C'est le type de dette le plus dangereux en Amérique

Il n'y a jamais de bonne raison de contracter ce type de prêt.

Vous avez probablement vu les publicités pour eux. Ils ont généralement un jingle accrocheur, un acteur qui semble toujours un peu trop impressionné par les services de l'entreprise et promet qu'ils font rêver – littéralement. Les prêts sur salaire semblent trop beaux pour être vrais, car ils le sont. Ces prêteurs se font passer pour des amis de travailleurs malchanceux, mais en réalité, ils ont plus en commun avec les usuriers qu'avec votre banque de quartier.

Pourtant, des millions d'Américains désespérés se tournent vers les prêts sur salaire chaque année lorsqu'ils ont besoin d'argent rapidement, nombre d'entre eux ne réalisant même pas dans quoi ils se sont embarqués ou qu'il aurait pu y avoir une meilleure solution.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire

Les prêts sur salaire fonctionnent comme n'importe quel autre prêt. Vous terminez le processus de demande, le prêteur vous donne l'argent et vous le remboursez au fil du temps. Les seules différences entre un prêt sur salaire et un prêt personnel, ou un autre prêt que vous obtenez auprès de votre banque, sont la durée du prêt et le taux d'intérêt. Les prêts sur salaire ont généralement des durées de prêt courtes de quelques semaines seulement et les prêts sont généralement de petits montants - 1 000 $ ou moins.

Mais alors que le taux d'intérêt sur un prêt typique peut varier de 4 % à 30 %, selon le type, les prêts sur salaire peuvent avoir des taux d'intérêt de plus de 400 %. Tous les États ont adopté des plafonds de taux qui limitent ce qu'un prêteur sur salaire peut facturer, mais bon nombre de ces plafonds favorisent toujours les prêteurs sur salaire par rapport à leurs consommateurs. Le Texas, qui a actuellement le plafond le plus élevé, permet aux prêteurs sur salaire de facturer jusqu'à 661 % d'intérêts, selon le Center for Responsible Lending.

Pour vous donner une idée de combien cela coûte, considérons un prêt sur salaire de 500 $ avec une durée de remboursement de deux semaines. Avec un taux d'intérêt de 661 %, vous devriez 699,04 $ en seulement deux semaines. Si vous n'avez pas 500 $ maintenant, est-il probable que vous ayez 700 $ de réserve dans deux semaines ? Non? Mieux vaut contracter un autre prêt personnel pour couvrir le premier. Et ainsi de suite jusqu'à ce que vous commenciez à payer en retard, à manquer des paiements sur vos autres factures et à être harcelé par les agents de recouvrement. Maintenant, vous payez aussi des frais de retard. Et éventuellement des frais de fonds insuffisants si le prêteur a tenté de prélever l'argent directement sur votre compte bancaire, et des frais de roulement si vous devez repousser votre échéance. Pour beaucoup, la faillite ou la mort sont la seule façon dont cela se termine.

Alors pourquoi quelqu'un s'inscrirait-il à cette affaire manifestement terrible? La raison principale est que les prêts sur salaire fournissent de l'argent rapidement et qu'ils ne nécessitent pas de vérification de crédit, de sorte que les personnes ayant un faible crédit peuvent obtenir des prêts ici alors qu'elles ne pourraient pas les obtenir ailleurs. Mais souvent, ce qui semble être une solution à court terme se transforme en un problème à long terme encore plus important.

Alternatives aux prêts sur salaire – et que faire si vous en avez déjà un

Les personnes qui recherchent des prêts sur salaire ont généralement deux problèmes financiers majeurs qui doivent être résolus :un mauvais crédit et un manque d'épargne. Si aucun de ceux-ci ne s'applique à vous, alors vous avez certainement de meilleures options. Si vous avez beaucoup d'économies, ne vous endettez pas inutilement. Si vous avez un bon crédit, recherchez d'autres types de prêts, comme des prêts personnels, qui ont un taux d'intérêt plus raisonnable.

Mais que faire si vous avez les deux ? Ou pire, que se passe-t-il si vous êtes déjà pris dans le cycle des prêts sur salaire ? Je serai direct avec vous. Résoudre cette situation ne sera pas facile, mais il y a des choses que vous pouvez faire. Tout d'abord, voyez si le prêteur sur salaire est prêt à vous laisser établir un plan de paiement prolongé qui vous permet de rembourser le prêt en plusieurs versements sur une période plus longue sans accumuler d'intérêts supplémentaires afin que vous n'ayez pas à continuer à contracter de nouveaux prêts pour couvrir les précédents. Si vous y parvenez, vous pourrez peut-être vous débarrasser du prêt sur salaire en quelques semaines ou quelques mois.

Si votre prêteur ne vous autorise pas à mettre en place des plans de paiement prolongés et que vous n'avez absolument pas l'argent pour rembourser ce que vous devez, envisagez de demander une avance sur salaire à votre employeur. Certains prêts personnels sont également disponibles pour les personnes ayant un crédit médiocre, cela vaut donc la peine d'être exploré. Les taux d'intérêt seront probablement encore aux alentours de 30 %, mais c'est bien mieux que 500 %.

Vous pouvez également consulter des programmes de règlement de dettes ou des conseils en matière de crédit. Les conseils en matière de crédit ne vous débarrasseront pas de vos dettes, mais ils peuvent vous aider à trouver des stratégies pour vous sortir de vos dettes et éviter de vous endetter davantage à l'avenir. Le règlement de la dette est l'endroit où votre prêteur accepte d'annuler le reste de votre dette si vous payez un montant inférieur sur lequel vous pouvez vous mettre d'accord. Vous paierez généralement des frais pour les services de la société de règlement de dettes et vous pourriez devoir payer des impôts sur le montant remis. Ce n'est généralement pas bon pour votre crédit, mais cela n'aggravera peut-être pas trop les choses si votre crédit est déjà mauvais. La faillite est également une option si rien d'autre ne fonctionne.

Une fois que vous vous êtes débarrassé de votre prêt sur salaire, vous devez prendre des mesures pour vous assurer de ne plus jamais en avoir besoin. Constituez un fonds d'urgence afin d'avoir de l'argent pour couvrir les dépenses imprévues au fur et à mesure qu'elles surviennent et travaillez à améliorer votre pointage de crédit. Inscrivez-vous pour une carte de crédit sécurisée. Ce sont des cartes de crédit ordinaires, mais elles sont destinées aux personnes ayant un faible crédit et elles exigent un dépôt de garantie, qui est généralement égal à votre limite de crédit. L'émetteur de votre carte signale vos paiements aux bureaux de crédit, ce qui peut améliorer votre score si vous payez à temps. Si vous décidez de fermer votre carte de crédit sécurisée à l'avenir, la société vous remboursera votre dépôt de garantie, en supposant que vous n'avez pas de solde impayé.

Évitez les prêts sur salaire à tout prix. Si vous vous trouvez dans l'incapacité de joindre les deux bouts ou de couvrir les dépenses d'urgence, demandez conseil en matière de crédit et travaillez pour améliorer votre crédit et votre plan d'urgence. Contracter un prêt sur salaire peut sembler plus facile, mais il s'agit simplement d'échanger un problème contre un problème beaucoup plus important.