Comment prendre une hypothèque

Un acheteur qui assume une hypothèque achète une maison et prend en charge la dette hypothécaire du vendeur. L'acheteur paie généralement un dépôt en espèces représentant la différence entre le prix de l'offre et le solde restant sur l'hypothèque du vendeur. Le vendeur transfère son obligation hypothécaire à l'acheteur, qui effectue tous les paiements futurs. Historiquement, un acheteur pourrait assumer une hypothèque par contrat privé avec le vendeur. Aujourd'hui, la plupart des prêteurs bloquent ces pratiques de prise en charge hypothécaire pour s'assurer que le prêteur a son mot à dire dans la transaction.

Lire les conditions hypothécaires

Assumer un prêt signifie littéralement se mettre à la place du vendeur. L'acheteur assume le taux d'intérêt, modalités de remboursement et autres conditions du prêt. Généralement, l'acheteur en bénéficiera si le taux d'intérêt est inférieur au taux qu'il pourrait atteindre sur le marché. Cependant, la plupart des hypothèques conventionnelles ne sont pas assumables. Les prêteurs ne veulent pas qu'un emprunteur inférieur remplace un emprunteur solvable, car cela augmente le risque de défaut. Lisez les conditions hypothécaires avant de tenter une prise en charge hypothécaire. Vous pouvez rarement procéder à une hypothèse sans le consentement d'un prêteur.

Vérifiez la clause d'échéance de vente

Prêts garantis par l'État, tels que ceux de l'Administration fédérale du logement et du ministère des Anciens combattants, sont intrinsèquement assumables à condition que l'acheteur remplisse certaines conditions. Cependant, Les prêts FHA et VA peuvent toujours contenir une clause d'échéance. Une disposition d'échéance permet au prêteur d'exiger le montant total du prêt si le vendeur tente de vendre la propriété à quelqu'un d'autre. Si le vendeur ne peut pas payer, la banque peut saisir. Dans presque tous les cas, la clause d'exigibilité signifie que l'acheteur ne peut assumer le prêt du vendeur à moins que la banque ne lui en donne l'autorisation, que le prêt soit conventionnel ou non, FHA ou VA.

Approchez-vous de la banque

De nombreuses banques ont un programme de prise en charge hypothécaire qui énonce le processus que les parties doivent suivre pour transférer le prêt par prise en charge. Les procédures peuvent varier, mais l'acheteur doit invariablement se qualifier pour le prêt. Les prêts garantis par le gouvernement ont généralement des critères d'approbation plus cléments que les prêts conventionnels. Par exemple, un prêteur de la FHA est plus susceptible de négliger les imperfections du dossier de crédit de l'acheteur. Cependant, le prêteur hypothécaire a le pouvoir absolu d'approuver ou de refuser la prise en charge de l'hypothèque.

Libérer la responsabilité du vendeur

Si la banque accepte l'hypothèse, il demandera à la fois à l'acheteur et au vendeur de signer des documents transférant la dette hypothécaire à l'acheteur. À ce point, le vendeur doit vérifier qu'il est dégagé de toute responsabilité vis-à-vis du prêt. Sans libération, le vendeur peut toujours être responsable du prêt si l'acheteur fait défaut par la suite. Les retards de paiement et les défauts de paiement apparaissent sur le rapport de crédit du vendeur et contrecarrent les tentatives d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire si une décharge de responsabilité n'est pas émise.