Comptes de courtage :une explication simple de leur fonctionnement

Vous ne savez pas comment fonctionne un compte de courtage ou si celui-ci vous convient ? Il s'avère que, vous êtes loin d'être seul. Les deux tiers des répondants américains ont obtenu 50 % ou moins à un récent quiz sur les connaissances financières, selon la FINRA. Toujours, que vous travailliez avec un conseiller financier ou que vous investissiez vous-même, à un moment donné, vous voudrez peut-être un compte de courtage pour abriter vos actifs de fonds autres que de retraite.

Toutefois, les comptes de courtage se présentent sous de nombreuses variétés et saveurs financières, ce qui peut compliquer ce choix d'investissement. C'est pourquoi nous avons décomposé les détails ici, afin que vous puissiez comprendre exactement comment ces comptes fonctionnent et lequel vous convient le mieux.

• Qu'est-ce qu'un compte de courtage ?
• Quels sont les différents types de comptes de courtage ?
• Est-ce que je veux un compte au comptant ou un compte sur marge?
• Quelle est la différence entre un compte de courtage et un compte de retraite?
• Quel compte de courtage dois-je choisir ?
• Comment puis-je ouvrir un compte de courtage?
• L'essentiel sur l'ouverture d'un compte de courtage

Qu'est-ce qu'un compte de courtage ?

Un compte de courtage est un véhicule qui vous permet d'investir dans des actifs non exonérés d'impôt comme des actions, obligations, fonds communs de placement, ou des fonds négociés en bourse. Contrairement aux actifs de la caisse de retraite, qui bénéficient généralement d'un certain type d'avantage fiscal, les actifs de courtage sont généralement soumis à des impôts sur les plus-values ​​à court et à long terme. Du coté positif, ces comptes sont accessibles à tout moment, sans pénalité.

Avec un compte de courtage, vous pouvez:

• Acheter ou vendre une variété de produits d'investissement, comprenant généralement des actions, obligations, fonds communs de placement, ou ETF
• Renseignez-vous grâce à la recherche en investissement de votre courtier, plate-forme pédagogique, ou d'autres outils disponibles
• Investissez en dehors de votre compte de retraite autogéré ou géré par l'employeur
• Accédez à la croissance potentielle à long terme associée à un investissement de longue date sur le marché des valeurs mobilières

Quels sont les différents types de comptes de courtage ?

Il était une fois, il n'y avait qu'un seul type de compte de courtage - le courtage à service complet - qui réservait ses services exclusivement aux ultra-riches. Il y a environ 50 ans, les courtiers à escompte sont arrivés sur les lieux, offrant des opportunités d'investissement inédites aux masses aisées et à la classe moyenne.

Plus tard, alors qu'Internet prenait de l'importance au quotidien, certains courtiers à escompte sont passés en ligne, alors que de nouveaux acteurs exclusivement Internet sont entrés dans l'industrie. Finalement, heures supplémentaires, un éventail de robots-conseillers et d'applications d'investissement sont entrés sur le marché, donner aux investisseurs potentiels un accès portable à différents types d'actifs et divers niveaux de conseils financiers.

Avec autant d'options disponibles aujourd'hui, il n'est pas toujours facile de décider quelles entreprises offrent les meilleurs comptes de courtage pour répondre à vos besoins individuels. Pour vous faciliter la tâche, décomposons-le.

Quelle est la différence entre un courtier à service complet, un courtier à escompte, et un robo-conseiller ?

En général, les différences entre les types de compte se résument à la structure des frais (comment vous payez pour le service), accès à des conseils financiers, et la structure de gestion globale du compte de courtage en question.

Courtage à service complet proposent généralement un accompagnement financier complet et personnalisé, comprenant souvent des conseils en gestion de patrimoine, revue de portefeuille, planification successorale, et conseils fiscaux. Ces entreprises, qui comprennent des noms bien connus comme Fidelity, Edward Jones, et Merrill Lynch - offrent généralement des bureaux sans rendez-vous où les clients peuvent s'asseoir et discuter en face à face avec leur planificateur financier.

Ces entreprises facturent généralement des frais de 1 % à 2 % des actifs sous gestion (donc généralement entre 1 $, 000 et 2 $, 000 pour chaque 100 $, 000 gérés), parfois en plus des commissions payées par des investissements individuels achetés en votre nom. De nombreuses maisons de courtage à service complet n'ouvrent leurs portes qu'aux investisseurs qui ont au moins 100 $, 000 à 250 $, 000 d'actifs à investir.

Courtage à rabais et en ligne n'offrent généralement pas de conseils en investissement ou d'autres services connexes, mais exécuteront des ordres d'achat et de vente, généralement en ligne, à un prix réduit - et de plus en plus souvent sans commission -. Étant donné que ces plates-formes n'offrent généralement pas l'accès à une personne en direct, Les courtiers à escompte et en ligne conviennent bien à l'investisseur qui sait quels titres ils veulent acheter ou vendre et qui est à l'aise pour exécuter et chronométrer des opérations par lui-même. De nombreuses maisons de courtage à service complet offrent également des services de courtage à escompte — Merrill Edge, par exemple, mais il en va de même des centrales de courtage en ligne bien reconnues comme E-Trade et Ameritrade.

Robot-conseillers comme l'amélioration, Front de la richesse, et Ellevest utilisent des algorithmes informatiques et une modélisation logicielle pour intervenir et proposer des solutions financières traditionnellement fournies par un planificateur financier en personne. En général, les recommandations de portefeuille sont déterminées par les réponses à un questionnaire en ligne et les options d'investissement consistent généralement en des FNB à faible coût et des fonds communs de placement indiciels. Les deux types d'investissement reflètent généralement la performance de tranches choisies d'économies nationales ou mondiales (les 500 plus grandes entreprises aux États-Unis, par exemple).

Les exigences minimales du compte varient un peu avec les robots-conseillers - de quelques centaines de dollars à 5 $, 000 ou plus, mais ces niveaux d'actifs rendent toujours les robo-plateformes très accessibles à l'investisseur de tous les jours ou soucieux des coûts. Les frais de gestion annuels varient généralement entre 0,25% et 0,40% des actifs sous gestion, mais il existe quelques options moins chères ou même gratuites sur le marché.

Est-ce que je veux un compte au comptant ou un compte sur marge?

Dans un compte de courtage, il existe deux types de comptes :espèces et marge. Le compte de caisse est le plus simple des deux. En tant qu'investisseur en espèces, vous payez le plein montant des titres que vous achetez.

Avec un compte sur marge, vous pouvez utiliser la valeur des titres déjà existants dans votre compte pour emprunter de l'argent à votre société de bourse afin d'acheter encore plus de titres. C'est ce qu'on appelle acheter sur marge, ce qui augmente votre potentiel d'achat mais augmente également le risque d'investissement, parfois substantiellement.

Investir sur marge peut être un jeu à enjeux élevés, c'est pourquoi il s'agit d'une stratégie qui n'est généralement sélectionnée que par les investisseurs ayant la tolérance au risque la plus élevée.

Quelle est la différence entre un compte de courtage et un compte de retraite?

Un compte de courtage, parfois appelé compte imposable ou compte de courtage standard, décrit généralement un compte de placement non-retraite et peut contenir un nombre quelconque de titres de placement comme des actions, obligations, fonds communs de placement, et les ETF.

Les investissements dans un compte de courtage sont généralement soumis à l'impôt sur les gains en capital à court et à long terme (à mesure que votre solde augmente, vous payez de l'impôt sur ces revenus) mais ils sont flexibles. Il n'y a pas de limites d'investissement et vous pouvez investir ou retirer de l'argent quand vous le souhaitez.

Un compte retraite, d'autre part, a plus d'avantages mais est soumis à plus de règles. Il existe différentes catégories de comptes de retraite, et les règles sont un peu différentes pour chacun. Nous allons jeter un coup d'oeil.

Comptes de retraite traditionnels

Ces comptes, qui incluent le bien connu 401 (k) et le compte de retraite individuel traditionnel (IRA), donner aux investisseurs le pouvoir de faire fructifier leur revenu avant impôt dans un compte de retraite qui croîtra avec un report d'impôt. En bref, soit vous contribuerez directement à partir de votre chèque de paie, avant que les impôts ne soient payés - pour un 401 (k) - ou déduire le montant de votre contribution lorsque vous produisez votre déclaration de revenus annuelle - pour un IRA.

Comptes de retraite traditionnels :

• Sont financés avec des dollars avant impôts
• Croissance avec report d'impôt
• Sont imposés comme un revenu régulier lors d'une distribution de retraite, ce qui est idéal pour les retraités qui s'attendent à être dans une tranche d'imposition inférieure à la retraite

Comptes de retraite Roth

Les comptes Roth sont également disponibles dans les variétés 401 (k) et IRA, mais ces options renversent les avantages fiscaux de la retraite. Cela dit, ils ne sont pas complètement différents des comptes traditionnels dans la façon dont vous déposez votre argent. Les cotisations Roth 401(k) peuvent toujours être déduites directement de votre salaire, par exemple.

En outre, Comptes Roth :

• Sont financés avec des revenus sur lesquels vous avez déjà payé des impôts
• Cultivez en franchise d'impôt
• ne sont pas taxés lors d'une distribution, qui peut préparer un investisseur à un revenu libre d'impôt à la retraite

Les comptes de retraite ont des limites de cotisation et des règles de distribution

Contrairement au compte de courtage imposable, un compte de retraite est soumis à des limites sur le montant que vous pouvez investir chaque année et quand et pour quelles raisons vous pouvez retirer de l'argent.

En 2020, la limite de cotisation des employés 401 (k) est de 19 $, 500, ou 26 $, 000 pour les 50 ans et plus. La limite IRA 2020 est de 6 $, 000, 7 $, 000 si vous avez 50 ans ou plus. Toutes les limites supposent que vous avez gagné un revenu d'au moins le montant cotisé. Les avantages fiscaux de l'IRA sont également soumis à des limitations supplémentaires, comme le plafond de revenu et si vous êtes couvert par un régime de retraite au travail.

Puis, il y a les règles de répartition. A quelques exceptions près, il y a une pénalité de 10 % pour avoir retiré de l'argent d'un 401k ou d'un IRA avant l'âge de 59 1/2. Cette pénalité s'ajoute à l'impôt ordinaire sur le revenu.

En bref, les avantages qui accompagnent les comptes de retraite en font une première étape solide de votre parcours d'investissement. Toujours, la flexibilité d'un compte de courtage imposable — l'absence de règles de distribution ou de pénalités, par exemple — peut faire d'un compte de courtage un excellent complément à votre épargne-retraite, même sans les avantages fiscaux.

Quel compte de courtage dois-je choisir ?

Le choix d'un compte de courtage dépendra de vos objectifs financiers personnels et de vos priorités individuelles. Avez-vous une idée de vos objectifs à court et long terme ou avez-vous besoin de conseils? Certains investisseurs sont prêts à payer plus pour un service de conseil personnalisé. D'autres préfèrent un moins cher, plate-forme de type bricolage.

Voici les facteurs à considérer lors du choix d'un compte :

• Niveau de prise en charge : Êtes-vous à la recherche d'un planificateur financier capable de créer un plan entièrement personnalisé, stratégie d'investissement solide, cherchant à placer quelques métiers indépendants, ou à la recherche d'un système entièrement automatisé, plate-forme en ligne qui peut définir et rééquilibrer une stratégie d'investissement générale ? Selon le type de décisions d'investissement que vous devez prendre, vous voudrez peut-être plus ou moins de soutien.
• Tarifs et frais : Plus une plate-forme offre de support, plus c'est susceptible d'être cher. Une maison de courtage avec des frais bas est susceptible de vous offrir moins de conseils et de soutien.
• Compte minimum requis : Les investisseurs novices n'ont souvent pas un grand pool d'actifs pour commencer à investir, ce qui peut faire des plates-formes robo-advisor l'équilibre parfait entre un service de courtage à service complet et un service de courtage à escompte minimal.
• Votre style d'investissement : Les commerçants actifs peuvent être attirés par la structure de commission faible (ou nulle) offerte par les comptes de courtage à escompte. Si vous cherchez à adopter une stratégie à long terme, pendant ce temps, vous serez peut-être mieux servi par une entreprise de services complets ou de conseillers en robotique.

Comment puis-je ouvrir un compte de courtage?

L'ouverture d'un compte de courtage en ligne est simple et rapide, prenant souvent aussi peu que 15 minutes. Rendez-vous simplement sur le site Web de courtage de votre entreprise préférée et remplissez la demande disponible. Si vous préférez travailler avec un conseiller en personne, appelez votre bureau local pour prendre rendez-vous pour créer votre compte en personne.

Dans les deux cas, voici quelques conseils simples pour vous aider à ouvrir un compte de courtage

• Prévoyez de faire un dépôt ou de transférer des fonds sur votre nouveau compte. Assurez-vous de respecter le minimum de compte requis.
• Choisissez un compte au comptant ou sur marge.
• Une fois vos fonds transférés sur votre compte, vous êtes prêt à commencer à trader.

Vous voulez plus d'un compte de courtage, afin que vous puissiez en essayer quelques-uns et voir ce qui vous convient le mieux ? Aucun problème. Il n'y a pas de limite au nombre de comptes de courtage que vous pouvez détenir.

L'essentiel sur l'ouverture d'un compte de courtage

Un compte de placement peut être l'un des plus efficaces, des moyens efficaces de faire croître votre richesse au fil du temps et pourrait être un moyen pour vous d'explorer le marché boursier. Quel que soit le type de compte de courtage que vous choisissez, investir comporte des risques, y compris le potentiel de perdre votre capital d'origine.

Si vous n'êtes pas prêt à affronter les marchés seul, et avouons-le, peu d'investisseurs le sont - pensez à un gestionnaire de fonds professionnel, qui peut vous aider à tracer votre chemin. C'est vrai que vous vous tourniez vers un conseiller en placement en personne avec une stratégie à long terme personnalisée ou un conseiller-robot en ligne avec un plan de portefeuille prêt à l'emploi qui correspond à votre profil d'investissement.

Le plus important est que vous trouviez le bon niveau de conseil, la bonne plateforme de courtage, et le compte qui vous convient le mieux ainsi que vos objectifs de placement.