Quelles sont les meilleures alternatives de prêt sur salaire ?

Si vous avez déjà été à court d'argent et avez besoin d'argent rapidement, vous avez peut-être envisagé de contracter un prêt sur salaire. Que vous ayez déjà vu un dépanneur proposer des prêts sans vérification de solvabilité ou un prêteur en ligne offrant des délais de financement rapides, assurez-vous de regarder avant de vous lancer.

Même si les prêts sur salaire présentent plusieurs avantages, il existe des inconvénients importants dont il faut être conscient. Par conséquent, il vaut la peine d'envisager d'autres options pour répondre à vos besoins financiers. Alors, quel genre d'alternatives sont là pour les prêts sur salaire ? Continuez à lire pour le savoir.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Avant de plonger dans les alternatives, comprenez ce qu'implique un prêt sur salaire. En bref, il s'agit d'une petite avance de fonds empruntée pour une courte période. Les conditions de prêt les plus courantes sont de deux semaines, car c'est le temps qu'il faut à la plupart des gens pour recevoir leur prochain chèque de paie.

Les prêts sur salaire couvrent les besoins à court terme, comme le paiement du loyer lorsque votre budget est insuffisant ou lorsqu'une dépense imprévue, comme une réparation de voiture, survient. Le plus attrayant à leur sujet est peut-être qu'il y a très peu d'exigences d'approbation et que la plupart des prêteurs n'effectuent pas de vérification de crédit.

Exigences relatives aux prêts sur salaire

Par conséquent, vous pouvez avoir un mauvais crédit - ou pas du tout - et toujours être admissible. Cependant, vous devrez avoir un compte courant et fournir au prêteur un chèque ou un numéro de compte dans la plupart des cas.

Le prêteur débite alors automatiquement le montant que vous devez à la date d'échéance du prêt, plus les frais ou intérêts inclus. Cela permet d'éviter que le prêteur ne perde de l'argent. Si vous n'avez pas d'argent sur votre compte, vous avez la possibilité de le reporter sur un autre terme, avec un autre ensemble de frais.

Cycle de la dette de prêt sur salaire

C'est là que les prêts sur salaire deviennent délicats. De nombreuses personnes se retrouvent rapidement coincées dans un cycle d'endettement parce qu'elles ne peuvent pas payer le montant initial dû. En plus de cela, ils continuent d'accumuler des frais coûteux chaque fois qu'ils renouvellent le prêt.

Ce qui a probablement commencé comme un prêt pour combler un besoin financier à court terme peut rapidement faire boule de neige en un fardeau de dette à long terme. Assurez-vous donc d'avoir un plan de remboursement solide si vous décidez de contracter un prêt personnel. Mieux encore, envisagez d'utiliser une autre méthode de financement.

Les prêts sur salaire sont-ils mauvais ?

Les prêts sur salaire coûtent cher et la façon dont ils sont structurés peut être trompeuse. Aux États-Unis, chaque État a des règles différentes sur le montant des intérêts pouvant être facturés sur un prêt sur salaire. Mais dans la plupart des situations, vous paierez généralement entre 10 $ et 30 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée.

Habituellement, ce montant doit être remboursé en deux semaines. Vous pensez peut-être :« 20 $, ce n'est pas beaucoup d'argent à payer pour obtenir l'argent dont j'ai besoin pour réparer ma voiture ! Mais regardons les choses sous un jour différent.

Taux d'intérêt élevés

Disons que vous empruntez 300 $ pour faire réparer votre voiture et que vous êtes facturé 30 $ (10 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée). Votre TAP est en fait supérieur à 260 % car le montant des intérêts que vous payez est extraordinairement élevé par rapport à la durée de remboursement et au montant du prêt.

Pensez à votre carte de crédit avec le taux annuel effectif global (APR) le plus élevé. Peu importe sa hauteur, c'est loin d'être à 260 % ! Lorsque vous mettez les choses en perspective, vous pouvez voir qu'elles sont très coûteuses.

Frais de prêt sur salaire

De plus, ces frais ne s'appliquent qu'à une seule période de remboursement de deux semaines. En réalité, la plupart des gens sont susceptibles de reconduire leur prêt, ce qui signifie qu'ils ne peuvent pas rembourser l'argent à la date d'échéance initiale. Une étude réalisée en 2014 par le Consumer Financial Protection Bureau a découvert que 80 % des emprunteurs de prêt sur salaire renouvelaient leur prêt après 14 jours.

Cela entraîne une augmentation des frais et des intérêts chaque fois que le prêt est renouvelé et un cycle extrêmement dangereux (et coûteux) dans lequel se laisser prendre.

Historique de crédit

Les prêteurs sur salaire ne signalent généralement pas votre historique de paiement aux trois principaux bureaux de crédit, vous manquez donc une occasion de développer votre historique de crédit. Avec les prêts personnels et les cartes de crédit, votre paiement est généralement signalé aux bureaux de crédit.

Quelle est la meilleure alternative de prêt sur salaire ?

Il existe de nombreuses alternatives. Certains sont rapides, certains prennent plus de temps de préparation et certains nécessitent des degrés divers de crédit positif. Mais dans cette liste, vous êtes sûr de trouver quelque chose pour éviter de contracter un prêt sur salaire.

Tirez sur votre fonds d'épargne d'urgence

La meilleure façon d'éviter d'avoir à contracter un prêt est d'avoir un coussin d'épargne pour les urgences. Ce n'est peut-être pas une solution immédiate à vos problèmes, mais cela peut changer la donne à long terme. Commencez donc par économiser 1 000 $ pour votre fonds d'urgence.

Comme exercice pour changer votre perception de la définition d'une urgence, gardez l'argent sur un compte bancaire qui n'est pas facile d'accès. Ensuite, n'activez pas votre compte en ligne. Pour obtenir l'argent, vous devrez faire un trajet peu pratique, ce qui vous obligera à réfléchir à deux fois pour savoir si vous en avez vraiment besoin.

Chaque fois que vous utilisez une partie ou la totalité de votre épargne, vous devez immédiatement commencer à vous rembourser. De cette façon, vous avez toujours ce tampon pour vous protéger contre un jour de pluie.

Une fois que cela est pris en charge, commencez à construire un filet de sécurité financière encore plus grand. Cela devrait généralement représenter trois à six mois de vos dépenses. Ainsi, si vous perdez votre emploi ou que vos heures sont réduites, vous pouvez toujours respecter toutes vos obligations financières jusqu'à ce que votre situation s'améliore.

Souscrire un prêt personnel

Les prêteurs en ligne ont rendu extrêmement facile l'accès rapide aux fonds grâce à des prêts personnels. Vous pouvez même trouver des prêts personnels pour mauvais crédit. Contrairement aux prêts sur salaire, ces prêts non garantis ont un long terme avec des versements réguliers. Ils ont également des exigences de garantie plus raisonnables, des limites de renouvellement et une seule pénalité pour paiement en retard.

Les prêts personnels à tempérament sont beaucoup plus conviviaux que les prêts sur salaire. De plus, ils vous donnent une voie claire vers le remboursement puisque vous savez combien et pendant combien de temps vous effectuerez des paiements. D'un autre côté, les prêts sur salaire sont susceptibles de vous prendre dans un cycle continu d'endettement.

Si vous avez du mal à vous qualifier pour un prêt personnel par vous-même, envisagez d'ajouter un cosignataire. Cela vous permet d'ajouter le pointage de crédit et le revenu d'une autre personne à la demande de prêt. Cela peut potentiellement augmenter vos chances de vous qualifier et avec de meilleures conditions. N'oubliez pas que tout retard de paiement et défaut de paiement que vous effectuez sur le prêt aura également un impact sur la cote de crédit de votre cosignataire.

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Utiliser une carte de crédit

Si vous avez une carte de crédit qui n'a pas atteint son maximum, envisagez de l'utiliser pour votre urgence financière au lieu d'un prêt sur salaire. Même si le TAP est élevé, il est peu probable qu'il soit plus élevé qu'un prêt sur salaire, surtout si vous avez besoin de plus de deux semaines pour le rembourser.

Si vous n'avez pas de carte de crédit que vous pouvez utiliser, envisagez d'en demander une nouvelle. Les applications en ligne rendent le processus relativement rapide de nos jours, et il existe de nombreuses options pour tous les types de crédit.

Avec un mauvais crédit, vous paierez probablement des taux d'intérêt plus élevés, mais encore une fois, c'est toujours une meilleure option. La plupart des cartes de crédit offrent des avances de fonds. Cependant, le taux d'intérêt est plus élevé que les frais standard, mais vous pouvez l'éviter complètement en payant le solde avant votre prochain cycle de facturation.

Parlez à votre créancier

Lorsque vous envisagez un prêt pour aider à rembourser une dette de carte de crédit existante, vous devez d'abord parler directement à votre banque ou caisse populaire. Expliquez-leur vos problèmes et voyez s'ils peuvent vous aider.

Les émetteurs de cartes de crédit peuvent être en mesure de vous accorder un bref répit pour effectuer des paiements si vos difficultés financières sont temporaires. Ou ils pourraient consolider votre dette pour allonger la période de remboursement et réduire vos mensualités. Bien sûr, vous finirez par payer plus d'intérêts par rapport au plan de remboursement initial. Cependant, vous n'avez pas à vous soucier du risque et des dépenses supplémentaires d'un prêt sur salaire.

Emprunter de l'argent à des amis et à la famille

En supposant que vous ayez besoin d'argent maintenant et que vous ne puissiez pas attendre pour économiser de l'argent, pensez à demander à vos amis ou à votre famille. Bien que ce ne soit peut-être pas la meilleure option pour certaines personnes, cela vous aide à éviter des frais coûteux et des dommages potentiels à votre crédit.

Assurez-vous de pouvoir rembourser le prêt à temps afin de ne pas nuire à une relation personnelle. Mais si vous et votre ami ou membre de votre famille êtes tous les deux à l'aise avec la situation, cela peut être un moyen peu coûteux ou même gratuit de joindre les deux bouts.

Assurez-vous simplement de rédiger un accord afin que vos deux attentes soient sur la même longueur d'onde. Par exemple, paierez-vous des intérêts en plus du montant dû ? Votre ami s'attend-il à ce que l'argent soit remboursé dans un certain délai ? Ayez une discussion franche, afin que personne ne soit surpris. Soyez honnête avec votre ami et avec vous-même sur le réalisme du plan de paiement proposé.

Rechercher des ressources communautaires

De nombreuses collectivités locales disposent de ressources financières. Vous avez juste besoin de demander. Vérifiez auprès de votre église ou d'autres groupes communautaires pour voir si une aide est disponible. Vous pouvez également consulter les ressources gouvernementales destinées à aider les personnes en difficulté financière.

Le programme SNAP (similaire aux coupons alimentaires) et le WIC aident tous les deux à payer l'épicerie chaque mois afin que vous puissiez dépenser votre argent pour d'autres obligations. Vous pouvez également rechercher de l'aide auprès du programme gouvernemental d'aide à l'énergie domestique pour les personnes à faible revenu. Ils peuvent éventuellement vous aider à réduire vos factures de chauffage et de climatisation tout au long de l'année.

Démarrer une activité secondaire

Une façon d'éviter de contracter un prêt est de vendre certaines de vos affaires ou de gagner de l'argent supplémentaire, que ce soit grâce à un deuxième emploi ou à une activité secondaire. Cette idée peut également vous aider à déposer de l'argent sur votre compte bancaire lorsque vous débutez.

Vous ne gagnerez probablement pas des millions en passant par votre grenier, mais même quelques dollars ici et là peuvent vous aider. Si vous avez un service commercialisable, vous pouvez également faire de la publicité en ligne et demander à des amis de vous aider à passer le mot. Alternativement, vous pouvez demander des heures supplémentaires au travail pour aider à combler un besoin financier à court terme.

Contacter un conseiller

Lorsque vous ne savez pas comment contrôler vos finances et votre vie, il est temps de demander de l'aide. Une agence de conseil aux consommateurs peut vous aider à examiner votre situation financière et à explorer vos options pour aller de l'avant.

Ceci est particulièrement utile si vous êtes submergé par les dettes et avez du mal à effectuer vos paiements. Parlez à un professionnel pour élaborer un plan de gestion de la dette qui vous convient.

Alternatives aux prêts sur salaire à éviter

Lorsque vous explorez des alternatives aux prêts sur salaire, il existe quelques produits à éviter. L'un est un prêt de titre, où vous utilisez le titre de votre véhicule comme garantie pour un prêt en espèces. Mais imaginez les ennuis que vous rencontreriez si votre voiture finissait par être reprise.

Comment vous rendriez-vous au travail et paieriez-vous vos autres factures ? Malheureusement, cette option invite beaucoup trop de problèmes.

Conclusion

Les prêts sur salaire ne doivent être utilisés qu'en dernier recours. Que vous finissiez par en obtenir un ou non, il est sage d'élaborer un plan pour remettre vos finances sur la bonne voie. La première étape consiste à constituer ce fonds d'urgence, qu'il s'agisse de réduire les dépenses dans certains domaines ou d'essayer de gagner plus d'argent.

Ce n'est pas facile, surtout si vous travaillez déjà dur et que vous vivez d'un salaire à l'autre. Mais si vous vous retrouvez avec peu d'options, il est essentiel de développer une solution à long terme pour éviter la même situation plus tard.