Votre compagnie de carte de crédit a-t-elle augmenté votre taux d'intérêt ? Voici quoi faire

Si votre compagnie de carte de crédit augmente votre taux d'intérêt pour autre chose qu'un paiement manqué, votre meilleur pari est d'annuler votre carte et d'en souscrire une nouvelle avec un TAP inférieur.

Les histoires de sociétés émettrices de cartes de crédit augmentant les taux d'intérêt sur presque tout le monde, même les clients avec un crédit parfait, sans dette et sans retard de paiement, continuent de se multiplier.

Si vous pensiez que les sociétés de cartes de crédit commettaient l'usure dans le passé avec des APR de dix-huit ou vingt pour cent ; tu n'as encore rien vu. Les titulaires de carte voient leurs taux monter jusqu'à 29,9 % ; il y a même une histoire d'homme qui a reçu une offre de carte de crédit à 79,9 % APR !

Comment savoir si votre carte augmente votre taux d'intérêt ? Et que pouvez-vous faire à ce sujet? Lisez la suite pour le savoir.

Comment les cartes de crédit augmentent les TAP

En général, votre compagnie de carte de crédit doit vous aviser de tout changement à votre compte, y compris les augmentations de taux d'intérêt, par courrier (ou par voie électronique si vous avez consenti à recevoir les informations légales en ligne). Sauf si vous payez en retard. La plupart des conditions générales des cartes incluent une clause qui leur permet d'augmenter votre taux d'intérêt si vous payez en retard ou dépassez votre limite de crédit; aucune notification requise.

Mais, même si vous gérez bien vos cartes, vous n'êtes pas à l'abri des hausses de taux.

Ma femme vient de recevoir une notification de Citi indiquant que son taux d'intérêt passera à 23,9 %. C'est sur une carte avec une limite de crédit de 15 000 $ qui n'a pas de solde et qui a toujours été payée en totalité. (Nous utilisons la carte pour les dépenses communes chaque mois et la payons en totalité).

Elle a reçu une lettre hier détaillant le changement. Contrairement à d'autres augmentations de taux que j'ai vues, cependant, cet avis comportait une clause intéressante. Si ma femme devait transférer un solde de 3 000 $ ou plus sur la carte (plus des frais), Citi réduirait en fait son taux à 9,9 % sur le transfert de solde et tous les achats futurs. De toute évidence, Citi essaie simplement de gagner de l'argent avec ce compte. Étant donné que nous payons toujours le solde en totalité et que la carte n'a pas de frais annuels, ils ne reçoivent jamais un centime de notre part en intérêts.

Alors, assurez-vous de regarder le courrier.

Beaucoup de ces avis d'augmentation de taux de carte de crédit ressemblent à du courrier indésirable. Mais si vous les manquez, vous risquez de manquer l'occasion de vous retirer des augmentations de taux.

Comment refuser les augmentations de taux

Lorsque votre compagnie de carte de crédit augmente votre taux d'intérêt de manière arbitraire (c'est-à-dire pas parce que vous avez payé en retard), elle doit vous donner la possibilité de vous désinscrire. En règle générale, vous devez contacter le service client de la carte pour vous désabonner. Si vous vous désabonnez :

• Vous pouvez rembourser le solde de votre carte à votre taux d'intérêt actuel (le plus bas).
• Lorsque la dette est remboursée ou lorsque la carte expire, la carte de crédit sera fermée.

Si vous ne vous désinscrivez pas avant la date limite spécifiée, votre tarif augmentera et vous ne pourrez rien y faire après coup.

Donc, si vous avez un solde et que votre compagnie de carte de crédit vous informe d'une augmentation extrême des taux, vous devriez probablement vous retirer (à moins que vous ne puissiez rembourser le solde en totalité immédiatement). C'est le moment d'oublier l'effet que la fermeture de votre carte de crédit a sur votre crédit et de vous éloigner de ce taux d'intérêt désagréable.

Que faire ensuite

Si vous n'avez pas de solde sur la carte qui a augmenté votre taux d'intérêt, il est inutile de vous retirer. Tant que vous ne vous endettez pas sur cette carte, qui se soucie de l'APR ? Cependant, vous pourriez être tellement indigné par la compagnie de cartes que vous voudriez cesser de faire affaire avec eux. Ou, vous voudrez peut-être conserver un APR inférieur "juste au cas où" vous auriez besoin de faire tourner un solde sur la carte à l'avenir.

Essayez de négocier

Dans le passé, les clients avec d'excellents historiques de paiement pouvaient souvent réussir en appelant simplement leur compagnie de carte de crédit et en disant :« Hé, je peux obtenir un APR de 13 % avec la carte ABC ou la carte XYZ, pourquoi devrais-je rester avec votre carte à 20 % ? Que pouvez-vous faire pour moi ?"

Cette stratégie vaut certainement toujours le coup, même si vous pouvez vous attendre à avoir plus de mal à obtenir des concessions de la part des sociétés émettrices de cartes. D'une part, ils savent qu'il est plus difficile pour les clients de passer à une nouvelle carte (en raison des exigences de crédit plus strictes). Deuxièmement, les sociétés émettrices de cartes ont besoin d'argent. (Pas que je m'attends à ce que vous ayez beaucoup de sympathie). Mais avec des taux de défaut exorbitants et les nouvelles lois limitant les frais sournois et les taux d'intérêt qui rapportaient beaucoup d'argent aux sociétés de cartes de crédit, ils essaient de trouver comment gagner de l'argent sur un terrain de jeu totalement nouveau. Pour l'instant, cela signifie facturer même à leurs meilleurs clients des taux d'intérêt ridicules.

Ou, obtenez une nouvelle carte

Si vous avez un très bon crédit et peu ou pas de dettes de carte de crédit, vous avez de la chance, car vous pouvez probablement demander et faire approuver une nouvelle carte de crédit à un TAP bien inférieur à celui des cartes existantes que vous possédez.

Votre meilleur pari est de postuler auprès d'entreprises qui recherchent activement de nouveaux candidats solvables, comme Capital One et Discover.

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Résumé

Si votre compagnie de carte de crédit augmente votre taux pour autre chose qu'un paiement manqué, votre meilleur pari est d'annuler votre carte et d'en souscrire une nouvelle avec un TAP inférieur.

Vous pouvez également essayer de contacter votre entreprise et négocier pour conserver votre tarif actuel, mais ce n'est pas toujours facile.

En savoir plus

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