Qu'est-ce qu'un bon TAEG pour une carte de crédit ?

Trouver un bon TAEG pour une carte de crédit nécessite plus de recherche que de comparer les taux d'intérêt annoncés . Des comparaisons basées sur le pointage de crédit du titulaire de la carte, apprendre combien d'intérêts seront facturés sur divers aspects du compte et le fonctionnement des taux variables par rapport aux taux non variables peut révéler le meilleur TAP pour les circonstances spécifiques des clients.

Taux annuel en pourcentage

Le taux annuel en pourcentage sur une carte de crédit est l'intérêt qui est facturé par l'émetteur sur le solde impayé du compte chaque mois. Il y a plusieurs TAEG différents pouvant être débités sur une même carte bancaire, même dans le même cycle de facturation . Par exemple, une carte de crédit peut avoir un TAEG pour un solde transféré d'un autre compte, un autre TAEG pour les achats et un taux plus élevé pour les avances de fonds. Pour calculer les intérêts qui seront facturés sur une base mensuelle, chaque TAEG est divisé par 365 puis multiplié par le nombre de jours du cycle de facturation.

Taux de référence

Un taux de référence est une référence que l'émetteur de la carte utilise pour déterminer le TAEG de ses comptes. L'indice de référence le plus couramment utilisé aux États-Unis est le taux préférentiel. Ce taux est fixé par les plus grandes banques du pays en tant que mesure des taux d'intérêt appliqués à leurs emprunteurs les moins risqués. Les émetteurs de cartes de crédit déterminent les TAEG de leurs clients en ajoutant une marge de points de pourcentage au taux préférentiel . La marge fixée au-dessus du taux préférentiel est généralement basée sur les cotes de crédit des titulaires de carte combinées à des offres spécifiques au programme, tels que les tarifs de lancement ou promotionnels.

Taux variables et non variables

Les cartes de crédit peuvent être proposées à taux variable ou fixe. Le taux d'intérêt d'une carte variable changera si le taux de référence augmente ou diminue. Par exemple, si le taux préférentiel est ajusté de 3,25 % à 3,75 %, les comptes variables liés à ce taux de référence verraient leur TAEG ajusté à la hausse de 0,5 %. Le TAEG des comptes non variables n'est pas impacté par l'évolution des taux de référence , mais les émetteurs se réservent généralement le droit d'ajuster les taux d'intérêt en fonction des retards de paiement et des changements sur le marché.

Déterminer un bon TAEG

Trouver un bon TAEG commence par comparaisons des taux d'intérêt facturés sur différentes cartes de crédit pour des personnes ayant des antécédents de crédit similaires . En général, plus le pointage de crédit du titulaire de la carte est bas, plus la marge sera supérieure au taux de référence. Par exemple, un taux annoncé peut s'appliquer uniquement aux titulaires de carte dont la cote de crédit dépasse 750. Les comparaisons APR doivent également être effectuées sur la base des spécificités du compte . Si un transfert de solde est en cours, le TAEG peut être très différent des taux facturés sur les achats. La comparaison de l'expiration des tarifs promotionnels peut également fournir des informations sur la carte de crédit qui offre le meilleur TAP global. Par exemple, un tablier une offre promotionnelle qui expire après 6 mois peut entraîner des frais d'intérêt considérablement plus élevés qu'une offre qui expire dans un an .