Qui obtient la valeur de rachat de votre police d'assurance vie entière lorsque vous décédez ?

L'obtention d'une police d'assurance-vie est généralement considérée comme un mouvement d'argent intelligent, car elle peut aider à protéger financièrement vos proches en cas de décès. Mais comprendre comment fonctionne l'assurance-vie, comprenant les différents types de polices disponibles et leurs avantages, n'est peut-être pas le plus simple à comprendre.

Ici, nous expliquons comment fonctionne l'assurance vie avec valeur de rachat et ce qu'il advient de la valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière au décès. Cela vous aidera à décider si une police d'assurance-vie avec valeur de rachat conviendrait à vos besoins et objectifs financiers.

• Quels types d'assurance-vie ont une valeur de rachat
• Valeur de rachat vs valeur nominale
• Comment fonctionne la valeur de rachat de l'assurance-vie
• Qu'arrive-t-il à la valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière au décès?
• Comment tirer le meilleur parti d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat
• FAQ
• En bout de ligne

Quels types d'assurance-vie ont une valeur de rachat

L'assurance-vie avec valeur de rachat fait partie des nombreux types de polices d'assurance-vie disponibles auprès des assureurs. Mais celui-ci est différent car il comporte une fonction de valeur en espèces.

Essentiellement, avec une assurance vie avec valeur de rachat, une partie de vos primes mensuelles ou annuelles sert au financement de votre contrat d'assurance-vie, mais une partie est également ajoutée à votre valeur de rachat. Votre valeur de rachat est généralement considérée comme une caractéristique d'un compte de placement ou d'épargne, car elle peut augmenter avec le temps. Votre valeur de rachat peut également rapporter des intérêts, mais la façon dont il rapporte des intérêts dépend de votre politique.

Beaucoup de gens aiment le potentiel de gains d'avoir une fonction de valeur en espèces, ainsi que la possibilité d'emprunter contre elle avec un prêt. Ces prestations pourraient aider à l'épargne-retraite ou à avoir des fonds disponibles lors de différents types de situations financières, comme aider à couvrir les frais de scolarité ou payer pour des rénovations domiciliaires.

La valeur de rachat n'est disponible que sur les polices d'assurance vie entière ou permanente, pas les polices d'assurance-vie temporaire. Ce n'est qu'une des quelques différences entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière.

Valeur de rachat vs valeur nominale

Gardez à l'esprit que la « valeur en espèces » n'est pas la même que la « valeur nominale » ou le « montant nominal ». Le capital assuré de votre police correspond au montant de la couverture d'assurance-vie que vous avez souscrite en cas de décès.

En d'autres termes, c'est le capital décès qui est versé à vos proches, appelés bénéficiaires sur votre contrat, quand tu meurs. Si vous achetez une police d'assurance vie entière avec un montant de 500 $, 000 capital décès, votre capital assuré est de 500 $, 000.

Comment fonctionne la valeur de rachat de l'assurance-vie

De plusieurs façons, la valeur de rachat de votre police agit comme un compte de placement. Il peut générer des intérêts au fil du temps et croître au fur et à mesure que vous payez vos primes d'assurance-vie. Votre police pourrait également offrir aux titulaires de police des options pour effectuer des retraits, y compris les retraits partiels, et contracter des emprunts contre la valeur de rachat.

La souscription d'un prêt contre votre valeur de rachat est similaire à la plupart des prêts typiques. Vous devez rembourser intégralement le montant du prêt et les intérêts éventuels. Aussi, certains retraits de votre valeur de rachat pourraient être imposés si le montant retiré est supérieur à ce qui a été prélevé sur vos paiements de prime. Cela peut se produire parce que les fonds supplémentaires proviennent des intérêts courus ou des gains de placement par rapport à vos dépôts initiaux.

Votre compte de valeur de rachat peut accroître l'intérêt de diverses manières, bien que cela varie selon la politique et puisse être affecté par les décisions prises par vous ou par l'entreprise qui gère la politique. Mais l'un des principaux avantages de la croissance de votre valeur de rachat à partir des intérêts est que cette croissance est à imposition différée. Cela signifie que vous ne seriez pas imposé sur la croissance des intérêts au fur et à mesure qu'elle se produit, mais vous seriez probablement imposé lorsque vous retirerez ces revenus d'intérêts. Mais parce que vous n'êtes pas imposé jusqu'au retrait, l'intérêt est réputé croître en franchise d'impôt.

Voici différentes façons dont les polices d'assurance-vie avec valeur de rachat peuvent rapporter des intérêts :

• Taux fixe: Un taux d'intérêt fixe est fixé par votre assureur, qui détermine la croissance de votre valeur de rachat chaque année.
• Taux minimum garanti : Votre assureur investit le montant de votre valeur de rachat et fixe un taux de rendement minimum garanti sur l'investissement. Vous gagnez généralement le taux d'intérêt minimum fixé, mais si les investissements se portent bien, le taux pourrait augmenter.
• Investissements que vous choisissez : Vous choisissez comment vous souhaitez investir votre valeur de rachat, qui pourrait inclure des stocks, obligations, et autres investissements. Le taux de croissance des intérêts sur votre valeur de rachat dépend entièrement de vos décisions d'investissement.
• Fonds indiciel : La croissance de votre valeur de rachat est liée à un fonds indiciel, comme le populaire S&P 500. Les indices offrent un moyen indirect d'investir dans un groupe de titres, qui peut inclure des actions et des obligations. Par exemple, le S&P 500 est un indice des 500 principales sociétés américaines.

Qu'arrive-t-il à la valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière au décès?

Vous pourriez vous attendre à ce que toute valeur de rachat restante à votre décès soit intégrée à votre capital-décès pour vos bénéficiaires. Mais malheureusement, ce n'est généralement pas ainsi que cela fonctionne. Dans la plupart des cas, la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie demeure auprès de votre assureur à votre décès. Donc, si vous n'utilisez pas votre valeur monétaire de votre vivant, il est peu probable que vous ou vos proches vous profitiez lorsque vous mourrez.

Inversement, votre valeur de rachat pourrait avoir un impact négatif sur votre capital-décès si vous ne faites pas attention. Comme mentionné ci-dessus, le montant nominal de votre police d'assurance est le montant pour lequel vous êtes assuré, ou le montant de la couverture. Si vous contractez un prêt sur votre valeur de rachat et que vous décédez avant de le payer et de récupérer les intérêts accumulés, cela affectera probablement le capital assuré de votre assurance-vie.

Par exemple, disons que vous avez 500 $, 000 en couverture sur votre police d'assurance-vie. Au cours de votre vie, vous contractez un emprunt de 40 $, 000 contre la composante valeur de rachat de votre police. Vous remboursez 10 $, 000 du prêt, mais alors tu meurs.

Parce que vous devez encore 30 $, 000 sur l'avance sur police, la valeur nominale de votre capital-décès diminuera du même montant plus les intérêts courus. Dans ce cas, vos bénéficiaires recevraient une prestation de décès de 470 $, 000, ou le montant total de la couverture moins le montant que vous devez encore sur votre prêt.

La morale de l'histoire est d'utiliser votre valeur en espèces pendant que vous êtes encore en vie afin qu'elle ne soit pas gaspillée lorsque vous mourrez. Mais il est également important de garder un œil sur votre valeur de rachat pour vous assurer qu'elle augmente en fonction de vos plans et objectifs financiers.

Certains frais d'assurance, y compris les frais de risque de mortalité, pourraient être régulièrement retirés de la valeur de rachat de votre police. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez être presque hors de valeur de rachat en raison des frais croissants de votre police à mesure que vous vieillissez. Cela pourrait affecter vos plans de retraite si vous espériez disposer de ces fonds supplémentaires pour couvrir les coûts des primes ou d'autres dépenses.

Comment tirer le meilleur parti d'une police d'assurance-vie avec valeur de rachat

Voici quelques conseils pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre police d’assurance-vie avec valeur de rachat :

• Utilisez la valeur de rachat pour augmenter votre capital-décès. Certains assureurs vous permettront d'augmenter votre capital-décès avec vos fonds de valeur de rachat. Cela pourrait vous aider à obtenir un paiement plus important pour vos bénéficiaires et à ne pas gaspiller votre valeur en espèces.
• Couvrez vos primes de police avec une valeur de rachat. Il pourrait être judicieux de payer vos primes avec votre valeur de rachat si vous avez accumulé suffisamment de fonds. Cela pourrait être particulièrement utile pendant la retraite si vous avez un revenu fixe.
• Abandonnez votre police avant votre décès. Si vos primes et frais continuent d'augmenter avec l'âge, il pourrait être judicieux de racheter votre police avant que votre valeur de rachat ne soit épuisée. Le rachat de votre police pourrait signifier que vous recevez la valeur de rachat que vous avez accumulée moins les frais et tout prêt ou prime en cours. L'argent provenant du rachat de votre police est probablement assujetti à l'impôt sur le revenu ordinaire.
• Prendre un prêt. Si vous avez besoin d'argent et que votre élément de valeur en espèces a suffisamment de fonds, il est possible de contracter un emprunt contre celui-ci. Sachez simplement que le prêt accumulera probablement des intérêts et que tout montant de prêt impayé restant à votre décès sera généralement soustrait du capital-décès de votre police.
• Faire un retrait. Si la valeur de votre composante valeur de rachat est suffisamment élevée, vous pourrez peut-être retirer de ses fonds. Tout retrait comprenant de l'argent gagné grâce aux intérêts ou aux investissements sera très probablement imposé comme un revenu. Aussi, les retraits pourraient réduire le montant de votre capital-décès.

FAQ

En bout de ligne

L'assurance-vie avec valeur de rachat peut être utile dans certaines situations, mais ce n'est pas le type d'assurance-vie le plus facile à comprendre. Il existe des types d'assurance-vie plus simples, dont certains peuvent même ne pas nécessiter d'examen médical. En outre, une police d'assurance-vie avec valeur de rachat n'est peut-être pas la meilleure pour les prestations de décès ou un moyen idéal d'épargner pour la retraite.

Avant d'opter pour ce type de politique, faites preuve de diligence raisonnable et recherchez la meilleure police pour couvrir vos proches. Bien que le coût de l'assurance soit un facteur, ce n'est pas la seule chose que vous voulez considérer lors du choix de la politique la plus intelligente pour vous. Vous pouvez commencer votre recherche en consultant notre liste des meilleures compagnies d'assurance-vie.