Comptes chèques de la deuxième chance :comment ils fonctionnent et comment en trouver un

Tout comme les prêteurs tiennent compte de vos antécédents de crédit lorsque vous demandez un nouveau crédit, les banques consultent votre historique bancaire lorsque vous souhaitez ouvrir un nouveau compte.

Et tout comme les informations négatives dans votre rapport de crédit peuvent rendre difficile l'obtention d'un nouveau crédit, des informations bancaires négatives peuvent vous empêcher d'ouvrir de nouveaux comptes bancaires. Si un nouveau compte bancaire vous a été refusé, un compte courant de seconde chance peut être une option pour vous.

Les comptes chèques de la deuxième chance peuvent vous aider à établir un historique bancaire positif, mais il y a un compromis. Ils ont souvent des frais et des restrictions plus élevés que les comptes traditionnels.

Voyons comment fonctionnent les comptes chèques de seconde chance et ce que vous devez savoir si vous envisagez d'en faire la demande.

• Qu'est-ce qu'un compte courant de seconde chance ?
• Comment trouver un compte chèque de seconde chance
• Quels sont les avantages et les inconvénients des comptes chèques de seconde chance ?
• Quelles sont les alternatives à un compte courant de seconde chance ?
• Prochaines étapes :Conseils pour une banque plus saine

Qu'est-ce qu'un compte courant de seconde chance ?

Lorsque vous demandez un nouveau compte courant, l'institution financière peut vérifier vos antécédents bancaires auprès d'une agence d'information sur les consommateurs comme ChexSystems. Comptes passés clôturés par une institution financière, les paiements effectués avec des fonds insuffisants, des frais bancaires impayés et d'autres informations négatives peuvent apparaître dans les rapports des consommateurs - et les banques peuvent refuser les personnes ayant des antécédents bancaires négatifs.

Les comptes chèques de deuxième chance peuvent offrir une alternative bancaire aux personnes qui ne peuvent pas obtenir un compte traditionnel en raison d'antécédents bancaires négatifs. Les comptes chèques de seconde chance vous permettent généralement d'effectuer des paiements et des dépôts comme un compte traditionnel. En utiliser un à bon escient pourrait vous aider à établir un meilleur historique bancaire.

Mais les comptes chèques de seconde chance sont généralement assortis de certaines limitations et de certains frais.

Comment trouver un compte courant de seconde chance

Toutes les institutions financières n'offrent pas de comptes chèques de seconde chance. Mais si un compte traditionnel vous a été refusé, cela vaut probablement la peine de demander à l'institution financière si elle a une alternative de seconde chance.

Vous pouvez également visiter le site Web d'une institution financière pour voir si elle offre un compte chèque de seconde chance et connaître les conditions générales qui s'appliquent. Comme pour tout produit financier, cela vaut la peine de comparer les prix pour un compte courant de seconde chance. Voici quelques points à considérer.

• Frais mensuels - Les comptes de la deuxième chance sont souvent accompagnés de frais de maintenance mensuels.
• Découverts — Les comptes de la deuxième chance peuvent interdire les découverts, c'est-à-dire si vous effectuez un paiement sans fonds suffisants sur le compte, la banque ne couvrira pas le paiement. Ou, il peut facturer des frais de découvert très élevés.
• Exigence de compte d'épargne — Les banques peuvent vous demander d'ouvrir et de maintenir un compte d'épargne auprès d'elles pendant quelques mois avant que vous ne soyez autorisé à ouvrir un compte courant de seconde chance.
• Dépôt d'ouverture minimum — Les comptes chèques de seconde chance peuvent vous obliger à déposer un montant minimum pour ouvrir le compte. Un dépôt d'ouverture minimum de 25 $ est courant, mais il est possible qu'une institution financière ait besoin de plus. Assurez-vous qu'il s'agit d'un montant avec lequel vous êtes à l'aise.
• Autres exigences - De vous obliger à assister à un cours de gestion financière gratuit à placer une limite en dollars sur les retraits quotidiens, les institutions financières peuvent imposer d'autres restrictions sur les comptes de la seconde chance.
• Autres frais - Attention aux autres frais. Les institutions financières peuvent facturer des frais pour vous envoyer un relevé papier, si votre compte devient inactif, si vous fermez votre compte avant un certain nombre de jours, et pour d'autres raisons.

Avant d'ouvrir un compte dans l'une de ces banques, faites vos recherches et comparez leurs offres. Vous voudrez également savoir quand et si vous pouvez passer à un compte courant régulier après une période définie de maintien en règle de votre compte de la deuxième chance.

Quels sont les avantages et les inconvénients des comptes chèques de seconde chance ?

Les comptes chèques de la deuxième chance présentent certains avantages pour les personnes ayant des antécédents bancaires moins que parfaits (ou peu). En plus de bâtir une histoire bancaire positive, vous pouvez protéger votre argent auprès d'une institution financière assurée par la FDIC, qui protège les dépôts jusqu'à 250 $, 000. C'est une bien meilleure alternative que de simplement garder de l'argent dans votre portefeuille ou dans un coffre-fort.

Typiquement, vous pouvez également accéder aux fonctionnalités de banque en ligne, comme des alertes en temps réel pour chaque transaction et des outils de budgétisation qui pourraient vous aider à mieux gérer votre argent. Plus, vous bénéficiez de l'établissement d'une relation bancaire avec une institution financière, ce qui pourrait être utile plus tard si vous souhaitez demander un prêt hypothécaire ou un prêt automobile.

Mais les comptes chèques de seconde chance ne s'accompagnent généralement pas d'autres avantages que vous obtiendriez avec un compte chèque standard.

Par exemple, les comptes chèques de seconde chance peuvent comporter des restrictions de découvert, ce qui signifie que vous ne pouvez dépenser que ce qui est sur votre compte. Dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais supplémentaires si vous avez un découvert. Votre banque peut ne pas fournir de chèques papier avec un compte chèque de seconde chance, et vous devrez peut-être payer des frais de service mensuels pour garder le compte ouvert.

Quelles sont les alternatives à un compte courant de seconde chance ?

Si vous ne pouvez pas obtenir l'approbation d'un compte chèque de seconde chance pour une raison quelconque, ou si ce type de compte ne vous convient pas, vous pourriez avoir d'autres options.

Vous pourriez obtenir une carte de débit prépayée. Les cartes prépayées vous permettent de charger une somme d'argent spécifique sur une carte et d'utiliser ces fonds pour effectuer des achats. Vous pouvez acheter ces cartes dans les principaux supermarchés ou détaillants ou en ligne. Considérez-le comme de l'argent, mais sous forme de carte.

Une carte de crédit sécurisée est une autre alternative. Les cartes de crédit sécurisées donnent aux consommateurs qui ne peuvent pas obtenir l'approbation d'une carte de crédit traditionnelle la possibilité d'accéder au crédit. Avec une carte sécurisée, vous fournissez généralement un dépôt de garantie en espèces égal à la limite de crédit de la carte. Par exemple, un dépôt de 500 $ vous donne droit à une limite de crédit de 500 $. L'un des inconvénients majeurs d'une carte sécurisée est que la plupart, sinon tout, les émetteurs de cartes de crédit exigent que vous ayez un compte bancaire pour votre dépôt de garantie. Si vous avez déjà un compte d'épargne, une carte sécurisée peut être une option pour vous.

Prochaines étapes :Conseils pour une banque plus saine

Un compte courant de seconde chance vous donne la possibilité de mettre de côté vos mauvais antécédents bancaires. Voici quelques mesures supplémentaires que vous pouvez prendre pour une banque plus saine.

1. Automatisez le suivi de votre solde

Les fonctions bancaires en ligne comme les rappels de solde bas peuvent vous alerter lorsque votre solde est bas. Vérifiez régulièrement votre compte bancaire pour vous assurer qu'il n'y a pas de frais non autorisés et contactez votre banque si vous voyez quelque chose qui ne semble pas correct. La surveillance de votre compte peut également vous aider à garder une longueur d'avance sur les exigences de solde minimum de votre banque.

2. Automatisez les paiements de factures

Si vous avez la flexibilité financière pour le faire, mettre en place des paiements automatiques de factures pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement. Mais rappelez-vous que l'automatisation des paiements n'est pas « le régler et l'oublier ». Vous devrez surveiller vos factures pour vous assurer que vous payez le montant exact chaque mois pour les produits et services que vous avez réellement achetés.

3. Envisagez la protection contre les découverts

La protection contre les découverts vous permet de lier votre compte courant à un autre compte, comme un compte d'épargne. Votre banque transfère ensuite automatiquement de l'argent entre les comptes s'il n'y a pas assez de fonds sur votre compte courant pour couvrir vos frais. Être conscient, bien que, que certaines institutions financières peuvent facturer des frais de transfert de découvert pour transférer de l'argent entre vos comptes liés.

Vous pouvez également extraire votre rapport ChexSystems pour voir ce qu'il y a dans votre dossier et vous assurer qu'il est exact. La société vous permet de générer un rapport gratuit chaque année, utilisez-le donc pour identifier les éléments que vous pouvez résoudre immédiatement, comme le paiement d'anciens frais, et contribuer à améliorer votre historique bancaire. Prendre cette mesure supplémentaire pourrait signifier que vous n'aurez peut-être pas besoin d'un compte courant de seconde chance après tout.