Parlons franchement :vivre sans pointage de crédit est possible, mais est-ce sage ?

Un mode de vie sans dette est attrayant, mais il ne crée pas les antécédents de crédit dont vous pourriez avoir besoin plus tard dans la vie (lorsque vous vous y attendez le moins).

Traînez assez longtemps sur les sites Web d'argent et un jour, vous tomberez sur un article expliquant pourquoi il est important de se constituer un bon historique de crédit. J'en ai même écrit un moi-même.

Mais tout le monde n'est pas d'accord.

Pour certains qui croient que la dette doit être évitée à tout prix, le crédit n'est pas simplement inutile; c'est odieux. La voix la plus forte de ce camp est le gourou de l'argent chrétien Dave Ramsey.

L'affaire de Dave Ramsey contre le crédit

Ramsey a construit un ministère / entreprise de 240 millions de dollars par an pour aider les gens à se sortir de leurs dettes.

Sans aucun doute, il a aidé des millions de personnes avec leur argent.

Mais les conseils de Ramsey sont dogmatiques. Et en matière de crédit, Ramsey n'offre aucune marge de manœuvre. Par Ramsey, tous la dette est mauvaise et doit être évitée – point final. Par conséquent, le crédit est inutile.

En conséquence, vous entendrez souvent Ramsey promouvoir l'idée de vivre sans pointage de crédit.

Je ne pense tout simplement pas que ce soit un bon conseil, et je vais vous expliquer pourquoi. Pour ce faire, je vais déconstruire l'article de Ramsey "Vivre sans pointage de crédit".

L'article de Ramsey est divisé en deux sections. Dans la première, il explique brièvement comment acheter une maison, louer un appartement, postuler à un emploi et voyager, le tout sans pointage de crédit. Ensuite, il fait du prosélytisme sur les avantages de vivre sans crédit. Creusons.

Acheter une maison sans crédit

Avoir suffisamment d'argent pour acheter tout ce dont vous pourriez avoir besoin annule la plupart (mais pas tous) des arguments en faveur de la constitution d'un crédit.

Avec un travail acharné et une discipline financière, il est possible (sinon facile) de tout payer comptant. Vous pouvez éviter les prêts étudiants en choisissant judicieusement un collège et en travaillant à l'école. Et vous pouvez certainement trouver une voiture d'occasion abordable une fois que vous acceptez que la plupart des Américains achètent des voitures qu'ils ne peuvent pas se permettre.

Mais qu'en est-il d'une maison ?

Bien sûr, vous n'avez pas besoin acheter une maison. Il n'y a rien de mal à louer, en soi. Mais posséder une maison présente de nombreux avantages (à la fois financiers et psychologiques) si vous êtes prêt à vous installer à long terme.

Voici le hic. Le prix médian des maisons aux États-Unis est de 324 900 $ au troisième trimestre 2020. Il est difficile d'imaginer que de nombreux Américains dépensent autant d'argent de moins de 30 ans. Et selon l'endroit où vous vivez dans le pays, 300 000 $ pourraient même ne pas acheter une place de parking .

Entrez le besoin d'une hypothèque - un prêt à long terme (jusqu'à 30 ans) garanti par la propriété que vous achetez.

Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire sans pointage de crédit, mais c'est plus difficile

Le processus d'une banque approuvant un emprunteur pour une hypothèque, connu sous le nom de souscription, prend plusieurs facteurs en compte. La souscription examine l'état et la valeur du bien immobilier que vous achetez, vos revenus et vos antécédents professionnels, vos actifs et, presque toujours, votre historique de crédit.

Les prêteurs hypothécaires doivent savoir qu'ils accordent un prêt à un emprunteur qualifié pour une propriété qualifiée.

Parce que les prêts hypothécaires sont garantis par des biens immobiliers, ils portent certains des taux d'intérêt les plus bas sur tous les types de dettes. En janvier 2021, les taux hypothécaires étaient aussi bas que 2,25 %. À des taux d'intérêt aussi bas, il n'est pas seulement acceptable d'emprunter de l'argent, cela peut être une opération financière judicieuse, car vous pouvez obtenir un taux de rendement plus élevé sur le marché boursier que celui que vous payez sur votre prêt hypothécaire.

Dave Ramsey explique que vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire sans pointage de crédit. Et oui, il a raison. C'est possible.

Pour ce faire, vous devez trouver un prêteur hypothécaire qui fait ce qu'on appelle la « souscription manuelle ». En d'autres termes, ils évaluent votre risque de crédit en examinant en profondeur votre passé financier plutôt qu'en se fiant à une cote de crédit. De nombreux grands prêteurs hypothécaires procèdent à la souscription manuelle, non seulement pour les emprunteurs sans crédit, mais aussi pour les très gros prêts hypothécaires (jumbo) et d'autres raisons.

Mais voici le problème :ce n'est pas parce qu'il est possible d'obtenir un prêt hypothécaire de cette façon sans pointage de crédit que c'est facile.

Comment fonctionne la souscription manuelle

Le processus de souscription manuelle nécessitera beaucoup plus de temps qu'une demande de prêt hypothécaire traditionnelle et beaucoup plus de documentation. Alors que toutes les demandes de prêt hypothécaire nécessitent quelques relevés bancaires et fiches de paie, la souscription manuelle nécessitera un à deux ans de relevés bancaires, plusieurs années de déclarations de revenus, d'antécédents professionnels, etc.

Si vous avez très peu de crédit, ou pas du tout, ils peuvent également vous demander de produire des reçus de paiement de factures de services publics ou des reçus de loyer pour des années.

Essentiellement, la souscription crée manuellement un historique de crédit sur vous ! Vous pouvez utiliser la souscription manuelle pour obtenir un prêt hypothécaire si vous menez une vie sans dette, à condition que vous puissiez produire plusieurs années d'historique de paiement de votre loyer et de vos services publics à temps. Mais si vous avez un crédit endommagé, ne vous attendez pas à ce que la souscription manuelle soit une panacée :un souscripteur peut simplement valider les raisons pour lesquelles votre cote de crédit souffre et refuser le prêt.

Les prêts hypothécaires souscrits manuellement sont-ils plus chers ?

Il est facile de supposer qu'un prêt hypothécaire avec souscription manuelle pour un emprunteur sans pointage de crédit sera plus cher (en frais et/ou intérêts) qu'un prêt hypothécaire conventionnel pour un emprunteur avec un bon pointage de crédit. Et cela peut être vrai dans certains cas. Mais dans d'autres cas, les deux hypothèques peuvent avoir des coûts similaires.

Il y a tout simplement trop de facteurs qui entrent en compte dans ce qu'un emprunteur paie pour son hypothèque pour dire catégoriquement que "les hypothèques souscrites manuellement coûtent plus, autant ou moins". Ce que je peux vous dire, c'est ceci :si vous avez des problèmes de crédit dans le passé, cela entraînera très probablement un TAP plus élevé et/ou d'autres frais, quel que soit le type d'hypothèque que vous utilisez.

Vérifications de crédit du propriétaire et de l'employeur sans crédit

Beaucoup de gens ne réalisent pas que leur pointage de crédit est utilisé pour autre chose que des demandes d'emprunt d'argent. Les sociétés sans fil vérifient votre crédit avant d'émettre un contrat téléphonique, les assureurs vérifient votre crédit avant de souscrire une police d'assurance automobile et la plupart des propriétaires vérifient votre crédit avant de louer un appartement. Bien que cela soit moins courant, certains employeurs vérifient également les cotes de crédit des candidats, en particulier pour les postes à responsabilité financière.

Les conseils de Ramsey pour louer un appartement et obtenir un emploi sans pointage de crédit laissent à désirer.

Louer un appartement sans crédit

Pour louer un appartement, il suggère d'obtenir un historique de location auprès des propriétaires précédents. D'accord, mais que faire si c'est votre premier appartement ? Son seul conseil est de "dites-leur simplement que vous n'avez pas de dettes et que vous utilisez de l'argent liquide".

Je déteste te dire ça, mais si je loue un appartement à quelqu'un, il n'y a aucun moyen de me satisfaire. Ramsey admet "Si c'est la première fois que vous louez, vous devrez peut-être chercher un peu." Puis, il ajoute :"mais ne t'inquiète pas, tu pourras trouver quelqu'un pour travailler avec toi."

C'est super. Il a probablement raison - vous pourriez éventuellement trouver quelqu'un à vous louer. Mais c'est peut-être loin d'être votre premier choix. Et si vous louez dans un marché concurrentiel, trouver un tel propriétaire peut être une tâche insurmontable.

Postuler à des emplois sans crédit

Il peut être plus facile de contourner les vérifications de crédit des employeurs. Tout d'abord, la plupart des gens, espérons-le, n'auront pas à faire face à des vérifications de crédit lorsqu'ils postulent pour un emploi. Je pense que je n'ai personnellement rencontré cela qu'une seule fois.

Tirer du crédit a du sens pour certains emplois. Deux bons exemples sont si vous allez gérer l'argent de l'entreprise ou si vous êtes dans une position de confiance publique (par exemple, un agent de police). Dans ces cas, les employeurs voudront s'assurer que vous n'avez pas de dettes excessives qui pourraient vous inciter à détourner des fonds ou à accepter des pots-de-vin.

En dehors de ces situations, je ne pense pas que vérifier le crédit d'un demandeur d'emploi ait du sens. Et certains législateurs sont d'accord. Onze États restreignent actuellement la pratique et le Congrès a proposé (mais pas encore adopté) une législation visant à interdire cette pratique au niveau fédéral ces dernières années.

Si vous n'avez aucun antécédent de crédit et qu'un employeur veut vraiment vous embaucher, je parie que vous pouvez expliquer celui-ci. Mais encore une fois, si vous essayez d'entrer sans enquête de crédit parce que vous avez déjà un mauvais dossier de crédit, cela ne fonctionnera pas, désolé !

Voyage sans carte de crédit

Si vous voulez vivre sans crédit, vous ne pouvez pas obtenir la plupart des cartes de crédit.

Dans la plupart de la vie quotidienne, ne pas avoir de carte de crédit n'est pas un problème. Vous pouvez presque tout payer en espèces ou par carte de débit.

Mais des problèmes surviennent lorsque vous voulez voyager ou louer une voiture (ou vraiment, n'importe quoi d'autre).

Hôtels sans carte de crédit

Réserver un hôtel sans carte de crédit est plus facile que de louer quelque chose sans carte, mais cela pose toujours des problèmes. De nombreuses chaînes hôtelières acceptent désormais les cartes de débit pour les réservations et même les frais accessoires. Voir les politiques de Marriott et Hilton, par exemple.

Le problème est que, lors de votre enregistrement, l'hôtel place une retenue sur votre carte qui est généralement supérieure au coût de votre séjour. Hilton, par exemple, facturera le montant total de votre séjour plus 50 $ par jour. Il s'agit de couvrir tous les frais accessoires tels que les achats de nourriture et de boissons pendant votre séjour.

Vous pouvez avoir beaucoup d'argent sur votre compte courant pour couvrir une telle retenue, mais le fait est que la retenue immobilisera votre argent. Les retenues prennent en moyenne trois jours pour être libérées. Par exemple, un séjour de sept jours à l'hôtel peut entraîner l'inaccessibilité des fonds de 350 $ sur votre compte de débit jusqu'à trois jours après votre séjour.

Louer une voiture sans carte de crédit

Les sociétés de location de voitures préfèrent fortement louer aux clients avec des cartes de crédit. La raison est peut-être évidente :ils vous laissent partir dans une voiture presque neuve qui coûte entre 20 000 $ et 50 000 $, peut-être plus. Présenter une carte de crédit valide à votre nom fait au moins quatre choses pour apaiser la société de location.

Il sert de vérification de crédit de facto. Vous vous êtes qualifié pour la carte de crédit à un moment donné. C'est un indicateur de responsabilité.

• Cela permet à l'entreprise de bloquer votre crédit disponible sans immobiliser de fonds réels.
• Il fournit un moyen de vous retrouver si vous vous enfuyez avec la voiture de location.
• En outre, la plupart des principales cartes de crédit offrent aux clients un certain niveau d'assurance pour les voitures de location. Même si vous conduisez sans autre assurance valide, l'émetteur de la carte remboursera à la société de location certaines pertes en cas d'accident.

Les cartes de débit, en revanche, ne nécessitent pas de vérification de crédit, nécessitent de bloquer vos fonds pour effectuer une retenue et n'offrent généralement pas le même type d'assurance.

Louer une voiture avec une carte de débit est possible à certains endroits, mais ce n'est pas facile. Vous pouvez vous attendre à ce que l'entreprise mette au moins 200 $ en plus du coût de votre location lorsque vous signez pour la voiture. Voici quelques-unes des autres restrictions et obstacles auxquels vous pourriez être confronté lors de la location d'une voiture avec une carte de débit (extraits directement des politiques des principales sociétés de location) :

• Être tenu de présenter deux ou plusieurs pièces d'identité avec photo indiquant la même adresse personnelle.
• Dans les aéroports, fournissez une preuve de votre itinéraire de voyage de retour.
• Se limiter à la location de véhicules économiques.
• Être tenu de fournir deux factures de services publics récentes.
• Être tenu de fournir votre talon de paie le plus récent.
• Fournissez deux références personnelles qui peuvent vérifier où vous habitez.
• Être empêché d'ajouter des conducteurs supplémentaires à votre location.
• Ne pas pouvoir louer à certains endroits. Par exemple, Hertz n'autorise pas la location de cartes de débit dans la région métropolitaine des trois États de New York (NY, NJ, CT), les régions de Hartford, CT, les régions de Philadelphie, PA, les régions de Boston, MA, les régions de Manchester, NH , régions de Detroit, MI, régions de Baltimore, MD et Atlanta, GA. Dans les emplacements hors aéroport, Enterprise ne garantit pas l'acceptation des cartes de débit, c'est à chaque gestionnaire d'emplacement de décider.

Louer une voiture avec une carte de débit est un énorme problème. Et bien que cela soit possible, il y a bien plus de choses qui peuvent mal tourner que de louer avec une carte de crédit. Je me souviens d'une fois où je louais une voiture dans une agence de location claquée à LAX. Ils avaient une dizaine d'agents et j'ai quand même fait la queue pendant 45 minutes. Pendant que je signais mes papiers, j'ai entendu un gars à deux reprises suppliant l'agent de lui permettre d'utiliser sa carte de débit. Mais le locataire potentiel n'avait pas quelque chose ou autre et la politique ne le permettait pas.

Pourquoi Dave Ramsey veut que vous évitiez le crédit

Après vous avoir montré comment vous pouvez vous débrouiller dans la vie (avec quelques difficultés, au moins) sans crédit, Ramsey présente sept avantages de vivre sans pointage de crédit. Faisons une vérification des faits.

Dave dit "Vous n'êtes plus esclave d'une vie de dettes"

Loin de là. Vous pouvez avoir une bonne cote de crédit mais n'avoir aucune dette autre qu'une carte de crédit modeste (que vous remboursez chaque mois sans encourir d'intérêts). Être "esclave d'une vie de dettes" est le résultat de dépenses excessives et d'une mauvaise gestion du crédit - pas simplement avoir un historique de crédit.

Je suppose que si la simple pensée d'avoir une ligne de crédit vous donne envie d'acheter tout d'Amazon, alors oui, évitez peut-être le crédit. Mais je soupçonne que ce n'est pas le cas.

Dave dit "Votre compte bancaire devient votre outil de mesure"

Je ne suis pas en désaccord ici. Votre valeur nette - et ce que vous économisez par rapport à ce que vous dépensez - est plus importante que votre score FICO. Mais vous pouvez vous soucier des deux.

Dave dit "Vous avez le contrôle total de vos finances"

Dire que vous ne pouvez pas avoir le "contrôle total de vos finances" à moins de renoncer au crédit est tout simplement idiot. Vous pouvez contrôler votre argent tant que vous n'achetez pas des choses que vous ne pouvez pas vous permettre.

Dave dit "Vous êtes moins susceptible de trop dépenser"

Il y a du vrai ici. C'est un fait que nous dépensons plus en cartes de crédit qu'en espèces. Mais une partie de ce phénomène est que nous ressentons une certaine douleur lorsque nous voyons physiquement de l'argent liquide quitter nos portefeuilles. Cela signifie que les cartes de débit ne sont pas à l'abri.

Si vous avez un budget serré et que vous pourriez être tenté d'acheter quelque chose que vous ne devriez pas parce que vous avez une carte de crédit, n'obtenez pas de carte de crédit. (Ou, du moins, le rendre très difficile d'accès). Vous devez vous connaître et savoir ce qui vous convient.

Dave dit "Vous allez créer de la richesse et donner généreusement"

Le point de Ramsey ici est qu'une fois que vous êtes libéré de vos dettes, vous pouvez consacrer la majeure partie de votre argent à l'investissement et à la charité. Une dernière fois, nous avons une déclaration qui n'a vraiment rien à voir avec le maintien ou non d'une bonne cote de crédit. Utiliser les cartes de crédit de manière responsable et contracter une hypothèque pour acheter une maison dans les limites de votre budget sont des choses parfaitement acceptables à faire. En fait, faites avec sagesse, ces choses pourraient même vous aider à créer de la richesse plus rapidement que quelqu'un qui vit sans crédit. (Mais c'est pour un autre jour).

Une meilleure approche du crédit

Comme je l'ai dit plus tôt, les conseils financiers de Dave Ramsey sont dogmatiques. Ses règles sont en noir et blanc. Il n'y a pas de place pour l'interprétation. Selon Dave, la dette ne devrait pas avoir sa place dans votre vie. (Sauf si vous avez besoin d'une hypothèque pour acheter une maison, je suppose. Il fait cette exception).

Certaines personnes veulent un dogme. En fait, certaines personnes en ont besoin. Je ne doute pas que de nombreux partisans de Ramsey ont essayé de nombreuses façons de se désendetter et la seule chose qui a fonctionné a été de renoncer au crédit une fois pour toutes. Ce n'est pas sans rappeler les Alcooliques Anonymes. Pour certains, l'abstention à vie de quelque chose est le seul moyen d'atténuer une relation malsaine avec quelque chose, que ce soit l'alcool ou les dettes.

Mais tout comme seul un petit pourcentage de buveurs ont besoin d'AA, je pense que seul un petit pourcentage de consommateurs doit renoncer définitivement au crédit.

Pour clarifier, je n'ai rien contre un mode de vie sans dette. Si c'est votre choix personnel de vivre sans dette (et, par conséquent, de ne plus vous soucier de votre dossier de crédit), c'est très bien. Je veux juste que vous fassiez un informé choix. Je ne veux pas que vous soyez surpris lorsque vous avez vraiment du mal à louer un appartement ou que vous soyez refoulé lorsque vous essayez de louer une voiture. Je veux aussi que vous compreniez que vous n'avez pas besoin d'"aimer" la dette pour obtenir une bonne cote de crédit.

Je recommande à chacun de prendre certaines mesures pour constituer un dossier de crédit au début de la vingtaine. Et je recommande à chacun de vérifier son crédit au moins une ou deux fois par an. (Des erreurs se produisent et le vol d'identité est réel).

Si vous remboursez des prêts étudiants, avez une carte de crédit ou un prêt automobile, vous êtes déjà sur la bonne voie.

Comment créer un crédit à partir de zéro

Si vous partez de zéro, la partie la plus difficile de la construction de crédit est d'obtenir votre premier compte. C'est la partie qui peut être frustrante si vous voulez vivre une vie sans dette. Si vous voulez construire un crédit, vous faites devoir ouvrir une ligne de crédit et utiliser ce. Mais vous n'avez pas à vous endetter.

Par exemple, vous pouvez ouvrir une carte de crédit, effectuer un seul achat par mois et payer cette charge à la fin du mois. Vous n'aurez jamais à payer d'intérêts car vous payez la totalité de la facture pendant la période de grâce. Dans la mesure où vous êtes "endetté", ce n'est que pour 30 jours.

Si vous le faites régulièrement, vous gagnerez en crédit.

Cartes de crédit pour la création de crédit

Si vous n'avez pas encore d'antécédents de crédit, il peut être difficile d'obtenir l'approbation d'une carte de crédit. Votre meilleur pari est ce qu'on appelle une carte de crédit sécurisée. Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt de garantie (généralement entre 50 $ et quelques centaines de dollars). Ce dépôt est entièrement remboursable et rapporte des intérêts.

Sinon, une carte de crédit sécurisée fonctionne comme n'importe quelle autre :vous pouvez dépenser avec la carte jusqu'à votre limite de crédit et êtes responsable du paiement du solde dû chaque mois. Vous ne paierez des intérêts que si vous ne remboursez pas la totalité de votre solde à la fin du mois.

Deux cartes sécurisées idéales pour établir un crédit sont la Citi® Secured Mastercard® et la carte de crédit OpenSky® Secured Visa® .

Prêts générateurs de crédit

Si vous n'aimez pas l'idée d'une carte de crédit, même sécurisée, il existe un produit alternatif qui peut vous aider à accumuler du crédit. Ils sont connus sous le nom de "prêts générateurs de crédit", mais ce nom est certes trompeur car ils ne fonctionnent pas comme les prêts traditionnels.

Avec un prêt constructeur de crédit, vous effectuez des versements mensuels fixes pour une durée déterminée (par exemple 25 $ par mois pendant 24 mois). À la fin du terme, vous récupérez votre argent en une somme forfaitaire moins les frais et les intérêts.

Je sais ce que tu penses. Et oui, vous avez bien lu. Un prêt de crédit vous facture essentiellement des frais et des intérêts pour effectuer des dépôts d'épargne mensuels.

Alors pourquoi diable feriez-vous cela alors que vous pourriez déposer de l'argent sur un compte d'épargne chaque mois et gagner des intérêts plutôt que de les payer ?

Pour une raison, et une seule :se constituer un crédit sans s'endetter.

Avec un prêt de crédit, vous ne devez jamais d'argent à personne d'autre qu'à vous-même. Et pourtant, vos paiements à temps seront toujours signalés aux bureaux de crédit et vous aideront à établir un bon crédit.

Le plus grand nom des prêts de crédit en ligne est une société appelée Self , qui propose des prêts de crédit sur un ou deux ans à partir de 25 $ par mois. Ils facturent des frais d'administration de 9 $ et des intérêts mensuels qui dépendent de votre contribution mensuelle sélectionnée. Selon notre examen, un prêt de 25 $ par mois sur 24 mois coûte finalement 89 $.

Si j'essayais de créer un crédit à partir de zéro, je préférerais ouvrir une carte de crédit sécurisée sans frais annuels, effectuer des frais mensuels et les rembourser intégralement pour éviter de payer des frais ou des intérêts. Un prêt de renforcement du crédit est un moyen plus coûteux de créer du crédit, mais il vous permet de le faire sans vous endetter et sans déposer de dépôt de garantie.

Résumé

Les finances personnelles sont personnelles. Ce qui fonctionne pour vous pourrait ne pas fonctionner pour moi. Et trop de gourous de l'argent comme Dave Ramsey proposent des solutions universelles. Je crois que cela finit par rendre un mauvais service aux abonnés qui ne réalisent peut-être pas que sa voie n'est pas la seule, ni même la meilleure.

Si vous choisissez de vivre une vie sans dette, c'est très bien. Mais sans dette n'est pas la même chose que sans pointage de crédit. Vous voudrez peut-être quand même empêcher votre pointage de crédit d'aller dans les toilettes.

Vivre sans cote de crédit (ou avec une mauvaise) est possible, mais cela présentera des défis de temps à autre, même si vous n'empruntez jamais d'argent.

Une clarification d'adieu

Dans les années passées, lorsque le sujet du crédit était abordé, quelqu'un plaisantait invariablement :"Bien sûr, vous plaidez pour le crédit, votre site Web rapporte de l'argent aux prêteurs".

C'est vrai :les banques et autres prêteurs sont comptés parmi les annonceurs sur ce (et la plupart des autres) sites Web de conseils financiers. Mais ce n'est pas pourquoi je fais l'argument pour participer au système de crédit. Je crois sincèrement que vous serez mieux servi en apprenant à utiliser le crédit de manière responsable plutôt que de l'éviter complètement.

Et n'oublions pas que Ramsey profite également des annonceurs. Il ne recommande généralement qu'une seule entreprise pour chaque type de produit financier (Churchill pour les prêts hypothécaires, Zander pour l'assurance, par exemple). Ce sont des entreprises qui entretiennent des relations de longue date avec les activités de Ramsey et lui versent probablement des millions de pots-de-vin pour être ses recommandations exclusives. Matière à réflexion.

En fin de compte, l'important est de faire attention à la dette. La dette est comme un médicament. Si vous n'en avez pas besoin, pourquoi l'utiliser ? Et si vous en avez besoin, vous voulez utiliser la dose minimale efficace et pas plus. En matière de crédit, cependant, c'est votre décision :apprenez à vivre avec le système de crédit imparfait mais universel des États-Unis ou devenez un rebelle du crédit et vivez sans pointage de crédit.

En savoir plus :

• Comment obtenir un dossier de crédit et une cote de crédit (vraiment) gratuits
• Comment fonctionne le crédit :comprendre le système de rapport sur les antécédents de crédit

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