Les inconvénients de la dette à tempérament

Les dettes à tempérament sont des prêts sur lesquels l'emprunteur doit effectuer des paiements mensuels en principal et en intérêts. Les paiements sur ces prêts sont structurés de manière à ce que l'emprunteur rembourse la totalité du solde du capital à la fin de la durée du prêt. Un prêt à tempérament peut vous séduire si vous aimez avoir des versements fixes, mais il y a certains inconvénients à ces types de dettes.

Taux d'intérêt

Le taux des fonds fédéraux représente le taux d'intérêt que les banques doivent payer pour emprunter de l'argent auprès d'autres institutions financières. Ce taux peut changer à tout moment, et cela a un impact direct sur le taux préférentiel, qui reflète le taux d'intérêt que les grandes banques facturent aux emprunteurs solvables pour les prêts à court terme. Dans le cadre d'un prêt à long terme, une banque reçoit un revenu régulier sous forme de paiements d'intérêts de l'emprunteur, tandis que les propres frais de la banque peuvent varier en raison des variations du taux des fonds fédéraux. Si les banques fixent des taux de prêt à tempérament très bas, les revenus du prêt peuvent s'avérer insuffisants pour couvrir les frais de la banque si ses autres dépenses augmentent pendant la durée du prêt. Au départ, les taux d'intérêt sur les prêts à tempérament sont généralement plus élevés que sur les prêts à taux variable parce que les prêts à taux variable fluctuent en fonction du taux préférentiel.

Paiements

Les prêts à tempérament peuvent ne pas convenir aux personnes qui sont plus soucieuses de maintenir des paiements bas que de rembourser la dette. Si vous achetez une maison d'investissement avec l'intention de la vendre à profit, vous êtes peu incité à rembourser le capital puisque vous rembourserez la totalité du prêt une fois que vous aurez vendu la maison. Si vous souscrivez une ligne sur fonds propres plutôt qu'un prêt à tempérament, vous pouvez effectuer de petits paiements d'intérêts seulement pendant que vous êtes propriétaire de la maison, ce qui signifie que vous avez plus d'argent pour rénover la propriété. Les prêts à tempérament ont des mensualités plus importantes que les autres types de dettes, car vous devez payer le capital et les intérêts sur une base mensuelle.

Principal

Les personnes soucieuses de rembourser le principal se tournent généralement vers les prêts à tempérament plutôt que vers les marges de crédit. Cependant, pendant les premières années d'un prêt à tempérament, très peu de votre mensualité sert à réduire le capital, car la majorité de votre paiement sert au paiement des intérêts. Alors que la durée du prêt touche à sa fin, la quasi-totalité de votre paiement va vers le principal. Si vous souhaitez rembourser un prêt à tempérament par anticipation ou effectuer des remboursements de capital supplémentaires, vous encourez souvent des pénalités d'intérêts. Par comparaison, avec une marge de crédit, vous pouvez rembourser la totalité du solde de votre prêt à tout moment.

Engagement

Vous pouvez financer une voiture, un bateau ou même une maison avec un prêt à tempérament, et, selon les sûretés concernées, la durée du prêt pourrait durer jusqu'à 30 ans. De longues durées de prêt signifient des mensualités plus faibles, mais les prêts à tempérament signifient aussi des engagements à long terme. Si vous contractez un prêt sur cinq ou six ans sur une vieille voiture, vous pouvez vous retrouver à rembourser la dette longtemps après la fin de la durée de vie utile de la voiture. Vous pouvez envisager de vivre dans votre logement actuel pendant 30 ans, mais beaucoup de choses peuvent arriver en seulement 12 mois, beaucoup moins trois décennies. Par conséquent, les prêts à tempérament vous obligent à prendre des engagements à long terme que vous pourriez regretter plus tard.