5 façons de maximiser vos prestations de sécurité sociale

La sécurité sociale offre une sécurité, revenu fixe aux retraités et autres, aider beaucoup à se permettre leurs années d'or. Étant donné que vous obtenez de l'argent fiable pour le reste de votre vie, beaucoup de gens veulent maximiser leur chèque mensuel. Mais comment fais-tu cela?

D'une manière générale, vous disposez de trois leviers pour maximiser vos revenus de Sécurité Sociale :

• Travaillez plus longtemps. Plus vous travaillez, plus la Sécurité sociale paiera d'argent, jusqu'à vos 35 meilleures années de revenu.
• Gagne plus. Si vous cotisez plus à la Sécurité sociale, votre paiement plus tard sera plus important, jusqu'à un certain point.
• Retardez votre prestation. Si vous attendez plus longtemps pour réclamer votre prestation, jusqu'à l'âge de 70 ans, vous demanderez un paiement mensuel plus élevé.

Mais ces méthodes ne sont qu'une partie de l'histoire, et ceux qui recherchent un chèque de prestations plus important ont quelques autres moyens d'augmenter leur paiement.

1. Travailler plus d'années

Bien que vous ne puissiez pas toujours gagner un salaire plus élevé, vous pourrez peut-être travailler plus longtemps, et c'est la première étape pour maximiser votre salaire de sécurité sociale.

« Les prestations de la Sécurité sociale sont calculées à partir des 35 années de travail au cours desquelles votre salaire était le plus élevé, " dit Mark Bodnar, CFP, conseiller en patrimoine chez Octavia Wealth Advisors à Cincinnati. "C'est important à considérer, car si vous n'avez pas travaillé depuis 35 ans, les zéros seront pris en compte, réduire votre paiement global.

Mais même si vous avez 35 ans à votre actif, l'ajout de quelques années supplémentaires à revenus plus élevés peut augmenter votre moyenne.

« Si une personne a déjà un dossier complet de revenus sur 35 ans, le revenu supplémentaire ne peut faire une différence dans les prestations futures que s'il fait chuter les revenus inférieurs d'une année précédente, " dit Beth Lynch, CFP, conseiller financier chez Fort Pitt Capital Group à Pittsburgh.

Plus tard dans votre carrière, vous gagnez probablement plus que lorsque vous avez commencé. Donc, si vous pouvez gagner plus et exclure certaines de ces premières années du calcul, vous obtiendrez une prestation de sécurité sociale plus élevée.

Mais travailler plus longtemps vous profite à plusieurs autres égards :vous pourrez accumuler plus d'épargne et retarder le début du prélèvement d'actifs dans votre plan de retraite, comme un IRA ou 401 (k).

2. Gagnez plus d'argent

Le prochain levier évident à tirer pour obtenir un chèque de paie de la sécurité sociale est de gagner plus d'argent. La sécurité sociale utilise une formule qui tient compte du montant que vous avez versé dans le système. Plus vous avez payé, plus votre avantage est important, jusqu'à un certain point.

La sécurité sociale impose votre salaire de 6,2 pour cent chaque année, et votre employeur paie encore 6,2 %, jusqu'à 142 $, 800 (pour 2021) de revenus. Payer des impôts sur le maximum vous donnerait le paiement de la sécurité sociale le plus élevé possible, Tout le reste est égal. Donc, si vous payez des impôts sur le maximum, qui a tendance à augmenter chaque année, alors vous complétez vos contributions au système.

Pour ceux qui ont payé au maximum imposable pendant toute leur vie active et qui ont réclamé la totalité de leurs prestations à 70 ans, le paiement de départ en 2021 serait de 3 $, 895. Ce chiffre vous donne l'extrémité supérieure de ce à quoi ils peuvent s'attendre, même si ce nombre devrait augmenter avec le temps, grâce aux ajustements.

Mais même si vous ne gagnez pas autant avant la retraite, vous pourrez peut-être augmenter votre chèque.

« Travailler pendant la retraite pour augmenter le versement de vos prestations, », dit Lynch. « Une personne qui continue de travailler après avoir réclamé des prestations peut également être en mesure d'augmenter ses prestations. Les gains pendant la retraite continuent de figurer dans le dossier des gains d'une personne. "

Voici les plus grosses erreurs que les gens commettent avec la sécurité sociale.

3. Retarder votre prestation

Le report de vos prestations augmentera votre chèque de prestations, mais il y a une limite à la distance qu'il ira.

Vous pouvez commencer à percevoir votre allocation de Sécurité sociale à 62 ans, mais vous toucherez moins que si vous attendiez l'âge de la retraite à taux plein (67 ans, pour les personnes nées en 1960 ou après). Si vous voulez le plus gros chèque, vous pouvez attendre jusqu'à 70 ans, mais attendre au-delà ne vous apportera rien de plus.

« Les prestations différées rapporteront 8 % de crédits différés pour chaque année après l'âge de la retraite à taux plein, », dit Lynch.

Donc, si votre prestation à l'âge de la retraite à taux plein était de 1 $, 000, vous pourriez réclamer 1 $, 080 par mois en attendant une année complète. Cependant, vous n'avez pas besoin d'attendre toute l'année pour réclamer une partie de l'augmentation. C'est-à-dire, pour chaque mois où vous retardez votre prestation, vous recevrez un avantage qui est ⅔ de pour cent plus élevé, qui est juste le taux annuel de 8 pour cent divisé par 12 mois.

Donc, si votre âge de la retraite à taux plein est de 67 ans et que vous attendez trois années complètes, jusqu'à 70 ans, vous pourrez réclamer 124 pour cent de votre prestation complète.

Plus, en retardant votre prestation, vous obtiendrez une autre « augmentation » :l'ajustement du coût de la vie (COLA) qui tend à augmenter le paiement mensuel au fil du temps.

« Cela permettra à une personne de commencer avec une prestation plus élevée et de recevoir des « augmentations » plus importantes chaque année, comme le COLA annuel est appliqué au montant le plus élevé, », dit Lynch.

Voici l'âge idéal pour réclamer vos prestations de Sécurité sociale.

4. Marié ? Divorcé? Vous avez des options

La sécurité sociale offre de nombreux avantages aux personnes dans de nombreux scénarios différents, et certains des choix les plus complexes se produisent si vous êtes marié ou divorcé. Les conjoints et ex-conjoints doivent donc examiner attentivement les options et ce qui fonctionne le mieux pour eux, en particulier dans le domaine des prestations de survivant lorsqu'un conjoint décède avant l'autre.

« Si marié, vous devez considérer votre conjoint, " dit Eric Bond, conseiller en patrimoine chez Bond Wealth Management dans la région de Los Angeles. « Le montant que le conjoint survivant recevra au décès du premier conjoint dépendra du moment où ce conjoint [décédé] a commencé sa sécurité sociale. »

« L'avantage le plus important reste dans le ménage lorsqu'un conjoint décède, " dit Beau Henderson, spécialiste principal de la planification de la retraite chez RichLife Advisors à Gainesville, Géorgie. « C'est pourquoi nous devons réfléchir à l'impact de notre décision de revendication sur les deux vies. Il y a beaucoup de scénarios et ils doivent être modélisés pour vous donner le meilleur résultat.

Et ce n'est pas parce que vous êtes divorcé que vous ne pouvez pas prétendre aux prestations de sécurité sociale sur les revenus de votre ex-conjoint. Mais il y a des exigences spécifiques auxquelles vous devez répondre.

L'existence d'un conjoint ou d'un ex-conjoint complique le processus de planification et signifie que vous devez modéliser davantage de scénarios pour voir ce qui maximise vos prestations.

5. Travaillez avec un conseiller financier spécialisé

« Il y a plus de 500 façons possibles de réclamer votre prestation, et la plupart des Américains affirment avec très peu de réflexion sur cette décision qui représente en moyenne 40 pour cent de leur revenu de retraite, ", dit Henderson. « Seuls 4 % des personnes aux États-Unis choisissent la stratégie de réclamation optimale qui leur rapporterait le plus d'argent sur leur espérance de vie. »

Pour cette raison, il pourrait être judicieux de travailler avec un conseiller financier spécialisé dans la demande de prestations de sécurité sociale, surtout si vous avez une situation inhabituelle.

« Les employés de l'Administration de la sécurité sociale ne sont pas autorisés à donner des conseils, et la majorité des conseillers financiers n'aident pas avec cet avantage, parce qu'ils ne sont pas scolarisés dans la région ou parce qu'ils ne sont pas rémunérés, ", dit Henderson.

En raison de la complexité du programme - le résultat d'essayer d'aider les gens dans de nombreuses situations différentes - vous aurez peut-être besoin de conseils spécialisés pour trouver la meilleure solution pour vous. Et cela pourrait rapporter grassement, même si cela peut vous coûter un peu d'argent au départ.

Voici comment trouver un conseiller financier qui travaillera dans votre meilleur intérêt et ce qu'il faut rechercher.

En bout de ligne

Il est plus facile d'obtenir un chèque de sécurité sociale plus important si vous avez visé cet objectif toute votre vie professionnelle. Mais même si vous êtes sur le fil avec seulement quelques années avant de vouloir réclamer votre chèque, vous avez encore un certain nombre de choses à faire pour augmenter votre bénéfice, et attendre même quelques années peut augmenter considérablement votre paiement et le faire de manière permanente.