Comment faire une demande de prêt étudiant

L'université coûte cher ; demander des prêts étudiants peut vous aider à gérer les coûts.

Faire une demande de prêt étudiant ressemble beaucoup à une demande de prêt immobilier. Dans les deux cas, il y a beaucoup d'émotion dans le processus, car obtenir la meilleure offre peut faire la différence entre un avenir radieux et des années de lutte. Et tout comme un prêt immobilier, faire une demande de prêt étudiant peut sembler une tâche intimidante lorsque vous ne faites que commencer. Mais avec un peu de planification et de patience, vos efforts devraient bientôt porter leurs fruits.

Jusqu'à récemment, une éducation universitaire était à peu près hors de portée pour la plupart des Américains. En 1940, seulement environ 5% de la population américaine avait une éducation au-delà du lycée. Aujourd'hui, environ 70 % des élèves du secondaire s'inscrivent à l'université, bien qu'un nombre beaucoup plus faible obtiennent leur diplôme [source :National Center for Education Statistics]. Cette augmentation spectaculaire du nombre d'inscriptions à l'université représente l'évolution des priorités des Américains, mais elle a également beaucoup à voir avec la disponibilité généralisée des prêts étudiants.

Les prêts étudiants existent depuis des siècles, mais ne sont devenus monnaie courante qu'après la Seconde Guerre mondiale. En 1947, un rapport appelé la Commission du président sur l'enseignement supérieur a proposé des changements radicaux au système américain d'enseignement supérieur, y compris la mise en place d'un système d'emprunt basé sur les besoins pour les étudiants à revenu faible et moyen [source :Truman Library]. Il a également ouvert la voie à la loi sur l'éducation de la défense nationale de 1958 et à la loi sur l'enseignement supérieur de 1965, qui ont établi respectivement le prêt Perkins et le prêt Stafford.

Le département américain de l'Éducation, la branche du gouvernement en charge des prêts étudiants, prête de l'argent aux étudiants inscrits dans un large éventail d'établissements d'enseignement, y compris des collèges de deux et quatre ans, des écoles professionnelles, des programmes professionnels, des résidences et des stages [source :Département américain de l'éducation]. Les étudiants peuvent également emprunter de l'argent pour payer les cours menant à l'inscription à un programme éligible.

Souvent, les étudiants issus de familles à revenu moyen et élevé ne demandent pas de prêt étudiant parce qu'ils supposent qu'ils ne sont pas admissibles. C'est une erreur. La plupart des étudiants sont éligibles à une sorte de prêt étudiant et ces programmes sont presque toujours le meilleur choix pour financer une éducation. Dans la section suivante, nous passons en revue les facteurs qui déterminent votre admissibilité aux prêts étudiants ainsi que quelques éléments qui peuvent ruiner vos chances d'emprunter.

Qui est admissible à un prêt étudiant ?

Presque tout le monde est admissible aux prêts étudiants, bien que les étudiants ayant les plus grands besoins financiers puissent généralement emprunter aux meilleures conditions. La première étape de la demande de prêt étudiant consiste à déterminer si vous serez considéré comme un étudiant indépendant ou comme un étudiant dépendant de vos parents. Il existe une zone grise en ce qui concerne le statut de personne à charge, mais de manière générale, vous êtes un étudiant indépendant si :

• Vous avez plus de 24 ans.
• Vous êtes marié au moment de la demande.
• Vous êtes en service actif ou un ancien combattant des forces armées.
• Vous avez des enfants qui reçoivent au moins la moitié de leur soutien de vous.

[source :Département américain de l'éducation]

Dans certaines circonstances, le statut d'indépendant peut être accordé aux étudiants qui ne répondent pas aux exigences énumérées ci-dessus. Si vous avez des questions à ce sujet, parlez-en à l'administrateur de l'aide financière de votre école. Il ou elle peut prendre la décision finale concernant votre statut.

Une fois que vous avez déterminé votre statut de personne à charge, il est temps de commencer à recueillir des informations financières pour vous-même (étudiants indépendants) et vos parents (étudiants dépendants). Cela comprend les déclarations de revenus, les relevés bancaires et les informations sur d'autres actifs financiers [source :U.S. Department of Education]. Vous aurez également besoin de cartes de sécurité sociale/d'immigration pour toutes les personnes inscrites sur la demande.

Pour être admissible à une aide financière, vous devez également travailler en vue d'obtenir un diplôme dans un programme admissible. En d'autres termes, vous postulez peut-être auprès d'une école accréditée, mais les cours de vannerie sous-marine que vous envisagez de suivre pourraient vous disqualifier pour le prêt s'ils ne comptent pas pour un certificat ou un diplôme. Assurez-vous de parler à un conseiller pour savoir si vos cours sont acceptables dans le cadre de votre programme de prêt.

Une fois que vous avez répondu à quelques questions sur votre statut de personne à charge et votre admissibilité, il est temps de commencer à comparer les programmes de prêts étudiants. Il existe plusieurs types de prêts étudiants, chacun avec ses propres conditions. Vous pouvez être admissible à plus d'un type, il est donc important de comprendre comment chacun fonctionne afin de prendre la meilleure décision concernant le financement de vos études. Dans la section suivante, nous comparons différents types de prêts étudiants ainsi que les qualifications pour chacun.

Types de prêts étudiants

Il existe plusieurs programmes de prêts offerts par le Département américain de l'éducation. La plupart des étudiants reçoivent soit des prêts fédéraux pour l'éducation familiale (FFEL), soit des prêts directs, qui comprennent tous deux des prêts Stafford pour les étudiants et des prêts PLUS pour les parents et les étudiants diplômés [source :Département américain de l'éducation]. La différence est que les FFEL sont traités par un prêteur et que les prêts directs proviennent directement du ministère de l'Éducation.

Lors de la planification de leurs études collégiales, de nombreux étudiants sont impatients de connaître le montant en dollars qu'ils peuvent emprunter dans le cadre de chaque programme de prêt. Il est difficile de le savoir à l'avance puisque le montant et le type de votre prêt sont déterminés par vos besoins financiers et le coût de la fréquentation de l'école de votre choix. En général, la plupart des étudiants reçoivent soit un prêt Stafford subventionné ou non subventionné, soit les deux. Pour les prêts subventionnés, le gouvernement paie vos intérêts pendant que vous êtes à l'école. Pour les prêts non subventionnés, vous êtes responsable du paiement des intérêts qui courent pendant votre séjour à l'école, bien que vous puissiez choisir de les laisser s'accumuler et capitaliser dans le capital du prêt [source :Stafford Loans].

Il existe également des prêts pour les étudiants dans des domaines spécifiques, tels que l'enseignement ou la médecine de soins primaires. Le hic, c'est que vous devrez peut-être travailler dans ce domaine ou dans une région particulière pendant toute la durée du prêt. Il existe également des prêts Perkins et d'autres prêts qui sont reçus directement de l'école que vous fréquentez. Comme pour les prêts Stafford et PLUS, l'admissibilité aux prêts Perkins est déterminée par votre demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) [source :prêts Perkins].

En outre, il existe de nombreux organismes de prêt privés, tels que des banques et des sociétés de cartes de crédit, qui prêtent de l'argent aux étudiants selon des conditions similaires à celles des programmes gouvernementaux de prêts aux étudiants. Cependant, ce ne sont pas des prêts en fonction des besoins. En d'autres termes, les étudiants et/ou les parents qui empruntent doivent présenter de bons antécédents de crédit et, dans certains cas, faire la demande avec un cosignataire. La bonne nouvelle est que ces programmes offrent généralement des taux d'intérêt bas et aucune obligation de remboursement tant que vous êtes à l'école au moins à mi-temps.

Maintenant que vous en savez un peu plus sur les types de prêts étudiants disponibles, la prochaine étape consiste à préparer votre demande. Lisez la suite pour savoir ce dont vous aurez besoin pour remplir votre FAFSA ainsi que des considérations importantes lors du choix de votre prêt étudiant.

Ce qu'il faut savoir avant de demander un prêt

Demander un prêt étudiant peut sembler une tâche monumentale au début, mais c'est en fait un jeu d'enfant une fois que vous avez fait vos devoirs. L'important est de commencer tôt. La date limite de soumission de la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est généralement le 30 juin à minuit pour l'année universitaire qui commence en août ou en septembre [source :FAFSA]. Cependant, la date limite pour votre état ou votre école peut être beaucoup plus tôt, alors postulez dès que vous le pouvez. Les candidatures sont acceptées à partir de janvier.

Avant de demander un prêt étudiant, il est important de bien comprendre dans quoi vous vous embarquez. La plupart des étudiants emprunteurs n'ont jamais eu de prêt auparavant, c'est donc important. Comme les prêts automobiles ou les prêts immobiliers, les prêts étudiants doivent être remboursés avec intérêts. Les premiers paiements sont généralement exigés six mois après l'obtention du diplôme, que vous ayez ou non décroché l'emploi de vos rêves.

Comme expliqué précédemment, les prêts non subventionnés commencent à générer des intérêts pendant que vous êtes à l'école. Pour cette raison, le taux d'intérêt sur un prêt non subventionné devrait être un facteur clé dans votre planification financière. Pour l'année universitaire qui a commencé à l'été 2008, le taux d'intérêt était de 6,8 % pour un prêt Stafford non subventionné [source :Stafford Loans]. Les prêts PLUS ont tendance à porter des taux d'intérêt plus élevés.

Il y a aussi des frais pour la plupart des prêts étudiants. Par exemple, les frais de montage de prêt étaient de 2 % pour les prêts directs subventionnés et non subventionnés en 2008 et 2009 [source :prêts directs]. Pour les prêts PLUS, il était de 4 %. Les frais pour les prêts FFEL sont fixés par les prêteurs individuels, mais ont tendance à être comparables aux prêts directs. Les prêts fédéraux Perkins sont une exception; les étudiants ne paient aucun frais pour ce prêt.

Cela vaut la peine d'être répété - parce que les prêts étudiants doivent être remboursés, il est très important que vous compreniez tous les termes et conditions associés à chaque type de prêt avant d'emprunter. Dans de nombreux cas, la dette de prêt étudiant peut se situer dans une fourchette à six chiffres, en particulier pour les étudiants diplômés.

Demander un prêt étudiant

De nombreux étudiants sont dépassés par les étapes de la demande de prêt étudiant. Mais c'est vraiment très facile, en supposant que vous avez fait un peu de préparation à l'avance. Commencez par créer un numéro d'identification personnel (NIP) sur www.pin.ed.gov - vous utiliserez ce NIP tout au long du processus de demande et de remboursement de vos prêts étudiants. Ensuite, visitez www.FAFSA.ed.gov pour télécharger une liste de tous les documents dont vous aurez besoin pour remplir votre demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). La collecte de ces documents peut prendre un peu de temps, alors faites-le le plus tôt possible.

Vous pouvez soumettre votre FAFSA à tout moment entre janvier et juin pour que les prêts soient distribués au semestre d'automne, mais faites-le le plus tôt possible. Les délais spécifiques à l'État et à l'école sont souvent beaucoup plus tôt. Notez qu'il est possible d'envoyer votre FAFSA par courrier, mais postuler en ligne est plus rapide et plus facile. Une fois que vous aurez cliqué sur "soumettre", vous recevrez un numéro de confirmation indiquant que votre candidature a été soumise avec succès.

Peu de temps après avoir reçu et traité votre FAFSA - cela ne prend généralement que quelques jours - le ministère américain de l'Éducation vous enverra un rapport d'aide aux étudiants (SAR). Regardez dans le coin supérieur droit de votre SAR pour votre contribution familiale attendue (EFC). Ce numéro est très important :il détermine le type et le montant de l'aide financière à laquelle vous avez droit.

Avoir votre SAR vous donne une bonne indication du montant d'aide que vous pouvez recevoir, mais il ne vous dit pas le montant exact qui peut être emprunté ou quelle proportion de vos prêts, le cas échéant, peut être subventionnée. Chaque école utilise votre SAR pour déterminer votre programme d'aide spécifique en fonction de facteurs tels que votre niveau scolaire, le coût de la fréquentation de cette école particulière et toute situation financière particulière que vous pourriez avoir. Les détails de votre programme d'aide financière pour chaque école à laquelle vous avez postulé vous seront envoyés sous forme d'avis d'attribution d'aide financière peu de temps après l'arrivée de votre SAR.

Il est très important d'examiner vos avis d'attribution de différentes écoles afin de déterminer la meilleure option pour financer vos études. Assurez-vous également que votre SAR répertorie toutes les écoles auxquelles vous postulez et que toutes les informations sont correctes. S'il y a des erreurs, corrigez-les immédiatement en ligne. Tout retard peut ralentir le traitement de vos prêts étudiants.

À ce stade du processus, il n'y a qu'une seule chose entre vous et l'argent de votre prêt. Continuez à lire pour savoir ce que c'est.

Recevoir votre prêt

La dernière étape de la demande de prêt étudiant consiste à accepter votre dossier d'aide financière et à signer votre billet à ordre, qui décrit les détails du prêt, y compris les taux d'intérêt et les modalités de remboursement. Assurez-vous de sauvegarder ce document. Vous devrez peut-être y faire référence pendant toute la durée du prêt. Une fois ces documents signés, l'argent de votre prêt devrait être mis à votre disposition soit par l'intermédiaire de l'école, soit par votre prêteur en quelques jours.

Pour les nouveaux emprunteurs étudiants, il y a une dernière exigence avant que vos fonds puissent être distribués. Pour la plupart des écoles, vous devez assister à une brève séance de conseil financier, en ligne ou en personne. Ces séances vous rappellent non seulement vos obligations de remboursement, mais elles offrent également des conseils utiles pour gérer votre argent pendant vos études. Vous recevrez probablement également des conseils de sortie après l'obtention de votre diplôme pour vous assurer que vous comprenez vos obligations de remboursement.

Gardez à l'esprit que les étudiants qui reçoivent des prêts fédéraux doivent conserver de bons résultats scolaires. La définition de cela varie d'une école à l'autre, mais d'une manière générale, cela signifie que vous devez maintenir une certaine moyenne pondérée cumulative ou, à tout le moins, éviter d'être placé en probation scolaire. Vérifiez auprès de votre école pour plus d'informations sur les progrès scolaires des étudiants emprunteurs.

Les prêts étudiants sont un accord juridique contraignant. Ne pas rembourser selon vos termes et conditions pourrait vous mettre en situation de défaut de paiement, ce qui a de graves conséquences sur votre cote de crédit et pourrait vous amener à être poursuivi par des agences de recouvrement ou même traduit en justice.

Malgré le fardeau de la dette après l'obtention du diplôme qui accompagne les prêts étudiants, emprunter dans le cadre de ces programmes est un excellent moyen de payer pour une éducation qui, pour de nombreuses personnes, serait autrement hors de portée. Assurez-vous simplement de tirer le meilleur parti de la possibilité d'emprunter en utilisant d'abord les prêts aux conditions les plus favorables, en gérant judicieusement vos fonds pendant vos études et en gérant votre dette de manière responsable après l'obtention de votre diplôme.

Articles connexes sur HowStuffWorks

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Origine

• Audit to Determine if Cohort Default Rates Provide Sufficient Information on Defaults in the Title IV Loan Programs, U.S. Department of Education-Office of the Inspector General, décembre 2003 (consulté le 13 janvier 2010) http://www.ed. gov/about/offices/list/oig/auditreports/a03c0017.doc
• Direct Loans, U.S. Department of Education, mars 2009 (consulté le 13 janvier 2010) http://www.ed.gov/offices/OSFAP/DirectLoan/index.html
• Free Application for Federal Student Aid, U.S. Department of Education, janvier 2010 (consulté le 13 janvier 2010) http://www.fafsa.ed.gov/
• Funding Beyond High School :The Guide to Federal Student Aid 2009-10, U.S. Department of Education (consulté le 13 janvier 2010) http://studentaid.ed.gov/students/attachments/siteresources/FundingEduBeyondHighSchool_0910.pdf
• National Center for Education Statistics Fast Facts (consulté le 13 janvier 2010) http://nces.ed.gov/fastfacts/display.asp?id=51
• Federal Perkins Loan Program, U.S. Department of Education (consulté le 13 janvier 2010) http://www.ed.gov/programs/fpl/index.html
• Stafford Loans (FFELs and Direct Loans), U.S. Department of Education, novembre 2009 (consulté le 13 janvier 2010) http://studentaid.ed.gov/PORTALSWebApp/students/english/studentloans.jsp
• Truman Library, Public Papers of the President (consulté le 13 janvier 2010) http://www.trumanlibrary.org/publicpapers/index.php?pid=1852&st=&st1
• États-Unis Base de données du ministère de l'Éducation sur les établissements et programmes postsecondaires agréés (consultée le 13 janvier 2010) http://ope.ed.gov/accreditation/