Lacunes de la couverture de l’assurance habitation :qu’est-ce qui n’est pas couvert ?

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L'assurance habitation est conçue pour vous protéger contre le coût élevé des dommages matériels.

Mais ce n’est pas parce que vous avez une assurance habitation que vous êtes protégé contre tous les sinistres et incidents.

Par exemple, la plupart des assurances habitation ne couvrent pas les inondations.

Pourtant, les dégâts causés par les inondations aux États-Unis s'élèvent à 20 milliards de dollars chaque année, laissant certains propriétaires faire face à des milliers de dollars de dommages non couverts par les inondations.

À moins qu'ils n'aient une police d'assurance contre les inondations distincte.

Si votre police ne le mentionne pas, il n'est probablement pas couvert.

Et si vous n'avez pas lu les petits caractères, vous ne savez peut-être pas si vous êtes protégé !

Vous ne pouvez pas vous protéger de tout ce qui pourrait arriver. Mais vous ne pouvez pas non plus supposer que vous êtes couvert.

Ci-dessous, nous partagerons certaines choses que l'assurance habitation ne couvre généralement pas.

Grâce à ces informations, vous pouvez déterminer si vous êtes protégé par votre police, si vous devez souscrire une assurance supplémentaire ou si vous devez augmenter votre fonds d'urgence pour vous auto-assurer.

Choses que l'assurance habitation ne couvre généralement pas

Tremblements de terre, dolines et glissements de terrain

La plupart des polices d'assurance des propriétaires ne couvrent pas les mouvements de terre causée par des catastrophes naturelles.

Les mouvements de la Terre incluent les tremblements de terre, les dolines, les glissements de terrain et les coulées de boue.

Des polices distinctes contre les tremblements de terre et les dolines sont disponibles auprès de certaines compagnies d'assurance.

Moule

L'assurance habitation ne couvre généralement pas les dommages causés par la moisissure causés par une fuite évitable, une inondation ou une humidité élevée.

Selon l'Insurance Information Institute, des exceptions se produisent lorsque « la moisissure est le résultat direct d'un risque couvert. comme un tuyau éclaté. »

Dans ce cas, l'assurance couvre les dommages causés par la moisissure mais pas la réparation du tuyau éclaté puisqu'il s'agit d'un problème de maintenance.

Votre meilleure façon de vous protéger contre la moisissure est d'éliminer l'excès d'humidité dans votre maison.

Restez au courant de l'entretien, utilisez une pompe de puisard dans les sous-sols et faites fonctionner des déshumidificateurs dans les zones très humides.

Et si vous vivez dans une zone sujette aux inondations, envisagez de souscrire une police d'assurance contre les inondations distincte.

(Consultez la carte du service d'inondation FEMA pour en savoir plus sur les informations sur les risques d'inondation dans votre région.)

Dégâts des eaux dus à des inondations ou à des refoulements d'égouts

Vous ne pouvez pas compter sur votre assurance habitation pour couvrir les dégâts des eaux causés par une inondation ou un refoulement d'égouts, à moins que vous bénéficiez d'une couverture supplémentaire.

Vous avez besoin d'une assurance inondation distincte pour couvrir les inondations.

De nombreuses compagnies d'assurance vous permettent également d'ajouter un avenant sur le refoulement d'égout à votre police existante (moyennant des frais supplémentaires !).

Les dégâts des eaux causés par un risque couvert, comme l'éclatement d'une canalisation, sont généralement payés par l'assurance si ce n'est pas dû à un mauvais entretien.

Mais l'assurance ne paie généralement pas pour la cause du dégât des eaux. Dans le cas d'un tuyau éclaté, vous êtes responsable des réparations de la conduite.

Travaux de construction

Votre police d’assurance habitation ne couvrira pas la mauvaise exécution ou les matériaux défectueux d’un entrepreneur.

Et si un entrepreneur endommage votre maison, l'assurance pourrait ne pas couvrir les dommages non plus.

Tout bon entrepreneur dispose d'une assurance responsabilité civile à cet effet (assurez-vous que le vôtre est agréé et assuré !).

Si vous effectuez d’importantes rénovations domiciliaires, envisagez de souscrire une assurance risques constructeur.

Votre entreprise à domicile

Si vous dirigez une entreprise à domicile, votre police pourrait couvrir une petite partie de votre équipement et de votre inventaire.

Mais les limites de cette couverture sont généralement faibles et ne couvrent pas les pertes importantes.

Il ne couvrira pas non plus les questions de responsabilité commerciale.

De nombreuses entreprises à domicile devraient avoir une police d'assurance commerciale distincte.

Infestation de termites

Les polices d’assurance des propriétaires ne couvrent pas les dommages causés par les infestations de termites. Et malheureusement, les termites peuvent causer des dégâts considérables.

Selon Orkin, « les résidents américains dépensent environ 5 milliards de dollars par an pour lutter contre les termites et réparer les dégâts causés par les termites. »

Les polices d’assurance termites n’existent pas.

Vous pouvez obtenir des plans de protection auprès de services de lutte antiparasitaire (et non d’une assurance).

Mais la meilleure façon de se protéger contre les infestations de termites est d'entretenir votre maison.

Vérifiez les problèmes de fondation et éloignez les tas de bois et les sources de nourriture de votre maison.

Bijoux et œuvres d'art coûteux

La plupart des compagnies assurent les bijoux et les œuvres d'art, mais la plupart limitent la couverture de base entre 1 500 $ et 2 000 $.

Si vous possédez des objets de famille ou des œuvres d'art coûteux, vous pouvez obtenir un avenant sur votre police pour les couvrir.

Avant que l'assurance ne couvre ces objets, vous devez généralement les faire évaluer en premier.

Espèces volés

La plupart des assurances habitation offrent un remboursement de 200 $ en cas de perte d'argent (incendie ou vol).

Malheureusement, si vous perdez plus que cela, il n’est pas facile de prouver que vous l’avez perdu. Il est sage de ne pas garder trop d’argent à la maison !

Accidents de trampoline et de plongeoir

La plupart des compagnies d’assurance considèrent les trampolines et les plongeoirs comme des articles à haut risque. Et beaucoup ne couvrent pas les accidents causés par eux.

Vérifiez les petits caractères ou appelez votre compagnie d'assurance pour savoir si vous êtes couvert.

Guerre ou accidents nucléaires

La plupart des compagnies d’assurance proposent une clause d’exclusion de guerre, de sorte que les actes de guerre ne sont pas couverts. Pourtant, certains ne considèrent pas les attaques terroristes comme une guerre, il est donc possible d'avoir une couverture médiatique sur cet événement.

En vertu de la loi fédérale, les compagnies d'assurance ne peuvent pas couvrir les accidents nucléaires. Les centrales nucléaires doivent souscrire une assurance responsabilité civile pour couvrir de tels événements.

Certaines choses qui pourraient être couvert mais mérite une attention particulière

Piscines. Selon Bankrate, si vous possédez une piscine, vous devriez disposer d'au moins 500 000 $ en assurance responsabilité.

Si votre police d'assurance habitation ne dispose pas d'un tel montant, envisagez une police d'assurance parapluie pour une couverture supplémentaire.

Les morsures de chien. L’assurance responsabilité civile incluse dans la plupart des polices d’assurance habitation parfois couvre les morsures de chien. Mais vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance si vous êtes couvert et assurez-vous qu'elle connaît la race de votre chien.

Les réclamations pour morsures de chien sont en augmentation. Et certaines compagnies d'assurance prennent des mesures pour réduire leurs coûts.

Quelques-uns n’offrent pas de couverture aux propriétaires de races de chiens à haut risque (comme les pit-bulls). Certains facturent un supplément aux propriétaires de certaines races. D'autres pourraient demander aux propriétaires de signer une renonciation aux morsures de chien.

La couverture varie, il est donc important d'en parler à votre compagnie d'assurance.

Protégez-vous contre les choses que l'assurance habitation ne couvre pas

Il y a quelques mesures que vous pouvez prendre pour vous assurer que vous êtes protégé ! Lisez la suite pour en savoir plus.

1. Passez en revue votre couverture d'assurance habitation.

Tout d'abord, vous devez savoir ce que votre police couvre et ce qu'elle ne couvre pas !

Si vous constatez une lacune dans votre assurance, vous pourrez peut-être souscrire une police distincte pour obtenir une couverture. Vous pourriez également obtenir un avenant sur votre police actuelle pour des choses comme le refoulement des égouts et les bijoux.

Même si vous n'êtes pas propriétaire de votre maison, il est sage de souscrire une assurance locataire pour couvrir vos biens personnels et fournir une couverture responsabilité civile.

La couverture responsabilité civile des polices d’assurance habitation se situe généralement entre 100 000 $ et 300 000 $. Si jamais les frais médicaux et juridiques dépassent ce montant, vous en êtes responsable.

Vous pouvez souscrire une police d’assurance parapluie personnelle pour une assurance responsabilité supplémentaire. Une police d'assurance parapluie offre une couverture de responsabilité civile sur les limites de votre police d'assurance habitation ou automobile.

Il y a toujours un risque que quelqu'un se blesse sur votre propriété. Mais certaines choses augmentent votre risque.

Envisagez une police d'assurance générale si vous avez une piscine, un chien ou tout ce qui augmente vos chances d'être poursuivi en justice.

3. Suivez l'entretien de la maison.

L'entretien de la maison évite les dommages que l'assurance habitation pourrait ne pas couvrir.

Entretenez la structure et la mécanique pour éviter les dégâts des eaux, les moisissures et les infestations de parasites.

4. Créez un inventaire de la maison.

Un inventaire de la maison est une liste de vos biens personnels. Il vous aide à déterminer le montant de la couverture d’assurance dont vous avez besoin.

C'est inestimable si vous subissez une perte ou des dommages à vos biens personnels et devez déposer une réclamation d'assurance.

Réflexions finales

Vous savez maintenant ce que l'assurance habitation ne couvre généralement pas, et vous pouvez prendre des mesures pour vous protéger !

Découvrez quel votre l’assurance habitation couvre – et ce qu’elle ne couvre pas. Décidez ensuite si cela est suffisant ou si vous avez besoin d'une protection supplémentaire.

Article rédigé par Amanda, membre de l'équipe Women Who Money et fondatrice et blogueuse de Why We Money, où elle aime écrire sur le bonheur, les valeurs et les finances personnelles.

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.