L'assurance contre les inondations expliquée :risques, couverture et si vous en avez besoin

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Des tempêtes telles que l'ouragan Katrina, l'ouragan Harvey et l'ouragan Imelda se produisent chaque année avec une plus grande fréquence et une plus grande intensité.

L’Organisation mondiale de la santé classe les inondations comme la première catastrophe naturelle au monde. 

La NOAA, la National Oceanic and Atmospheric Administration, prévoit que les précipitations et l'intensité des ouragans augmenteront considérablement dans les années à venir. 

Des milliers de personnes ont perdu leur maison ou ont subi de graves dommages dus aux ouragans, aux violentes tempêtes et aux inondations qui en découlent. De nombreuses personnes ont perdu non seulement leur maison mais aussi leurs économies dans ces tragédies parce que leur assurance ne couvrait pas les dommages causés par les inondations. 

• Vivez-vous dans une zone inondable ?
• Un ouragan va-t-il frapper votre région ?
• Devez-vous ajouter une assurance contre les inondations à votre police d'assurance habitation, ou est-ce un gaspillage d'argent ?

Lisez la suite pour décider. 

L’assurance inondation est un type de couverture qui protège votre maison et vos biens en cas de dégâts causés par une inondation. Cela peut vous aider à réparer ou à reconstruire votre maison lorsque l'eau provoque des destructions importantes.

Cette assurance peut même inclure une disposition appelée Coût accru de conformité qui offre jusqu'à 30 000 $ de couverture supplémentaire pour vous aider à couvrir les coûts de mise aux normes de votre maison aux nouveaux codes du bâtiment.

L’assurance contre les inondations n’est pas fait généralement partie de l’assurance de votre habitation. Elle doit généralement être souscrite dans le cadre d'une police distincte.

Il est vendu via le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP), géré par la FEMA, en ligne sur Floodsmart.gov. Votre agent d'assurance local peut également proposer des polices d'assurance de compagnies d'assurance privées aux États-Unis et dans le monde. 

Alors que le gouvernement fournit une aide fédérale en cas de catastrophe en cas d'ouragan majeur, l'aide n'est accordée que si une catastrophe présidentielle est déclarée. Certaines aides fédérales en cas de catastrophe doivent également être remboursées, notamment les prêts de la Small Business Administration. 

Types d'assurance contre les inondations

Il existe deux principaux types d’assurance contre les inondations. 

Couverture des biens immobiliers couvre les dommages structurels à votre maison. Il couvre les principaux systèmes tels que le CVC, l'électricité et la plomberie, vos fondations et tout ce qui est attaché à votre maison, comme les armoires et les bibliothèques intégrées. 

La limite maximale de couverture est généralement de 250 000 $ pour les résidences personnelles et de 500 000 $ pour les immeubles commerciaux.

Couverture des contenus personnels couvre les objets de valeur à l'intérieur de votre maison, comme les meubles, les appareils électroniques, les appareils électroménagers et les œuvres d'art. Elle couvre les frais de remplacement d’une partie ou de la totalité de vos biens si une inondation les détruit. 

La limite maximale de couverture est généralement de 100 000 $ pour les résidences personnelles et de 500 000 $ pour les immeubles commerciaux. 

Si vous n'êtes pas propriétaire mais locataire, vous pouvez souscrire une police d'assurance locataire avec couverture du contenu personnel uniquement, jusqu'à 100 000 $, pour protéger vos biens en cas d'inondation. 

Il existe différentes franchises disponibles pour l’assurance contre les inondations. Une franchise plus élevée se traduira par une prime inférieure, mais vous devrez également payer une part plus élevée en cas de sinistre. 

La prime annuelle moyenne d’assurance contre les inondations varie selon l’État et la région. Cela dépend également de l'emplacement de votre maison dans la plaine inondable, de l'âge de votre maison, de la distance qui vous sépare de l'eau et de l'altitude de votre maison.

Découvrez le prix annuel moyen de la police de votre état. Bien que vos coûts soient spécifiques à votre région, un coût moyen peut vous donner une idée générale de si vous paierez plus ou moins pour une police d’assurance dans votre état. 

Il y a généralement une période d'attente de 30 jours sur votre police avant le début de la couverture. Cette période d’attente est supprimée lorsque vous souscrivez une couverture en même temps que vous achetez votre maison. 

Assurance privée contre les inondations

De plus en plus de compagnies d'assurance proposent une assurance privée contre les inondations, soit en complément des polices fédérales, soit en remplacement de la police d'assurance contre les inondations.

Ces polices peuvent offrir une couverture plus élevée que les polices fédérales (250 000 $ pour les bâtiments et 100 000 $ pour les biens personnels). Ils peuvent offrir une protection facultative, comme de l’argent pour les frais de subsistance pendant que votre maison est réparée ou reconstruite en raison d’une inondation. 

Vérifiez auprès de votre agent d’assurance habitation si votre agence d’assurance propose une assurance privée contre les inondations. Il peut parfois, mais pas toujours, être proposé à des tarifs plus compétitifs que les politiques soutenues par le gouvernement fédéral. 

Qu'est-ce que l'assurance contre les inondations ne couvre pas ?

Bien que l'assurance contre les inondations couvre les dommages aux systèmes majeurs (électricité, plomberie, etc.), aux appareils électroménagers, aux tapis, aux éléments encastrés et aux biens personnels, elle exclut les dommages aux éléments suivants :

• Frais de subsistance pendant la réparation ou la reconstruction
• Pertes financières accumulées lors de la réparation ou de la reconstruction
• Propriétés et effets personnels extérieurs à la maison, tels que piscines, bains à remous, clôtures, terrasses, arbres, plantes, puits et systèmes septiques
• Devises, certificats d'actions et/ou métaux précieux comme l'or
• Voitures et autres véhicules à moteur/électriques

Comment savoir si j'ai besoin d'une assurance contre les inondations ?

Les inondations ne surviennent pas uniquement à cause des ouragans. Selon National Geographic, des inondations peuvent survenir en raison de la fonte rapide de la neige ou de la glace, de pluies excessives ou de ruptures de barrages ou de digues.

La FEMA rapporte qu'un tiers des réclamations d'assurance proviennent de zones à risque faible à modéré. 

Si vous vivez dans une zone à haut risque d'inondation (et que vous avez un prêt hypothécaire de Freddie Mac ou Fannie Mae), vous devez avoir une assurance contre les inondations.

Selon Josh Overmyer, gestionnaire certifié des plaines inondables, responsable local du sud-ouest de la Floride et actuel président de la Florida Floodplain Managers Association,

"Une maison située dans une zone à haut risque d'inondation a 26 % de chances d'être inondée jusqu'au niveau d'inondation de base pendant la durée typique de 30 ans d'un prêt hypothécaire. C'est plus de deux fois plus probable qu'un incendie domestique."

L'élévation de base de la crue est la hauteur attendue d'un événement de pluie aléatoire annuel de 1 %, communément appelée l'élévation de la « crue centennale ».

Si vous vivez dans une zone d’inondation à risque faible à modéré, vous êtes éligible à une police d’assurance à moindre coût via le NFIP. 

La FEMA dispose d'un centre de service de cartes d'inondation où vous pouvez vérifier le risque de votre maison. Saisissez votre adresse sur la carte.

Si vous voyez un A ou un V, vous vivez dans une zone à haut risque d'inondation. Si vous voyez un B, un C ou un X, vous vivez dans une zone d'inondation à risque modéré à faible. Si vous habitez dans l’une de ces zones, vous avez droit à une assurance contre les inondations à un taux inférieur. 

Où puis-je souscrire une assurance contre les inondations ?

L'assurance contre les inondations n'est pas disponible dans toutes les régions, alors consultez Floodsmart.gov pour savoir si elle est disponible dans votre région.

La plupart des courtiers d'assurance qui vendent de l'assurance habitation vendent également de l'assurance contre les inondations, alors vérifiez auprès de votre agent d'assurance si vous pouvez souscrire une police complémentaire ou même une assurance privée.

L'essentiel

Si vous habitez dans une zone à risque d’inondation faible à modéré, vous ne serez peut-être jamais victime d’une inondation. Pourtant, à une époque de changement climatique caractérisée par une fréquence et une intensité croissantes des tempêtes, le risque d’inondation pourrait être plus élevé que ce qui est indiqué sur les cartes d’inondation de la FEMA. 

Étant donné que, selon Consumer Reports, la police d'assurance annuelle moyenne est d'environ 400 $ par an pour les propriétaires de ces zones, vous voudrez peut-être envisager d'ajouter cette couverture, ne serait-ce que pour la tranquillité d'esprit qu'elle procurera. 

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.