De combien d'assurance-vie avez-vous besoin?

J'ai une relation amour-haine avec l'assurance-vie.

D'un côté, Je l'aime. Cela m'a aidé à terminer mes études et à avoir une vie. Cela m'aide également à dormir la nuit en sachant que ma famille serait prise en charge s'il m'arrivait quelque chose de terrible (à Dieu ne plaise).

Je le déteste aussi parce que de nombreux agents le déforment. Ils vous vendent le mauvais type d'assurance et les mauvais montants. Leur objectif premier est souvent de maximiser leur sécurité financière, plutôt que le vôtre.

Ne laissez pas leurs défauts de caractère influencer vos décisions sur ce sujet important.

Avez-vous besoin d'une assurance-vie? (Sérieusement)

L'assurance-vie n'a qu'un seul objectif :vous acquitter de vos responsabilités financières en cas de décès.

C'est ça.

Si vous n'avez pas de personne à charge ou toute autre personne qui dépend de vos revenus, vous n'avez pas besoin d'assurance-vie actuellement. Ne tombez pas dans un piège commun :l'assurance-vie n'est pas un investissement.

Si vous avez des personnes à charge, vous devriez acheter à terme plutôt qu'à vie entière, dans presque tous les cas. Je vais supposer que vous connaissez déjà les différences entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière. C'est une bonne idée de vous familiariser avec vos options, si vous ne l'êtes pas.

Pourquoi avez-vous besoin d'une couverture ?

Il est facile de se plaindre des primes d'assurance-vie. Après tout, nous devons les payer chaque mois mais en voyons rarement les avantages. Cette réticence à payer une prime mensuelle pour quelque chose dont vous ne verrez pas l'avantage pourrait être l'une des raisons pour lesquelles vous êtes sous-assuré.

Avant de déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, arrêter, et réfléchissez à la raison pour laquelle vous souscrivez une assurance-vie. Cela peut aider à éliminer l'aiguillon du paiement des primes.

Le but de l'assurance-vie n'est pas de vous fournir de l'argent pour la retraite ou à toute autre fin (bien que certaines polices avec valeur de rachat offrent ces promesses). C'est censé être un moyen pour vous d'aider votre famille.

Selon un sondage de John Hancock, beaucoup de gens y voient un moyen de couvrir les dépenses finales. Vingt-cinq pour cent des baby-boomers et 16 pour cent de la génération X y voient un moyen pour la famille de couvrir les frais funéraires et autres, réduire le fardeau financier des êtres chers.

Quand avez-vous besoin d'une assurance-vie ?

L'assurance-vie est là pour remplacer vos revenus en cas de décès, donc si vous avez quelqu'un qui compte sur vos revenus, alors vous avez besoin d'une assurance-vie. Si l'une des situations suivantes s'applique à vous, alors vous avez probablement besoin d'une assurance-vie :

• Vous avez des personnes à charge (enfants, conjoint, partenaire, parents vivant avec vous, etc.)
• Quelqu'un se fie à votre revenu ou à la valeur que vous fournissez
• Vous avez une hypothèque ou d'autres dettes importantes
• Vous avez un domaine important ou compliqué
• Vous êtes propriétaire d'une entreprise ou avez un partenaire dans une entreprise

L'assurance-vie peut être utilisée comme un outil de planification successorale et peut être utile pour éviter l'homologation ou les impôts dans certaines situations. Si vous avez un domaine important ou compliqué, alors vous devriez rencontrer un avocat ou un planificateur successoral pour vous aider à déterminer le meilleur plan d'action.

Quand vous n'avez peut-être PAS besoin d'assurance-vie

Vous n'avez peut-être pas besoin d'assurance-vie si :

• Vous n'avez aucune personne à charge financière et n'en aurez probablement pas dans un avenir prévisible
• Vous êtes à la retraite et vivez de placements ou d'autres sources de revenus, et votre conjoint ou d'autres personnes à charge auront suffisamment de revenus de ces sources si vous passez avant lui
• Les enfants ont rarement besoin d'une assurance-vie. Le seul moment où il est logique de souscrire une assurance-vie pour un enfant, c'est s'il gagne un revenu et que ce revenu doit être remplacé s'il décède.

Remarque sur l'assurance-vie des enfants : Certaines compagnies d'assurance-vie offriront un avenant sur une police d'adulte qui offre à votre enfant une couverture de quelques milliers de dollars, et selon l'entreprise, peut garantir la couverture de l'enfant après l'âge de 18 ans, indépendamment de leur état de santé.

La compagnie d'assurance-vie que j'utilise a offert 20 $, 000 couverture pour ma fille pour 2 $ de plus par mois sur ma police d'assurance-vie, et la garantie qu'elle serait admissible à la couverture après l'âge de 18 ans, indépendamment de la santé. Utilisez votre jugement sur ce type de plan.

Combien d'assurance-vie devriez-vous acheter?

Rappelles toi, l'assurance-vie est destinée à compenser votre perte de revenu. Nous devons déterminer combien de temps vos personnes à charge dépendront de vos revenus, ou dans le cas d'un conjoint au foyer, la valeur que vous apportez en prenant soin des enfants ou en gérant le ménage.

Une autre option à considérer est l'assurance-vie hypothécaire si vous estimez qu'elle serait avantageuse pour votre famille, bien que la vie à terme de nos jours puisse être une meilleure valeur.

Alors, quel est un montant réaliste à obtenir ?

Une règle de base est de multiplier votre revenu par 17 et d'acheter ce montant d'assurance. Si vous rapportez 48 $ à la maison, 000 par an, vous avez besoin de 816 $, 000 en assurance temporaire. Il s'agit d'une estimation approximative, mais voyons si la règle empirique fonctionne.

Sans s'embourber dans beaucoup de détails, faisons quelques hypothèses :

1. Vous et votre conjoint avez 45 ans.
2. Vous rapportez chacun 4 000 $ par mois pour un total de 8 000 $.
3. Vous avez un enfant, 7 ans.
4. Vous prendrez votre retraite dans 20 ans.
5. Le revenu mensuel de 8 000 $ vous permet d'épargner pour les études de votre enfant et votre retraite.
6. Si l'un de vous meurt, vos dépenses augmenteront de 1 000 $ par mois pour payer des frais de garde supplémentaires pendant cinq ans.
7. L'inflation sera de 3 % au cours des 20 prochaines années.
8. Le retour sur investissement sera de 5 % au cours des 20 prochaines années.
9. Vous avez déjà 150 $, 000 d'économies.

Dans cet exemple, vous devez remplacer 5 000 $ de revenu mensuel pour les cinq prochaines années, puis 4 000 $ pour les 15 prochaines années.

te dire quoi, nous allons simplement remplacer 5 000 $ pour les 20 prochaines années et donner au conjoint survivant un petit bonus pour vous avoir supporté aussi longtemps qu'il l'a fait.

De combien d'assurance-vie temporaire avez-vous besoin?

À l'aide d'une calculatrice et en entrant le revenu souhaité (60 $, 000), le nombre d'années (20) et le taux de rendement (2 %), voyons ce que nous proposons.

1. Nous avons utilisé 60 $, 000 car cela représente 5 000 $ de revenu mensuel pendant 12 mois.
2. Nous avons également utilisé 2% pour le taux de rendement, ce qui correspond à 5 % de rendement moins 3 % d'inflation.

Mathématiquement, ce n'est pas la façon de faire à 100%, mais c'est assez proche pour ce dont nous avons besoin.

Entrez ces chiffres, et votre résultat est de 981 $ 085. Maintenant, soustraire les 150 $, 000 vous avez déjà, et vous devez acheter 831 $, 085 en assurance temporaire.

Combien de temps en avez-vous besoin ? 20 ans bien sûr.

D'ici là, selon votre plan, vous en aurez assez pour prendre votre retraite.

Dans cet exemple particulier, le résultat est assez proche de la règle de calcul empirique. Vous devriez acheter 850 $, 000 en assurance vie temporaire.

Si nous voulons compliquer ce problème, nous remarquerons que le montant nécessaire diminue chaque année. Cet exercice calcule le montant dont vous avez besoin en ce moment.

Vous pouvez facilement refaire cet exercice chaque année pour voir si vous avez toujours besoin des mêmes quantités, ou si vous pouvez appeler et réduire votre couverture auprès de la compagnie d'assurance.

Rappelez-vous juste deux choses :

1. N'achetez qu'une assurance-vie temporaire peu coûteuse pour le remplacement du revenu et la protection de la famille.
2. Pensez à l'assurance-vie en termes de remplacement du revenu . De combien de revenus aurez-vous besoin et pour combien de temps ?

Une fois que vous avez déterminé cela, il est facile de déterminer combien vous devez acheter.

Obtenez un devis gratuit d'assurance-vie temporaire

Une fois que vous avez une idée générale du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin, vous devriez prendre le temps de faire le tour des soumissions d'assurance-vie. En général, vous voulez vous en tenir à des entreprises bien connues qui sont en bonne santé financière.

Il existe trois façons de gagner du temps lorsque vous magasinez des soumissions d'assurance-vie :la première consiste à consulter un agent d'assurance-vie. De nombreux agents sont formidables et vous aideront à analyser vos besoins et à comparer les devis.

Malheureusement, certains agents d'assurance-vie donnent mauvaise réputation aux autres et s'efforceront de vous vendre une police d'assurance-vie entière coûteuse qu'ils présentent comme un « investissement ».

La méthode suivante consiste à contacter directement les assureurs. Cela prend du temps et vous oblige à passer des dizaines d'appels téléphoniques ou à visiter des dizaines de sites Web.

Ma méthode préférée pour acheter une police d'assurance-vie est d'utiliser un outil en ligne qui m'aidera à comparer plusieurs options à la fois, sans avoir à traiter d'argumentaires de vente.

Aucune personne à charge, pas d'assurance vie ?

Voici une situation courante :Vous êtes jeune et célibataire, ou vous êtes un couple nouvellement marié où les deux conjoints travaillent (double revenu, pas d'enfants). Avez-vous besoin d'une assurance-vie?

Il y a deux côtés à cet argument - certains disent, Oui, souscrire une assurance-vie, que quelqu'un soit ou non dépendant financièrement de vos revenus, et d'autres qui diront de ne pas s'embêter. Comme pour tout, il y a différentes façons de voir cela.

Si vous êtes jeune, vous pouvez généralement acheter une police d'assurance-vie temporaire moins chère maintenant que dans quelques années.

L'avantage de ceci est que vous pouvez verrouiller plus bas taux d'assurance-vie , et vous aurez déjà une couverture en place si quelque chose devait arriver qui vous rendrait non assurable. (Voyez pourquoi l'assurance-vie temporaire est presque toujours meilleure que l'assurance-vie entière).

Dans ce cas, vous pouvez acheter une police d'assurance vie temporaire de 30 ans pendant que vous êtes jeune, sain, et bloquez des primes moins chères que si vous deviez souscrire une police dans plusieurs années. Au fur et à mesure que vos besoins évoluent, vous pouvez réévaluer vos besoins en assurance-vie et acheter une autre police au besoin.

Vous devrez réexécuter les scénarios pour déterminer la quantité dont vous avez besoin et pendant combien de temps. Cette méthode peut vous aider à obtenir des taux d'assurance-vie inférieurs maintenant, et acheter plus d'assurance-vie au besoin.

Rappelles toi, vous pouvez toujours plus d'une police d'assurance-vie (vérifiez auprès de votre fournisseur d'assurance-vie, car certaines entreprises peuvent vous limiter à une seule police).

Qu'en est-il de l'achat d'une assurance-vie par le travail ?

De nombreuses entreprises proposent une police d'assurance-vie automatique à tous les employés ou proposent aux employés une assurance-vie collective peu coûteuse. Par example, mon ancien employeur a fourni une assurance-vie dans le cadre de nos avantages, avec un paiement de police de 2x le salaire annuel (nous pourrions acheter plus à nos frais).

Ces polices sont très bien comme assurance-vie complémentaire, mais il n'est peut-être pas judicieux qu'ils soient votre seule police d'assurance-vie, car les emplois sont rarement permanents. Si vous quittez votre emploi ou êtes licencié, vous pourriez perdre votre assurance-vie à un moment où il n'est peut-être pas facile ou abordable d'acheter une nouvelle police d'assurance-vie.

Voici un exemple d'utilisation de l'assurance-vie de votre employeur comme police d'assurance-vie complémentaire et non comme votre seule police :

Quand j'avais une vingtaine d'années, j'avais 50 $, 000 politique par l'armée (SGLI), ce qui était suffisant pour payer les frais d'enterrement accidentels auxquels ma famille aurait pu faire face (j'étais dans l'USAF à l'époque, j'aurais donc eu un enterrement militaire gratuit; la politique de 50 000 $ était « au cas où » et ne coûtait que 2,50 $ par mois).

Je ne voyais pas la nécessité d'avoir une police plus large parce que j'étais célibataire et sans personne à charge.

Obtenez un devis d'assurance-vie gratuit de Haven Life :

Cliquez sur la bannière à droite pour visiter Haven Life et obtenir un devis d'assurance-vie gratuit. Haven Life vous aide à comparer les devis d'assurance-vie de plusieurs fournisseurs d'assurance-vie.

En bref, ils font le gros du travail pour vous et vous aident à obtenir la police d'assurance-vie dont vous avez besoin sans avoir à faire face à des arguments de vente lourds. Haven Life vous fera économiser du temps et de l'argent.

Le formulaire vous donnera une idée générale du montant que vous pourriez payer en fonction de votre état de santé général, emplacement, et le montant de couverture dont vous avez besoin. Le devis est gratuit, et il n'y a aucune obligation.

N'attendez pas pour offrir à votre famille la protection sur laquelle elle pourra compter en cas de décès; obtenez des devis d'assurance-vie instantanés aujourd'hui. Votre famille vous en remerciera !

Vous pouvez comparer les polices d'assurance-vie de plusieurs compagnies d'assurance en visitant le site Web de Haven Life.

Tranquillité d'esprit

Tant que tu es vivant, il est toujours possible de se sentir bien dans l'assurance-vie. Selon l'enquête, 88% des personnes interrogées pensent qu'elles se sentent plus confiantes quant à l'avenir de la famille lorsqu'il s'agit d'une assurance-vie.

Si vous vous inquiétez de ce qui pourrait arriver à votre famille si vous partez, l'assurance-vie peut procurer une tranquillité d'esprit (ce qui à son tour aide à réduire le stress et l'anxiété et peut être bénéfique pour votre santé). Soixante-cinq pour cent ont spécifiquement souligné que les niveaux de stress globaux pourraient être réduits avec l'achat d'une assurance-vie.

On sait que le stress est lié à plusieurs maux physiques et mentaux, ainsi, être en mesure de réduire ce stress peut améliorer votre qualité de vie et encourager de meilleures relations avec vos proches.

Cet article est de Neal Frankle. Neal s'est retrouvé dans une situation financière fragile à l'âge de 17 ans. Ses deux parents sont décédés alors qu'il était encore au lycée, laissant derrière lui un petit règlement d'assurance.

Neal a demandé à un conseiller financier de l'aider à investir son pécule afin qu'il l'aide à poursuivre ses études universitaires. Au lieu, le conseiller a tracé une voie égoïste et était sur le point de brûler l'argent lorsque Neal a réalisé ce qui s'était passé et l'a licencié juste à temps pour éviter de tout perdre.

L'expérience a eu un impact profond sur Neal et a formé en lui un désir permanent d'aider les gens à apprendre à prendre des décisions financières judicieuses. Aujourd'hui, avec plus de vingt-cinq ans d'expérience dans le secteur des services financiers, Neal est un auteur et un blogueur passionné.

[havre de paix]