Assurance auto pour véhicules anciens :de quelles couvertures avez-vous besoin ?

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Si vous conduisez un véhicule plus ancien, vous vous demandez probablement de quelle assurance vous avez réellement besoin et comment vous pouvez économiser de l'argent.

Vous ne voulez pas dépenser plus que nécessaire pour assurer une voiture plus ancienne. En même temps, vous voulez vous assurer d’avoir la bonne couverture en cas d’accident.

Mais l'assurance automobile peut coûter cher !

Selon l'étude Your Driving Costs 2019 de l'AAA, le coût annuel moyen d'une assurance complète pour une berline de taille moyenne était de 1 251 $.

L’assurance automobile représente une dépense importante dans le budget de la plupart des gens. Chacun d'entre nous aimerait réduire les coûts tout en bénéficiant d'une protection.

Quelle est la bonne couverture pour assurer une voiture plus ancienne ?

Posséder une voiture plus ancienne peut permettre d'économiser de l'argent sur l'assurance, mais il y a quelques éléments à considérer avant de décider du meilleur niveau de couverture pour votre véhicule.

(Remarque :cette discussion ne s'adresse pas aux voitures anciennes « classiques ». Vous devrez discuter avec votre agent d'assurance de l'assurance automobile des collectionneurs.)

Quelle que soit la valeur de votre voiture, il existe des exigences légales en matière d’assurance automobile dans la plupart des États. Au minimum, vous devez répondre aux exigences légales en matière de couverture de responsabilité automobile dans votre état.

Pour connaître les exigences de votre État, consultez la liste des lois sur la responsabilité financière automobile par État de l'Insurance Information Institute (iii).

Mais il est également important de noter que les niveaux de couverture minimum requis par votre état pourraient ne pas être suffisants pour vous. Les dommages causés par un accident de voiture peuvent finir par coûter plus que la couverture exigée par l'État.

Même si votre voiture ne vaut pas beaucoup d'argent, si vous êtes responsable d'un accident, vous êtes responsable des dommages et des blessures des autres personnes impliquées.

Une autre chose à considérer est le coût de réparation ou de remplacement de votre véhicule endommagé.

Lorsque vous bénéficiez de la couverture de responsabilité minimale, votre assurance ne couvrira pas les dommages causés à votre voiture, mais uniquement les dommages que vous avez causés à l'autre partie.

Vous devez vous demander si vous pouvez vous permettre de réparer ou de remplacer votre voiture, ou de couvrir les dépenses que vous engagez en cas d'accident.

Si vous êtes en mesure de vous « auto-assurer » et de disposer d'une réserve d'épargne pour couvrir ces éléments, vous devez décider si le coût supplémentaire lié à l'ajout d'une couverture pour payer les dommages en vaut la peine.

Lorsque vous ne disposez pas d'un fonds d'amortissement pour couvrir vos réparations ou vos pertes, vous voudrez sérieusement envisager une couverture supplémentaire.

Quel est le montant de la couverture d'assurance suffisant pour un véhicule plus ancien ?

Lorsque vous ne disposez pas d'une couverture d'assurance automobile adéquate, vous mettez vos finances personnelles en danger.

Pas seulement des dommages associés à un accident, mais aussi des poursuites potentielles qui peuvent en résulter si vous êtes en faute.

C'est à vous d'évaluer votre niveau de risque et d'évaluer de manière réaliste ce que vos finances peuvent supporter.

Nous faisons tous des erreurs et des accidents peuvent se produire et se produisent effectivement. En fin de compte, il vaut mieux être bien préparé.

Lorsque vous possédez une voiture plus ancienne et des économies suffisantes, tant que vous disposez de la couverture responsabilité civile requise, vous pouvez choisir de réduire vos niveaux de couverture pour économiser sur vos primes.

Mais d'abord, il est important de comprendre ce que signifie l'assurance et quel montant convient à vous et à votre situation.

Couverture de responsabilité

La garantie responsabilité civile couvre les dommages matériels et corporels des autres parties impliquées dans un accident dont vous êtes responsable. La plupart des États exigent un niveau minimum de couverture de responsabilité.

Les limites de couverture d'assurance responsabilité civile sont indiquées sous la forme de trois chiffres sur votre police – par exemple, 100/300/100.

• Le premier chiffre correspond au montant maximum que l'assurance verse par personne en cas de dommage corporel.
• Le deuxième chiffre correspond au montant maximum payé par l'assurance par accident pour dommages corporels.
• Le troisième chiffre correspond au montant maximum payé par l'assurance pour la responsabilité en cas de dommages matériels (pour réparer ou remplacer une voiture ou d'autres biens endommagés).

En utilisant l'exemple ci-dessus, 100/300/100 signifie que vos limites sont les suivantes : 100 000 $ de responsabilité pour dommages corporels par personne, 300 000 $ de responsabilité pour dommages corporels par accident et 100 000 $ de responsabilité pour dommages matériels.

En d’autres termes, si une personne de l’autre partie subit une blessure lors d’un accident que vous avez causé, l’assurance couvrirait jusqu’à 100 000 $ de ses frais médicaux. Mais si quatre personnes étaient blessées, cela couvrirait jusqu'à 300 000 $ au total pour les quatre personnes.

Couverture des automobilistes non assurés

La couverture des automobilistes non assurés vous protège si vous êtes impliqué dans un accident dans lequel la partie fautive ne dispose pas d'une assurance adéquate pour couvrir toutes vos dépenses.

Couverture des paiements médicaux

La couverture des frais médicaux correspond au montant que votre assurance paiera pour les frais médicaux que vous avez à la suite d’un accident. Ce type de couverture paiera quelle que soit la partie responsable de l'accident.

Couverture complète

Une couverture complète couvre les dommages causés à votre voiture par des événements autres qu'un accident, comme l'incendie, le vol, le vandalisme ou les animaux.

Il existe généralement une franchise pour une couverture complète. Une franchise est un montant que vous payez de votre poche avant que la couverture d'assurance ne commence à payer les frais.

Couverture collision

La couverture collision couvre les dommages causés à votre voiture à la suite d'un accident.

Lorsque vous assurez une voiture plus ancienne, il est important d’évaluer l’utilité de la couverture collision.

Pouvez-vous vous permettre de réparer ou de remplacer votre véhicule si vous êtes impliqué dans un accident ?

Selon l'âge et la valeur de votre véhicule, ainsi que votre situation financière, il peut être judicieux ou non que vous souscriviez une assurance collision.

Si vous possédez une vieille voiture qui ne vaut pas beaucoup d'argent et que vous avez les économies nécessaires pour couvrir les réparations ou le remplacement du véhicule, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une couverture collision.

(Cette couverture comporte également un montant déductible que vous payez de votre poche avant que l'assurance n'entre en vigueur et ne commence à payer.)

Couverture supplémentaire

En fonction de votre voiture et de vos besoins, vous pouvez bénéficier d'une couverture supplémentaire.

• Le service routier d'urgence peut vous aider si votre voiture tombe en panne sur le bord de la route.
• L'assurance remorquage couvre le remorquage de votre véhicule en cas de panne ou d'accident.
• La couverture des voitures de location couvre un montant quotidien maximum pour une voiture de location pendant un nombre de jours spécifique.

De nombreuses compagnies d’assurance les proposent en plus des polices d’assurance automobile pour moins de 25 $/an. Il est important que vous vérifiiez auprès de votre assureur les coûts, les prestations offertes et leurs exigences spécifiques pour chacun.

Alternativement, vous pouvez envisager le service routier d’urgence proposé par AAA. L'adhésion à eux peut vous aider si votre voiture tombe en panne sur le bord de la route.

Même si l'AAA peut être plus coûteuse que l'assistance routière proposée par votre assureur, elle pourrait s'avérer très payante en fin de compte.

L'expert en finances personnelles Clark Howard affirme que certains assureurs automobiles traitent les appels d'assistance routière comme des réclamations qui font partie de votre C.L.U.E. rapport (Comprehensive Loss Underwriting Exchange). Il s'agit d'une base de données partagée que les assureurs utilisent pour déterminer les tarifs d'assurance.

Si vous utilisez trop souvent l’assistance routière, ces réclamations peuvent finir par affecter vos tarifs d’assurance. Votre agent d'assurance devrait être en mesure de répondre à vos questions à ce sujet. Contrairement à l'AAA, ces régimes d'assurance couvrent généralement le véhicule et non le conducteur.

Certaines cartes de crédit premium offrent également une assistance routière comme avantage. Vérifiez si vous détenez une carte qui pourrait remplacer le paiement d'une adhésion à l'AAA ou ajouter à votre couverture d'assurance automobile.

Si vous souhaitez lésiner sur une couverture, ce sont des « extras » qui ne sont pas nécessaires et qui constituent le premier endroit à considérer lorsque vous essayez de réduire votre facture d'assurance automobile.

Autres moyens de réduire votre tarif

Le coût de l’assurance automobile varie considérablement d’une entreprise à l’autre et dépend de plusieurs facteurs. C'est payant de magasiner.

Le montant que vous payez dépend de facteurs tels que votre âge, votre état civil, votre profession, votre emplacement, l'âge et le type de voiture, vos antécédents de conduite et même votre pointage de crédit.

En plus de réduire ou d'éliminer les couvertures non obligatoires, il existe d'autres moyens de réduire vos coûts d'assurance auto :

• Augmentez votre franchise (sur la couverture tous risques/collision, si vous en bénéficiez)
• Regroupez l'assurance habitation/locataire avec l'assurance automobile à prix réduit
• Signalez les dispositifs de sécurité à votre compagnie d'assurance pour bénéficier d'une réduction
• Choisissez judicieusement le modèle de votre voiture (les voitures de sport sont plus chères)
• Conduisez prudemment :vos antécédents de conduite ont un impact sur vos tarifs d'assurance
• Augmentez votre cote de crédit

Si vous avez un conducteur adolescent, voici d'autres conseils pour économiser sur les tarifs d'assurance automobile pour adolescents.

Réduire les coûts, évaluer les risques et poser des questions

En fin de compte, vous devez décider quelle couverture vous convient.

• Disposez-vous d'une assurance adéquate et d'économies pour couvrir les coûts si un grave accident entraîne des dommages coûteux ?
• Ou pour des blessures subies par vous-même ou par une autre partie ?
• Pouvez-vous vous permettre de réparer ou de remplacer votre voiture si vous décidez de vous passer d'une couverture collision/couverture complète ?

Si vous ne comprenez pas votre couverture d'assurance automobile et ne savez pas ce qui vous convient, trouvez quelqu'un en qui vous avez confiance pour répondre à vos questions.

Faites vos recherches et recherchez quelqu'un qui sait, qu'il s'agisse d'un ami, d'un membre de votre famille ou d'un professionnel de confiance.

L’assurance automobile peut prêter à confusion. Il n'y a aucune honte à poser des questions pour bien comprendre ce dont vous avez besoin et ce pour quoi vous payez.

Article écrit par Amanda

Mise à jour en mai 2020

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.