Non-renouvellement de l’assurance habitation :que faire et vos options

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Les non-renouvellements d’assurance habitation sont en augmentation, les assureurs privés évitant les zones à haut risque. Les incendies de forêt obligent de nombreux propriétaires à se démener pour trouver une couverture dans les États occidentaux. Pendant ce temps, de nombreuses personnes en Floride et en Louisiane sont confrontées au non-renouvellement pendant la saison des ouragans.

Voici ce qu'il faut faire si vous bénéficiez d'une assurance habitation non renouvelée.

Que signifie un non-renouvellement en assurance habitation ?

Un non-renouvellement se produit lorsque la compagnie d’assurance décide de ne pas renouveler votre police à son expiration. Des non-renouvellements peuvent survenir avec plusieurs types d’assurance, notamment l’habitation et l’automobile.

Les assureurs doivent généralement vous donner un préavis écrit d'au moins 30 à 60 jours s'ils décident de ne pas renouveler votre police. De nombreux États exigent également que les assureurs vous expliquent pourquoi ils vous abandonnent.

Pourquoi pourriez-vous recevoir un avis de non-renouvellement

Voici quelques raisons courantes pour lesquelles votre assureur pourrait ne pas renouveler votre police :

🏚️ Vous avez échoué à une inspection de votre maison. En plus des inspections en personne, votre assureur peut également utiliser des images aériennes pour évaluer votre maison. Il peut voir quelque chose de risqué dans les images (comme des dommages au toit).

🌪️ Vous habitez dans une zone à risque. Si votre maison est une région sujette à des incendies de forêt, des ouragans ou d'autres catastrophes naturelles, votre assureur peut décider de ne pas y vendre de polices.

📍Votre assureur ne vend plus d'assurance habitation dans votre région. Parfois, les assureurs quittent certaines régions en raison de difficultés à faire des affaires dans l'État.

🤥 Vous avez commis une fraude sur votre candidature. Vous pourriez recevoir un avis de non-renouvellement si votre assureur découvre que vous avez induit en erreur ou que vous n'avez pas divulgué certains risques concernant votre propriété, comme posséder une race de chien dangereuse ou utiliser votre maison comme entreprise.

📄Vous avez fait trop de réclamations. Il arrive parfois que les assureurs habitation ne renouvellent pas votre police si vous avez déposé plusieurs réclamations récemment. C'est pourquoi il est souvent conseillé aux propriétaires d'éviter de faire de petites réclamations.

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Quels sont vos droits après un non-renouvellement ?

Chaque État a des lois différentes sur la manière dont les assureurs doivent gérer les non-renouvellements des propriétaires. Mais en général, la plupart des propriétaires ont le droit de recevoir un avis écrit de non-renouvellement. L'avis doit arriver dans un délai précis et inclure une explication de la raison pour laquelle la police n'est pas renouvelée.

Même si certains assureurs autorisent les propriétaires à effectuer les réparations nécessaires pour éviter un non-renouvellement, les lois des États ne les obligent pas souvent à le faire.

Annulation vs non-renouvellement

Votre assureur peut également résilier votre contrat, ce qui n'est pas la même chose qu'un non-renouvellement. Un non-renouvellement se produit à l’expiration de votre police, tandis qu’une annulation peut survenir pendant la durée de la police.

Les compagnies d'assurance ne peuvent généralement pas annuler une police datant de plus de 60 jours, sauf si vous ne payez pas votre facture ou si elles trouvent que votre proposition était inexacte.

Comment souscrire une assurance habitation après un non-renouvellement

Si vous recevez un avis de non-renouvellement, vous avez encore des options. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre si votre assurance habitation n’est pas renouvelée.

Réaliser des améliorations à la maison

Si vous avez échoué à une inspection, effectuer des mises à jour pourrait vous aider à maintenir une couverture même dans les zones à haut risque.

Les inspections peuvent donner aux propriétaires la possibilité de résoudre des problèmes tels que des fuites sur le toit ou des câbles exposés avant l'expiration de la police.

Lorsque vous apportez des améliorations, pensez à améliorer les matériaux de construction de votre maison. Les matériaux plus récents peuvent résister aux catastrophes météorologiques tout en réduisant vos coûts d'assurance.

Les améliorations du bâtiment pourraient inclure :

• Remplacer les murs par des matériaux résistants au feu comme du stuc ou un revêtement en fibrociment pour éviter les dommages causés par le feu.

• Passer aux bardeaux résistants aux chocs pour un toit plus solide.

• Installer des fenêtres résistantes aux ouragans si vous habitez sur la côte.

Recherchez une autre politique

Si votre ancien assureur n’est pas une option, vous devriez commencer à chercher une autre police dès que possible. Un agent d’assurance indépendant peut rechercher des devis d’assurance habitation pour les entreprises de votre région.

Vous pouvez demander à votre agent immobilier, à votre prêteur hypothécaire, à votre constructeur ou à l’ancien propriétaire une liste d’entreprises. Vous pouvez également appeler le service des assurances de votre État.

Tournez-vous vers l'assureur de dernier recours de votre État

Si vous ne trouvez toujours pas de couverture, vous aurez peut-être besoin d’une politique de marché partagé gérée par l’État. De nombreux États proposent des politiques d’accès équitable aux exigences d’assurance pour les maisons à haut risque. Certains États ont également des plans de plage et de tempête de vent pour les propriétés côtières. En tant qu’assurance « dernier recours », les polices FAIR offrent une couverture limitée. Les polices sont également souvent plus chères que les options d'assurance habitation privée.

Vous trouverez ci-dessous quelques exemples.

Le plan FAIR de la Californie

Le plan California FAIR vend une couverture pour les dommages causés par le feu, la foudre, les explosions internes et la fumée. D'autres couvertures facultatives sont disponibles moyennant des frais supplémentaires.

Ces polices ne couvrent pas tout ce que font les polices d’assurance habitation standard. Par exemple, la plupart des polices d’assurance habitation incluent une couverture responsabilité civile personnelle et une couverture pour vos biens. Pour cette raison, les propriétaires californiens devraient envisager de souscrire une police « différence de conditions » qui complète l'assurance FAIR.

Assureur public de Floride

Citizens Property Insurance est l’assureur de dernier recours de la Floride. Ce plan offre une couverture similaire à celle des assureurs privés. Elle comprend le logement, les biens personnels, les autres structures et une couverture supplémentaire pour les frais de subsistance. Cependant, les limites de couverture peuvent être inférieures à celles que vous trouverez sur le marché privé.

Dans certaines régions, la société vend une couverture contre les dommages causés par le vent provoqués par les ouragans et autres tempêtes. Les politiques sont disponibles uniquement par l'intermédiaire d'un agent indépendant.

Assureur public de Louisiane

La Louisiana Citizens Property Insurance Corporation est l’option de dernier recours pour les propriétaires de Louisiane qui ne trouvent pas de couverture ailleurs. Cependant, en vertu de la loi de l'État, ses polices doivent être plus coûteuses que celles des compagnies d'assurance privées.

Autres États dotés de plans FAIR

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Veuillez noter que tous les États n'ont pas d'assureur de dernier recours.

Considérez les lignes excédentaires

Si vous avez épuisé toutes les autres options, une assurance lignes excédentaires peut être disponible. Fournies par des assureurs spécialisés qui suivent des réglementations différentes, les lignes excédentaires couvrent les biens à risque. Les compagnies d'assurance excédentaire varient selon l'État, alors parlez-en à un agent d'assurance une fois que vous avez reçu des refus d'au moins trois autres assureurs.

Foire aux questions

Comment obtenir une assurance habitation après un abandon ? Comment obtenir une assurance habitation après un abandon ?

Faites le tour pour trouver d’autres assureurs susceptibles de couvrir votre maison. Vous pouvez travailler avec un agent d'assurance indépendant ou comparer les devis en ligne.

Mon assurance habitation me laissera-t-elle tomber si je fais une réclamation ? Mon assurance habitation me laissera-t-elle tomber si je fais une réclamation ?

Votre prime augmentera probablement si vous déposez une réclamation. Les réclamations d’assurance habitation peuvent rester inscrites à votre dossier de réclamation d’assurance pendant cinq à sept ans. Votre assureur habitation pourrait ne pas renouveler votre police si vous déposez trop de réclamations.

Que dois-je faire si je crois que mon assureur habitation m'a licencié à tort ? Que dois-je faire si je crois que mon assureur habitation m'a licencié à tort ?

Si vous pensez avoir été licencié à tort, vous pouvez contester le non-renouvellement auprès du département des assurances de votre État. Si votre police n’a pas été renouvelée parce que votre maison se trouve dans une zone à haut risque, vous pourrez peut-être obtenir une couverture en prenant des mesures pour atténuer ce risque. Par exemple, l'ajout d'un toit résistant au feu à une maison située dans une zone sujette aux incendies de forêt pourrait montrer à votre assureur que vous avez pris des mesures pour prévenir les dommages causés par le feu.

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