Paiements ACH :que sont-ils et comment fonctionnent-ils ?

Si vous avez déjà programmé un paiement automatique de facture à partir de votre compte bancaire ou reçu un dépôt direct, vous savez à quel point ces transactions peuvent être pratiques. (Au revoir, frais de retard !)

Mais comment, exactement, fonctionnent-ils ? C'est là qu'intervient le réseau ACH :une méthode de paiement électronique. Lisez la suite pour tout savoir sur les paiements ACH.

Que signifie ACH ?

ACH signifie Automated Clearing House, qui est un réseau utilisé pour transférer électroniquement de l'argent entre des comptes bancaires à travers les États-Unis. L'association responsable de ces transferts est Nacha, anciennement la National Automated Clearing House Association, et peut également être appelée le réseau ACH.

Le système ACH traite automatiquement les paiements, ce qui signifie qu'il n'est pas nécessaire de gérer manuellement les paiements comme avec des chèques papier ou des espèces. ACH traite quotidiennement de gros volumes de transactions de crédit et de débit par lots.

Qu'est-ce qu'un paiement ACH ?

En termes simples, un transfert ACH est un mouvement électronique de fonds d'un compte bancaire à un autre. Dans une transaction de paiement ACH, vous avez une personne ou une entité qui envoie un paiement et une autre qui le reçoit. Ce paiement est traité via le réseau ACH.

Le traitement de ce type de paiement nécessite certaines informations sur la provenance et la destination de l'argent, notamment :

• Numéro de compte bancaire et informations d'acheminement pour la personne ou l'entreprise qui envoie le paiement
• Numéro de compte bancaire et informations d'acheminement pour la personne ou l'entreprise recevant le paiement
• Nom sur le compte et nom de la banque
• Montant à envoyer

S'il manque une pièce du puzzle, une transaction ACH ne peut pas être traitée.

Types de transferts ACH

Il existe deux façons d'effectuer un virement ACH :débit et crédit.

Une transaction de débit ACH implique le retrait d'argent d'un compte bancaire. Une transaction de crédit ACH se produit lorsque l'argent est déposé sur un compte bancaire.

Dans l'un ou l'autre type de transaction, vous avez :

• La personne ou l'entreprise qui envoie des fonds
• La personne ou l'entreprise qui reçoit les fonds
• Les banques de l'expéditeur et du destinataire
• L'opérateur ACH qui traite les débits et crédits électroniques

Si vous initiez un paiement ACH, la direction dans laquelle l'argent se déplace détermine s'il s'agit d'un débit ou d'un crédit.

Voici quelques exemples de transactions de crédit ACH et de débit ACH.

Les paiements ACH peuvent parfois être appelés transactions "push" ou "pull", selon la direction dans laquelle l'argent circule.

Exemple : Vous planifiez le paiement électronique de votre facture de carte de crédit à partir de votre compte bancaire :

Débit ACH =lorsque l'argent est retiré de votre compte pour payer la facture.

Crédit ACH =lorsque l'argent que vous avez envoyé est transféré sur le compte bancaire de la société de carte de crédit.

Cela fonctionne à l'envers lorsque vous recevez un paiement. Ainsi, si vous configurez le dépôt direct avec votre employeur, vous recevrez un crédit ACH, ou une transaction push, une fois que l'argent aura atteint votre compte. Votre employeur retirerait l'argent de son compte bancaire pour vous payer, ce qui entraînerait un débit ACH.

Deux types de transactions ACH

Il existe deux principales catégories de transactions ACH :le dépôt direct et les paiements directs.

Un dépôt direct ACH est tout type de paiement de dépôt effectué par une entreprise ou un gouvernement à un consommateur. Cela comprend les chèques de paie, les dépenses remboursées par l'employeur, les prestations gouvernementales, les remboursements d'impôts et autres, ainsi que les rentes et les paiements d'intérêts.

Le deuxième type de transaction ACH est un paiement direct ACH. Les paiements directs sont effectués par des particuliers, des entreprises et d'autres organisations pour envoyer de l'argent. Des exemples courants de paiement direct ACH seraient si vous payez une facture en ligne avec votre compte bancaire ou si vous envoyez de l'argent via un système en ligne ou mobile comme Zelle ou Pay Everyone pour envoyer de l'argent à vos amis et à votre famille.

En général, si vous recevez de l'argent, il s'agit d'un dépôt direct ACH. Si vous envoyez de l'argent, vous effectuez un paiement direct ACH.

Avantages des paiements ACH

En général, les paiements ACH sont pratiques et simples à traiter. (Il est beaucoup plus simple de programmer un paiement ACH que d'écrire un chèque papier !) Et, comme ils sont électroniques avec une trace papier numérique, ils sont également faciles à suivre.

En ce qui concerne les raisons pour lesquelles les entreprises peuvent préférer les paiements ACH, voici quelques-uns des avantages :

• Vitesse . Par rapport à un chèque papier, les paiements ACH peuvent offrir un temps de traitement beaucoup plus court, permettant aux entreprises d'être payées plus rapidement.
• Frais. Accepter les paiements par carte de crédit peut être coûteux lorsqu'il implique de payer des frais de traitement. Les paiements ACH peuvent être une alternative moins coûteuse.
• Comptabilité . Garder une trace des paiements ACH peut être plus facile que d'essayer de garder un œil sur les chèques papier ou même les paiements en espèces.

Du côté des consommateurs, voici quelques-unes des meilleures raisons d'utiliser les paiements ACH :

• Commodité. Les paiements ACH peuvent être faciles à configurer si vous devez payer des factures ou si vous souhaitez être payé par dépôt direct. Vous pouvez automatiser les débits ou crédits ACH récurrents, simplifiant la façon dont vous gérez votre argent.
• Évitez les dettes. Les paiements ACH sont déduits de votre compte bancaire, vous ne créez donc pas de dette comme vous le pourriez si vous payez avec une carte de crédit.
• Coût. La planification des paiements ACH peut être avantageuse si votre banque propose le paiement de factures en ligne gratuit.

Les paiements ACH présentent-ils des inconvénients ?

Bien que les avantages l'emportent généralement sur les inconvénients, il est toujours important de comprendre quels peuvent être les inconvénients des paiements ACH.

Pour les entreprises, voici quelques-uns des inconvénients des paiements ACH :

• Moins de protections contre la fraude. Étant donné que les comptes professionnels ont généralement moins de protections que les comptes personnels, les entreprises doivent être très vigilantes contre les tentatives de fraude associées aux transferts ACH.
• Limites de localisation. Le réseau ACH n'est disponible qu'aux États-Unis, ce qui signifie que si vous devez envoyer de l'argent à des employés en dehors des États-Unis, vous devrez utiliser un réseau "de type ACH" dans ce pays.

Voici quelques-uns des inconvénients pour le consommateur :

• Sécurité. Vous transmettez des informations sur votre compte bancaire, y compris votre numéro de compte, ce qui permet aux entreprises et à d'autres parties d'accéder directement à votre compte.
• Heure. Les virements ACH sont automatiques, mais ils ne sont pas instantanés :ils peuvent ne pas parvenir à votre compte bancaire avant 3 à 5 jours ouvrés.
• Découvert. La configuration des paiements automatiques signifie que les fonds sont automatiquement déduits de votre compte, que vous disposiez ou non des fonds appropriés, ce qui peut entraîner des frais de découvert si vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte.

Combien de temps dure un transfert ACH ?

Les paiements ACH ne sont pas traités instantanément. Il y a un peu d'attente entre le moment où l'argent est débité d'un compte bancaire et crédité sur un autre.

En règle générale, cette période d'attente est de 3 à 5 jours. Cela laisse suffisamment de temps pour que l'argent soit retiré d'un compte, traité par l'opérateur ACH, puis transmis à la banque réceptrice.

Pratiquement tous les types de paiement ACH sont éligibles pour un traitement le jour même, mais, à ce stade, c'est facultatif plutôt qu'obligatoire. En d'autres termes, les entreprises qui envoient des paiements via ACH peuvent choisir d'autoriser ou non le traitement le jour même. Cela peut faciliter la livraison de paiements rapides, mais cela peut signifier payer des frais plus élevés, c'est pourquoi toutes les entreprises ne l'utilisent pas.

Combien coûtent les paiements ACH ?

Comme mentionné, l'envoi de paiements ACH - qu'ils soient traités le jour même ou dans les délais traditionnels - nécessite des frais. Ces frais sont généralement payés par les entreprises qui traitent les paiements sur le réseau ACH.

Les types de frais impliqués peuvent dépendre du processeur de paiement utilisé par l'entreprise. Par exemple, les entreprises peuvent payer :

• Frais de compte
• Frais de débit ACH, par transaction
• Frais de crédit ACH, par transaction
• Remise sur les frais pour certains types de transactions

Un coût typique est d'environ 0,29 $ par transaction ACH, mais il s'agit plus d'une moyenne que d'une norme de l'industrie.

Que vous payiez ou non des frais pour les paiements ACH dépend de la façon dont ils sont traités. Par exemple, si vous envoyez de l'argent depuis votre compte bancaire pour payer une facture, votre banque peut ne rien facturer pour ce service. D'autre part, si vous utilisez une application de paiement de personne à personne pour envoyer de l'argent via ACH, l'application peut facturer des frais de traitement minimes.

Paiements ACH vs virements bancaires

Les paiements ACH ne sont pas le seul moyen d'envoyer et de recevoir de l'argent par voie électronique. Un virement bancaire est le mouvement d'argent d'un compte bancaire à un autre via un réseau de traitement, tel que la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) ou Fedwire. Les virements électroniques nationaux impliquent des transferts d'argent entre banques d'un même pays. Les virements électroniques internationaux impliquent le mouvement d'argent entre les banques de différents pays.

Les paiements ACH et les virements électroniques peuvent sembler similaires, mais il existe des différences importantes entre eux.

La pertinence d'utiliser les paiements ACH par rapport aux virements électroniques peut dépendre de la rapidité avec laquelle vous devez envoyer ou recevoir de l'argent. Si vous pouvez attendre quelques jours et que vous ne voulez pas payer de frais, les paiements ACH peuvent faire le travail. D'un autre côté, si vous avez besoin d'envoyer ou de recevoir de l'argent immédiatement, cela peut valoir la peine de payer les frais d'un virement bancaire.

FAQ

Que se passe-t-il si un paiement ACH est retourné ?

Un paiement ACH peut être retourné pour un certain nombre de raisons. Dans certains cas, cela peut être dû à un manque de fonds suffisants, ou cela peut se produire si un compte n'est plus actif. Lorsqu'un paiement ACH est renvoyé, l'institution financière de dépôt réceptrice (RDFI) reçoit un code de retour. Une fois qu'un RDFI reçoit un code de retour, il doit en informer l'institution financière dépositaire d'origine (ODFI). L'ODFI devra informer le donneur d'ordre, la personne qui a mis en place la demande de transaction, que le paiement ne peut pas être effectué. Ensuite, l'initiateur peut entreprendre de rectifier la situation.

Quelles sont les informations nécessaires pour effectuer un paiement ACH ?

Pour effectuer un paiement ACH, vous devrez fournir les informations de compte bancaire suivantes :

• Votre nom
• Votre numéro de routage/ABA 
• Votre numéro de compte
• Type de compte 
• Montant de la transaction

Outre les comptes bancaires, les comptes des coopératives de crédit peuvent également être utilisés pour effectuer des paiements ACH.

Quelle est l'heure limite pour les paiements ACH ?

Nacha a récemment déployé de nouveaux délais de traitement des paiements ACH le jour même. Nacha propose 3 fenêtres de traitement différentes permettant aux clients de soumettre des demandes de paiements ACH le jour même en un jour bancaire :

• Première échéance :10h30 ET (réglé à 13h00 ET)
• Deuxième délai :14h45 ET (réglé à 17h00 ET)
• Troisième délai :16h45 ET (réglé à 18h ET) 

Conclusion :les paiements ACH peuvent effectuer des envois et Recevoir de l'argent plus facilement

Très probablement, vous utilisez les paiements ACH bien plus que vous ne le pensez. Un moyen simple de commencer à profiter des avantages de paiement ACH consiste à mettre en place un dépôt direct pour votre chèque de paie, votre remboursement d'impôt et/ou votre chèque de relance. Vous pouvez même vous inscrire au dépôt direct avec Chime dès aujourd'hui et commencer à être payé jusqu'à deux jours plus tôt¹.