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3 stratégies pour retarder de façon réaliste la Sécurité sociale

Comment épargner pour la retraite

Phil Blancato sur la façon de préparer financièrement l'avenir.

Si vous êtes éligible à la Sécurité Sociale, vous pouvez le prendre dès 62 ans ou le retarder jusqu'à 70 ans. Il y a des avantages et des inconvénients pour chaque option, et le choix optimal vous sera propre.

Si vous décidez qu'attendre est la bonne décision, avoir besoin d'argent pourrait vous empêcher de suivre ce choix. Mais vous pouvez prendre certaines mesures à l'avance pour éviter cela.

Comment fonctionne la sécurité sociale

Vous recevez votre prestation standard de la Sécurité sociale si vous prenez votre retraite à l'âge de la retraite à taux plein (FRA). Ce nombre est 66 si vous êtes né entre 1953 et 1954, 67 si vous êtes né après 1960 et quelque part entre les deux si votre date de naissance se situe entre 1955 et 1959. Si vous touchez vos prestations plus tôt, il sera réduit pour chaque mois où vous le prenez en avance ; si vous le retardez après FRA, vous obtiendrez une augmentation de salaire pour chaque mois de retard.

Par exemple, si votre FRA est de 66 et votre prestation standard est de 2 $, 000 par mois, votre prestation réduite à 62 ans sera de 1 $, 500 et votre prestation différée à 70 sera de 2 $, 640. L'âge auquel vous réclamez décide de votre prestation mensuelle, et combien de temps vous vivez détermine combien vous tirez du système au cours de votre vie.

Si vous vivez jusqu'à 75 ans, vous tirerez 234 $, 000 si vous commencez à percevoir des allocations à 62 ans, 216 $, 000 si vous réclamez à 66 ans, et 158 ​​$, 400 si vous commencez à 70 ans. Si vous vivez jusqu'à 80 ans, vous obtiendrez 324 $, 000 si vous commencez à 62 ans, 336 $, 000 si vous commencez à 66 ans, et 316 $, 000 si vous commencez à 70 ans. Si vous vivez jusqu'à 85 ans, vous obtiendrez 414 $, 000 si vous commencez à 62 ans, 456 $, 000 si vous commencez à 66 ans, et 475 $, 000 si vous commencez à réclamer à 70 ans.

Comment retarder la Sécurité sociale quand cela a du sens

Plus vous vivez, plus il est logique de retarder la sécurité sociale jusqu'à votre FRA ou l'âge de 70 ans. Et bien qu'il soit impossible de prédire combien de temps vous vivez, des choses comme une bonne santé générale et des antécédents familiaux de longévité pourraient conduire à une probabilité plus élevée de vivre une vie longue et heureuse. Mais que se passe-t-il si votre besoin d'argent l'emporte sur votre désir de maximiser cet avantage ? Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire :

1. Travailler plus longtemps

Vous pouvez envisager de travailler plus longtemps que prévu. Même si vous partez en retraite anticipée, travailler juste assez pour couvrir ce que la sécurité sociale vous paierait si vous le prenais tôt peut être tout ce dont vous avez besoin. Surtout si vous avez considérablement réduit vos dépenses, travailler à temps partiel peut être suffisant, permettant une semi-retraite. Vous pouvez utiliser le reste de votre temps pour poursuivre des objectifs comme des passe-temps, passer du temps avec la famille, et voyager.

2. Économisez plus, et plus tôt

Épargner suffisamment pour la retraite peut déjà être un défi. Mais plus vous avez de temps, plus cette appréciation du marché boursier peut aider - et vous pouvez potentiellement atteindre vos objectifs avec des cotisations plus faibles. Des études ont montré que maintenir vos taux de retrait à 4 % par an ou moins pourrait être l'astuce pour conserver vos actifs à la retraite; retirer l'équivalent de 1 $, 500 par mois équivaudraient à un retrait annuel de 18 $, 000. En utilisant un taux de retrait de 4 %, vous auriez besoin d'un solde de 450 $, 000.

Économiser cette somme d'argent avec 5 à 10 ans jusqu'à ce que vous en ayez besoin est très difficile, mais si vous avez 20 à 30 ans, vous pouvez atteindre cet objectif en investissant des montants beaucoup plus petits chaque année. Si vous pouvez économiser 3 $, 750 chaque année et gagne 8% en moyenne chaque année, vous pouvez augmenter vos comptes à 450 $, 000 en 30 ans. Si vous avez moins de temps, vous pouvez le faire avec un montant de cotisation plus élevé ou un taux de rendement plus élevé. Par exemple, vous auriez besoin d'économiser environ 9 $, 000 par an pour faire croître vos comptes de ce montant en 20 ans à un taux de rendement de 8 % ; mais si votre taux de rendement augmente à 9%, le montant que vous deviez épargner chaque année diminuerait à 8 $, 000.

3. Un peu des deux, avec réduction des coûts

Ce que vous pourriez trouver, c'est que la meilleure approche est une combinaison d'épargner plus et de travailler plus longtemps ou dans un emploi à temps partiel. L'ajout d'efforts pour réduire vos dépenses de retraite vous aidera également.

Peu importe le chemin que vous choisissez, il faudra probablement un peu de planification. Le plus tôt vous commencez à penser au meilleur moment pour vous inscrire à la Sécurité sociale, plus vous avez de temps pour faire les ajustements qui le permettraient mieux.