Allègement des prêts étudiants :quelles sont vos options ?

Après près de 2 ans d'allègement des prêts étudiants COVID-19, la date limite de rétablissement des remboursements des prêts étudiants approche régulièrement. Pour les emprunteurs en difficulté, ces paiements imminents peuvent être très stressants et inquiétants. Une enquête récente du Student Debt Crisis Center a révélé que 89 % des emprunteurs estiment qu'ils n'étaient pas prêts à recommencer les paiements le 1er février, avant l'annonce de la dernière prolongation.

En raison de la variante la plus récente de COVID-19, la variante omicron, l'administration Biden a décidé de prolonger le moratoire fédéral sur les prêts étudiants jusqu'au 1er mai 2022. Mais même avec cette prolongation de 90 jours, le gel devrait prendre fin. , et le moment est venu de commencer à peser vos options de remboursement.

Qu'est-ce qu'un moratoire sur les prêts étudiants ?

Un moratoire sur les prêts étudiants consiste à suspendre temporairement les remboursements des prêts étudiants fédéraux, tout en suspendant également les intérêts sur les prêts. Cette pause dans les remboursements des prêts étudiants se fait généralement dans des circonstances extraordinaires, comme la situation financière stressante causée par la pandémie de COVID-19.

La loi CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) comprenait une série de dispositions visant à aider les Américains à soulager certains des fardeaux causés par la pandémie. Parmi eux figurait l'aide d'urgence COVID-19 pour les prêts étudiants fédéraux, qui permettait aux emprunteurs de suspendre les paiements. Cet allégement a été prolongé à plusieurs reprises depuis l'adoption de la loi CARES, la dernière prolongation jusqu'au 1er mai 2022 - ce qui pourrait être la dernière extension de l'allégement.

Quelles sont mes options une fois la suspension du prêt étudiant COVID-19 terminée ?

Maintenant que l'aide d'urgence COVID-19 pour les prêts étudiants touche à sa fin, il est temps de commencer à réfléchir à vos options de remboursement. Alors que vous vous préparez à la reprise des paiements, examinez les possibilités de réduire les paiements, telles que les plans de remboursement basés sur le revenu, et explorez les programmes d'annulation des prêts de la fonction publique et les options d'abstention.

Pour favoriser une transition en douceur vers le remboursement des prêts étudiants, envisagez certaines des approches suivantes :

Découvrir les programmes d'exonération des prêts étudiants 

Il existe des programmes parrainés par le gouvernement qui offrent une remise de prêt étudiant à ceux qui répondent à des qualifications spécifiques. L'une des options de remise de prêt étudiant les plus populaires est le programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF), qui promet la remise des prêts étudiants fédéraux au gouvernement et aux employés à but non lucratif éligibles. Les emprunteurs éligibles peuvent voir leur solde de prêt annulé après avoir effectué 120 paiements de prêt éligibles.

Voici d'autres programmes d'annulation de prêt à examiner :

• Programme de remise de prêt aux enseignants —Les enseignants employés à temps plein dans des écoles élémentaires ou secondaires publiques à faible revenu peuvent être éligibles à l'exonération de prêt des enseignants après avoir travaillé pendant 5 années consécutives. Si vous êtes admissible à cet allègement, vous pouvez recevoir jusqu'à 17 500 $ en remise de prêt, selon les matières que vous enseignez.
• Programme de remboursement des prêts du corps d'infirmières - Si vous êtes une infirmière autorisée autorisée, une infirmière autorisée en pratique avancée ou une infirmière membre du corps professoral ayant une dette infirmière admissible, vous pouvez être admissible au programme de remboursement des prêts du corps d'infirmières, qui rembourse jusqu'à 85 % des études universitaires non rémunérées des infirmières qualifiées. dette.

• Exonération de prêt étudiant militaire - Le personnel militaire de l'armée, de la marine, de l'armée de l'air, de la garde nationale et de la garde côtière peut être admissible à ses propres programmes d'annulation de prêt.
• Programmes d'aide au remboursement parrainés par l'État — Les enseignants, les infirmières, les médecins et les avocats agréés dans certains États peuvent profiter de programmes d'aide à l'allégement de la dette des étudiants.

Ce ne sont là que quelques-uns des nombreux programmes de remise de prêt disponibles pour les prêts étudiants. Faites vos recherches et trouvez ceux auxquels vous êtes admissible et postulez (assurez-vous simplement d'éviter toute escroquerie potentielle de remise de prêt étudiant).

Demander un plan de remboursement basé sur le revenu

Les plans de remboursement en fonction du revenu (IDR) sont conçus pour rendre votre dette de prêt étudiant plus gérable en réduisant le montant de vos paiements mensuels. Ces types de plans permettent aux emprunteurs d'ajuster leur exigence de paiement mensuel en fonction de leur revenu. Il existe 4 principales options de remboursement basées sur le revenu : 

• Révision du remboursement par répartition (REPAYE) 
• Pay As You Earn Remboursement (PAYE) 
• Remboursement basé sur le revenu (IBR) 
• Remboursement en fonction du revenu (ICR) 

Chacun de ces plans vous oblige à payer un pourcentage de votre revenu discrétionnaire pendant 20 à 25 ans. À la fin de la période de remboursement, tout solde de prêt restant est annulé. Pour être admissible aux plans de remboursement fondés sur le revenu, vous devez avoir des prêts étudiants fédéraux admissibles et recertifier votre revenu chaque année.

Demander une abstention ou un report de prêt étudiant  

Bien que les prêts étudiants soient actuellement suspendus, ce ne sera plus le cas pour longtemps. Donc, si vous avez besoin de plus de temps pour rembourser vos prêts après la fin de la pause fédérale, vous devrez demander à votre prêteur de suspendre ou d'ajourner vos prêts. L'abstention de prêt vous permet de reporter les paiements mensuels pendant des périodes spécifiques, mais, selon le programme d'abstention, les intérêts sur votre prêt peuvent encore courir.

En revanche, le report de prêt est un programme de remboursement fédéral qui vous permet de suspendre ou de réduire les remboursements de votre prêt étudiant jusqu'à 3 ans. Selon le type de prêt que vous avez, vous pouvez ou non être responsable des frais d'intérêt qui s'accumulent sur votre prêt. Pour l'abstention et l'ajournement, vous devrez faire une demande auprès de votre agent de prêt et répondre aux critères d'éligibilité.

Interrogez votre employeur sur l'aide au remboursement des prêts étudiants

Certains employeurs commencent à offrir à leurs employés une aide au remboursement des prêts étudiants. Les employeurs y parviennent notamment en offrant des contributions non imposables aux prêts étudiants d'un employé. Une disposition de la loi CARES permet aux employeurs d'effectuer des paiements jusqu'à 5 250 $ en franchise d'impôt sur les prêts étudiants des employés jusqu'en 2025. Cela signifie qu'un employeur pourrait offrir à un employé un paiement mensuel fixe ou une contribution aux dépenses d'éducation éligibles en dehors du brut imposable de l'employé. les salaires.

Une autre façon dont les entreprises aident à réduire la dette de prêt étudiant consiste à mettre en œuvre un programme de contrepartie aux plans de retraite des employés pour chaque paiement qu'ils effectuent sur leur dette de prêt étudiant. Demandez à votre employeur quels programmes et quelles contributions il a mis en place pour aider à alléger le fardeau des prêts étudiants.

Envisagez de refinancer vos prêts étudiants

Le refinancement de vos prêts étudiants pourrait vous donner droit à un taux d'intérêt plus bas, vous permettant ainsi d'économiser de l'argent à long terme. Vous pouvez également refinancer plusieurs prêts en les combinant en un seul prêt pour simplifier le remboursement. Avant de vous engager dans cette voie, il est important que vous compreniez que le refinancement des prêts fédéraux les convertit en prêts privés. En conséquence, vous perdrez l'accès aux protections de prêt fédérales telles que les programmes de remise et les plans de remboursement.

Commencez à épargner pour les prêts étudiants

Un compte d'épargne à haut rendement est un excellent moyen de vous aider à budgétiser les remboursements imminents de votre prêt étudiant tout en faisant fructifier votre argent.

FAQ

Qui est admissible à l'annulation du prêt étudiant ?

Selon le type de programme de pardon qui vous intéresse, les exigences de qualification seront différentes. La plupart des programmes parrainés par le gouvernement établissent des exigences liées à votre profession, à la durée de votre emploi, au type de prêt, etc.

Pour savoir si vous êtes admissible à un programme d'annulation de prêt étudiant, contactez votre agent de prêt ou le programme d'annulation qui vous intéresse. 

Les prêts étudiants seront-ils annulés par une action de l'exécutif ?

Au moment de cette publication, il n'y a eu aucun progrès vers la mise en œuvre d'une large remise de prêt étudiant par le biais d'une action exécutive. Mais l'administration Biden a répété à plusieurs reprises que le président s'efforçait de signer un projet de loi offrant 10 000 $ d'exonération de prêt étudiant fédéral à tous les emprunteurs.

Réflexions finales

Explorez toutes vos options pour rembourser vos prêts étudiants et choisissez ce qui convient à votre situation. Ceci est particulièrement pertinent si votre situation financière a changé pendant la pandémie de COVID-19. C'est maintenant le moment idéal pour déterminer si vous êtes sur le meilleur plan de remboursement pour vous et comment gérer au mieux vos paiements à venir.