Qu'est-ce qu'un taux d'intérêt et pourquoi est-ce important ?

Si vous avez un compte bancaire, vous pourriez gagner des intérêts sur l'argent que vous déposez. Et si vous avez des prêts étudiants, des cartes de crédit ou d'autres dettes, vous payez très probablement des intérêts à ces prêteurs.

Quoi qu'il en soit, le taux d'intérêt est important puisqu'il s'agit de l'argent supplémentaire que vous paierez sur votre dette ou que vous recevrez sur votre épargne. Examinons les différents types de taux d'intérêt et comment ils peuvent affecter votre bien-être financier.

Définition du taux d'intérêt

En termes simples, un taux d'intérêt est le coût d'emprunt de l'argent ou la récompense pour l'avoir épargné. Les deux affectent considérablement votre argent et il est utile de penser en termes d'emprunt ou d'épargne.

• Du côté des emprunts, un taux d'intérêt est le coût d'emprunt au fil du temps, exprimé en pourcentage.
• Avec l'épargne, le taux d'intérêt représente le montant que vous pouvez gagner sur votre argent au fil du temps.

En tant qu'emprunteur, une banque (ou une coopérative de crédit ou une autre institution financière) vous prêtera de l'argent pour un prêt hypothécaire, une voiture ou vos études. Les banques empruntent l'argent d'autres personnes qu'elles déposent pour vous prêter les fonds dont vous avez besoin sous forme de prêt. Les banques remercient ces titulaires de comptes en leur versant des intérêts sur l'argent conservé dans leur épargne et facturent aux emprunteurs des intérêts sur les fonds prêtés.

Les intérêts perçus par les banques sont également utilisés pour se payer ou réaliser un profit. Les banques facturent aux emprunteurs un taux d'intérêt plus élevé que celui qu'elles paient aux déposants, et la différence est, encore une fois, leur profit. Étant donné que les banques se font concurrence pour les déposants et les emprunteurs, les taux d'intérêt restent toujours dans une fourchette étroite les uns des autres.

Formule d'intérêt

La formule de taux d'intérêt vous permet de calculer le montant d'argent que vous devez rembourser pour un prêt ou une dette, ainsi que les intérêts gagnés sur un investissement ou des dépôts à terme. La formule d'intérêt simple aide également à calculer les intérêts payés sur les cartes de crédit.

L'intérêt simple lorsqu'il est donné le taux d'intérêt peut être calculé par la formule suivante :

Intérêt simple =principal × taux d'intérêt × temps

Comment calculer votre intérêt 

Voici un exemple d'utilisation de la formule.

Si vous contractez un prêt personnel de 5 000 $ et que le taux d'intérêt est de 30 %, quel est le montant des intérêts simples que vous paierez au prêteur ? Pas de problème, découvrons cela. Tout d'abord, regardez tous les chiffres.

Principal = 5 000 USD

Taux d'intérêt =30 %

Heure =1 an

Maintenant, en utilisant la formule, branchez vos chiffres :

Intérêt simple =  5 000 × 30 % × 1

Intérêt simple =1 500 $

Comment fonctionnent les intérêts et comment les taux sont-ils déterminés ?

Une grande question que la plupart des gens se posent est la suivante :comment fonctionnent les taux d'intérêt et d'où viennent-ils ?

Les taux d'intérêt sont déterminés par les rendements des bons du Trésor américain ou le taux des fonds fédéraux. Le rendement des bons du Trésor est déterminé par la demande de bons du Trésor américain. La demande affecte les prix des obligations, qui à leur tour affectent les taux hypothécaires. Le taux des fonds fédéraux affecte la masse monétaire du pays et, par conséquent, la santé de l'économie. En règle générale, la banque centrale d'un pays (la Réserve fédérale aux États-Unis) fixe le taux d'intérêt, que les banques utilisent pour déterminer la fourchette d'intérêts qu'elles offrent aux clients.

Le taux des fonds fédéraux est le taux d'intérêt auquel les banques empruntent et se prêtent entre elles du jour au lendemain. C'est le taux que les banques utilisent comme référence pour fixer les taux sur des choses comme les prêts automobiles, les cartes de crédit et les comptes d'épargne.

Le taux d'intérêt pratiqué par les banques est déterminé par de nombreuses causes différentes, y compris l'état de l'économie. Les économies se portent bien pendant les périodes de faibles taux d'intérêt parce que les emprunteurs ont accès à des prêts à des taux bon marché et retirent plus d'argent. Étant donné que les taux d'intérêt sur l'épargne sont bas, les entreprises et les particuliers sont plus susceptibles de dépenser et d'acheter des investissements plus risqués, ce qui, en retour, alimente l'économie.

En termes d'application des taux d'intérêt, cela dépend si vous empruntez ou épargnez. Si vous obtenez un prêt, les banques peuvent utiliser vos antécédents de crédit, vos revenus et d'autres détails financiers pour décider du taux à vous facturer. Si vous ouvrez un compte d'épargne, votre taux d'intérêt dépend généralement de l'endroit où le taux des fonds fédéraux est fixé. Bien que les gouvernements favorisent des taux d'intérêt plus bas, ils finissent par créer des insécurités sur le marché, où la demande dépasse l'offre, provoquant de l'inflation.

APR contre APY

Lorsque vous parlez de taux d'intérêt, vous entendrez probablement les termes "APR" et "APY". Ils se ressemblent mais signifient des choses différentes.

APR (taux annuel effectif global) est utilisé lorsque vous avez des prêts ou des cartes de crédit. Le TAEG reflète le coût annualisé de l'emprunt lorsque le taux d'intérêt et les frais sont pris en compte. 

APY (rendement annuel en pourcentage) représente le montant d'argent que vous pourriez gagner en intérêts au cours d'une année. Vous entendrez ce terme utilisé lorsque vous parlez de comptes d'épargne ou d'autres comptes de dépôt qui génèrent des intérêts.

Entre les deux, APR utilise des intérêts simples tandis que APY utilise des intérêts composés. Les intérêts simples sont calculés en fonction du montant du principal du prêt. L'intérêt composé est basé sur le montant principal, plus les intérêts courus sur une période de temps déterminée.

Comment calculer le taux d'intérêt sur un compte d'épargne

Lorsque vous mettez de l'argent de côté sur un compte d'épargne, l'intérêt composé est votre meilleur ami. Les intérêts gagnés sur votre compte sont composés et en retour, donnés au titulaire du compte sous forme techniquement d'"argent gratuit", pour permettre à la banque d'utiliser les fonds déposés. Si vous avez un compte d'épargne ou prévoyez d'en ouvrir un, votre taux d'intérêt et votre APY peuvent vous indiquer combien votre argent augmentera au fil du temps.

Encore une fois, l'APY est basé sur le taux d'intérêt et la fréquence à laquelle les intérêts sont composés. Selon les conditions de votre compte d'épargne, les intérêts peuvent être composés quotidiennement, mensuellement, trimestriellement ou annuellement.

Pour calculer les intérêts sur un compte d'épargne, vous devez savoir :

• Votre solde de départ
• Taux d'intérêt
• Fréquence de composition

Vous devrez également tenir compte de toute contribution supplémentaire que vous ferez à l'épargne au fil du temps. Le moyen le plus simple de calculer les intérêts composés pour un compte d'épargne traditionnel, un compte d'épargne crypto, un compte du marché monétaire ou un CD est d'utiliser un calculateur d'épargne en ligne.

Par exemple, disons que vous ouvrez un compte d'épargne avec 1 000 $. Vous prévoyez de déposer 100 $ par mois et vous gagnez un taux d'intérêt de 0,20 %. Si les intérêts sont composés mensuellement, vous gagnerez environ 40 $ sur une période de cinq ans et environ 525 $ sur une période de 20 ans.

Plus votre taux d'intérêt et votre APY sont élevés, et plus les intérêts sont souvent composés, plus votre épargne peut croître. N'oubliez pas que tous les frais que vous payez, tels que les frais de maintenance mensuels, peuvent réduire les intérêts que vous gagnez.

N'oubliez pas non plus que les taux d'intérêt peuvent différer d'un compte d'épargne à l'autre. Les banques traditionnelles, par exemple, peuvent proposer des taux inférieurs à ceux d'un compte d'épargne en ligne à haut rendement.

Gardez les frais au minimum

Avec Chime, il n'y a pas de frais mensuels, c'est donc le meilleur endroit pour voir votre argent fructifier !

Comment fonctionnent les taux d'intérêt des prêts ?

Les prêts peuvent utiliser des intérêts simples ou des intérêts composés pour déterminer votre coût d'emprunt. Mais généralement, si vous obtenez une hypothèque, un prêt automobile ou un prêt étudiant, ce que vous paierez est basé sur des intérêts simples. Obtenir un taux inférieur fonctionne en votre faveur car cela signifie moins d'intérêts payés au total sur la durée du prêt.

Lorsque vous remboursez un prêt au fil du temps, une partie de chaque paiement est affectée au montant que vous avez emprunté, ou au capital, et une autre partie est affectée aux intérêts. Certains prêteurs facturent des intérêts en utilisant un calendrier d'amortissement, qui est un calendrier pour le processus de remboursement d'une dette par des paiements réguliers. Les prêts étudiants, les hypothèques et les prêts automobiles entrent généralement dans cette catégorie. La mensualité sur ces types de prêts reste fixe et le prêt est remboursé au fil du temps.

Avec ces prêts, les premiers versements sont généralement élevés en intérêts, ce qui signifie qu'une moindre partie de l'argent que vous payez chaque mois est consacrée au remboursement du capital de votre prêt. Au fur et à mesure que le temps passe et que vous vous rapprochez de la date de remboursement de votre prêt, les rôles s'inversent. Vers la fin de votre prêt, le prêteur prend la majorité de vos paiements mensuels et les applique à votre solde principal et moins aux frais d'intérêt.

Comment les intérêts sont-ils facturés sur une carte de crédit ?

Les cartes de crédit peuvent offrir un moyen pratique de payer - et certaines vous remboursent sous forme de points, de miles ou de remise en argent. Mais quand payez-vous des intérêts sur une carte de crédit et comment sont-ils calculés ?

Encore une fois, les cartes de crédit peuvent utiliser un APR pour déterminer vos frais d'intérêt. Cet APR comprend un taux d'intérêt variable ainsi que des frais, comme une cotisation annuelle. Votre APR peut être lié à vos cotes de crédit; une cote de crédit plus élevée se traduit généralement par un TAP inférieur et vice versa.

Des intérêts s'appliquent lorsque vous reportez un solde sur votre carte. Pour savoir combien d'intérêts vous payez quotidiennement, vous divisez votre APR par 365. Il s'agit de votre taux de pourcentage quotidien. Votre compagnie de carte de crédit multiplie ensuite ce pourcentage quotidien par votre solde pour déterminer le montant des intérêts à facturer.

Aucuns frais d'intérêt ne s'appliquent pendant la période de grâce. Il s'agit de la fenêtre de temps entre la fin du cycle de facturation et la date d'échéance de votre paiement minimum. Si vous remboursez la totalité de votre solde pendant le délai de grâce, vous ne payez aucun intérêt.

Un taux d'intérêt élevé sur une carte de crédit peut finir par vous coûter cher. Alors, le moyen le plus simple d'éviter de payer des intérêts sur une carte de crédit ? Payez votre facture en entier chaque mois.

Y a-t-il un intérêt à vérifier les comptes ?

Vous vous demandez peut-être si les intérêts s'appliquent à la plupart des décisions financières, mais pouvez-vous gagner des intérêts sur un compte courant ? Vous pouvez certainement le faire, mais cela dépend du type de compte courant que vous ouvrez et de l'endroit où il est détenu.

Les comptes chèques à rendement élevé ou les comptes chèques à intérêt élevé peuvent payer des taux compétitifs sur les soldes des comptes chèques. Vous bénéficiez de toutes les fonctionnalités habituelles d'un compte courant avec l'avantage supplémentaire de gagner des intérêts sur l'argent déposé.

L'ouverture d'un compte courant à intérêts avec un compte d'épargne à haut rendement peut vous aider à maximiser vos revenus d'intérêts sur l'argent que vous n'utilisez pas. Encore une fois, il est important de garder à l'esprit les frais de compte courant, car ceux-ci peuvent grignoter les intérêts que vous gagnez.

FAQ

Quelle est la différence entre un taux d'intérêt fixe et variable ?

Les taux d'intérêt sont fixes ou variables. Un taux d'intérêt fixe reste le même et ne change jamais. Les taux variables, en revanche, peuvent changer ou fluctuer dans le temps. Les taux d'intérêt variables dépendent d'un taux de référence sous-jacent. Lorsque le taux de référence monte ou descend, le taux d'intérêt variable fait de même. Les cartes de crédit ont généralement des taux d'intérêt variables, ce qui peut parfois vous coûter plus cher si vous avez un solde.

Quelle est la différence entre l'intérêt simple et l'intérêt composé ?

Les intérêts peuvent être simples ou composés. L'intérêt simple est basé sur le montant principal d'un prêt ou d'un dépôt. D'autre part, les intérêts composés sont basés sur le montant principal et l'intérêt qui s'accumule sur ce principe au fil du temps. L'intérêt simple est calculé uniquement sur le montant principal d'un prêt ou d'un dépôt, il est donc beaucoup plus facile à calculer plutôt que l'intérêt composé.

Comment puis-je savoir si j'obtiens le meilleur taux d'intérêt ?

Les 3 grands bureaux de crédit encouragent les clients à magasiner pour différents taux d'intérêt. Vous avez 14 à 45 jours pour demander différentes cartes de crédit ou options de prêt avec le même effet sur vos cotes de crédit qu'une demande de prêt, de sorte que votre cote ne baisse pas. Il est judicieux de parcourir vos options pour vous assurer d'obtenir le meilleur tarif.

Un emprunteur considéré comme « à faible risque » par un prêteur aura un taux d'intérêt plus bas. Un emprunteur considéré comme à haut risque aura un taux d'intérêt plus élevé. Pour obtenir les meilleurs taux, vous aurez besoin d'une très bonne cote de crédit. Si possible, améliorez votre pointage de crédit avant de demander des cartes de crédit ou des prêts.

Réflexions finales

L'intérêt ne doit pas être une menace. Cela peut être une bonne chose si vous gagnez un taux plus élevé sur un compte d'épargne ou un compte courant. Mais, quand vient le temps d'emprunter, les intérêts peuvent vous coûter de l'argent.

La meilleure façon d'éviter que les frais d'intérêt ne deviennent incontrôlables est de maintenir des finances globalement saines, ce qui se reflète dans les cotes de crédit qui ont un impact direct sur les taux que vous recevez. Vous pouvez essayer de payer plus que les paiements minimums chaque mois afin que ces paiements soient affectés au principal d'un prêt, et pas seulement aux intérêts.