Banque durable :comprendre l'impact de votre argent sur l'environnement

Lorsque vous pensez à votre empreinte environnementale, qu’est-ce qui vous vient à l’esprit en premier ? Peut-être les vols que vous prenez, la voiture que vous conduisez ou si vous choisissez plutôt le train. C’est peut-être le plastique que vous essayez d’éviter, les vêtements que vous achetez ou la nourriture dans votre assiette. Mais qu'en est-il de votre argent :à quelle fréquence réfléchissez-vous à l'endroit où il est conservé et à ce qu'il sert ?

Les banques font partie de notre vie quotidienne. Nous les utilisons pour recevoir des salaires, effectuer des transactions, payer des factures ou contracter des prêts et des hypothèques. Pourtant, derrière chaque transaction se cache un système financier qui façonne discrètement non seulement notre économie mais aussi – de manière moins visible – notre planète. La manière dont les banques fonctionnent peut influencer les secteurs qui prospèrent, ceux qui déclinent et la manière dont les entreprises affectent l'environnement.

Les banques du monde entier fonctionnent selon ce qu’on appelle des « banques à réserves fractionnaires ». Dans ce système, lorsque nous effectuons un dépôt, l’argent n’est pas simplement stocké dans un coffre-fort. Les banques utilisent la plupart des dépôts pour accorder des prêts – pour le logement, les entreprises ou les infrastructures – et n’en gardent qu’une petite partie sous forme de réserves.

Certaines banques centrales exigent qu'une fraction des dépôts soit conservée sous forme de réserves obligatoires, mais de nombreux pays, dont le Royaume-Uni et les États-Unis, n'imposent plus une telle exigence. En conséquence, les banques décident quelle part des dépôts elles conserveront comme réserves tandis que le reste facilitera les prêts aux emprunteurs.

Mais les décisions concernant les prêts sont importantes. Puisque les banques peuvent décider où va le crédit, elles peuvent également influencer l’endroit où l’argent frais entre dans l’économie. En termes simples, les prêts au logement peuvent élargir le marché immobilier, le financement des énergies renouvelables peut soutenir les infrastructures à faibles émissions de carbone, tandis que le financement des mines de charbon ou de l’extraction de pétrole et de gaz peut risquer de bloquer les émissions de carbone futures sur des décennies.

Ces choix affectent les secteurs qui connaissent des coûts d’emprunt plus faibles et des flux de capitaux plus importants. Les banques servent de gestionnaires de la croissance économique et, à ce titre, de gestionnaires de l'impact environnemental.

Les plus grandes banques du monde investissent encore plus d’argent dans les combustibles fossiles que dans les énergies renouvelables. Frode Koppang/Shutterstock

Pourtant, une part importante des prêts bancaires va aux secteurs à forte intensité de carbone. Par exemple, entre 2021 et 2024, les 65 plus grandes banques du monde ont alloué environ 3 290 milliards de dollars américains (2 450 milliards de livres sterling) aux combustibles fossiles, contre environ 1 370 milliards de dollars américains pour l’énergie durable, notamment l’énergie solaire, l’énergie éolienne et les infrastructures associées.

De même, le récent rapport Energy Supply Banking Ratio de BloombergNEF montre que pour chaque dollar investi par les principales banques mondiales dans le pétrole, le gaz naturel ou le charbon, seuls 89 cents sont investis dans des sociétés énergétiques à faibles émissions de carbone. Même face à la crise climatique, le financement vert reste à la traîne.

L'endroit où nous effectuons nos opérations bancaires est-il important ?

Les banques ont traditionnellement favorisé les projets liés aux combustibles fossiles en raison de la forte rentabilité du secteur et de ses notations de crédit fiables. Cependant, à mesure que davantage de capitaux afflueront vers des projets renouvelables, cela pourrait accélérer la transition vers une économie sobre en carbone, réduisant ainsi les coûts de financement et les risques perçus.

Dans cet esprit, il est peut-être temps de se demander si la banque que nous sélectionnons pourrait influencer subtilement les résultats environnementaux.

Les individus peuvent se sentir petits par rapport à la puissance du secteur bancaire, mais ils peuvent réellement influencer cette dynamique par leurs choix. La plupart des gens supposeraient que leurs dépôts ne jouent qu’un rôle mineur, mais collectivement, ils représentent d’énormes sommes d’argent.

Pour illustrer cela, rien qu'en août 2025, les dépôts des ménages britanniques auprès des banques et des sociétés de crédit immobilier ont augmenté de 5,4 milliards de livres sterling, après une augmentation nette de 7,1 milliards de livres sterling en juillet 2025. Ces dépôts comprendraient les fonds sur les comptes courants, les comptes d'épargne et les ISA.

Les sommes en jeu sont énormes, mais nos décisions bancaires sont rarement formulées comme des décisions environnementales – même si elles font partie d’un système plus large qui dirige les flux de capitaux. Le choix de chaque déposant contribue, même modestement, à la configuration globale des flux de crédit.

Un récit individuel ne peut pas, à lui seul, modifier les résultats mondiaux. Mais de nombreux petits choix, faits par des millions de personnes au fil du temps, peuvent façonner les incitations et les attentes. Comprendre comment les banques fonctionnent, ce qu'elles financent et dans quelle mesure elles sont transparentes est une autre façon dont nos décisions financières recoupent les réalités climatiques.