Comment calculer un prêt hypothécaire pour le financement du propriétaire

Le financement par le propriétaire est une alternative à une hypothèque traditionnelle qui a aidé de nombreuses personnes à acheter leur maison. Bien que le processus puisse être compliqué et que certains vendeurs puissent ne pas être en mesure ou disposés à participer, des ressources telles que des calculatrices et des guides de financement du propriétaire sont disponibles pour aider ceux qui sont intéressés.

Qu'est-ce que le financement propriétaire?

Selon le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB), le financement du propriétaire (également connu sous le nom de financement du vendeur) est un prêt consenti par le vendeur de la maison à l'acheteur au lieu d'un prêteur traditionnel, comme une banque. Typiquement, Le financement propriétaire est utilisé à la place d'une hypothèque traditionnelle lorsque l'acheteur n'est pas admissible à un prêt bancaire ou lorsque l'acheteur assume une partie de l'hypothèque du vendeur et a besoin d'un prêt pour le reste. Lors de la participation au financement du propriétaire, l'acheteur doit divulguer tout financement supplémentaire qu'il pourrait recevoir.

Les acheteurs doivent s'assurer de se protéger afin de ne pas payer trop cher pour la maison simplement parce que le vendeur fournit du financement. Pour s'assurer que cela ne se produise pas, les acheteurs devraient demander à un professionnel indépendant de procéder à une évaluation pour évaluer la valeur de la maison.

Comment structurer un accord de financement de propriétaire

Bien que le financement du propriétaire puisse être plus rapide et plus facile que l'approbation d'un prêt hypothécaire garanti par le gouvernement, il a tendance à être plus cher. Contrairement à une hypothèque traditionnelle où l'acheteur peut avoir 15 à 30 ans pour rembourser le prêt, le financement du propriétaire a tendance à avoir un délai beaucoup plus court. De nombreuses opérations de financement par les propriétaires nécessitent un remboursement en cinq ans; cependant, ce délai variera au cas par cas.

Pour conclure un accord de financement propriétaire, l'acheteur et le vendeur doivent s'entendre sur les conditions de l'hypothèque, mensualités et un échéancier d'amortissement. Certaines transactions peuvent inclure un paiement forfaitaire à la fin du terme. L'acheteur sera toujours responsable du paiement des taxes et des assurances. À la fin du mandat, les acheteurs peuvent soit effectuer un paiement forfaitaire et rembourser le reste du prêt, soit refinancer en remboursant le vendeur avec un nouveau prêt - selon ce qui a été convenu par les deux parties. Une fois le prêt remboursé, le vendeur peut soit délivrer le titre de propriété, soit signer une Satisfaction d'hypothèque et libérer le privilège sur la propriété, selon les modalités établies.

Calculateur de financement du vendeur

Un prêt hypothécaire est un prêt emprunté pour acheter une maison et doit être remboursé par mensualités. Bien qu'il n'ait pas emprunté la voie hypothécaire traditionnelle, vous devrez toujours calculer l'hypothèque en fonction du montant du prêt, durée du mandat et calendrier d'amortissement.

Un guide hypothécaire élaboré par le CFPB est disponible en ligne pour faciliter le processus. Il guide les acheteurs à travers les conditions de prêt, types de taux d'intérêt, prêts hypothécaires à taux révisable, types de prêts et assurances hypothécaires. Cependant, si vous recherchez une calculatrice de financement de vendeur qui fera le calcul et déterminera les paiements mensuels, beaucoup sont disponibles en ligne. Si vous calculez le prêt à la main, pour déterminer le montant du prêt, soustraire l'acompte, arrhes et tout autre paiement initial du prix d'achat.

Avec le montant du prêt établi, déterminer le taux d'intérêt. Généralement, les taux d'intérêt sont plus élevés dans les transactions financées par le propriétaire que dans les prêts hypothécaires traditionnels ; cependant, ils peuvent être négociés entre l'acheteur et le vendeur. Puis, déterminer le calendrier d'amortissement et la durée du prêt, détaillant le nombre de mensualités, le montant de chaque versement, les dates d'échéance, les critères de retard de paiement et les délais de grâce.