Que se passe-t-il lorsque vous déposez un litige sur votre dossier de crédit ?

Lorsque vous avez des informations inexactes sur votre dossier de crédit, il est important de les contester, surtout si les informations négatives diminuent votre pointage de crédit.

Il est de votre responsabilité et dans votre meilleur intérêt de corriger votre historique de crédit chaque fois que vous constatez un problème, et vous pouvez prendre des mesures légales pour résoudre la plupart des problèmes.

Parfois, des informations négatives peuvent apparaître sur votre dossier de crédit qui ne vous appartiennent pas. Il peut s'agir d'un vol d'identité, ou peut-être que les bureaux de crédit vous ont confondu avec un membre de votre famille ou avec quelqu'un d'autre portant le même nom que vous. Il est même possible qu'ils aient également la mauvaise adresse ou le mauvais numéro de sécurité sociale.

Des comptes en double sont également connus pour apparaître, ou des informations plus anciennes supprimées de manière incorrecte d'une base de données. Si vous trouvez des erreurs de rapport de solvabilité, le Bureau de protection financière des consommateurs vous recommande de contacter les bureaux de crédit et de déposer une contestation de rapport de crédit.

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Si vous reconnaissez la nature de l'erreur, il sera utile de rassembler des documents pour prouver la validité de votre litige de crédit aux agences d'évaluation du crédit. Vous pouvez trouver plus d'informations sur l'envoi de lettres de contestation de crédit ici. Assurez-vous de toujours envoyer les lettres de contestation par courrier certifié.

Les bureaux de crédit enquêtent-ils réellement sur les litiges ?

Oui, les trois principaux bureaux de crédit sont tenus par la loi d'enquêter sur les litiges en matière de rapport de solvabilité. La question est de savoir comment ils le font. Selon la FCRA, ils sont tenus d'enquêter sur vos litiges à moins qu'ils ne les considèrent comme "frivoles".

Si votre contestation est valide, le bureau de crédit corrigera votre rapport de solvabilité, mais cela pourrait nécessiter une certaine persévérance de votre part. Après avoir reçu votre lettre de contestation ou contestation en ligne, il est de leur responsabilité d'examiner la question.

Pourquoi doivent-ils enquêter ?

Conformément à la Fair Credit Reporting Act (FCRA) , article 611 :

En d'autres termes, lorsque vous soumettez une demande de contestation, ils doivent enquêter gratuitement dans les 30 jours ou retirer l'article. S'ils n'ont pas de preuve de leur vérification, ils doivent résoudre le problème.

Comprendre comment les bureaux de crédit enquêtent sur les litiges

Savoir comment ils mènent leurs enquêtes ou ne les mènent pas peut permettre de comprendre plus facilement pourquoi il est souvent difficile de faire retirer des éléments.

Même si vous faites un effort pour corriger une situation, le bureau de crédit ne fera souvent pas le même effort de son côté. La raison en est que la plupart des bureaux de crédit traitent les litiges initiaux à l'aide d'un système informatisé qui ne corrige pas nécessairement le problème.

Ce système est connu sous le nom d'e-OSCAR et les trois principales agences d'évaluation du crédit l'utilisent pour enquêter sur les litiges.

Cela peut résoudre le problème dans certains cas, mais il n'est pas garanti de fournir une solution. Il n'est pas non plus considéré comme suffisant, selon la jurisprudence, qui a montré qu'il propageait à plusieurs reprises les mêmes informations de mauvais compte.

Les problèmes des enquêtes informatisées sont doubles. D'une part, ils représentent rarement une enquête raisonnable. Ils ne peuvent pas garantir la validité d'éléments donnés lorsque des erreurs se propagent dans plusieurs bases de données.

D'autre part, il arrive parfois qu'une validation de dette faible revienne en répétant la même mauvaise information et en incluant plus de mauvaises informations de nature différente. Les bureaux de crédit prendront souvent ces mauvaises informations supplémentaires et les incluront dans votre dossier de crédit personnel, ce qui ne fera qu'ajouter l'insulte à l'injure.

La façon dont c'est vraiment

Idéalement, les bureaux de crédit enquêteraient de manière approfondie sur les différends. Cependant, en réalité, ils ne peuvent pas être dérangés et ne peuvent pas facilement être tenus responsables.

Au-delà de l'utilisation de programmes informatiques qui répètent souvent des informations négatives, leur méthode d'enquête la plus courante consiste à affirmer que les éléments sont valides sans enquêter sur quoi que ce soit.

Au cas par cas, il n'y a pas de bon moyen de confirmer ou d'infirmer ce qu'ils prétendent faire. Donc, malheureusement, si la persistance ne résout pas le problème, la seule solution consiste souvent à intenter une action en justice contre eux.

Que se passe-t-il si mon litige relatif au rapport de solvabilité n'est pas résolu ?

Si un bureau de crédit ne résout pas vos litiges, cela peut signifier plusieurs choses :

• les fournisseurs d'informations d'origine qui ont signalé l'élément ont pu prouver son exactitude aux agences d'évaluation du crédit
• les informations qui ont fait l'objet d'une enquête étaient incomplètes
• les agences d'évaluation du crédit ont jugé votre litige "frivole" et ne le poursuivront pas
• ou les bureaux de crédit sont paresseux et refusent d'examiner la question. Il y a quelques choses que vous pouvez encore faire.

Ajouter une déclaration à vos rapports de crédit à la consommation

Une mesure que vous pouvez prendre dans l'un de ces cas est de demander qu'une déclaration de votre différend soit insérée dans vos futurs rapports de solvabilité. Cette brève déclaration vous montrera les entrées contestées même si le bureau de crédit ne les a pas supprimées.

Fournir une telle déclaration montre que vous n'êtes pas d'accord avec la validité de l'information. Le relevé peut ne pas être utile dans de nombreux cas et ne réparera pas votre crédit, ni ne vous aidera nécessairement lorsque vous aurez besoin de meilleures cotes de crédit.

Ceux qui tirent votre crédit ne liront souvent jamais une telle déclaration car ils ne sont intéressés que par les chiffres représentant votre pointage de crédit.

Si vous choisissez de demander une telle déclaration, vous pouvez également demander au bureau de crédit d'envoyer la déclaration de refus à tous ceux qui ont récemment reçu une copie de votre dossier de crédit.

Remarque : Certains bureaux peuvent demander un paiement pour ce service.

Poursuite des litiges et enquêtes plus approfondies

Pour aller plus loin, vous avez le droit de demander des informations sur la méthode utilisée par le bureau de crédit pour obtenir leur vérification, ainsi que les détails de ladite vérification.

Vous pouvez en savoir plus sur cette procédure dans l'article 611 de la FCRA, qui stipule :

Preuve de vérification

Selon la loi, vous avez le droit de recevoir une preuve de la vérification et, si cette preuve est manquante, de faire supprimer l'entrée inexacte de votre dossier de crédit. De plus, s'il n'y a aucune preuve ou si elle n'est pas satisfaisante, vous pouvez la contester à nouveau ou intenter une action en justice.

Si vous souhaitez poursuivre l'enquête, utilisez le numéro de téléphone figurant sur votre rapport de solvabilité retourné ou la lettre dans laquelle la vérification est réclamée. Appelez le bureau de crédit et faites-leur savoir que vous souhaitez une preuve de la méthode de vérification et des détails à ce sujet.

Si le bureau de crédit vous demande d'ouvrir un autre litige, acceptez de le faire. S'ils ont besoin de plus d'informations, utilisez n'importe quelle information, ou le manque d'informations (noms, numéros), que vous avez initialement trouvé lorsque vous avez envoyé votre première lettre de contestation.

S'ils refusent toujours de fournir une preuve de la méthode de vérification ou des détails à ce sujet, informez-les que vous les poursuivrez pour non-conformité en vertu de l'article 616 de la FCRA.

Demande de réparation légale auprès des bureaux de crédit

Il est de votre droit de demander un recours légal lorsqu'ils ne travailleront pas avec vous conformément aux règles et directives établies par la loi.

Face à une éventuelle poursuite en justice, le bureau de crédit peut trouver plus facile de supprimer les informations de votre dossier de crédit et de corriger votre historique de crédit, mais vous devrez avoir un bon dossier.

Vous pouvez leur faire savoir que vous intenterez une action en justice pour non-conformité en vertu de l'article 616 de la FCRA. Ou vous pourriez être en mesure de poursuivre en justice pour diffamation. Faites-leur savoir que vous avez parlé à un avocat et que vous connaissez vos droits.

Vous devrez peut-être contacter un avocat pour envoyer une lettre d'« intention de poursuivre ». Enfin, vous pouvez également déposer une plainte auprès de la Federal Trade Commission.

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