L'avenir du secteur bancaire :comment l'IA révolutionne la finance

En juin 1967, le premier « guichet automatique » ou « ATM » au monde a été dévoilé dans une succursale de la banque Barclays au nord de Londres lors d'une grande cérémonie.

Ce tout premier système était un peu différent de celui que nous connaissons et utilisons aujourd’hui. Mais près de six décennies plus tard, il est difficile d’imaginer un monde dans lequel les gens pourraient retirer de l’argent uniquement pendant les heures d’ouverture des banques.

Aujourd'hui, en Australie et dans le monde entier, les banques parient énormément qu'un nouveau type d'automatisation transformera leur modèle économique :l'intelligence artificielle (IA).

Lundi, Bendigo Bank a annoncé avoir signé un accord pluriannuel avec Google pour utiliser la plateforme Gemini Enterprise AI du géant de la technologie pour l'aider dans une série de tâches, notamment l'évaluation des demandes de prêt et la détection des fraudes.

Cela fait suite à un accord majeur entre Commonwealth Bank et OpenAI, annoncé en août, visant à « apporter une IA avancée aux clients et aux employés ».

Que réserve l'avenir du secteur bancaire – et qui est responsable de la gestion des risques ?

De grands changements ont déjà eu lieu

Les banques déploient déjà discrètement des outils d’IA depuis de nombreuses années pour les aider dans diverses tâches. Si vous avez récemment interagi avec un chatbot, vous avez très probablement interagi avec l'IA.

Actuellement, l’IA aide les banques et leurs employés à prendre des décisions. Il recherche les fraudes et les escroqueries, évalue les cotes de crédit, soutient les activités de trading et d'investissement et gère les tâches routinières et chronophages.

Cet avertissement de votre application bancaire concernant une transaction douteuse ? Très probablement l’IA. La suggestion que l'appelant prétendant provenir de votre banque pourrait être un escroc ? Probablement encore une fois l'IA.

Rien qu’à la Commonwealth Bank, les outils d’IA auraient contribué à réduire de moitié les pertes liées aux escroqueries des clients et à réduire les temps d’attente des centres d’appels de 40 %.

Les banques qui mènent cette charge ne sont pas seulement australiennes. La banque d'investissement américaine JPMorgan, par exemple, a développé sa propre plateforme d'IA exclusive, LLM Suite, qui aurait été déployée dans tous ses secteurs d'activité pour aider le personnel dans un large éventail de tâches.

Bendigo Bank a signé un accord avec Google pour déployer Gemini Enterprise dans tous ses secteurs d'activité. Kelly Barnes/AAP

Qu'est-ce qui vient ensuite

Un rapport récent sur l’adoption de l’IA par le cabinet de recherche Evident Insights a révélé qu’actuellement, environ 85 % de l’utilisation actuelle de l’IA générative par les banques est interne et non destinée aux clients.

Mais la prochaine vague d’adoption de l’IA pourrait être fondamentalement différente. Au lieu de simplement aider les humains à travailler plus rapidement, on pourrait faire confiance à la technologie pour prendre des décisions et agir de manière autonome.

C’est ce qu’on appelle « l’IA agentique ». Même si seules quelques banques, comme la BNY, l'ont testé, les premiers résultats sont prometteurs.

Une étude récente du cabinet de conseil McKinsey a présenté l'étude de cas d'une grande banque mondiale, qui a mis en place dix « équipes » d'agents IA pour gérer les nouvelles applications client du début à la fin.

Ces agents d’IA ont vérifié les registres gouvernementaux, vérifié les identités, examiné les sanctions et compilé des rapports. Les humains ne sont intervenus que dans des cas inhabituels.

Les gains de productivité ? Selon McKinsey, même si l’automatisation de base de l’IA pourrait rendre une équipe 15 à 20 % plus rapide, donner à l’IA un contrôle total pourrait théoriquement augmenter le rendement de 200 % à 2 000 %.

Dures leçons

Les banques australiennes misent beaucoup sur cet avenir. Mais ils apprennent également de douloureuses leçons sur le coût humain. En juillet, 45 employés des centres d'appels de la Commonwealth Bank ont été informés qu'ils avaient perdu leur emploi après le déploiement d'un chatbot IA.

Puis, en août, après qu'un différend ait été soulevé par le Syndicat du secteur financier, la banque a admis que le processus aurait pu être mieux géré et a annulé les suppressions d'emplois en question.

Malgré le retour en arrière de la banque, le directeur général de la Commonwealth Bank, Matt Comyn, a déclaré plus tard lors d’un festival technologique en octobre que tirer le meilleur parti de l’IA « doit être urgent ». Il a déclaré que les dirigeants devaient prendre des initiatives, malgré la tentation de rester les bras croisés et de suivre.

Qu'est-ce que tout cela signifie pour l'avenir du secteur bancaire ?

Le secteur des services financiers continue d'expérimenter les meilleures façons d'utiliser l'IA.

Une option consiste à créer des coachs financiers basés sur l'IA qui envoient des messages proactifs aux clients avec des conseils d'épargne personnalisés.

Un autre projet à l'étude concerne les systèmes de « finance autonome » qui pourraient gérer votre argent avec un minimum d'interventions, en optimisant tout, du paiement des factures à l'allocation des investissements.

Cela signifie que, dans un avenir proche, les systèmes d’IA pourraient gérer eux-mêmes des processus bancaires entiers. Imaginez demander un prêt à 2 heures du matin et être approuvé cinq minutes plus tard, avec l'IA gérant chaque étape.

Qu'en est-il des risques ?

Le public attend des banques qu’elles déploient des systèmes d’IA équitables, explicables et sécurisés. Mais la technologie évolue si vite que les régulateurs ont du mal à suivre le rythme.

Les biais algorithmiques sont particulièrement préoccupants. Si l’IA tire les leçons des données historiques reflétant les discriminations passées, elle pourrait perpétuer, voire amplifier les pratiques de prêt déloyales.

Par exemple, cela pourrait avoir un impact négatif sur la capacité d'emprunt de ceux qui sont historiquement considérés comme un « mauvais investissement ».

Les banques elles-mêmes sont responsables de toute erreur commise par AI. La responsabilité ne peut pas être confiée à des algorithmes. Cependant, il est probable que les clients subiront toujours le poids de ces erreurs.

Le secteur bancaire est sur le point d’être fondamentalement réécrit par l’IA, que nous soyons prêts ou non. Cela pourrait signifier des services bancaires moins chers, plus rapides et plus personnalisés.

Mais cela menace également les emplois, soulève des problèmes de confidentialité et concentre un pouvoir énorme dans des algorithmes que la plupart d’entre nous ne comprennent pas.

Alors que les politiciens font monter la pression sur les banques, le véritable test n’est pas de savoir si l’IA peut transformer le secteur bancaire. Il s'agit de savoir si cette transformation sera juste et pas seulement pour le résultat net.