Dois-je refinancer mes prêts étudiants ?

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Si vous vous noyez dans les paiements de prêt étudiant chaque mois, vous vous êtes probablement demandé « Dois-je refinancer mes prêts étudiants ? » Le refinancement peut absolument soulager une partie de la pression et peut vous faire économiser beaucoup d'argent au fil du temps. Mais bien sûr, il est important de savoir dans quoi vous vous engagez en premier.

Voyons ce qu'est le refinancement d'un prêt étudiant, quand vous devriez (et ne devriez pas) refinancer vos prêts étudiants, comment faire une demande de refinancement et utiliser un calculateur de refinancement de prêt étudiant, et d'autres éléments à considérer pour votre plan de remboursement de la dette.

Que signifie le refinancement d'un prêt étudiant?

En bref, Le refinancement d'un prêt étudiant consiste à contracter un nouveau prêt pour remplacer votre ou vos prêts étudiants existants. Les gens le font généralement pour réduire leurs taux d'intérêt et obtenir des conditions de remboursement différentes. Cela peut vous faire économiser beaucoup d'intérêts sur la durée du prêt, vous donner un paiement mensuel requis inférieur, et potentiellement vous permettre de rembourser vos prêts plus rapidement.

Vous pouvez refinancer vos prêts étudiants avec le même prêteur que vous avez déjà (s'il vous offre un meilleur taux en fonction de votre nouveau crédit/revenu), ou s'adresser à un autre prêteur. Cela ne peut pas faire de mal de magasiner pour être sûr d'obtenir la meilleure offre ! (Vous pouvez lire nos articles sur les prêteurs comme Nelnet et Navient pendant que vous prenez votre décision).

Notez que même si vous pouvez refinancer vos prêts privés et fédéraux existants, vous ne pouvez obtenir le nouveau prêt qu'auprès d'un prêteur privé. Étant donné que les taux des prêts étudiants fédéraux sont fixés par la loi, vous ne pouvez pas refinancer un prêt du fédéral au fédéral. Il ne peut que passer du fédéral au privé ou du privé au privé.

Cela peut faire une différence dans votre décision finale de refinancement, que nous aborderons dans la section suivante :« Dois-je refinancer mes prêts étudiants ?

Refinancement de prêt étudiant vs consolidation

La consolidation est un type de refinancement où vous combinez plusieurs prêts existants en un seul. Avec regroupement, le taux d'intérêt ne change pas toujours. Cela pourrait être le même que vous aviez avant, juste dans un package différent qui rationalise votre calendrier de remboursement.

Par exemple, vous pourriez avoir 10 prêts étudiants distincts de différents prêteurs, et vous espérez les regrouper tous en un seul prêt avec un seul paiement mensuel dont vous devez vous soucier. Si vous consolidez votre prêt, vous contractez un nouveau gros prêt et l'utilisez pour rembourser vos 10 petits prêts.

Puis, il ne vous reste qu'un seul versement sur le nouveau prêt. Ce nouveau paiement est souvent inférieur à tous vos anciens paiements totalisés.

Une différence clé par rapport au refinancement régulier est que vous pouvez consolider les prêts étudiants fédéraux si vous en avez plus d'un. Cependant, votre taux d'intérêt global ne changera pas. Lorsque vous consolidez des prêts étudiants fédéraux, votre nouveau prêt aura un taux d'intérêt fixe calculé en faisant la moyenne de tous les taux de vos prêts précédents.

Ainsi, la principale raison de choisir la consolidation est de vous simplifier la vie en planifiant un seul versement pour un seul prêt.

Dois-je refinancer mes prêts étudiants ?

Le refinancement d'un prêt étudiant ne convient pas toujours à tout le monde. Toutefois, cela ne peut généralement pas faire de mal de vérifier quel taux vous pourriez obtenir avec un gratuit, service sans engagement. (Je vais couvrir cela et comment utiliser une calculatrice de refinancement de prêt étudiant ensuite).

Bien que les situations individuelles varient, Voici quelques scénarios où il pourrait être une bonne ou une mauvaise idée de refinancer des prêts étudiants.

Quand devriez-vous refinancer vos prêts étudiants

Dans ces scénarios, cela vaut vraiment la peine d'explorer le refinancement :

• Vous avez des prêts à taux d'intérêt élevé : C'est probablement la principale raison de refinancer. Les prêts étudiants fédéraux allaient de 4,53 % à 7,08 % pour l'année scolaire 2019-2020, tandis que les prêts privés avaient une fourchette plus extrême de 4,29 % à 12,49 % d'intérêt fixe. Le refinancement peut faire baisser les prêts à taux fixe aussi bas que 3,22 %. Si vos prêts sont plus élevés (même 6 %+), vous pourriez économiser des centaines ou des milliers de dollars sur la durée du prêt en retirant quelques points de pourcentage.
• Vous voulez passer du taux variable au taux fixe, ou vice versa: Avec un taux d'intérêt variable, vous liez votre taux d'intérêt aux taux d'intérêt généraux du marché. Au fur et à mesure que le marché évolue, vos tarifs aussi, dans une plage spécifiée. Avec un taux variable, vous pouvez payer des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts à taux fixe en bas de gamme, mais vous assumez également le risque de voir vos taux d'intérêt augmenter à l'avenir (ce qui ne peut pas arriver avec des taux fixes). Par exemple, si vous obtenez un prêt variable avec une fourchette de 1,5 à 10 %, vous serez content de ces tarifs bas en bas, mais moins s'ils s'insinuent avec le temps.
• Vous avez un revenu stable et un bon crédit : Pour bénéficier des meilleurs taux de refinancement, vous devrez prouver que vous êtes un emprunteur à faible risque. Un revenu stable et une bonne cote de crédit sont les deux principaux points qui joueront en votre faveur.
• Vous avez plusieurs prêts que vous souhaitez regrouper : Si vous avez toute une série de prêts, vous pouvez vous simplifier la vie en consolidant ou en refinançant tout ou partie d'entre eux.
• Cela accélérera votre plan de remboursement de la dette : Si vous êtes motivé pour annuler une fois pour toutes vos prêts étudiants, obtenir un taux d'intérêt plus bas libérera une plus grande partie de votre argent à consacrer à la dette principale, accumuler encore plus vos économies.

Quand ne pas refinancer ses prêts étudiants

• La nouvelle offre de taux d'intérêt n'est pas beaucoup plus basse : Cela ne vaut peut-être pas la peine d'obtenir un tout nouveau prêt pour économiser une fraction de pour cent en intérêts.
• Vos prêts sont déjà presque remboursés : De la même manière, si vous êtes dans la dernière ligne droite et qu'il ne vous reste qu'un petit solde, vous ne payez peut-être même plus beaucoup d'intérêts mensuels. Il pourrait être plus simple de garder le cap là où vous êtes.
• Vous utilisez actuellement des programmes fédéraux de prêts étudiants (ou souhaitez avoir la possibilité de) : Puisque vous ne pouvez refinancer qu'avec des prêteurs privés, vous renoncerez aux prestations fédérales si vous choisissez de refinancer vos prêts fédéraux. Celles-ci pourraient inclure un remboursement basé sur le revenu, remise de prêt pour les fonctionnaires, délais de grâce plus longs, et d'autres avantages de prêt fédéral. Si vous avez un mélange de prêts fédéraux et privés, vous pourriez refinancer uniquement les prêts privés (et/ou consolider le fédéral).

Demande de refinancement de prêt étudiant

Contrairement à de nombreux types de renégociation de dette, le refinancement de prêt étudiant est gratuit. Cela signifie que si vous avez le temps, il est bon de s'adresser à autant de prêteurs que possible. Si vous vous inquiétez des problèmes de crédit provenant de plusieurs applications, elle est généralement traitée comme une seule demande de crédit si vous les soumettez toutes dans un délai de 30 jours.

Conseil de pro : Avant de commencer ce processus, ouvrir une nouvelle messagerie dédiée à votre recherche de prêt . De cette façon, vous pouvez voir toutes vos offres au même endroit et votre boîte de réception normale ne sera pas surchargée !

La première étape consiste à rechercher des prêteurs légitimes jouissant d'une bonne réputation. Il existe de nombreuses ressources en ligne où vous pouvez comparer les avantages et les inconvénients de diverses sociétés de refinancement de prêts étudiants. Vous pouvez également utiliser un service tiers qui comparera différentes offres pour vous, comme Lendkey.

Avant de passer par une application complète, vous pouvez généralement obtenir un devis ou un taux « pré-qualifié » auprès d'un prêteur. Il serait basé sur vos informations de base comme votre école et votre diplôme, dette totale, et revenu. Cela peut vous aider à décider s'il est suffisamment compétitif pour continuer à postuler.

Cependant, ce ne sont généralement que des estimations, et vous ne recevrez pas d'offre finale tant que vous n'aurez pas soumis vos informations spécifiques.

Une fois que vous avez choisi les prêteurs, passer par leur processus de demande complet. Vous aurez généralement besoin de télécharger des documents pour prouver des choses comme l'identité, le revenu, et des informations sur les prêts en cours. Par conséquent, cela peut prendre un peu de temps.

Après avoir soumis votre candidature, vous pouvez recevoir une offre immédiate ou devoir l'attendre par courrier ou par e-mail. L'approbation complète peut prendre quelques semaines, alors soyez patient. Une fois que les offres commencent à affluer, vous pourrez commencer à les trier pour trouver le meilleur à accepter.

Comment utiliser un calculateur de refinancement de prêt étudiant

En parlant de trouver la meilleure offre, un calculateur de refinancement de prêt étudiant peut vous aider. L'utilisation d'une calculatrice comme celle-ci permet de déterminer facilement combien vous économiserez réellement avec une certaine offre.

Pour l'utiliser, entrez simplement les informations de votre prêt actuel (solde, taux d'intérêt, et terme) et les informations sur la nouvelle offre de prêt. Lorsque vous cliquez pour calculer, il affichera des résultats tels que combien d'argent vous économiserez et quel sera votre nouveau paiement mensuel.

Par exemple, disons que vous avez un solde de prêt de 30 $, 000. Votre prêt actuel (ou moyenne des prêts) a un taux d'intérêt de 8% avec une durée de 10 ans, alors que la nouvelle offre est de 4% pour la même durée.

La calculatrice montre que vous économiseriez plus de 7 $, 000 d'intérêt avec ce scénario ! Et cela ne prend même pas en compte les économies si vous êtes en mesure de le rembourser plus rapidement.

Points à considérer avant de refinancer vos prêts étudiants

A moins d'une urgence, le refinancement ne doit pas être utilisé comme un moyen de repousser votre plan de remboursement de la dette. Si vous refinancez à un taux d'intérêt inférieur mais que vous prolongez la durée de votre prêt et que vous mettez plus de temps à le rembourser, vous pourriez ne pas économiser de l'argent à long terme.

Pendant que vous pensez à ces choses, envisagez également d'autres stratégies pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement. Consultez notre article sur la meilleure façon de rembourser vos prêts étudiants. Si vous êtes un étudiant actuel, vous pouvez lire notre article sur comment éviter les prêts étudiants en premier lieu.

Finalement, vous pouvez consulter le podcast Clever Girls Know. Vous serez inspiré par les histoires de femmes qui ont été à votre place et partagerez leurs conseils utiles sur le remboursement des prêts étudiants.