Assurance-vie collective :les avantages et les inconvénients de l'assurance-vie dans votre travail

Contrats d'assurance-vie, comme la plupart des gens les comprennent, sont assez simples. Vous comparez les polices d'assurance-vie de différents fournisseurs, puis souscrivez à celle que vous aimez. Si vous décédez pendant que vous avez votre police, il y a généralement une prestation de décès versée à vos bénéficiaires. Si vous souhaitez un capital décès plus important pour vos proches, vous devrez probablement payer des primes plus élevées pour la couverture supplémentaire.

L'assurance-vie collective est différente, car elle n'est souvent disponible que par l'intermédiaire de votre employeur et vos options de couverture peuvent être limitées.

Ici, nous verrons comment fonctionne l'assurance-vie collective, ses frais, et les avantages et les inconvénients. Cela vous aidera à comprendre si une police d'assurance-vie collective correspondrait à votre situation financière et à vos objectifs.

• Qu'est-ce que l'assurance-vie collective?
• Comment fonctionne l'assurance-vie collective
• Combien coûte une assurance vie collective ?
• Comment souscrire à une assurance vie collective
• Avantages et inconvénients de l'assurance-vie collective
• Comment savoir si l'assurance-vie collective est pour vous
• FAQ
• En bout de ligne

Qu'est-ce que l'assurance-vie collective?

L'assurance-vie est souvent séparée en deux groupes :l'assurance-vie temporaire par rapport à l'assurance-vie entière. La vie entière est parfois aussi appelée assurance permanente.

• Assurance vie temporaire est le type d'assurance que la plupart des gens reconnaissent et comprennent lorsqu'ils apprennent comment fonctionne l'assurance-vie. La couverture est fixée pour une durée, souvent entre un et 30 ans. Si vous décédez pendant cette période, la police versera une prestation de décès à vos bénéficiaires. Si vous décédez en dehors du terme, il n'y a pas de capital décès.
• Assurance vie permanente couvre toute votre vie au lieu d'un laps de temps précis. Si vous souscrivez une assurance-vie permanente à l'âge de 20 ans et que vous l'avez jusqu'à 100 ans, vous êtes toujours couvert. La politique ne prendra fin qu'à votre mort, annuler la police, ou par défaut sur vos paiements.

L'assurance-vie collective est souvent fournie par un employeur ou un autre groupe et tend à être offerte comme une police d'assurance-vie temporaire, bien qu'il soit possible de voir des polices collectives sous la forme de polices permanentes telles que l'assurance vie entière ou universelle. L'assurance-vie temporaire ne dure pas toute votre vie et son capital-décès peut être réduit à mesure que vous vieillissez. Mais l'assurance vie entière coûte généralement plus cher.

Comment fonctionne l'assurance-vie collective

La plupart des polices d'assurance-vie collective sont offertes par un employeur. Selon une étude du Bureau of Labor Statistics sur les avantages sociaux aux États-Unis, 60 % de tous les travailleurs civils avaient accès à l'assurance-vie offerte par l'employeur et 98 % d'entre eux participaient aux régimes offerts.

Le montant de couverture typique, ou le versement de la prestation de décès, pour l'assurance-vie collective peut varier selon l'employeur et le régime d'assurance-vie. Votre employeur est celui qui choisit le contrat et devient propriétaire du contrat, il leur appartient donc de décider des conditions et des limites de la couverture en fonction de ce qui est disponible auprès de l'assureur. Mais vous pouvez choisir qui vous souhaitez affecter en tant que bénéficiaires de la police.

Les montants de couverture courants pour une police d'assurance-vie collective se situent entre 25 $, 000 et une à deux fois votre salaire annuel. C'est moins que le montant d'assurance-vie qui est généralement recommandé comme protection financière suffisante, ce qui représente environ cinq à 15 fois votre salaire annuel.

Votre employeur peut également inclure une couverture en cas de décès et de mutilation accidentels (DMA) dans le cadre d'une police d'assurance-vie collective. Cette couverture verse généralement la totalité du capital-décès en cas de décès et des prestations partielles potentielles pour d'autres pertes, comme perdre un membre ou la vue d'un œil. Vous pouvez recevoir la pleine prestation si un accident cause de multiples pertes de membres ou d'autres facteurs applicables.

Gardez à l'esprit, votre souscription à une assurance-vie collective prendra généralement fin si vous quittez l'employeur qui vous offre la couverture. Cependant, vous pourriez avoir la possibilité de convertir votre couverture d'assurance-vie collective en une police individuelle ou de maintenir une police d'assurance-vie collective universelle. Votre nouvel employeur peut ou non offrir une assurance-vie collective, ce qui est quelque chose à garder à l'esprit si vous envisagez de changer d'emploi.

Combien coûte une assurance vie collective ?

L'étude du Bureau of Labor Statistics sur les avantages sociaux aux États-Unis a révélé que 95 % des travailleurs bénéficiant d'une assurance-vie offerte par les employés n'étaient pas tenus de cotiser à leur régime. En d'autres termes, les coûts de l'assurance-vie collective étaient presque entièrement couverts par la plupart des employeurs.

C'est souvent le cas pour les polices d'assurance-vie collectives proposées par les employeurs. Vous n'aurez peut-être pas à payer de prime pour participer au régime ou vous pourriez être beaucoup plus abordable que les régimes individuels que vous payez vous-même parce que votre employeur couvre une partie des coûts.

Cependant, Les polices d'assurance-vie collective sont généralement limitées dans les options qu'elles offrent. Même si vous voulez payer pour plus de couverture, vous ne pourrez peut-être pas. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir quels types d'options sont disponibles avec votre régime d'assurance-vie collective. Vous pourriez avoir la possibilité de souscrire une assurance-vie supplémentaire par l'intermédiaire d'un employeur si vous souhaitez une couverture supplémentaire.

Comment souscrire à une assurance vie collective

Assurance vie collective, lorsqu'il est offert, est généralement fourni comme un avantage automatique pour les employés, similaire à l'assurance maladie ou à l'assurance dentaire. Cependant, l'admissibilité peut varier selon l'employeur. Par exemple, si une entreprise exige qu'un nouvel employé passe une période d'essai avant de pouvoir accéder pleinement aux avantages, vous devrez peut-être attendre pour profiter de votre police d'assurance-vie collective.

Heureusement, la plupart des polices d'assurance-vie collective ne nécessitent pas d'examen médical. Parce qu'ils font souvent partie de votre paquet d'avantages, tout ce que vous avez à faire est de remplir vos documents types en tant que nouvel employé et d'adhérer au régime d'assurance-vie collective.

Certaines polices d'assurance vie collective sont renouvelées annuellement. Cela peut vous donner la possibilité de modifier vos options de couverture si vous décidez de vouloir plus ou moins de couverture, ou si vous souhaitez vous inscrire ou vous désinscrire du régime d'assurance-vie.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie collective

Voici un bref aperçu des avantages et des inconvénients de l’assurance-vie collective :

Avantages

• Gratuit ou très abordable : Vous pourriez obtenir une couverture d'assurance-vie collective gratuite par l'entremise de votre employeur ou d'un autre groupe. Si ce n'est pas gratuit, il est probablement subventionné.
• Vous bénéficiez d'une assurance-vie : Si vous n'avez jamais pensé à souscrire une assurance-vie auparavant, il s'agit généralement d'une introduction rapide et facile au fonctionnement de l'assurance-vie et à l'obtention d'une couverture simple.
• Aucune exigence stricte : L'assurance-vie collective n'exige généralement pas que le titulaire de la police passe un examen médical, comme c'est le cas pour de nombreuses polices d'assurance-vie individuelles.
• Inscription facile : Cela peut varier selon l'employeur, mais vous n'avez souvent pas à faire grand-chose pour souscrire à un régime d'assurance-vie collective. Cela pourrait être aussi peu que de remplir certains documents d'avantages.

Les inconvénients

• Options de politique limitées : Votre employeur ou votre groupe choisit la police d'assurance-vie collective et les prestations d'assurance offertes aux employés. Cela limite ce que vous pouvez sélectionner par rapport à l'achat de polices individuelles par vous-même.
• Montant de couverture faible : La couverture d'assurance-vie collective est souvent beaucoup plus faible que celle que vous pouvez trouver sur les polices d'assurance-vie individuelles. Si vous souhaitez une couverture supplémentaire, vous devrez probablement souscrire une police complémentaire par l'intermédiaire de votre employeur ou souscrire votre propre police individuelle en plus de votre police collective.
• Couverture liée à l'emploi : Si vous quittez votre emploi où l'assurance-vie collective est offerte, vous perdrez probablement votre couverture d'assurance-vie collective.

Comment savoir si l'assurance-vie collective est pour vous

Il n'y a pratiquement aucun inconvénient à souscrire une assurance-vie collective si elle est offerte gratuitement par votre employeur. Même si vous avez déjà un contrat d'assurance-vie individuelle, opter pour un régime d'assurance-vie collective gratuit signifie simplement plus de couverture d'assurance-vie.

Mais l'assurance-vie collective pourrait ne pas suffire à elle seule. Et si vos options d'assurance-vie collective ne sont pas gratuites, cela vaut la peine de faire des comparaisons pour voir ce qui est disponible pour vous. Vous pouvez facilement commencer en consultant nos meilleurs choix pour les meilleures compagnies d'assurance-vie.

Gardez à l'esprit que cinq, dix, ou 15 fois votre revenu sont de bonnes règles empiriques pour déterminer la couverture d'assurance-vie que vous pourriez souhaiter. Mais déterminer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin peut prendre plus de temps à estimer.

Cela pourrait impliquer de prendre en compte toutes vos dépenses futures potentielles qui devraient être payées si vous deviez mourir, y compris votre hypothèque, paiements de voiture, frais de scolarité pour vos enfants, les dépenses quotidiennes comme l'épicerie et les services publics, autres engagements financiers que vous avez envers les membres de votre famille, et beaucoup plus.

FAQ

En bout de ligne

L'assurance-vie collective d'un employeur ou d'un autre type d'organisation peut ne pas être la meilleure solution pour vos besoins d'assurance-vie, mais ce n'est pas une mauvaise chose à avoir, surtout si vous n'avez pas à payer pour cela. Les exigences pour les polices d'assurance vie collective sont faibles et elles sont souvent incluses automatiquement pour de nombreux nouveaux employés. Cela pourrait constituer un filet de sécurité décent pour se lancer dans une assurance-vie ou pour compléter une police individuelle.

Mais les options de couverture et les montants des polices d'assurance-vie collective sont également généralement faibles. Assurez-vous de comparer les prix avec les fournisseurs d'assurance-vie pour obtenir le montant de couverture que vous recherchez au cas où une assurance serait nécessaire pour couvrir les besoins financiers de vos proches.