Les prêts étudiants affectent-ils votre pointage de crédit ?

Pour de nombreux Américains, il est difficile d'échapper à l'université sans accumuler un certain degré de dette de prêt étudiant. En fait, la dette moyenne d'un diplômé de la promotion 2021 était estimée à 36 900 $.

Non seulement le paiement de votre prêt étudiant affecte-t-il le montant qu'il vous reste de votre chèque de paie chaque mois, mais cela a également un impact sur votre crédit.

Ceci est important car votre dossier de crédit et votre pointage de crédit ont un impact significatif sur votre réussite financière future. Par exemple, vos cotes de crédit affectent le type de cartes de crédit pour lesquelles vous serez approuvé. Il détermine également quel sera votre taux d'intérêt sur les autres prêts et hypothèques.

En comprenant vos prêts étudiants et comment les gérer avec succès, vous vous préparerez à un avenir radieux et à un crédit solide. Ci-dessous, nous expliquerons les aspects positifs et négatifs de la façon dont les prêts étudiants affectent votre pointage de crédit.

Comment les prêts étudiants affectent positivement votre pointage de crédit

Le fait d'avoir une dette peut automatiquement sembler être une mauvaise chose dans votre historique de crédit. Mais, même si cela peut certainement nuire à votre pointage de crédit à certains égards, cela peut être utile à d'autres.

La rapidité et la cohérence de votre historique de paiement sur toutes les dettes représentent 35% de votre pointage de crédit. C'est le facteur le plus critique qui contribue à ce nombre magique. Ainsi, chaque fois que vous effectuez un paiement à temps, vous contribuez à un historique positif qui contribue à améliorer votre pointage de crédit au fil du temps.

Tant que vous pouvez effectuer le paiement de votre prêt étudiant chaque mois, vous pouvez être tranquille en sachant que vous construisez un historique et une cote de crédit solides. De plus, lorsque les futurs prêteurs examineront votre crédit, ils remarqueront ce solide historique de paiement. Cela indique que vous êtes susceptible de rembourser également tout nouveau prêt.

Bonne dette

Une autre façon dont les prêts étudiants aident votre pointage de crédit est qu'il est considéré comme une «bonne dette» dans le calcul de votre pointage. Une bonne dette comprend les prêts à tempérament susceptibles d'ajouter de la valeur à vos finances et à votre valeur nette.

Une hypothèque, par exemple, est liée à un actif (la maison) qui, idéalement, prend de la valeur avec le temps, même si un prêt y est attaché. Ainsi, lorsque vous irez le vendre, vous pourrez, espérons-le, rembourser le solde restant de votre prêt hypothécaire et peut-être même avoir un peu de capital pour vous-même.

De même, les prêts étudiants indiquent aux prêteurs que vous êtes plus employable et que vous avez un potentiel de croissance des revenus. Après tout, le diplômé universitaire moyen gagne plus de 450 $ de plus chaque semaine qu'une personne qui n'a qu'un diplôme d'études secondaires.

Mauvaises créances

Les « créances irrécouvrables » comprennent les crédits renouvelables tels que les dettes de carte de crédit, car tout ce que vous achetez avec votre carte de crédit perd de la valeur avec le temps. Vous n'obtiendrez jamais plus d'argent en le vendant que vous ne l'avez payé.

Il en va de même pour les prêts automobiles puisque la valeur de tout véhicule se déprécie très rapidement. Par conséquent, vos prêts étudiants ne sont pas autant pondérés lors du calcul de votre pointage de crédit.

Comment les prêts étudiants affectent négativement votre pointage de crédit

Ce n'est pas parce que les prêts étudiants sont considérés comme une « bonne dette » en général que cela signifie nécessairement qu'ils sont bons pour vous en particulier. Voici pourquoi. N'oubliez pas que 35 % de votre pointage de crédit dépend du paiement de vos factures à temps.

Si, pour une raison quelconque, vous ne pouvez plus rembourser votre prêt étudiant (comme si vous perdiez votre emploi ou encouriez d'autres dépenses importantes que vous ne pouvez pas éviter), votre pointage de crédit chutera rapidement. Gardez donc un compte d'épargne rembourré pour effectuer vos remboursements de prêt étudiant à temps, indépendamment de ce qui se passe dans d'autres domaines de votre vie.

Ratio dette/revenu

Bien que la dette étudiante soit considérée comme une « valeur ajoutée » à votre potentiel de revenu, elle compte toujours comme une dette. Ainsi, si vous demandez un prêt hypothécaire ou personnel, le prêteur examinera votre ratio d'endettement.

Si vous devez trop chaque mois par rapport à votre revenu brut, vous ne serez probablement pas approuvé pour un prêt. De plus, la deuxième catégorie la plus élevée de votre pointage de crédit est celle des « montants dus ». C'est le montant de la dette que vous portez.

Votre pointage de crédit prend également un coup lorsque vous avez un niveau de dette élevé, même s'il s'agit d'une « bonne dette ». Examinez votre niveau d'endettement de manière globale pour vous assurer que vous ne vous mettez pas dans le pétrin en ce qui concerne les futurs emprunts.

Comment le report de votre prêt étudiant affecte-t-il votre pointage de crédit

Les diplômés avec des prêts étudiants fédéraux ont la possibilité de différer temporairement leurs paiements dans certaines circonstances. Par exemple, vous pourriez être admissible si vous perdez votre emploi, si vous rencontrez des difficultés économiques ou si vous vous inscrivez à un autre programme universitaire ou d'études supérieures.

Si vous ne pouvez vraiment pas effectuer vos paiements mensuels, mais que vous vous attendez à vous remettre sur pied dans un proche avenir, un report de prêt étudiant pourrait être une bonne option pour vous. Cependant, assurez-vous de bien comprendre toutes les répercussions avant de prendre une décision.

Prêts subventionnés

Tout d'abord, il est essentiel de savoir quel type de prêt étudiant fédéral vous avez. Le gouvernement paiera vos intérêts pendant la période d'ajournement si vous avez un prêt Perkins fédéral, un prêt subventionné direct ou un prêt Stafford fédéral subventionné.

Prêts non subventionnés ou PLUS

Tout prêt non subventionné ou prêt PLUS n'est pas admissible à cet avantage, ce qui signifie que votre prêt continuera à générer des intérêts pendant qu'il est différé. Vous pouvez soit payer ces intérêts seuls pendant la période de report, soit les ajouter au montant principal une fois que vous avez recommencé à effectuer des paiements.

Ainsi, si vos paiements d'intérêts ne sont pas subventionnés, soit vous accumulerez plus de dettes pendant la période d'ajournement, soit vous continuerez à payer des intérêts sans réellement réduire le montant du principal de votre prêt. Lorsque vous demandez un prêt personnel ou une hypothèque pendant un report, un prêteur peut interpréter votre situation financière de deux manières.

La première est qu'ils voient que votre prêt étudiant est reporté et refusent le prêt, surtout si votre prêt n'est pas subventionné et que le solde augmente.

Alternativement, le prêteur pourrait retirer le paiement de votre prêt étudiant de votre ratio dette-revenu, car vous n'êtes pas tenu d'effectuer des paiements à ce moment-là. Donc, dans ce scénario, cela augmenterait vos chances.

Vous n'avez pas besoin de vous décider sur l'ajournement en vous basant uniquement sur l'une ou l'autre de ces situations. Sachez simplement que vous avez des options. Faites le tour des prêteurs si vous en avez besoin, et j'espère que vous en trouverez un prêt à vous aider.

Les effets du défaut de paiement sur vos prêts étudiants fédéraux

L'ajournement du prêt étudiant est toujours préférable à la délinquance ou au défaut de paiement. Un défaut de paiement est signalé aux trois principaux bureaux de crédit après que votre paiement est dû depuis 90 jours. Le prêt est en défaut si votre paiement mensuel est en retard de 270 jours.

Une fois le prêt en défaut, ils le vendront probablement à une agence de recouvrement qui pourra intenter une action en justice contre vous pour récupérer l'argent dû. De plus, l'élément négatif reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Cela peut également réduire votre pointage de crédit de 100 points ou plus.

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Comme si saccager votre pointage de crédit n'était pas assez grave, le défaut de paiement de votre prêt étudiant peut avoir des conséquences plus graves selon l'endroit où vous vivez.

Certains États ont adopté des lois pour suspendre votre permis de conduire en cas de défaut de paiement d'un prêt étudiant. D'autres lois d'État suspendent les licences professionnelles, telles que les soins de santé et la cosmétologie.

Bien que ces décisions ne semblent pas aider quelqu'un qui a du mal à payer ses prêts étudiants, elles existent toujours, malheureusement, dans de nombreux endroits. Plusieurs législatures d'État s'emploient à abroger ces lois. Vous devez donc effectuer des recherches approfondies sur votre emplacement exact pour comprendre les conséquences potentielles qui vous concernent.

Pourquoi la faillite n'est pas la solution à vos problèmes de prêt étudiant

Parfois, les personnes très endettées envisagent de déposer le bilan s'il semble qu'elles ne pourront jamais rembourser ce qu'elles doivent. Et bien que cela ait de graves conséquences financières, il existe des circonstances extrêmes où cela pourrait être la meilleure option disponible.

Le problème avec les faillites du chapitre 7 et du chapitre 13 est que ni l'un ni l'autre ne permet le rejet des prêts étudiants. Ainsi, même si vous réussissez à déclarer faillite, vous devrez toujours vos prêts étudiants. Ils ne seront pas déchargés.

La seule exception à cette règle est si vous pouvez démontrer une contrainte excessive.

Vous devrez prouver trois choses :

• pauvreté – que vous ne pourrez pas vous permettre d'avoir un niveau de vie de base si vous devez rembourser votre prêt étudiant.
• la persévérance :votre situation financière ne changera probablement pas pendant le reste de la période de remboursement du prêt étudiant.
• bonne foi :que vous avez fait de votre mieux pour essayer de rembourser vos prêts.

Cette exception est difficile à obtenir. Donc, ne déclarez pas faillite automatiquement en supposant que vous serez admissible à la libération de vos prêts étudiants. Il est toujours sage de parler à un avocat avant d'entreprendre toute action.

Comment supprimer avec succès les paiements tardifs de prêt étudiant de votre dossier de crédit

Même si vous avez des retards de paiement de prêt étudiant sur votre dossier de crédit, il est possible de les supprimer afin qu'ils ne nuisent pas à vos cotes de crédit. Vous pouvez le faire en envoyant au prêteur une lettre de bonne volonté.

Le principe de base est d'expliquer pourquoi le paiement était en retard et de demander que l'article soit retiré de votre historique de crédit. Vous avez plus de chances de réussir si vous pouvez démontrer des circonstances atténuantes et si vous avez par ailleurs été un bon client.

Contestation des prêts étudiants

Les prêts étudiants peuvent être difficiles à contester avec succès, surtout si vous avez des prêts fédéraux, mais vous pouvez les contester. Une erreur courante de la part des bureaux de crédit consiste à répertorier le même prêt plus d'une fois. Même si votre prêt étudiant provient du gouvernement, il est géré par une société de prêt étudiant privée.

Ces sociétés peuvent vendre votre prêt à un autre agent de prêt à tout moment. Dans certains cas, les emprunteurs ont signalé plusieurs inscriptions pour le même prêt dans leurs rapports de solvabilité ; un pour chaque gestionnaire de prêt.

C'est pourquoi il est essentiel de vérifier votre dossier de crédit au moins une fois par an. Vous pouvez facilement déposer un litige auprès du bureau de crédit et avoir peu de mal à les faire supprimer.

Que vous ayez des prêts étudiants fédéraux ou privés, les deux peuvent avoir un impact significatif sur votre score de crédits si vous ne les gérez pas bien. Cependant, la connaissance est la moitié de la bataille, alors vous pouvez maintenant vous concentrer sur le remboursement régulier de ces prêts pour éviter les conséquences négatives qui peuvent découler d'une dette de prêt étudiant.