Comment négocier avec les prêteurs

Contrairement à la sagesse conventionnelle, les prêteurs sont souvent disposés à négocier avec les clients qui souhaitent réduire leurs taux d'intérêt, élaborer des plans de paiement ou poursuivre d'autres arrangements pour mieux gérer leur dette. Surtout pendant la pandémie de coronavirus/Covid-19, les prêteurs peuvent être plus disposés à faire des aménagements pour vous tant que vous les contactez pour conclure un accord.

Si vous êtes en retard et incapable d'effectuer votre paiement mensuel minimum sur votre carte de crédit ou d'autres dettes, mais que vous avez été un emprunteur fiable dans le passé, contactez votre prêteur pour voir s'il envisagerait de réduire votre taux d'intérêt ou de trouver un autre moyen. pour rendre votre prêt plus gérable.

Manières de négocier

• Réduire votre taux d'intérêt. Obtenir un taux d'intérêt réduit est l'une des demandes les plus courantes que les consommateurs adressent aux émetteurs de cartes de crédit. Dans de nombreux cas, obtenir un taux inférieur est aussi simple que de contacter l'émetteur de la carte et de le demander. Si vous avez l'habitude d'effectuer des paiements dans les délais, vous avez de bonnes chances de réussir.
• Créer un plan de remboursement. Si vous êtes temporairement incapable d'effectuer même vos paiements minimums, vous pouvez avoir des alternatives à un défaut de paiement, ce qui peut créer une tache sur vos rapports de crédit qui persiste pendant des années. Parmi les options, il y a deux types de plans de remboursement :les accords d'abstention et les plans de remboursement à long terme.
  
  Les accords d'abstention créent une période de temps définie pendant laquelle vous n'avez pas à effectuer de paiements. Bien que les intérêts continuent souvent de s'accumuler pendant cette période, un accord d'abstention vous permettra de conserver temporairement de l'argent sans le chaos associé au défaut de paiement. Un plan de remboursement à long terme vous permet généralement de rembourser votre dette avec des intérêts réduits ou sans intérêt.
• Envisager une remise de dette. Souvent vue dans le contexte immobilier, la remise de dette est l'élimination de tout ou partie d'une dette légale. Au lieu de passer par le processus de forclusion, le prêteur hypothécaire acceptera d'accepter l'acte de propriété comme paiement intégral, même si la valeur de la maison n'est pas suffisante pour rembourser complètement le prêt.
  
  Ce type d'allégement de la dette doit être déclaré à l'IRS en tant que revenu imposable. Par exemple, si vous gagnez 25 000 $ par an et que votre prêteur accorde une remise de dette d'un montant de 5 000 $, vous devez déclarer votre revenu imposable à 30 000 $, car l'IRS considère le règlement comme de l'argent qui vous a été remis. Il existe cependant une échappatoire :si le débiteur est insolvable immédiatement avant et après la remise, le montant n'a pas à être déclaré comme revenu.
• Envisagez de regrouper vos prêts. La consolidation de prêts, ou la combinaison de plusieurs prêts en une seule dette auprès d'un seul prêteur, est une option si vous êtes aux prises avec un certain nombre de prêts avec plusieurs gestionnaires, si vous avez des taux d'intérêt variables ou si vous devez réduire vos paiements pour payer plus facilement le montant dû. chaque mois.
  
  Bien qu'une consolidation signifie généralement plus d'intérêts et un plus grand nombre de paiements, vous devriez être en mesure de réduire le montant de vos paiements mensuels, de fixer votre taux d'intérêt et de simplifier le remboursement en ayant un seul prêteur.
• Offrez un paiement unique. Un émetteur de carte de crédit acceptera parfois un paiement forfaitaire inférieur au total dû. Si vous avez quelques mois de retard sur vos paiements et qu'il y a de fortes chances que vous déclariez faillite, l'émetteur peut accepter un paiement unique, car cela peut en fait faire économiser de l'argent au prêteur à long terme.

Comment négocier

Si vous avez décidé que négocier avec votre prêteur est la meilleure option pour vous aider à vous sortir d'un lourd endettement, voici quelques suggestions sur la façon dont vous pouvez aborder les négociations.

• Le timing est primordial. La clé pour négocier avec succès avec votre prêteur est d'avoir un historique récent des paiements à temps. Si vous avez effectué 12 à 24 paiements consécutifs à temps et que vous avez utilisé votre compte mais que vous avez démontré une capacité à contrôler vos soldes, vous serez bien placé pour demander un meilleur taux. Même si vous n'avez pas d'historique de paiement irréprochable, les prêteurs comprennent l'ampleur de la situation mondiale actuelle et peuvent encore être plus compréhensifs.
• Persister. Comme dans de nombreuses négociations, la persévérance est essentielle. Soyez toujours courtois lorsque vous expliquez votre situation. Si nécessaire, demandez à parler à un responsable et n'ayez pas peur d'élever la conversation vers le superviseur de ce responsable. N'oubliez pas de tenir des registres de dettes précis afin d'être armé pour mieux expliquer votre situation lorsque vous parlez à l'émetteur de la carte de crédit.
  
  Si vous avez déjà été refusé pour un taux d'intérêt réduit ou une autre concession, mais votre situation s'est améliorée à la lumière des récents paiements ponctuels, réessayez et continuez à appeler.

Sortir d'une dette importante n'est pas une tâche facile. Si cela vous aide à vous rassurer, rappelez-vous que votre prêteur sera généralement disposé à travailler avec vous pour rendre un règlement possible, en particulier pendant la pandémie de Covid-19 et ses conséquences. Si vous suivez certaines des suggestions de cet article, vous pourrez peut-être apporter de réelles améliorations à votre situation de crédit.