Planification de la retraite :comment commencer depuis le début

Que vous soyez dans la vingtaine, la trentaine, la quarantaine ou la cinquantaine, le moment idéal pour commencer à épargner pour la retraite est le plus tôt possible. Maintenant, si vous vous noyez actuellement sous les dettes (comme je l'étais il y a quelques années) ou si vous n'avez pas mis en place une bonne stratégie budgétaire, vous devrez peut-être d'abord prendre quelques mesures. Il est difficile de penser à l'avenir lorsque vous avez du mal à joindre les deux bouts. Faites-moi confiance, je le sais par expérience !

Mais une fois que vous maîtrisez mieux vos finances, il est bon de commencer à regarder vers l'avenir. Si vous avez l'impression d'être en retard lorsqu'il s'agit de construire un pécule, vous n'êtes pas seul. Selon la Réserve fédérale, environ 25 % des non-retraités n'ont aucune somme d'argent épargnée pour leur retraite.

Heureusement, il n'est jamais trop tard pour commencer à épargner pour l'avenir. Voici quatre conseils judicieux que vous pouvez utiliser pour planifier votre retraite dès que vous serez prêt.

1. Intégrez l'épargne-retraite à votre budget.

Je crois fermement que votre budget est l'outil le plus important que vous puissiez utiliser dans votre parcours financier. Il vous aide à déterminer ce qui compte le plus pour vous et vous donne une feuille de route pour atteindre vos objectifs.

Sans budget, vous vous sentirez constamment frustré par l'argent comme je le ressentais dans le passé. Pour aggraver les choses, vous ne pourrez probablement pas vous permettre les choses qui comptent le plus pour vous (comme épargner pour la retraite, acheter une maison ou épargner pour les études de vos enfants).

Lorsque vous êtes prêt à commencer à planifier votre retraite, il est essentiel d'inclure cet objectif dans votre budget. Par exemple, vous souhaitez peut-être économiser initialement 10 % de vos revenus pour l'avenir. Calculez le montant et ajoutez-le à votre budget en tant que dépense mensuelle. Si vous n'incluez pas l'épargne-retraite dans vos plans financiers mensuels, cela n'arrivera probablement jamais.

Vous voulez augmenter encore plus le montant que vous épargnez pour la retraite? Vous pouvez utiliser certaines stratégies de réduction des coûts pour libérer plus d'argent dans votre budget. Tous ceux qui me connaissent savent que je suis un grand fan des économies d'argent. Dépenser moins pour des choses dont vous n'avez pas vraiment besoin vous donne le pouvoir d'atteindre vos objectifs financiers plus rapidement. Consultez cette liste avec 30 de mes moyens prêts à l'emploi préférés pour économiser de l'argent.

2) Profitez du régime d'épargne-retraite de votre employeur.

Un 401 (k), si votre employeur le propose, est l'un des meilleurs endroits pour commencer à construire votre pécule de retraite. Ces plans d'épargne fiscalement avantageux vous permettent d'économiser de l'argent pour la retraite en plus de votre chèque de paie (c'est-à-dire votre revenu brut). Vous ne payez pas d'impôts jusqu'à ce que vous retiriez les fonds à l'avenir.

Le gouvernement fédéral limite le montant que vous pouvez contribuer à votre 401(k) chaque année. Pour 2020, le plafond de cotisation des employés est de 19 500 $.

De nombreux plans 401 (k) comportent quelque chose connu sous le nom de correspondance de contribution de l'employeur. Si votre employeur offre cet avantage, il déposera une certaine somme d'argent dans votre fonds 401(k) en fonction du montant que vous investissez. Par exemple, un employeur pourrait :

• Cotisez 0,50 $ dans votre régime d'épargne-retraite pour chaque dollar que vous investissez, jusqu'à 6 % de votre salaire.
• Cotisez un dollar dans votre plan d'épargne-retraite pour chaque dollar que vous investissez, jusqu'à 3 % de votre salaire.

Une contrepartie de l'employeur est de l'argent gratuit qui peut aider votre épargne-retraite à croître plus rapidement. Donc, si vous avez accès à cet avantage et que vous pouvez vous permettre de rapporter un peu moins d'argent à la maison à chaque chèque de paie, vous devriez sérieusement envisager d'en profiter.

3) Envisagez d'ajouter un IRA.

Un 401 (k), en particulier celui qui offre une correspondance avec l'employeur, est un excellent moyen de vous aider à préparer votre retraite. Mais il y a plus d'une façon d'épargner pour vos années dorées. Un IRA pourrait également être un complément utile à votre plan d'épargne-retraite.

• IRA traditionnel : Un IRA traditionnel est probablement le type de compte de retraite le plus connu. Avec les IRA traditionnels, vous pouvez déposer des contributions exonérées d'impôt maintenant et payer des impôts plus tard lorsque vous effectuez des retraits.
• Roth IRA : Un Roth IRA est un autre type de compte de retraite. Avec les Roth IRA, vous payez des impôts sur vos cotisations à l'avance. Cependant, vous ne payez plus d'impôts lorsque vous retirez des fonds à l'avenir.

Pour l'année 2020, l'IRS vous permettra de contribuer jusqu'à 6 000 $ dans tous vos IRA traditionnels et Roth combinés. Si vous avez plus de 50 ans, le montant maximal de la contribution passe à 7 000 $.

Vous avez déjà un 401(k) ou un IRA ? Une analyse gratuite de Bloom peut vous aider à voir comment vos comptes de placement se comparent.

4) Rendez votre épargne automatique.

Quel que soit l'objectif d'épargne - retraite ou autre - mettre votre épargne sur le pilote automatique peut vous aider. Même l'épargne non liée à la retraite peut être plus facile à gérer si l'argent sort directement de votre compte bancaire chaque mois.

CIT Bank propose une option d'épargne automatisée avec son compte Savings Builder, ainsi qu'un taux d'intérêt plus élevé sur votre solde que ce que vous pourriez gagner ailleurs.

Avec un 401 (k), vous pouvez programmer une ébauche automatique d'un pourcentage spécifique de chaque chèque de paie. Les fonds rédigés vont directement vers vos cotisations de retraite. La plupart des plans IRA vous permettent également de programmer des contributions automatiques à partir de votre compte bancaire.

L'épargne automatisée peut vous aider à faire de vos objectifs financiers une priorité. De plus, il est plus difficile de dépenser accidentellement de l'argent pour autre chose si les fonds sont déjà sortis de votre chèque de paie ou de votre compte bancaire.

Aller de l'avant

Vous pouvez commencer modestement en matière d'épargne-retraite si c'est tout ce que vous pouvez vous permettre en ce moment. Vous pouvez toujours intensifier vos efforts d'épargne-retraite à l'avenir lorsque votre budget le permet. Mais vous ne devriez pas attendre d'avoir atteint tous vos autres objectifs financiers (comme épargner pour le fonds d'études de vos enfants ou rembourser votre hypothèque) avant de commencer.

Vous devriez également viser à éliminer certains types de dettes avant de prendre votre retraite. Être endetté peut rendre difficile l'épargne pour la retraite. L'endettement peut également rendre votre budget beaucoup plus serré une fois que vous arrêtez de travailler à temps plein.

Enfin, rappelez-vous que vous pouvez demander de l'aide professionnelle si vous en avez besoin. Un planificateur financier agréé (CFP) payant peut être en mesure de répondre à des questions spécifiques que vous vous posez sur vos finances et de vous aider à élaborer un plan de retraite personnalisé pour atteindre vos objectifs futurs.