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Comment supprimer les éléments désobligeants de votre dossier de crédit

Une marque dérogatoire peut avoir un impact significatif sur votre dossier de crédit et, par conséquent, sur votre pointage de crédit. Les deux sont des considérations importantes chaque fois que vous demandez un prêt ou une carte de crédit, il est donc essentiel de comprendre ce qui nuit à votre crédit.

Bien que presque tous les éléments négatifs de votre dossier de crédit soient considérés comme désobligeants, il existe plusieurs distinctions à faire pour chaque type.

Découvrez les bases des marques dérogatoires et comment chaque type affecte votre crédit. Ensuite, vous pourrez décider de la meilleure marche à suivre pour redresser vos finances.

Une fois que vous aurez augmenté votre pointage de crédit, vous bénéficierez de meilleurs taux d'intérêt et de limites de crédit plus importantes. Pour y parvenir, il faut commencer par se débarrasser des éléments de crédit dérogatoires, alors continuez à lire pour découvrir tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'une marque dérogatoire ?

Une marque dérogatoire fait référence à tout élément négatif figurant sur vos rapports de solvabilité d'Experian, Equifax et TransUnion.

Les sociétés participantes, telles que les sociétés émettrices de cartes de crédit, les prêteurs, les gestionnaires de prêts hypothécaires et les opérateurs téléphoniques, communiquent ces informations aux trois principales agences d'évaluation du crédit.

La plupart des marques dérogatoires restent sur vos rapports de crédit jusqu'à sept ans. Cependant, certains sont plus graves et peuvent durer jusqu'à dix ans à compter de la date de la dernière activité du compte.

Il est essentiel de comprendre les différents types de marques dérogatoires afin de savoir comment éviter d'en ajouter de nouvelles à votre dossier de crédit à l'avenir.

Voici un aperçu de certains des types de marques dérogatoires les plus courants. Nous vous montrerons ensuite exactement comment les trouver sur votre dossier de crédit afin que vous sachiez précisément ce qui pourrait affecter votre crédit.

Paiements en retard

La marque désobligeante la plus courante que vous pouvez avoir sur votre dossier de crédit est peut-être un retard de paiement. Un créancier peut signaler des paiements en retard ou manqués 30 jours après leur échéance. Les paiements manqués restent généralement sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à compter de la date du premier paiement en souffrance.

Un paiement manqué est mis à niveau vers un niveau de gravité supérieur tous les 30 jours. Ainsi, vous pouvez également voir des paiements en retard de 60, 90 ou même 120 jours dans le cadre de votre historique de paiement. Votre pointage de crédit baisse davantage tous les 30 jours où le paiement reste en retard.

Collections

Une fois qu'un créancier a radié un compte, celui-ci est radié comme une perte à des fins fiscales et vendu à une agence de recouvrement pour quelques centimes par dollar. Cela se produit généralement après que la dette est en retard de 120 jours et entraîne la création d'un compte de recouvrement sur votre dossier de crédit.

Faillite

Si vous avez fait faillite au cours des dernières années, cela sera indiqué sur votre dossier de crédit. Cela fait partie du compromis pour l'acquittement d'une grande partie de votre dette. Une faillite du chapitre 13 restera généralement sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à compter de votre date de dépôt. Une faillite du chapitre 7 restera généralement sur votre dossier de crédit pendant dix ans.

Privilège fiscal

Les privilèges fiscaux se produisent lorsque vous ne payez pas vos impôts. L'IRS place généralement un privilège fiscal fédéral sur votre propriété. Malheureusement, un privilège fiscal impayé peut rester sur votre dossier de crédit indéfiniment (et peut entraîner d'autres conséquences graves comme la saisie-arrêt de salaire). Un privilège fiscal payé peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans après son dépôt.

Forclusion

Une saisie se produit lorsque vous accusez un sérieux retard dans vos versements hypothécaires.

Le délai exact pour que la banque saisisse votre maison varie en fonction de votre contrat de prêt. Cependant, cela commence généralement entre trois et six mois après que vous ayez commencé à manquer des paiements. Ensuite, il reste sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans à compter de la date de dépôt.

Jugement civil

Si vous avez déjà perdu un procès civil qui vous a obligé à payer une dette au demandeur, vous avez probablement un jugement civil sur votre dossier de crédit.

Un jugement civil payé peut rester sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Un jugement civil impayé peut être renouvelé pour sept autres années. Dans certains États, il pourrait continuer à être renouvelé indéfiniment.

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Comment trouver des marques désobligeantes sur votre rapport de crédit

Pour savoir quelles marques dérogatoires sont actuellement actives, vous devrez commander votre rapport de solvabilité gratuit auprès de chacun des principaux bureaux de crédit. Différents créanciers peuvent ne communiquer des informations qu'à certains bureaux de crédit, il est donc essentiel d'obtenir les trois. Le Fair Credit Reporting Act (FCRA) vous permet de demander un rapport de solvabilité gratuit tous les 12 mois auprès de chaque bureau de crédit.

Une fois que vous avez téléchargé vos rapports de solvabilité, parcourez-les attentivement. Certains des bureaux de crédit vous aident à trouver rapidement des éléments de crédit dérogatoires. Equifax, par exemple, donne un résumé rapide en haut de votre dossier de crédit qui répertorie les "informations potentiellement négatives".

Vous pouvez l'utiliser comme guide pour repérer les marques désobligeantes. Cependant, c'est toujours une bonne idée de regarder chaque page individuellement. Tout d'abord, vérifiez les impayés sous tous vos comptes. Ensuite, regardez tout ce qui est répertorié sous Comptes négatifs, recouvrements et documents publics (c'est là que vous trouverez les jugements, les faillites et les privilèges fiscaux répertoriés).

Comment les éléments de crédit dérogatoires affectent-ils votre crédit ?

Il est clair que les éléments dérogatoires affectent votre historique de crédit, mais comment cela se produit-il exactement ? Tout d'abord, chacun abaisse votre pointage de crédit. La baisse de votre pointage de crédit dépend de plusieurs facteurs.

Des infractions moins graves comme un retard de paiement de 30 jours peuvent ne pas entraîner une baisse énorme. Il devient également moins influent au fil du temps une fois que vous avez remboursé la dette. Mais les éléments négatifs majeurs peuvent entraîner des réductions plus importantes de votre pointage de crédit, surtout si vous aviez un pointage de crédit plus élevé au départ.

Tout comme les éléments négatifs mineurs, les éléments majeurs ne vous feront pas autant de mal au fil du temps, surtout après les deux premières années, mais c'est toujours un changement progressif. Bien qu'il suffise d'un seul événement financier pour nuire à votre pointage de crédit, cela peut prendre des années pour rétablir votre pointage de crédit après un ou plusieurs éléments dérogatoires. C'est pourquoi il est si important d'effectuer des paiements en temps opportun sur vos comptes de crédit.

Accès limité au crédit

En plus de nuire à vos cotes de crédit, les marques dérogatoires limitent votre accès au crédit. Même si vos cotes de crédit commencent à rebondir quelques années après le dépôt de l'article, les prêteurs potentiels et les sociétés de cartes de crédit le voient toujours répertorié sur vos rapports de crédit.

Cela soulève un grand drapeau rouge pour eux car ils ne savent pas si vous serez en mesure de respecter votre engagement financier envers eux. Cela crée de l'incertitude, ce qui n'est pas quelque chose que les prêteurs aiment, surtout si vous avez d'autres éléments troublants comme de grosses dettes.

En fonction de divers autres facteurs dans votre demande, il se peut que vous ne soyez pas approuvé pour le prêt ou la carte de crédit. Cependant, si vous êtes approuvé, des éléments dérogatoires peuvent affecter la qualité des conditions de votre prêt. Cela inclut le montant des intérêts que vous paierez, le montant que vous pouvez emprunter et le temps dont vous disposez pour rembourser les fonds.

Est-il possible de supprimer les éléments dérogatoires de votre dossier de crédit ?

Oui, il est possible de les faire enlever avant qu'ils ne vieillissent naturellement. Selon la loi, les agences d'évaluation du crédit ne peuvent répertorier aucune information qui n'est pas exacte, juste ou non vérifiée.

C'est pourquoi il est si important d'examiner vos rapports de solvabilité et de vous assurer que toutes les informations sont correctes. Si ce n'est pas le cas, vous pouvez contester les marques dérogatoires incorrectes avec lesquelles vous n'êtes pas d'accord.

Le bureau de crédit est tenu par la loi fédérale d'enquêter sur votre différend et de résoudre le problème dans les 30 jours. Ces lois sont appliquées par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) et la Federal Trade Commission (FTC).

Vous pouvez contester les marques dérogatoires ouvertes et fermées et le faire seul ou avec l'aide d'un professionnel. Il y a des avantages et des inconvénients associés à chaque méthode, alors faites vos recherches pour trouver celle qui vous convient le mieux.

Contestation d'une marque dérogatoire par vous-même

Peut-être que la meilleure raison de contester les éléments négatifs par vous-même est que c'est gratuit. Bien sûr, vous devrez faire beaucoup de recherches pour trouver les méthodes les plus efficaces, mais si vous vivez d'un chèque de paie à l'autre, c'est votre meilleure option.

Après tout, vous endetter davantage ne fera aucun bien à votre pointage de crédit. Mais vous devrez faire attention à ne pas commettre d'erreurs qui pourraient en fait nuire encore plus à votre pointage de crédit.

Par exemple, payer une ancienne collection peut en fait renouveler la période pendant laquelle elle reste sur vos rapports de crédit, selon le délai de prescription de votre état.

Vous ne voulez pas non plus fournir trop d'informations dans votre lettre de contestation. C'est le travail du bureau de crédit de vérifier l'exactitude et l'intégralité de chaque élément. Consultez nos ressources sur les lettres de contestation pour démarrer le processus.

Demander à un professionnel de vous aider en cas de litige

Si vous pouvez épargner le coût relativement faible de l'embauche d'une société de redressement de crédit pour vous aider dans vos litiges, cela peut être une dépense intéressante.

Une entreprise de réparation de crédit de qualité (comme celles que nous avons examinées) a généralement une décennie ou plus d'expérience dans la gestion des litiges portant sur des marques dérogatoires. Ils connaissent parfaitement la loi afin de pouvoir adopter la meilleure approche possible pour contester chaque élément.

Nous recommandons le cabinet d'avocats Lexington. Ils ont des avocats et des parajuristes pour vous aider. Vous pouvez lire notre examen complet d'eux ici. Au-delà de l'expertise technique, une société de redressement de crédit vous évite également le temps et l'aggravation nécessaires pour gérer les litiges, surtout si vous en avez plusieurs.

Obtenez une consultation gratuite

La plupart des services de réparation de crédit offrent une consultation gratuite avant de vous inscrire pour utiliser leurs services. Cet appel vous donne l'occasion d'examiner vos antécédents de crédit et d'entendre leur plan pour réparer votre crédit. C'est un moyen simple d'obtenir plus d'informations sur la manière dont ils peuvent vous aider.

Peu importe la route que vous empruntez, vous devez savoir qu'un mauvais crédit n'est pas permanent. Il existe de nombreuses façons de le réparer. Si vous évitez toute nouvelle marque dérogatoire, vos cotes de crédit n'ont d'autre choix que d'augmenter à mesure que les marques dérogatoires actuelles vieillissent et causent moins de dommages à votre crédit.

Vous pouvez même être plus proactif en contestant stratégiquement ces marques dérogatoires et en les supprimant rapidement de vos rapports de solvabilité.

Demandez vos rapports de crédit dès aujourd'hui afin de déterminer le meilleur plan de match pour votre processus de réparation de crédit. Si vous êtes intimidé, contactez un professionnel pour vous aider à vous orienter dans la bonne direction.