Règlement de dettes vs consolidation de dettes :quelle est la différence ?

Connaissez-vous la différence entre consolider une dette et régler votre dette? Bien que les deux processus vous aident à gérer vos dettes, ils ne sont certainement pas les mêmes. Source de l'image :Getty Images.

Vous êtes-vous retrouvé avec de nombreuses factures mensuelles pour des dettes à taux d'intérêt élevé ? Si tel est le cas, le suivi de tous les paiements que vous devez effectuer peut s'avérer fastidieux, et vous pourriez même être incapable d'effectuer tous ces paiements sans manquer d'argent pour les dépenses de base.

Si vous êtes aux prises avec la dette que vous devez, vous envisagez peut-être différentes options pour maîtriser votre charge financière. Vous rencontrerez probablement deux options possibles pour faire face à la dette lorsque vous essayez de trouver un moyen de résoudre votre problème :le règlement de la dette et la consolidation de la dette.

Bien que la consolidation de dettes et le règlement de dettes puissent sembler similaires, il existe des différences majeures entre les deux processus. Vous devez comprendre les deux options - et les implications de chaque choix - avant de décider si l'une ou l'autre vous convient.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste à emprunter de l'argent pour rembourser une dette existante. Vous contractez un nouveau prêt et vous utilisez l'argent de ce nouveau prêt pour rembourser les créanciers existants.

Vous pouvez consolider vos dettes en souscrivant de nombreux types de nouveaux prêts. Par exemple, vous pourriez contracter un prêt personnel et utiliser le produit pour consolider vos dettes. Vous pouvez contracter un prêt sur valeur nette de votre maison et emprunter sur la valeur nette de votre maison pour rembourser vos dettes existantes. Ou, vous pouvez demander une carte de crédit avec transfert de solde et transférer les dettes existantes sur la nouvelle carte afin de changer à qui vous devez.

Il y a des avantages et des inconvénients à chacune de ces différentes approches de consolidation de dettes, mais elles ont toutes en commun que votre nouveau prêt a des conditions de remboursement différentes de celles des dettes existantes.

Généralement, lorsque les gens consolident leurs dettes, ils le font afin de réduire le taux d'intérêt qu'ils paient. Si vous optez pour un transfert de solde, par exemple, vous pourrez peut-être bénéficier d'un taux promotionnel de 0 %, ce qui vous permettra de réduire votre taux d'intérêt à 0 %. Les prêts personnels et les prêts sur valeur domiciliaire ont également généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux de la plupart des dettes à la consommation à taux d'intérêt élevé, comme les cartes de crédit.

La consolidation de dettes vous permet également d'avoir un seul paiement - pour votre nouveau prêt - au lieu de plusieurs paiements aux créanciers existants. Cela simplifie le processus de remboursement et facilite grandement le remboursement de ce que vous devez.

Étant donné que votre taux d'intérêt est inférieur, votre nouveau paiement mensuel peut également être inférieur, en fonction de la durée de remboursement de la dette. Plus le délai de remboursement de votre nouveau prêt est long, plus vous paierez d'intérêts totaux au fil du temps, mais moins votre paiement sera élevé.

La consolidation de dettes ne nuit pas à votre crédit

Une autre chose que chaque prêt de consolidation a en commun :vous remboursez intégralement votre dette existante. Vous ne réduisez pas le solde total du capital que vous devez rembourser. Bien que vous puissiez finir par réduire le montant total que vous remboursez puisque vous paierez moins d'intérêts, vous payez toujours aux créanciers le montant total que vous avez emprunté.

Parce que vous remboursez tout ce que vous avez emprunté, la consolidation de dettes n'endommage pas votre crédit. Vous pouvez constater une baisse à court terme de votre pointage de crédit parce qu'une enquête figure sur votre dossier de crédit lorsque vous demandez le nouveau prêt, et une baisse à court terme si vous maximisez une nouvelle carte de crédit avec votre solde transféré.

Mais, au fur et à mesure que vous payez le prêt de consolidation et développez un historique de paiement positif, votre crédit pourrait en fait s'améliorer. Cela est particulièrement vrai si vous avez contracté un prêt personnel ou un prêt sur valeur domiciliaire et que vous avez maintenant un plus large éventail de différents types de crédit dans votre dossier de crédit.

Qu'est-ce que le règlement de dettes ?

Le règlement de dettes est très différent de la consolidation. Il ne s'agit pas de contracter un nouvel emprunt pour rembourser ce que vous devez. Au lieu de cela, cela implique de parler avec les créanciers existants et de conclure un accord pour rembourser moins que ce que vous devez sur votre dette.

Les créanciers ne sont généralement pas disposés à discuter avec vous du règlement de la dette lorsque vous êtes à jour sur vos factures et que vous effectuez au moins des paiements minimums. Cependant, si vous prenez du retard ou si les créanciers ont des raisons de penser que vous pourriez faire défaut ou déclarer faillite, ils peuvent être disposés à vous permettre de régler votre dette pour un montant inférieur à ce que vous devez, car au moins ils seront payés quelque chose.

Lorsque vous organisez un plan de règlement de la dette, vous négociez avec les créanciers le montant que vous devrez rembourser et les conditions de remboursement. Il existe des sociétés de règlement de dettes et des services de conseil en crédit qui le feront pour vous, mais beaucoup sont peu recommandables, facturent des frais élevés et ne fournissent pas l'aide promise. Dans la plupart des cas, vous pouvez parler avec les créanciers par vous-même avec succès tant que vous avez une idée de ce que vous pouvez payer et que la suggestion que vous proposez est raisonnable.

Lorsque vous négociez un plan de règlement de dettes, vous pouvez accepter de payer un montant forfaitaire si le créancier pardonne le solde restant. Ou, vous pouvez opter pour un plan de paiement pour payer un montant réduit, en réduisant vos paiements mensuels et le total que vous devez.

Quelle que soit votre entente avec votre créancier, assurez-vous d'obtenir le plan par écrit avant d'envoyer tout paiement et ne donnez pas au créancier vos coordonnées bancaires.

Avec le règlement de dettes, vous remboursez moins mais nuisez à votre crédit

Bien que chaque cas soit différent, le règlement de la dette peut parfois réduire considérablement le total que vous devez rembourser.

Il n'est pas rare que les créanciers acceptent un règlement qui vous permet de rembourser seulement 30 % à 70 % du solde impayé si le créancier craint fortement que vous ne le fassiez pas. pouvoir payer les factures. Être en mesure de rembourser moins que ce que vous avez emprunté peut être un avantage significatif si vous êtes trop endetté.

Cependant, le problème est que le règlement de la dette peut être très dommageable pour votre créancier. Vous développerez une histoire de retards de paiement dans la période précédant le règlement de la dette - sinon les créanciers n'accepteront pas de négocier avec vous. De plus, la dette sera généralement signalée comme réglée plutôt que payée en totalité, ce qui nuit davantage à votre crédit.

Le règlement ou la consolidation de dettes vous convient-il ?

La consolidation de dettes peut être une étape proactive qui vous aide à vous libérer de vos dettes et à bâtir votre crédit. La consolidation à l'aide d'une carte de crédit avec transfert de solde ou d'un prêt personnel présente un risque minime, voire nul, bien que la consolidation à l'aide d'un prêt sur valeur domiciliaire soit un choix à haut risque, car vous mettez votre maison en danger si vous ne pouvez pas payer. Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé et que vous pouvez bénéficier d'un transfert de solde ou d'un prêt personnel qui fait baisser votre taux, il n'y a aucune raison de ne pas le faire.

Le règlement de dettes, en revanche, peut endommager votre crédit pour les années à venir. Le règlement de la dette est toujours préférable à la faillite et, selon votre niveau d'endettement, il peut être utile de prendre le coup à votre crédit pour vous sortir d'un trou sans avoir à passer des années à effectuer des paiements qui couvrent à peine les intérêts et encore moins réduire le principal .

Avant d'envisager le règlement de vos dettes, réfléchissez bien à la possibilité de consolider vos dettes en un nouveau prêt avec de meilleures conditions que vous pourrez rembourser plus facilement. Si vous pensez que la consolidation peut être une option, faites-le dès que possible avant d'avoir un historique de retards de paiement et de devenir inéligible pour un nouveau prêt à des conditions plus favorables.