4 choses à savoir avant de prétendre à la Sécurité sociale

Comment épargner pour la retraite

Phil Blancato sur la façon de préparer financièrement l'avenir.

Vous êtes peut-être quelqu'un qui attend avec impatience le jour de votre retraite, ou vous pourriez être quelqu'un qui prévoit de travailler le plus longtemps possible. Quelle que soit la catégorie dans laquelle vous appartenez, vous devriez planifier votre retraite en vue de cette étape importante.

Et si vous y avez droit, vos paiements de sécurité sociale pourraient jouer un rôle majeur dans le confort de votre vie une fois que vous avez cessé de travailler. Tirer le meilleur parti de cet avantage impliquera de connaître ces quatre choses.

1. Votre FRA

Lorsque vous prenez votre sécurité sociale détermine combien votre paiement mensuel sera. Si vous le prenez à l'âge de votre retraite à taux plein (FRA), vous recevrez votre prestation standard. Cet âge est de 66 ans si vous êtes né entre 1943 et 1954, 67 si vous êtes né après 1967, et quelque part entre les deux si vous êtes né entre 1955 et 1959.

Vous pouvez bénéficier de cette prestation dès 62 ans, mais votre prestation sera réduite pour chaque année où vous la prenez en avance. Vous pouvez également le retarder jusqu'à 70 ans, et vous obtiendrez une augmentation de salaire pour chaque année d'attente. Par exemple, si votre prestation standard est de 2 $, 200, votre paiement réduit à 62 ans sera de 1 $, 650 et votre paiement majoré à 70 ans sera de 2 $, 900. Le montant que vous recevez chaque mois peut déterminer dans quelle mesure vous pouvez payer toutes vos factures.

2. Une estimation de votre espérance de vie

Combien de temps tu vivras sera toujours une supposition. Mais des choses comme des antécédents familiaux de longévité et d'être en bonne santé pourraient vous donner une plus grande probabilité de vivre longtemps. Cela est important en ce qui concerne le moment où vous prenez la sécurité sociale, car cela pourrait déterminer combien vous tirez du système au cours de votre vie.

Si vous vivez jusqu'à 75 ans, prendre vos prestations à 62 ans vous rapportera 257 $, 400. Si vous le prenez à 66 ans, vous obtiendrez 237 $, 600, et si vous attendez jusqu'à 70 ans, vous obtiendrez 174 $, 000. Si vous vivez jusqu'à l'âge de 80 ans, vous obtiendrez 356 $, 000 si vous le prenez à 62 ans, 369 $, 000 si vous le prenez à 66 ans, et 348 $, 000 si vous le prenez à 70 ans. Si vous vivez jusqu'à 85 ans, vous obtiendrez 455 $, 400 si vous bénéficiez de cette prestation à 62 ans, 501 $, 600 si vous le prenez à 66 ans, et 522 $, 000 si vous attendez jusqu'à 70 ans.

Plus vous vivez court, plus il est logique de profiter tôt de vos prestations, tandis que plus vous vivez, plus vous pouvez obtenir du système si vous le retardez. Et si vous avez une espérance de vie moyenne d'environ 80 ans, le prendre à votre FRA pourrait fonctionner mieux pour vous.

3. Combien vous avez économisé (ou aurez économisé)

La sécurité sociale est une source de revenu garanti que vous aurez à la retraite. Et si vous êtes l'Américain moyen, il pourrait représenter environ 40 % de votre revenu avant la retraite. Vous pourriez aussi être une personne chanceuse qui a une autre source de revenu garanti comme une pension, et plus vous recevez d'argent, moins vous avez besoin d'épargner. Mais pour beaucoup de gens, le reste de ce revenu dépend de votre épargne.

Si vos dépenses à la retraite seront de 40 $, 000 et votre revenu est de 20 $, 000, vous aurez besoin de 20 $ supplémentaires, 000 chaque année si vous prévoyez de les couvrir. Si vos sources de revenu totalisent 30 $, 000, vous n'aurez besoin que de 10 $, 000. Des études ont montré que si vous avez un portefeuille investi dans 60% d'actions et 40% d'obligations, votre risque de manquer d'argent à la retraite est réduit si vous maintenez vos retraits à un maximum de 4 % de la valeur de votre compte.

Donc avec 20$, 000 déficit entre vos revenus et dépenses, vous auriez besoin d'un solde de compte initial de 500 $, 000 pour y parvenir. Mais avec un 10$, 000 déficit, vous n'auriez besoin que de 250 $, 000.

4. Si vous travaillerez toujours ou non

Travailler à temps partiel pendant la retraite pourrait compter comme l'une de vos sources de revenus et signifier que vos paiements de sécurité sociale n'auront pas besoin de couvrir autant de factures. Donc si vous avez 40$, 000 en dépenses, obtenez 20 $, 000 en sources de revenus garantis, et gagnez 10 $, 000 de travailler, vous n'aurez que 10 $, 000 écart, ce qui pourrait réduire le montant d'épargne-retraite dont vous avez besoin.

Que vous travailliez ou non à la retraite compte aussi, car si vous travaillez trop, cela pourrait affecter négativement vos paiements. En 2021, si vous êtes sous votre FRA, vous aurez 1 $ déduit de votre paiement mensuel pour chaque 2 $ que vous gagnez au-dessus de 18 $, 960. Si vous transformez votre FRA en 2021, vous aurez 1 $ déduit pour chaque 3 $ que vous gagnez au-dessus de 50 $, 520 jusqu'au mois précédant votre arrivée à votre FRA. Si vous envisagez de souscrire plus tôt à la Sécurité sociale mais que le montant déduit est important, vous pouvez reconsidérer le retarder jusqu'à votre FRA lorsqu'il n'y a pas de pénalités pour travailler.

Il n'y a pas de bon moment universel que vous devez prendre la sécurité sociale. Mais il y a un âge qui pourrait être meilleur pour vous que pour les autres. Et planifier à l'avance et répondre aux questions importantes qui pourraient augmenter ou réduire votre paiement est crucial pour prendre la meilleure décision pour vous.