Assurance-vie avec valeur de rachat :pouvez-vous réellement en tirer de l'argent ?

À son niveau le plus élémentaire, une police d'assurance-vie est une protection financière pour vos proches. Le paiement de vos primes mensuelles maintient votre police active. Si vous décédez avec une police active, votre assurance-vie versera généralement une prestation de décès à vos bénéficiaires – les personnes que vous avez désignées pour recevoir le versement.

L'assurance-vie avec valeur de rachat fait partie des nombreux types d'assurance-vie. Il implique ces mêmes principes, mais ajoute une fonction de valeur de rachat à votre police. Ceci est souvent considéré comme une caractéristique d'investissement ou d'épargne et pourrait être bénéfique dans certaines situations.

Dans ce guide, vous apprendrez comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat. Cela vous aidera à comprendre les avantages et les inconvénients de ce type d'assurance-vie et à déterminer si elle conviendrait à votre situation financière et à votre situation financière.

• Qu'est-ce que l'assurance-vie avec valeur de rachat?
• Comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat
• Impôts et assurance vie avec valeur de rachat
• Avantages et inconvénients de l'assurance-vie avec valeur de rachat
• L'assurance-vie avec valeur de rachat vous convient-elle?
• FAQ
• En bout de ligne

Qu'est-ce que l'assurance-vie avec valeur de rachat?

L'assurance-vie est généralement divisée en deux catégories :l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière. L'assurance vie entière est souvent classée comme une assurance vie permanente.

• Assurance vie temporaire dure généralement un certain nombre d'années, appelé un terme, puis expire. Si vous décédez pendant le terme, votre police versera le capital-décès. Si vous décédez après la fin du mandat, il n'y a généralement pas de capital-décès. Les mandats peuvent durer entre un et 30 ans ou plus.
• Assurance vie permanente dure toute ta vie, il n'y a donc pas à craindre que votre police expire après un certain temps. La politique ne prendra pas fin tant que vous ne l'aurez pas annulée, défaut sur vos paiements, ou mourir.

L'assurance-vie avec valeur de rachat est un type de police d'assurance-vie permanente qui offre une couverture à vie et comprend une caractéristique d'investissement, appelée valeur de rachat de la police. L'argent dans le compte de valeur de rachat de la police peut augmenter au fil du temps au fur et à mesure que vous payez vos primes et si des intérêts sont gagnés. En tant que preneur d'assurance, vous pourriez avoir la possibilité de retirer de la valeur de rachat de votre police, y compris les montants de retrait partiel, ou emprunter contre lui comme un prêt.

Comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat

Si vous savez comment fonctionne l'assurance-vie, vous êtes déjà à mi-chemin de comprendre comment fonctionne l'assurance-vie avec valeur de rachat.

Certains détails des polices d'assurance-vie avec valeur de rachat varieront probablement selon l'assureur, mais l'essentiel est souvent le même :vous obtenez une composante valeur de rachat dans le cadre de votre police. Aussi, votre police aura probablement des primes plus élevées qu'une police d'assurance-vie temporaire, car l'assurance-vie permanente est généralement plus chère puisqu'elle vous couvre toute votre vie.

Votre valeur de rachat augmente généralement au fur et à mesure que vous payez vos primes. Une partie de vos primes va vers votre valeur de rachat et une partie va vers le coût de votre police. Votre valeur de rachat peut également augmenter en accumulant des intérêts.

La croissance de la valeur de rachat de votre police dépend de votre police d'assurance-vie et de la façon dont l'argent est investi. Mais tout intérêt couru sur la partie valeur de rachat est généralement à imposition différée. Cela signifie que vous ne serez pas imposé car les intérêts sont accumulés et ajoutés à votre valeur de rachat, mais vous serez assujetti à l'impôt lorsque vous retirerez cet argent. Cette croissance non imposable et la capacité de contrôler le moment où vous êtes imposé sont parmi les raisons pour lesquelles certaines personnes trouvent que ce type d'assurance-vie est une forme d'investissement attrayante.

Mais gardez à l'esprit que vous ne pouvez généralement utiliser votre valeur en espèces que de votre vivant. Si vous décédez et n'avez pas utilisé votre valeur de rachat, il est peu probable qu'il soit inclus dans la prestation de décès que vos bénéficiaires reçoivent.

Voici quelques types courants de polices d'assurance-vie avec valeur de rachat et la façon dont elles accumulent les intérêts :

• Assurance vie entière : La valeur de rachat rapporte un taux d'intérêt fixe fixé par votre fournisseur d'assurance-vie. Si vous recevez des dividendes de votre compagnie d'assurance, vous pourrez peut-être les appliquer à votre valeur de rachat pour une croissance plus rapide.
• Assurance vie universelle : Votre assureur fixe un taux d'intérêt minimum garanti sur votre argent, qui peut augmenter si vos investissements se portent bien.
• Assurance vie universelle variable : La croissance des intérêts de votre valeur de rachat est liée aux différents investissements que vous choisissez. Les options de placement d'assurance-vie variables peuvent inclure des actions ou des obligations.
• Assurance vie universelle indexée : La croissance des intérêts de votre valeur de rachat est liée à un indice, qui est un type de fonds commun de placement ou de fonds négociés en bourse (FNB) qui suit les rendements d'un indice de marché particulier. Le S&P 500 est un exemple de fonds indiciel populaire qui comprend 500 sociétés américaines de premier plan.

Impôts et assurance vie avec valeur de rachat

Pour déterminer quand l'assurance-vie est imposable, il est important de préciser quel type de police vous avez. Les polices d'assurance-vie avec valeur de rachat sont des polices permanentes assorties d'une caractéristique de valeur de rachat. Ces types de polices peuvent offrir au titulaire de la police des avantages fiscaux, mais vous pourriez également devoir des impôts en fonction des actions que vous entreprenez.

Comme mentionné ci-dessus, si votre police de valeur de rachat porte intérêt, que les intérêts sont généralement à imposition différée, vous n'avez donc pas à payer d'impôts à mesure que la valeur de rachat augmente. Il peut également devenir exonéré d'impôt, ce qui signifie que vous ne devrez aucun impôt si la valeur de rachat est incluse dans le capital-décès de votre police.

Cependant, la plupart des gens souscrivent à une police avec valeur de rachat car elle vous permet de retirer de la valeur de rachat, contracter une avance sur police contre la valeur de rachat, ou racheter (annuler) votre police et recevoir la valeur de rachat. Voici quelques détails à connaître avant de profiter de ces fonctionnalités :

• Si vous contractez un prêt contre votre valeur de rachat, vous devrez rembourser le prêt, souvent avec intérêt. Et si vous décédez alors que vous avez un solde de prêt impayé, le montant que vous devez sera probablement prélevé sur votre capital-décès.
• Si vous retirez des fonds de votre valeur de rachat au-dessus du montant provenant de vos paiements de primes, le montant supplémentaire peut être soumis à l'impôt sur le revenu. C'est parce que ce montant supplémentaire proviendrait probablement d'intérêts ou de gains de placement.
• Si vous renoncez à votre police, vous perdrez votre capital décès, devra probablement payer des frais de rachat, et vous pourriez devoir payer de l'impôt sur le revenu sur toute somme que vous recevez en rachetant la police.

Vos proches n'ont généralement pas à s'inquiéter de payer des impôts sur le capital-décès de votre police d'assurance-vie si celui-ci est versé en une somme forfaitaire, ou tout à la fois. Mais si votre capital-décès est versé par tranches, alors il pourrait gagner des intérêts au fil du temps pendant que l'argent attend d'être payé. Tout intérêt gagné de cette manière pourrait être considéré comme un revenu imposable.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie avec valeur de rachat

Pour un aperçu rapide, Découvrez ces avantages et inconvénients de l'assurance-vie avec valeur de rachat :

Avantages

• Couverture à vie : En tant que type d'assurance-vie permanente, votre police d'assurance-vie avec valeur de rachat durera toute votre vie.
• Prêts et retraits : Vous pouvez retirer de l'argent ou contracter des prêts contre votre valeur de rachat, généralement une fois qu'il a suffisamment grandi. Cela peut être utile si vous avez besoin d'argent pour une autre situation financière.
• Revenus d'intérêts à imposition différée : Tout intérêt que votre valeur de rachat s'accumule est à imposition différée, ce qui vous permet d'augmenter plus facilement votre valeur de rachat au fil du temps, car le montant total augmente sans que les impôts ne soient régulièrement prélevés.
• Pourrait couvrir les primes : Si vous avez une valeur monétaire suffisante, vous pourriez l'utiliser pour couvrir les primes de votre police et faire payer votre assurance elle-même.

Les inconvénients

• Longtemps pour grandir: Cela peut prendre des années pour que votre valeur en espèces augmente, il n'aurait donc probablement pas de sens de commencer avec l'une de ces polices plus tard dans la vie lorsque vous n'aurez pas suffisamment de temps pour profiter de la croissance de la valeur de rachat.
• Frais de rachat : Vous devez généralement payer des frais de rachat si vous rachetez votre police. Cela peut réduire le montant d'argent que vous recevriez de la valeur de rachat.
• Capital décès diminué : Si le capital-décès de votre contrat est en partie lié à la valeur de rachat du contrat, tout retrait de votre valeur de rachat pourrait réduire le montant versé par la prestation de décès.
• Coûts élevés et autres frais : L'assurance vie permanente est souvent plus chère que l'assurance vie temporaire. Vous pourriez également avoir à payer certains frais, comme les frais d'administration, frais de gestion de fonds, ou des frais de mortalité et de dépenses si vous n'atteignez pas un âge estimé.
• Peut être déroutant : Il peut être difficile de comprendre comment fonctionne la valeur de rachat, ainsi que quand vous seriez et ne seriez pas imposé.

L'assurance-vie avec valeur de rachat vous convient-elle?

L'assurance-vie avec valeur de rachat est souvent considérée comme plus compliquée que l'assurance-vie temporaire en raison de la caractéristique de valeur de rachat. Savoir combien de temps construire votre valeur de rachat, comment l'investir, et quand l'utiliser peut nécessiter des conseils financiers supplémentaires. En outre, certaines situations peuvent ne pas être les plus logiques pour une police avec valeur de rachat.

Par exemple, si vous êtes déjà proche de la retraite, vous n'aurez probablement pas suffisamment de temps pour construire votre valeur de rachat au moment où vous en aurez besoin. Aussi, d'autres comptes de retraite pourraient offrir un meilleur taux de rendement de votre investissement. Mais si vous avez déjà maximisé vos autres investissements, une police d'assurance-vie avec valeur de rachat pourrait être utile comme véhicule de retraite.

Avant de souscrire à une police d'assurance-vie avec valeur de rachat, faites des comparaisons pour explorer vos options. Cela pourrait vous aider à mieux comprendre le fonctionnement des différents types de polices d'assurance-vie et celles qui pourraient convenir à votre situation particulière. Il peut également vous donner une idée des variations du coût des polices d'assurance. Vous pouvez commencer en découvrant nos meilleurs choix pour les meilleures compagnies d'assurance-vie.

Il est également important de comprendre le montant d’assurance-vie dont vous avez besoin. Une méthode courante pour déterminer un montant approprié de couverture d'assurance-vie consiste à multiplier votre revenu annuel par 10. Mais si vous creusez plus loin que cette règle empirique, vous aurez probablement une estimation meilleure et plus précise du montant d'assurance-vie dont vous avez besoin.

Tenez compte de toutes les dépenses et obligations financières futures potentielles qui subsisteraient si vous veniez à décéder. Cela pourrait inclure l'hypothèque de votre maison, remplacer les revenus perdus pendant un certain nombre d'années, payer pour le collège, et prendre en charge les dépenses quotidiennes comme l'épicerie et les services publics. Si vous additionnez tout ensemble, vous devriez avoir une bonne idée de vos besoins en assurance-vie.

FAQ

En bout de ligne

L'assurance-vie avec valeur de rachat a du sens dans certaines situations, mais ce n'est peut-être pas la bonne solution pour tout le monde. Il est important de prévoir suffisamment de temps pour que votre valeur de rachat augmente afin que vous puissiez profiter de ces fonds à imposition différée lorsque vous en avez besoin, comme à la retraite. Mais si vous approchez déjà de la retraite, vous n'avez probablement pas le temps nécessaire pour développer correctement une police de valeur de rachat.

Pour plusieurs personnes, Les polices d'assurance-vie temporaire sont les plus populaires. Ils sont généralement moins chers et souvent simples et faciles à comprendre. Vous bénéficiez d'une assurance-vie pour un nombre d'années déterminé et, si vous mourez pendant ces années, une prestation de décès est versée à vos proches. Ce type de police peut convenir à de nombreuses situations financières, mais il est toujours préférable de faire des comparaisons pour voir ce qui correspond à vos objectifs.