Comment fonctionnent les comptes chèques

Demandez à un enfant de six ans comment les gens obtiennent de l'argent. Cela nous fait rire quand nous voyons une réponse comique à un test posté par un enseignant du primaire dans notre flux social. Même FamilyMint a créé un article sur les commentaires amusants que font les enfants à propos de l'argent.

Jeune :"Je parie que je vais avoir un nouveau petit frère."

Adulte :"Combien allez-vous parier ?"

Jeune :"Cinquante dollars."

Adulte :"Où vas-tu chercher l'argent ?"

Jeune :"Au distributeur à l'épicerie."

En tant qu'adultes, vous pouvez penser en privé :"Comment fonctionne un compte courant ?" Vous ne serez peut-être pas en mesure de fournir une réponse solide à votre adolescent, et encore moins à vos jeunes enfants. Vous connaissez peut-être l'essentiel de la façon dont votre argent se déplace, du dépôt direct à votre carte de débit, mais quelles étapes se produisent entre les deux lorsque vous savez que vous avez de l'argent, mais que vous ne le voyez pas ?

Le compte courant est livré avec des fonctionnalités clairement nommées, comme le paiement de factures et le transfert de fonds, mais les détails de ces transactions peuvent rester un mystère. Lorsque vous êtes frappé par des frais de découvert – surprise – vous voulez certainement éviter que cela ne se reproduise. Voir comment votre argent arrive sur votre compte de dépôt, se déplace dans vos propres comptes et quitte finalement votre compte peut vous aider à ressentir un sentiment d'appartenance plus fort en ce qui concerne votre principale ressource financière.

Avez-vous besoin d'un compte courant ?

À l'ère de la banque numérique, vous pouvez vous retrouver financièrement isolé si vous n'avez pas de compte courant. Qu'il s'agisse de payer un loyer, de payer automatiquement votre service de streaming préféré, d'obtenir payé par votre employeur, ou en passant une commande en ligne, vous devez avoir un moyen de financer vos achats. (Et même si vous pensez pouvoir tout mettre sur une carte de crédit, vous devez toujours trouver un moyen de rembourser éventuellement cette dette de carte de crédit.)

Donc, vous ouvrez un compte bancaire, et peut-être un compte d'épargne, et vous ne pensez pas à l'importance de cela une fois que vous avez votre carte de débit en main et votre dépôt direct mis en place. Au fil du temps, vous pouvez attacher votre carte de débit à une demi-douzaine d'applications, de sites Web, de compagnies d'assurance et même à votre portefeuille numérique. Votre argent peut se déplacer d'une douzaine de façons différentes au cours d'une journée donnée et vous pouvez même considérer cela comme un triomphe lorsque vous arrivez à la prochaine période de paie et qu'il reste de l'argent.

Beaucoup de gens utilisent leur compte courant exactement comme ceci :l'argent entre, l'argent sort. Les comptes chèques sont conçus pour transférer de l'argent du point A aux points B à Z. À moins que vous ne gagniez des intérêts sur le solde, il n'est peut-être pas nécessaire de conserver plus d'argent sur votre compte chèque que vous n'en avez besoin pendant chaque période de paie. Que vous déposiez votre argent sur votre compte d'épargne, votre fonds d'urgence, HSA, 401k, ou même si vous investissez dans une petite crypto-monnaie, votre argent peut aller n'importe où, mais il passera probablement par votre compte courant.

Les EFT sont vos meilleures amies

Qu'il soit entrant ou sortant, votre compte courant vit par transfert électronique de fonds ou TEF. Votre compte courant personnel comprend deux numéros magiques :votre numéro d'acheminement et votre numéro de compte. Le numéro d'acheminement correspond à votre banque ou coopérative de crédit. Ce n'est pas propre à votre succursale, mais au système informatique, ou central, qui conserve vos dossiers financiers. Votre numéro de compte se connecte à la fois directement à vous et au compte spécifique où l'argent va ou vient.

Voici comment vous pouvez l'expliquer à votre enfant de six ans :l'argent doit trouver votre compte de la même manière que le facteur doit trouver votre maison. Le numéro d'acheminement indique à l'argent où se trouve la plus grande zone, un peu comme votre code postal. Le numéro de compte le réduit à la rue et au numéro de maison.

Afin de vous assurer que vous recevez votre chèque de paie sur votre compte, votre employeur utilise votre numéro d'acheminement et votre numéro de compte, et un TEF quitte le compte bancaire de votre employeur et se retrouve sur votre compte bancaire. Nous aimons tous voir l'argent rentrer.

Les paiements sortants fonctionnent un peu différemment. Votre fournisseur de téléphonie mobile ne vous donnera pas son numéro d'acheminement ni son numéro de compte. Au lieu de cela, vous donnez votre numéro de routage et votre numéro de compte à Verizon ^® , ou AT&T ^® , ou T-Mobile ^® , et vous leur donnez la permission de prélever un montant fixe sur votre compte. Ils utilisent un TEF pour retirer ce montant de votre compte courant.

Pour l'expliquer à votre enfant de six ans, c'est comme son sac de bonbons d'Halloween. Les voisins mettent des bonbons dans le sac (dépôts) et vous plongez dans leur sac et en sortez un morceau (retrait) - de préférence après qu'ils soient allés au lit ou lorsqu'ils ne regardent pas. Gardez peut-être cette explication pour quand ils seront plus âgés.

Pourquoi les transactions ne sont-elles pas immédiates ?

Vous avez probablement remarqué que lorsque vous transférez de l'argent de votre compte d'épargne vers votre compte courant, cela se produit immédiatement, mais lorsque l'argent arrive, il ne semble jamais arriver assez vite. De même, lorsque vous sortez déjeuner le samedi, la transaction n'apparaît que le lundi.

Lorsque l'argent se déplace au sein de votre propre banque ou coopérative de crédit, comme lorsque vous transférez 100 $ de votre compte courant vers votre compte d'épargne, ces fonds ne quittent pas la banque. Ils restent dans le même numéro de routage. Lorsqu'un débit (comme un achat avec votre carte de guichet automatique) ou un crédit (comme votre remboursement d'impôt) arrive sur votre compte, l'argent est transféré entre différents numéros d'acheminement ou différentes institutions financières. Il peut y avoir une variété de processus automatisés, voire manuels, qui se produisent en cours de route en fonction du mouvement de l'EFT.

De plus, si vous effectuez un paiement à un grand détaillant, tel qu'Amazon ou Walmart, toutes ces transactions sont déposées par le détaillant sur un compte, et chaque paiement individuel doit atteindre chaque numéro de routage et numéro de compte et retirer le montant exact que vous - et tous les autres acheteurs - avez accepté de payer pour votre achat. Lorsque vous considérez les milliards d'EFT qui se produisent en même temps, c'est probablement plus que vous ne voudriez essayer d'expliquer à votre enfant.

Il peut également y avoir des couches de mouvement supplémentaires en plus de votre compte et du compte du marchand. Les paiements passent parfois par une banque d'État qui gère le versement des fonds au commerçant, ou même une succursale de la Réserve fédérale. Les mouvements sont chronométrés à intervalles tout au long de la journée ouvrable (mais pas les jours fériés), donc selon le nombre d'endroits où les paiements sont effectués et l'heure à laquelle ces transactions ont lieu, ils ne sont pas instantanés.

Avec les chèques, en particulier les chèques manuscrits, il existe des niveaux supplémentaires d'examen. Cela peut inclure un processus pour confirmer que le montant en dollars épelé correspond au montant numérique en dollars, que la signature correspond au titulaire du compte ou que les numéros d'acheminement et de compte sont corrects. Avec le dépôt mobile, une image de chèque téléchargée d'une nuit peut ne pas être traitée avant le lendemain matin, et les fonds peuvent ne devenir disponibles que plus tard, voire jusqu'à la fin de la journée ouvrable. Les services bancaires mobiles évoluent parfois au rythme des affaires.

Essayez de dire à votre enfant de six ans qu'il doit attendre un jour ou deux pour manger ses bonbons d'Halloween. Ils demanderont, choqués, « Pourquoi dois-je attendre ? » Mais ils n'utilisent pas leurs bonbons d'Halloween pour couvrir le paiement de la voiture. Pour vous, cela vaut un peu de temps pour vous assurer que l'argent arrive sur le bon compte afin que vous soyez correctement crédité pour votre paiement à temps.

Configuration de votre compte courant

Lorsque vous avez ouvert votre compte courant pour la première fois, vous vouliez obtenir le meilleur compte courant pour vos besoins. Par exemple, si vous ne conservez qu'un solde minimum chaque mois, vous voudrez peut-être une protection contre les découverts. Plus tard dans la vie, vous pourriez avoir un solde suffisant pour profiter d'un taux d'intérêt concurrentiel sur votre solde courant. Peut-être souhaitez-vous un seul compte pour payer vos factures et un autre compte courant pour payer vos factures conjointement avec une autre personne, comme un étudiant à l'université ou votre vieille tante.

Une bonne règle de base lors de la sélection et de l'ouverture d'un compte courant est de choisir un compte avec des frais minimes, comme un compte sans frais de service mensuels, ou de trouver un compte qui rembourse les frais de guichet automatique.

La mise en place d'un paiement automatique peut être l'un des moyens les plus utiles de maintenir le flux de ces TEF. Les paiements automatisés vous permettent de mettre toutes les transactions récurrentes et embêtantes, comme les abonnements aux services de streaming, hors de vue et hors de l'esprit. (Et si vous vous trouvez trop éparpillé, mettre tous vos paiements mensuels récurrents sur un seul compte peut vous aider à décider de quoi vous êtes prêt à vous passer pour économiser de l'argent supplémentaire.)

Avec ces fenêtres de temps entre le moment où une transaction a lieu en magasin ou le paiement de la facture est prévu jusqu'à ce qu'il atteigne votre compte, il vous incombe de garder un œil sur le solde de votre compte, vos paiements et les frais que vous pourriez encourir. Utilisez votre banque en ligne ou votre application mobile pour programmer des alertes afin que vous sachiez quand ces TEF sortent ou atterrissent sur votre compte.

Comment vérifier les comptes pour vous

Au fil du temps, à mesure que vous ajoutez de nouveaux crédits entrants et davantage de transactions sortantes, en particulier des paiements automatisés, vous pouvez avoir l'impression d'être enfermé dans ce seul compte courant, qu'il s'agisse ou non du bon compte courant pour vous. Pas vrai! Vous pouvez toujours changer de compte.

Vous ne saviez peut-être pas quels seraient vos besoins futurs lorsque vous avez ouvert votre compte courant personnel pour la première fois. Ce qui convenait à votre situation lorsque vous étiez payé chaque semaine peut être différent maintenant que vous êtes payé mensuellement, surtout si vous avez des paiements automatisés atteignant votre compte et retirant ces TEF. Que vous ajoutiez un bénéficiaire ou que vous transformiez votre compte courant étudiant en un compte conjoint pour vous et votre partenaire, vous pouvez toujours trouver un nouveau compte courant qui fonctionne pour vous au fur et à mesure que vos soins financiers changent.