Pourquoi les banques suspendent-elles les chèques ?

Considérez ce scénario :vous avez déposé un chèque sur votre compte hier et devez utiliser les fonds pour effectuer un achat aujourd'hui. Lorsque vous allez terminer la transaction, cependant, elle ne passera pas. Vous appelez votre banque ou vous connectez à votre banque mobile pour découvrir que votre institution financière a retenu votre chèque. Quoi ?

Dans le monde trépidant et centré sur le mobile d'aujourd'hui, de nombreuses activités quotidiennes se déroulent rapidement. Nous oublions parfois ce qui se passe en arrière-plan et devons donner aux chèques et aux soldes des comptes une chance de se régler. Les institutions financières utilisent une série de processus automatisés pour s'assurer qu'il y a de l'argent pour sauvegarder toutes les transactions ultra-rapides qui se produisent chaque minute.

Les processus financiers derrière votre dépôt

Les banques ou les coopératives de crédit peuvent mettre un chèque en attente pendant une période déterminée avant de débloquer l'argent sur votre compte pour votre usage. Réglementé par le Federal Reserve Board des États-Unis, la durée peut être comprise entre un et 11 jours, mais elle est généralement inférieure à cinq. Le processus suit un ensemble de règles afin que vous sachiez exactement quand vos fonds seront disponibles, ce qui ne résoudra peut-être pas le défi de la transaction que vous essayez d'effectuer aujourd'hui.

Si vous n'avez jamais rencontré ce défi auparavant, le premier endroit à regarder pourrait être dans les politiques que vous avez reçues lorsque vous avez ouvert votre compte. Si vous n'avez pas ces documents à portée de main (qui les a ?), vous devriez pouvoir trouver la documentation et les politiques de votre institution financière sur son site Web. Votre banque ou coopérative de crédit est légalement tenue de communiquer sa politique de retenue de chèques à chaque client, c'est pourquoi les informations qui vous sont données lors de l'ouverture du compte, sous forme papier ou numérique, et pourquoi elles sont souvent publiées en ligne.

Quand votre argent sera-t-il disponible ?

Votre institution financière aura souvent un montant fixe du dépôt total qui sera disponible, ainsi qu'un montant qui pourra être retenu. Par exemple, si votre dépôt de chèque est supérieur à 5 000 USD, votre banque peut retenir la partie du chèque supérieure à 5 000 USD pendant une période légèrement plus longue.

De plus, les banques peuvent suspendre votre chèque si vous avez des antécédents de découvert. Ils peuvent également suspendre les chèques postdatés et ceux rédigés six mois ou plus avant d'être déposés. Il est également important de suivre les politiques d'endossement, y compris votre signature, et si vous avez déposé le chèque via votre application mobile, notez avec l'endossement du chèque qu'il est "pour dépôt mobile".

Bien sûr, c'est une bonne idée de connaître les politiques de votre banque ou de votre caisse populaire, mais cela vaut également la peine d'appeler votre institution financière pour obtenir des éclaircissements ou même de l'aide pour mettre les fonds sur votre compte. S'il s'agit d'un chèque d'une personne ou d'une entreprise que vous avez déposé sur votre compte à plusieurs reprises dans le passé, vous pourrez peut-être prouver qu'il existe un enregistrement de paiement cohérent pour permettre le déblocage des fonds. Cette option est beaucoup plus faisable si vous entretenez de bonnes relations avec votre banque communautaire - un autre avantage pour les opérations bancaires locales - et avez des antécédents de banque responsable.

Cependant, quelle que soit la politique de retenue limitant votre chèque, la loi de 1987 sur la disponibilité accélérée des fonds garantit qu'au moins 200 $ de votre chèque doivent être à votre disposition le jour ouvrable suivant. Gardez à l'esprit que cela dépend de l'heure à laquelle vous déposez votre chèque. Si vous téléchargez le dépôt mobile tard dans la soirée, demain ne sera que le premier jour ouvrable et les 200 $ ne seront peut-être pas disponibles avant le lendemain.

Vous avez des questions d'argent sur vos comptes courants et d'épargne ? Consultez la section Rewards Banking de notre blog ou contactez votre banque communautaire locale ou votre coopérative de crédit.