Assurance soins de longue durée :un guide complet pour planifier votre avenir

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On a l'impression qu'il existe un produit d'assurance pour presque tous les éléments de l'expérience humaine. Après tout, vous pouvez assurer votre santé, votre maison, votre voiture, votre capacité de travailler et même votre vie.

Même si certaines couvertures sont obligatoires, en fin de compte, l'assurance consiste à couvrir vos paris.

Bien sûr, quelque chose de terrible n’arrivera peut-être jamais, mais saurez-vous y faire face si cela se produit ? Sinon, vous voudrez peut-être vous assurer. L'assurance soins de longue durée (SLD) est un moyen supplémentaire de vous protéger contre les risques.

Quelques statistiques qui donnent à réfléchir

Selon l'AARP, environ la moitié des personnes de plus de 65 ans auront besoin de soins de longue durée. Lorsque des soins de longue durée sont nécessaires, 40 % en auront besoin pendant un an ou plus. 13 % en auront besoin pendant plus de 5 ans.

Environ 9 % des bénéficiaires de soins de longue durée dépenseront plus de 250 000 $ pour ces services.

Qu'est-ce que le LTC exactement ?

Avant de plonger dans l'assurance Dépendance, définissons ce que sont réellement les soins de longue durée.

L’Institut national sur le vieillissement (NIA) affirme que les soins de longue durée « impliquent une variété de services conçus pour répondre à la santé ou aux besoins personnels d’une personne ».

Généralement, des soins sont nécessaires après un incident aigu comme un accident vasculaire cérébral ou à la suite d'un déclin progressif de l'état de santé.

Les besoins en matière de soins varient d'une personne à l'autre mais impliquent une combinaison de traitement médical, de compagnie, de transport et d'assistance pour les activités de la vie quotidienne (AVQ). Les AVQ comprennent se laver, s'habiller, manger, se déplacer, etc.

Ces services peuvent être fournis au domicile de la personne ou dans un établissement. Ils peuvent être fournis gratuitement par la famille d’une personne (à domicile) ou par un professionnel rémunéré (à domicile ou dans un établissement).

L'objectif, dans tous les cas, est de promouvoir la santé, la sécurité et l'autonomie de la personne soignée.

• Connexe :Guide pour prendre soin des proches âgés

Qui pourrait avoir besoin de soins de longue durée ?

La NIA a identifié cinq facteurs de risque majeurs nécessitant des soins de longue durée :

• Âge ; le besoin de soins de longue durée augmente avec l'âge
• Sexe ; les femmes ont tendance à avoir davantage besoin de soins de longue durée – principalement parce qu'elles vivent plus longtemps
• État matrimonial ; les personnes seules dépendront davantage de soins rémunérés puisqu'elles bénéficieront peut-être de moins de soutien à la maison
• Mode de vie ; une mauvaise alimentation, le manque d'exercice et les mauvaises habitudes augmentent les chances d'avoir besoin de soins
• Histoire familiale ; la prédisposition génétique à certaines maladies augmente les chances d'avoir besoin de soins

Que couvre l'assurance Dépendance ?

Comme pour tout autre produit d’assurance, les politiques d’un assureur à l’autre diffèrent. Cependant, en général, l'assurance Dépendance est conçue pour couvrir des éléments tels que :

• Séjours en maison de retraite
• Séjours avec assistance
• Soins à domicile
• Soins palliatifs
• Soins de répit
• Soins de la maladie d'Alzheimer
• Différentes formes de thérapie :réadaptation, physique, orthophonique, professionnelle

Si vous décidez d'examiner ces politiques, assurez-vous de comprendre les limites concernant le type, la durée et le coût des soins que vous pouvez recevoir.

De plus, vous devriez vous renseigner sur la protection contre l’inflation (pour que votre taux reste raisonnable), sur la période d’attente et sur le processus de réclamation.

De plus, il n’existe pas de définition universelle des ADL, vous souhaiterez donc comprendre ce que couvre chaque opérateur particulier. N'ayez pas peur de poser beaucoup de questions !

Combien coûte la couverture ?

Selon l'AARP, les polices d'assurance SLD coûtent en moyenne 2 700 $ par an. Les couples peuvent bénéficier d'une réduction allant jusqu'à 30 % en souscrivant une police ensemble.

Il y a aussi un avantage à s’assurer tôt.

Ceux qui souscrivent une police entre 50 et 60 ans obtiennent des tarifs bien meilleurs que ceux qui optent pour la couverture plus tard.

En fait, si vous attendez jusqu'à 65 ans pour souscrire à l'assurance, vous paierez jusqu'à 10 % de plus que l'année précédente !

Lorsque vous évaluez le coût de la couverture par rapport à ses avantages, gardez à l'esprit que vos primes peuvent (et vont probablement) augmenter.

Les personnes qui ont souscrit des polices il y a des années se retrouvent désormais dans une situation précaire. Les hausses drastiques des taux poussent de nombreuses personnes à réduire leur couverture ou à l'annuler complètement, car elles pèsent trop lourd sur leur trésorerie.

Existe-t-il des alternatives ?

Oui, il existe quelques alternatives à l'assurance Dépendance qui pourraient répondre à vos besoins :

• Plans hybrides d'assurance-vie
• Rentes pour soins de longue durée
• Règles relatives aux soins de courte durée

Examinons-les tour à tour.

Plans hybrides d'assurance-vie

Dans le cadre de ces régimes, les polices peuvent être utilisées pour couvrir les frais de dépendance ou fournir une prestation de décès aux héritiers.

Même si les primes mensuelles de ces plans seront initialement plus chères que celles de l'assurance Dépendance traditionnelle, elles sont fixes afin que vous n'ayez pas à vous soucier des futures hausses de taux.

De plus, si vous n’utilisez pas la prestation Dépendance, vos héritiers recevront la valeur totale de la police à votre décès. Avec l'assurance Dépendance traditionnelle, c'est un scénario d'utilisation ou de perte.

Rentes pour soins de longue durée

Les rentes sont des produits financiers offrant un flux de revenus fiable, généralement à la retraite. Deux types de rentes peuvent aider à couvrir les coûts de soins de longue durée.

Une rente standard peut verser 2 à 3 fois votre montant mensuel normal pour couvrir les soins. Cependant, cela videra votre compte 2 à 3 fois plus rapidement.

L'autre option est une rente, prenant spécifiquement en compte la protection SLD.

Ici, vous pourriez avoir une disposition stipulant que le montant initial de l'investissement dans la rente est doublé ou triplé, les fonds étant dispersés sur plusieurs années pour payer vos soins.

Si vous n’en avez jamais besoin pour les soins de longue durée, vous avez toujours accès à l’investissement initial et pouvez le léguer à vos héritiers. Attention :cette forme de rente verse généralement des taux inférieurs et peut ne pas couvrir les soins à domicile.

Politiques de soins de courte durée

Comme leur nom l'indique, ces polices offrent une couverture pour un an ou moins de soins.

Pour beaucoup, la durée de la couverture sera adéquate. Ces polices peuvent être une bonne option si vous ne pouvez pas vous permettre une assurance Dépendance (ou si celle-ci vous a été refusée).

De plus, ils n’ont généralement pas de délai d’attente, les prestations commencent donc immédiatement. Cela pourrait également être une bonne solution pour couvrir la période d'attente typique de 90 jours d'une police d'assurance Dépendance.

Alors, l'assurance dépendance est-elle adaptée à votre cas ?

Comme c'est le cas pour toute assurance, il est essentiel d'évaluer vos risques dans le cadre plus large de votre situation.

Si vous êtes une femme de 65 ans en bonne santé, mariée et ayant des antécédents médicaux familiaux impeccables, vous courez un risque plus faible d’avoir besoin de soins de longue durée qu’une femme célibataire de 80 ans qui fume et qui a des antécédents familiaux de cancer.

Bien entendu, ce sont des exemples extrêmes. Vous devrez évaluer où vous vous situez sur le spectre des risques.

De plus, votre situation financière joue un rôle important pour décider si une assurance Dépendance vous convient.

Si vous disposez d'un portefeuille sain, vous pourrez peut-être payer de votre poche tous les soins dont vous avez besoin.

Lorsque vous possédez des actifs tels que des biens immobiliers, vous pourrez peut-être également les liquider pour payer les soins.

Un prêt hypothécaire inversé peut également être une option, mais les avantages et les inconvénients doivent être pleinement explorés avant de s'engager dans cette voie.

Sans richesse sur laquelle puiser, vous dépendrez d'une forme d'assurance privée ou de Medicaid pour payer la note si vous avez besoin de soins.

Les soins exacts couverts par Medicaid et les règles d'éligibilité varient d'un État à l'autre, il est donc important de faire des recherches en fonction de votre lieu de résidence.

Medicare peut vous aider si vous avez besoin d'un traitement médical dans un établissement de soins infirmiers qualifié. Cependant, ils ne couvriront pas le séjour si vous avez uniquement besoin d'aide pour les AVQ (également appelées soins de garde).

De plus, vous devez faire le point sur les personnes qui sont là pour vous aider. Si vous disposez d’un réseau de soutien solide, vous pourrez peut-être éviter de payer pour les SLD.

Vos proches peuvent vous apporter une assistance non médicale (des points bonus s'ils sont médecin ou infirmier !) pour le prix d'un câlin et d'un remerciement. Si vous ne bénéficiez pas de ce soutien, vous devrez probablement payer quelqu'un pour vous prodiguer des soins.

En un mot, l'assurance Dépendance peut être une solution appropriée pour vous si vous pensez avoir besoin de Dépendance à l'avenir et pensez que vous manquerez de soutien financier et familial.

Cependant, vous devriez également considérer les autres options qui s'offrent à vous.

L'assurance Dépendance a-t-elle un sens pour mes parents ?

Si vos parents ont des problèmes de santé et des moyens financiers limités, vous souhaiterez peut-être en discuter avec eux, surtout si vous ne pouvez pas les aider à prendre soin d'eux.

Si vous habitez loin, si vous ne pouvez pas vous éloigner de votre travail ou si vous ne pouvez pas assumer la responsabilité de leurs besoins, vous devez être sûr qu'ils reçoivent des soins d'une manière ou d'une autre.

Bien que dans la plupart des cas, vous ne soyez pas personnellement responsable des dettes laissées par vos parents, dans certains États, vous pourriez devoir payer leurs factures médicales impayées.

L'assurance Dépendance (ou l'une de ses alternatives) pourrait atténuer votre risque d'engager une quelconque responsabilité.

Ce n'est peut-être pas une conversation confortable à avoir, mais il est important de s'assurer au moins que vos parents ont réfléchi à leurs options.

Parler des besoins en SLD avant qu'ils ne surviennent rendra la vie beaucoup plus facile si ce moment arrive.

• Lire :Comment aider au mieux les parents vieillissants financièrement ?

Réflexions finales

Même si ce n'est pas un sujet amusant à aborder, il y a de fortes chances que vous ou vos parents ayez besoin de soins de longue durée à l'avenir.

L’assurance dépendance est un moyen de couvrir les coûts toujours croissants des soins et pourrait s’avérer judicieux pour vous ou vos parents. Cependant, soyez conscient des autres alternatives disponibles et évaluez votre niveau de besoin pour ces produits en fonction de votre situation.

Cet article est destiné à vous fournir quelques informations générales. Lorsque vous associez le monde complexe de l'assurance à votre situation unique, c'est une bonne idée de faire plus de recherches ou de parler à un professionnel qualifié.

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Article écrit par Laura

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.