Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire et dois-je en obtenir un ?

Vous avez besoin d'argent rapidement et vous avez entendu parler des prêts sur salaire. Ils pourraient être une option, mais sont-ils une bonne idée ? Pas exactement. Les prêteurs sur salaire sont notoirement chers pour les consommateurs. Lisez la suite pour en savoir plus sur les prêts sur salaire.

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Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Un prêt sur salaire est un type de prêt sur avance de fonds. Vous empruntez de l'argent, puis remboursez le prêteur lors de votre prochain dépannage, d'où le nom de prêt sur salaire. Mais le prêteur peut facturer des taux d'intérêt exorbitants sur les prêts sur salaire, parfois jusqu'à 400 %. De nombreux experts financiers considèrent les prêteurs sur salaire comme des prédateurs, et l'obtention d'un prêt sur salaire peut vous maintenir dans un cycle d'endettement.

Les prêts sur salaire peuvent aider en cas d'urgence, mais ils peuvent également créer un lourd fardeau financier pour l'emprunteur. C'est pourquoi vous devriez envisager d'autres moyens d'emprunter rapidement de l'argent si vous en avez besoin.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire ?

Le prêteur n'aura besoin que de votre pièce d'identité, de votre revenu et de votre compte bancaire pour obtenir un prêt sur salaire. Les prêts sur salaire sont souvent accordés à des personnes ayant un mauvais ou peu de crédit. Un prêteur sur salaire confirme vos revenus et les informations de votre compte courant. Ils peuvent généralement vous livrer l'argent dès le jour même.

Le prêteur obtiendra votre autorisation écrite pour retirer le montant de votre compte courant par voie électronique. Le prêteur s'attendra à ce que vous remboursiez le prêt juste après votre prochain dépannage. Si vous utilisez un prêteur en ligne, il effectuera automatiquement un retrait électronique. Si vous ne remboursez pas l'intégralité du prêt à la date convenue, le prêteur facturera des frais et le cycle se répétera avec des intérêts supplémentaires.

Un prêt sur salaire est-il garanti ou non ?

La plupart des prêts sur salaire ne sont pas garantis, ce qui signifie que vous n'avez pas à offrir une forme de garantie pour contracter le prêt. Comme mentionné précédemment, le prêteur obtiendra votre autorisation écrite pour que l'argent soit retiré de votre compte courant. Alternativement, le prêteur peut vous demander d'écrire un chèque du montant du remboursement, qu'il pourra encaisser une fois le prêt échu.

Pourquoi les prêts sur salaire sont-ils mauvais ?

Les prêts sur salaire s'accompagnent de frais élevés et de conditions défavorables, ce qui peut avoir de lourdes conséquences financières. Voici quelques-unes des principales raisons pour lesquelles les prêts sur salaire devraient être votre dernier recours.

• Taux d'intérêt élevés : Le taux d'intérêt sur un prêt sur salaire se situe généralement dans la partie supérieure du spectre des prêts à court terme. Le coût d'un prêt sur salaire peut être de 400 % APR (taux d'intérêt annuel) et plus.
• Les renouvellements créent un cycle d'endettement : Étant donné que le montant forfaitaire est exigible relativement rapidement, certains emprunteurs ont du mal à rembourser un prêt personnel à temps. Si vous n'êtes pas en mesure de rembourser le prêt à sa date d'échéance, le Bureau de la protection financière des consommateurs avertit que de nombreux États autorisent le renouvellement des prêts sur salaire. Chaque fois qu'un prêt est reconduit ou qu'un nouveau prêt est contracté, le prêteur facture des frais supplémentaires, ce qui crée un cycle d'endettement qui peut être difficile à briser.
• Généralement disponible uniquement en petites quantités : Selon votre état, vous ne pourrez peut-être emprunter que quelques centaines de dollars, ce qui pourrait ne pas suffire à couvrir vos dépenses d'urgence.
• Nécessite un seul paiement forfaitaire : Contrairement à la plupart des dettes à la consommation, les prêts sur salaire ne permettent pas d'effectuer des versements partiels pendant la durée du prêt. Vous devez rembourser la totalité du prêt au bout de deux semaines.
• N'augmentera pas votre crédit : Les prêteurs sur salaire ne signalent généralement pas votre activité de paiement aux principaux bureaux de crédit. Rembourser votre prêt à temps ne vous aidera pas à améliorer votre crédit, mais ne pas rembourser à temps peut gravement nuire à votre crédit.

Alternatives aux prêts sur salaire

Voici 10 alternatives de prêt sur salaire à garder à l'esprit lorsque vous manquez d'argent.

1. Essayez un prêt alternatif sur salaire

Certaines coopératives de crédit offrent des prêts alternatifs sur salaire, ou PAL, qui sont des prêts conçus pour offrir une alternative moins coûteuse aux prêts sur salaire. Avec cette option, vous pouvez emprunter jusqu'à 1 000 $ et la durée du prêt varie de 1 à 6 mois. Tant que vous êtes membre de la caisse depuis au moins un mois, vous pouvez souscrire un PAL.

Gardez à l'esprit que les prêts alternatifs sur salaire peuvent encore porter des taux d'intérêt assez élevés. Heureusement, les taux d'intérêt PAL sont plafonnés à 28 % par la loi, ce qui est bien mieux que ce que vous voyez généralement sur un prêt sur salaire.

2. Établissez un plan de paiement avec l'entreprise

Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer des paiements avant d'obtenir un prêt sur salaire, voyez si vous pouvez établir un plan de paiement avec l'entreprise à qui vous devez de l'argent. Il peut être difficile de parler à l'entreprise, mais c'est une meilleure alternative que de manquer un paiement.

Alors, demandez si vous pouvez mettre en place un plan de paiement comme alternative au prêt sur salaire. Vous pourrez peut-être payer une partie du paiement maintenant et le reste plus tard. Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez appeler votre gestionnaire de prêts et voir si vous pouvez reporter vos prêts ou les mettre en abstention. Vous pouvez également envisager un plan de remboursement axé sur le revenu, où vos paiements mensuels sont réduits à une petite partie de votre revenu discrétionnaire.

La clé est d'agir et de parler à vos prêteurs d'un plan de paiement pour voir quelles options sont disponibles.

3. Emprunter à partir d'une application d'avance sur salaire

Si vous avez un revenu stable et que vous recherchez une avance sur votre salaire, envisagez d'utiliser une application d'avance sur salaire. Les applications d'avance sur salaire offrent plus de flexibilité et d'abordabilité pour les emprunteurs que les prêts sur salaire. La plus grande différence entre un prêt sur salaire typique et les applications d'avance sur salaire est que les applications ne facturent aucun intérêt, car les avances sur salaire ne sont pas considérées comme des prêts.

Les applications d'avance sur salaire, telles que Earnin et Dave, vous présenteront une partie de votre prochain chèque de paie sans aucun intérêt. Les frais sont limités, bien que certaines applications vous permettent de donner volontairement un pourboire.

4. Puisez dans vos économies

Constituer une épargne est difficile et peut prendre beaucoup de temps. Lorsque vous développez enfin votre compte d'épargne, cela peut vous offrir un sentiment de sécurité. Si vous avez la chance d'avoir un compte d'épargne solide avant de demander un prêt sur salaire, pensez à puiser dans vos économies.

C'est l'une des raisons pour lesquelles vous créez un compte d'épargne pour commencer. Les choses arrivent et vos économies peuvent agir comme un tampon. Reconstituer votre compte d'épargne, à son tour, vaut mieux que de rembourser un prêt sur salaire. Prendre de l'argent sur votre compte d'épargne revient à contracter un prêt pour votre futur moi. Ne préféreriez-vous pas vous payer à l'époque à un prêteur prédateur qui facture des taux d'intérêt de 400 % sur le prêt ?

5. Emprunter de l'argent à des membres de la famille ou à des amis

Ce n'est pas une option pour tout le monde, mais si vous avez de la famille ou des amis de confiance qui peuvent vous prêter de l'argent, envisagez de leur emprunter. Vos parents vont-ils vous prêter de l'argent, sans intérêt ? Avez-vous un ami proche qui peut vous repérer une seule fois, pendant que vous vous réunissez ?

Si vous le faites, soyez clair sur le montant et le délai dans lequel vous les rembourserez. Suivre cette voie peut être délicat, et vous ne voulez pas couper les ponts ou ruiner les relations avec votre famille ou vos amis, alors réfléchissez-y attentivement. Mais s'il s'agit d'une option sans conditions, cela peut vous aider à éviter un prêteur sur salaire.

6. Gagnez de l'argent supplémentaire avec une activité secondaire

Réduire est la première chose à faire si vous avez besoin d'argent supplémentaire. Mais si vous avez réduit tout ce que vous pouvez, votre prochaine étape consiste à gagner plus d'argent. Si vous avez du temps libre, vous pouvez commencer à vous débrouiller. Un side hustle est un concert que vous faites à côté pour gagner plus d'argent; par exemple, j'ai travaillé comme ambassadrice de marque et rédactrice indépendante en tant qu'activité secondaire pendant que je remboursais mes dettes.

De nombreuses activités secondaires sont disponibles, notamment la garde d'enfants, la conception graphique, la promenade de chiens, Uber, Postmates, etc. Trouvez votre passion et concentrez-vous sur vos compétences.

7. Contracter un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit

Si vous avez des dettes à rembourser ou devez couvrir vos dépenses de base, vous ne voulez pas vous tourner vers un prêt sur salaire comme première option. Mais vous vous demandez peut-être :"Où puis-je obtenir un prêt qui n'a pas des taux d'intérêt aussi élevés ?"

Vous pouvez envisager de contracter un prêt personnel auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Si vous avez un bon crédit, une banque ou une coopérative de crédit offrira souvent un taux beaucoup plus bas qu'un prêteur sur salaire. Pouvez-vous obtenir un prêt avec un mauvais crédit ? Cela dépend du prêteur, mais vos chances d'approbation peuvent être réduites.

Une banque ou une coopérative de crédit est une bonne option si l'institution financière vous offre un prêt avec un bon taux et des modalités de remboursement favorables.

8. Vendez vos affaires

Parfois, trouver de l'argent rapidement nécessite juste un peu de créativité. Une chose que vous pouvez faire est de vendre des choses dont vous ne voulez plus ou dont vous n'avez plus besoin. Il est maintenant temps de désencombrer et de se débarrasser de tout ce qui ne suscite pas la joie ! Si vous ne l'utilisez pas vraiment beaucoup, laissez-le aller.

Vous pouvez vendre vos articles sur Facebook Marketplace, OfferUp, Poshmark et Craigslist. Pensez-y :vous débarrasser de vos affaires peut être la chose dont vous avez besoin pour gagner un peu plus d'argent et vous aider à éviter un prêt sur salaire.

9. Sortez la carte de crédit

Bien que je ne tolère jamais les dettes de carte de crédit, si vous envisagez de vous adresser à un prêteur sur salaire, votre carte de crédit est probablement une meilleure option. Bien que de nombreux taux d'intérêt sur les cartes de crédit puissent être d'environ 16% et plus, c'est toujours mieux que ce qu'offrent les prêts sur salaire.

Ainsi, vous paierez probablement moins d'intérêts si vous utilisez votre carte de crédit de manière stratégique. Assurez-vous simplement de ne pas utiliser votre carte de crédit au maximum, car cela affectera votre utilisation du crédit. Ceci, à son tour, peut réduire votre pointage de crédit.

10. Utiliser une ligne de crédit 

Une autre option consiste à utiliser une marge de crédit. Les institutions financières peuvent offrir une marge de crédit sur laquelle vous pouvez puiser lorsque vous avez besoin de fonds. Une marge de crédit est différente d'un prêt en ce sens qu'il y a un montant fixe disponible sur lequel vous pouvez puiser. Vous ne payez des intérêts qu'une fois que vous avez emprunté l'argent.

Si une institution financière vous offre une marge de crédit, vous donnant un accès rapide à des capitaux, cela peut vous éviter de recourir à un prêt sur salaire.

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Les meilleures alternatives de Chime aux prêts sur salaire

En plus des options ci-dessus, les membres de Chime ont plusieurs façons d'éviter complètement les prêts sur salaire.

Par exemple, l'application de Chime permet aux clients éligibles d'accéder plus rapidement à leur argent. Si vous avez un compte Chime avec dépôt direct anticipé, vous pourrez accéder à votre argent jusqu'à 2 jours plus tôt³ que les banques traditionnelles.

Si vous avez juste besoin d'un peu d'argent supplémentaire pour couvrir une dépense, Chime propose également sa propre protection contre les découverts pour les membres éligibles. Au lieu d'être touché par des frais de découvert, Chime place ses membres jusqu'à 200 $ sans frais avec SpotMe¹.

Et ce n'est pas tout, la carte de crédit Visa Credit Builder de Chime dispose d'une fonction de guichet automatique où les membres peuvent retirer de l'argent via une avance de fonds sans intérêt ni frais².

Les membres de Chime sont toujours couverts contre les imprévus grâce à ces fonctionnalités d'avance de fonds.

FAQ

Quelles sont les alternatives de prêt sur salaire en cas de mauvais crédit ?

La plupart des alternatives de prêt sur salaire ci-dessus s'appliquent à ceux qui ont un mauvais crédit. Considérez également que certains prêteurs adapteront en fait leurs prêts aux emprunteurs dont le crédit est médiocre. Ces prêteurs peuvent approuver les demandeurs de prêt avec des ratios d'endettement élevés et des cotes de crédit mauvaises à acceptables. Vérifiez si vous êtes admissible à un prêt pour mauvais crédit.

Les prêts sur salaire affectent-ils mon crédit ?

Le simple fait de contracter un prêt personnel n'affecte pas votre crédit. La plupart des prêteurs sur salaire ne regardent pas votre pointage de crédit avant de vous accorder le prêt, et il n'est pas non plus signalé aux trois bureaux de crédit nationaux - Equifax, Experian et TransUnion. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt sur salaire, cela peut nuire à votre crédit. En raison du délai d'exécution court et des paiements élevés sur les prêts sur salaire, il y a une plus grande probabilité de ne pas être en mesure de rembourser le montant dont vous et le prêteur avez convenu.

Ne pas être en mesure d'effectuer vos paiements à temps peut affecter négativement votre pointage de crédit et vous empêcher d'obtenir un autre prêt à l'avenir. Malheureusement, rembourser votre prêt sur salaire à temps n'améliore pas non plus votre pointage de crédit. Les prêts sur salaire et les paiements ponctuels ne sont signalés à aucun des trois bureaux de crédit nationaux.

Comment puis-je faire rembourser ma dette de prêt sur salaire ?

Il existe de nombreuses façons de rembourser votre prêt sur salaire. Envisagez de contacter votre prêteur et de vous renseigner sur un plan de remboursement, ou de contracter un nouveau prêt à un taux inférieur pour rembourser votre dette de prêt sur salaire. Trouvez des moyens de trouver plus d'argent et utilisez-le pour payer un supplément sur vos prêts. Si aucune de ces options ne vous convient, le règlement de vos dettes ou la faillite peut être le seul moyen de vous libérer enfin de votre dette de prêt sur salaire.

Que se passe-t-il si je ne rembourse pas mon prêt sur salaire ?

Si vous manquez des paiements ou arrêtez de faire des paiements sur un prêt sur salaire, les prêteurs remettront la dette aux recouvrements, ce qui crée une entrée négative dans votre dossier de crédit qui peut rendre difficile l'emprunt d'argent à l'avenir. En fin de compte, les prêteurs signaleront que vous avez fait défaut aux bureaux de crédit - ce qui peut nuire à votre pointage de crédit - et ils peuvent même vous traduire en justice.

Réflexions finales

Si vous êtes endetté et que vous paniquez sur la façon dont vous allez payer vos factures, opter pour un prêt sur salaire peut sembler être une bonne option. Mais il y a de meilleurs choix à considérer en premier. En utilisant les alternatives de prêt sur salaire ci-dessus, vous pouvez trouver une solution différente qui vous fera économiser de l'argent.

Une fois que vous avez résolu votre situation financière, commencez à constituer votre fonds d'urgence. De cette façon, vous pourrez mieux gérer les dépenses imprévues à l'avenir sans emprunter d'argent.