Tout ce que vous devez savoir sur les HSA

Si vous souhaitez économiser pour les frais médicaux et réduire votre revenu imposable en même temps, l'ouverture d'un compte d'épargne santé (HSA) est une excellente option. Cependant, il se peut que ce ne soit pas la meilleure solution pour vous, selon votre situation et votre police d'assurance.

Examinons de plus près le fonctionnement de HSA, ainsi que les avantages et les inconvénients d'en ouvrir un.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne santé ?

Un HSA est un compte d'épargne que vous ne pouvez utiliser que pour payer des frais médicaux admissibles. L'argent que vous déposez dans un HSA n'est pas imposé et vous contrôlez les fonds, pas votre compagnie d'assurance.

Si vous êtes inscrit à un plan de santé à franchise élevée (HDHP), vous pouvez ouvrir un HSA. Un HDHP est une police d'assurance avec une franchise plus élevée que la normale.

Votre prime peut être faible, mais vous devrez payer une franchise importante avant que votre compagnie d'assurance ne paie quoi que ce soit. Selon l'IRS, les personnes avec une franchise de 1 400 $ et les familles avec une franchise de 2 800 $ sont admissibles en tant que HDHP.

Si vous êtes une personne en bonne santé avec peu de dépenses médicales, un HDHP peut être un bon choix pour vous. Les HSA peuvent également être une bonne option pour les retraités pour aider à compenser certains des frais médicaux.

Quels sont les avantages fiscaux ?

Voici les trois avantages fiscaux dont vous bénéficierez pour l'ouverture d'un HSA :

• L'argent que vous cotisez n'est pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu
• Tous les intérêts que vous gagnez de la HSA ne sont pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu
• L'argent que vous retirez n'est pas soumis à l'impôt fédéral sur le revenu, en supposant que l'achat est pour une dépense médicale qualifiée

Avantages et inconvénients

Comme tout, il y a des avantages et des inconvénients à utiliser un HSA. Examinons ci-dessous certains des plus grands avantages et inconvénients.

Avantages

• Plus de contrôle : L'un des plus grands avantages d'un HSA est que vous avez plus de contrôle sur vos dépenses médicales. Vous êtes propriétaire du compte et pouvez décider comment l'argent est dépensé. Et si vous ne dépensez pas tout d'ici la fin de l'année, il se reporte automatiquement à l'année suivante.
• Cotisations patronales : Votre employeur peut contribuer à votre HSA dans le cadre de votre ensemble d'avantages sociaux.
• Pas de taxes : Tout argent que vous déposez dans votre HSA est libre d'impôt. Et si vous gagnez des intérêts sur l'argent de votre HSA, c'est également exonéré d'impôt. Et si vous utilisez les fonds pour des dépenses médicales éligibles, vos retraits sont également exonérés d'impôt.
• Pratique : L'argent que vous mettez dans votre HSA est facile d'accès et d'utilisation. La plupart des compagnies d'assurance vous délivreront une carte de débit afin que vous puissiez payer immédiatement les dépenses nécessaires.
• Opportunités d'investissement : De plus, l'argent que vous mettez dans votre HSA peut être investi dans des fonds communs de placement ou d'autres véhicules d'investissement. Mais si vous envisagez de le faire, vous devrez trouver un dépositaire HSA pour gérer vos investissements.

Inconvénients

• Franchise élevée : Pour être admissible à un HSA, vous devez accepter un régime d'assurance avec une franchise élevée. Pour une famille de quatre personnes, payer 2 800 $ ou plus de sa poche pour une intervention médicale nécessaire peut sembler hors de portée.
• Taxes : Si vous utilisez l'argent de votre HSA pour des dépenses non éligibles, vous devrez payer des impôts dessus.
• Frais éventuels : Certains HSA facturent des frais de maintenance mensuels ou des frais par transaction. Ces frais compenseront probablement les intérêts que vous gagnez avec le compte. Vous pourrez peut-être obtenir l'exonération des frais si vous pouvez maintenir un solde minimum sur votre compte.

Achats éligibles

Lorsque vous utilisez les fonds de votre HSA, vous voulez vous assurer que vous ne les utilisez que pour des achats médicaux qualifiés. Sinon, vous devrez payer des impôts fédéraux sur votre retrait.

Cependant, les règlements qui régissent ces comptes sont fréquemment mis à jour, il est donc difficile de savoir ce qui est considéré comme une dépense admissible. Cette liste n'est pas exhaustive mais peut servir de guide pour vous aider à démarrer.

Voici quelques-unes des dépenses qualifiées par l'IRS :

• Ambulance
• Contrôle des naissances
• Kits de test de glycémie
• Chiropracteur
• Traitements dentaires
• Ordonnances de médicaments
• Les vaccins contre la grippe
• Physiothérapie
• Médicaments en vente libre
• Examens de la vue
• Fauteuil roulant

Cependant, si un article n'est pas répertorié comme une dépense qualifiée par l'IRS, vous pourrez peut-être le faire approuver avec une lettre de nécessité médicale. Par exemple, les programmes de perte de poids, les programmes de RCR ou les équipements spéciaux à domicile peuvent être éligibles avec une lettre de nécessité médicale.

Comment démarrer ?

Si vous souhaitez ouvrir une HSA, vous pouvez le faire par l'intermédiaire de votre employeur ou d'une institution financière. Cependant, il y a quelques points à garder à l'esprit.

Premièrement, les HSA ne sont disponibles que pour les personnes de moins de 65 ans. Une fois que vous êtes inscrit à Medicare, vous ne pouvez plus continuer à cotiser à votre HSA.

En outre, l'IRS limite le montant que vous pouvez verser chaque année. Les particuliers peuvent cotiser jusqu'à 3 600 $ par année et les familles jusqu'à 7 200 $ par année. Si vous avez entre 55 et 65 ans, vous pouvez verser des cotisations de rattrapage supplémentaires de 1 000 $ par année.

L'essentiel

Si vous êtes inscrit à un HDHP, vous êtes automatiquement admissible à un HSA. Les HSA peuvent être une excellente option, grâce aux avantages fiscaux, et ils peuvent vous donner plus de contrôle sur vos soins médicaux.

Avez-vous déjà utilisé un HSA ? Si oui, quelle a été votre expérience ? Faites-le moi savoir dans les commentaires !