Comment gérer un prêt étudiant

L'école est terminée depuis plus que l'été et maintenant vous devez commencer à rembourser ces prêts. Quel est votre plan d'attaque ?

Il ne manque pas de statistiques démontrant l'augmentation du coût de l'éducation postsecondaire. Beaucoup de gens concluent que contracter un prêt étudiant n'est plus une option mais une nécessité. Cela peut être une tâche ardue et une dette effrayante à contracter étant donné que le coût de l'université s'apparente actuellement au prix d'une petite maison. Cependant, avec une planification minutieuse et un œil sur ce que vous faites, la dette peut être assez facile à gérer.

Si vous avez besoin d'un prêt étudiant, ne vous inquiétez pas, vous êtes majoritaire ici. Les estimations de 2008 révèlent que plus de 66 % des individus aux États-Unis contractent des prêts étudiants [source :NPSAS]. Si vous faites partie des 66 %, les premiers chiffres sur un accord de prêt que vous voudrez examiner sont les stipulations des périodes de grâce et la durée du remboursement. Les prêts étudiants fédéraux offrent une période de grâce pendant que vous êtes à l'école et pendant les mois qui suivent immédiatement. Cela signifie que pendant vos études collégiales, vous n'aurez pas à vous soucier des paiements. Les périodes de grâce après l'obtention de votre diplôme ou si vous quittez l'école pour une raison quelconque dépendent spécifiquement du prêt, alors assurez-vous de rechercher et de comprendre votre prêt avant de vous inscrire.

Les prêts fédéraux sont à la fois subventionnés et non subventionnés. Les prêts subventionnés ne commencent à générer des intérêts qu'après l'obtention de votre diplôme, tandis que les prêts non subventionnés génèrent des intérêts à partir du moment où vous contractez le prêt. Les prêts privés sont également une option, mais souvent ils ne comportent pas la garantie d'un taux d'intérêt bas comme le font les prêts fédéraux. Toutefois, si vous souhaitez contracter des emprunts auprès de votre banque ou d'un autre organisme, elles proposent souvent diverses options de remboursement.

Pendant que vous êtes à l'école, gardez un œil sur vos prêts. Cela peut être fait sur le site Web du Système national de données sur les prêts aux étudiants. Vous y trouverez des chiffres à jour sur les prêts que vous contractez, les intérêts qu'ils ont accumulés et le montant total de votre dette. Cela peut sembler peu, mais connaître le montant que vous devez sera un outil utile tout au long de la gestion de votre prêt.

Vous vous apprêtez à obtenir votre diplôme et le remboursement de votre prêt se profile dans votre avenir. Et après? Comment commencez-vous à rembourser l'argent que vous avez emprunté ?

Devoir après l'école numéro un :Rembourser les prêts étudiants

Si vous contractez des prêts Stafford, la première chose à faire après l'obtention de votre diplôme est de suivre un conseil de sortie. Ces réunions ressemblent aux conseils d'entrée que vous avez suivis lorsque vous avez commencé à contracter des prêts, sauf que vous pourrez désormais voir le montant total que vous devez et choisir une méthode de remboursement du prêt. Selon le type de prêt, plusieurs options de remboursement s'offrent à vous :

• Remboursement standard - Avec ce plan, vous paierez un montant fixe mensuellement pendant 10 ans maximum. C'est une excellente idée pour ceux qui ont contracté de petits prêts ou qui se retrouvent dans une position lucrative immédiatement après l'obtention de leur diplôme.
• Remboursement prolongé - Ce plan fonctionne de la même manière que le remboursement standard, à l'exception que la période de paiement peut être étendue entre 12 et 30 ans.
• Remboursement progressif - Ce plan est structuré pour les personnes qui anticipent un besoin de commencer avec des frais de remboursement modestes mais qui pourront augmenter ce montant au fil du temps. Les paiements commencent bas et augmentent progressivement tous les deux ans. La durée est comprise entre 12 et 20 ans selon le montant emprunté.
• Remboursement en fonction des revenus - Le plan en fonction du revenu base les paiements mensuels sur votre revenu par rapport au montant de la dette. Les mensualités sont ajustées chaque année pour correspondre à l'évolution de vos revenus et, après 25 ans, toute dette restante est acquittée. Ce plan de remboursement n'est disponible que pour les emprunteurs directs.
• Remboursement en fonction des revenus - Si vous n'avez pas contracté de prêt direct, vous avez peut-être souscrit un Prêt Fédéral d'Éducation Familiale (FFEL). Si tel est le cas, ce plan de remboursement pourrait être une option pour vous. Il est structuré de la même manière que le plan en fonction du revenu, mais la durée du prêt n'est que de 10 ans.
• Remboursement basé sur le revenu - Cette méthode de remboursement est disponible à la fois pour les emprunteurs Direct Loan et FFEL. Il est structuré de la même manière que le revenu conditionnel, mais avec des mensualités moins élevées.

Ces options de remboursement offrent un plan polyvalent pour tout le monde, mais cela ne signifie pas que vous ne rencontrerez pas de difficultés de remboursement à un moment donné. Heureusement, les prêteurs ont reconnu les difficultés économiques et ont des options en place en cas de besoin. Mais si vous savez comment créer un budget et que vous vous y tenez, vous n'aurez peut-être jamais à découvrir quelles sont ces options.

Prêts étudiants, budgétisation et report

La création d'un budget peut vous aider à gérer vos prêts étudiants.

La façon la plus simple de gérer le remboursement des prêts étudiants est de créer un budget. La plupart des prêteurs auront une calculatrice de remboursement sur leur site Web, vous permettant de choisir un plan de remboursement et d'entrer votre revenu mensuel pour vous aider à créer un budget. Le prépaiement, en général, n'est pas pénalisé. Cela signifie que si vous tombez sur une grosse somme d'argent supplémentaire, vous pouvez l'utiliser pour rembourser vos prêts étudiants sans vous soucier des frais sur votre compte.

Si vous avez de la difficulté à établir un budget et à vous y tenir, vous pourriez également envisager de conseiller en crédit. Les conseillers vous aideront à évaluer votre budget et à créer des plans de paiement qui fonctionneront pour votre revenu. Ils auront également un aperçu des différentes méthodes de consolidation qui peuvent être utiles.

Gardez à l'esprit que vos prêts étudiants pourraient porter le taux d'intérêt le plus bas de toutes vos dettes. Cela peut vous inciter à annuler le remboursement de vos prêts étudiants afin que vous puissiez vous occuper de cette dette de carte de crédit à intérêt élevé que vous avez également accumulée. Mais résistez à la tentation, vous voudrez rembourser vos prêts le plus rapidement possible; même un faible taux d'intérêt s'additionnera rapidement sur des prêts plus importants. De plus, vous ne voulez pas faire défaut sur le prêt en ne faisant pas de paiements.

Si vous vous trouvez dans une situation économique difficile, il est important d'envisager immédiatement un report de vos prêts étudiants. Les prêteurs sont incités à continuer à rembourser votre prêt et travailleront avec vous pour s'assurer que vous ne manquez pas à votre prêt. Les ajournements sont utilisés pendant que vous êtes à l'école, mais peuvent également être utilisés en cas de chômage ou de difficultés économiques. Il est crucial de contacter votre prêteur avant de manquer un paiement et vous devrez peut-être fournir une preuve de votre situation.

L'autre option est l'abstention. Si vous n'êtes pas admissible au report, vous pouvez avoir cette option, qui est une suspension temporaire ou une réduction des paiements. Une abstention sera généralement accordée si la dette du prêt dépasse 20 % du revenu brut de l'emprunteur. Si vous n'êtes pas éligible à l'un ou l'autre, tout n'est pas perdu. Vous pourriez être admissible à un programme d'annulation de prêt.

Considérations spéciales et programmes de remise de prêt

Si vous êtes membre de l'armée américaine, vous recevez une allocation pour l'enseignement postsecondaire et le montant que vous recevez dépend de la durée du service pour lequel vous vous êtes inscrit. Cela peut être appliqué à un collège de quatre ans ou à une école professionnelle et peut être une aide immense pour réduire les prêts. Vous trouverez également un certain nombre de bourses et de programmes d'aide aux frais de scolarité à votre disposition. La différence entre l'aide aux frais de scolarité militaires et les autres programmes est que vous servirez dans l'armée avant de vous inscrire à l'école.

Les élèves qui deviennent enseignants à temps plein dans des écoles élémentaires ou secondaires sont également admissibles à une remise de prêt. En règle générale, ces programmes dépendent de votre enseignement dans une zone à faible revenu et, ce faisant, une partie de vos prêts Perkins peut être annulée. Il existe plusieurs programmes différents, privés et fédéraux, donc si l'enseignement est votre objectif, vous aurez le choix entre plusieurs options.

Il existe des programmes de pardon similaires pour les personnes qui pratiqueront le droit ou la médecine. Chacun offre différents programmes de remise de prêt pour ceux qui occupent des postes à but non lucratif ou d'intérêt public. Les personnes travaillant dans le domaine médical trouveront également utile le programme de remboursement de l'Institut national de la santé, car il peut verser jusqu'à 35 000 $ par an à ceux qui mènent des recherches médicales [source :Institut national de la santé].

Le travail bénévole peut également être appliqué à la remise de prêt. AmeriCorps et le Peace Corps proposent tous deux des programmes de pardon. Volunteers in Service to America a également un programme pour ceux qui travaillent avec des organisations à but non lucratif aidant à éradiquer la faim, le sans-abrisme, la pauvreté et l'analphabétisme.

Beaucoup de ces programmes de pardon varient d'un État à l'autre, il vaut donc la peine de les rechercher après l'obtention de votre diplôme si vous envisagez d'entrer dans un domaine de la fonction publique.

Que se passe-t-il si vous n'êtes admissible à aucune forme de remise de prêt ? Lisez la suite pour voir ce qui se passe lorsque vous ne parvenez pas à rembourser un prêt étudiant.

Conséquences du non-paiement des prêts étudiants

Que pouvez-vous faire lorsque votre prêt est en souffrance ?

Si vous avez créé un bon budget et réussi à lire et à comprendre les règles d'ajournement de votre prêteur, vous ne devriez jamais avoir à faire défaut sur un prêt. Et, bien que de nombreux prêteurs autorisent un retard de paiement pouvant aller jusqu'à 270 jours avant que le prêt ne soit en défaut, vous ne voulez pas vous mettre dans cette situation. Parce qu'une fois que vous avez fait défaut sur un prêt, il n'y a pas beaucoup d'options pour revenir en arrière.

Pour éviter tout défaut de paiement, si vous êtes en retard sur un paiement, la première et la plus importante chose à faire est d'appeler votre prêteur et de lui expliquer la situation. En fin de compte, les prêteurs veulent que vous remboursiez vos prêts, alors ils feront tout ce qu'ils peuvent pour que cela se produise. Cependant, si vous n'effectuez pas un paiement ou ne demandez pas de report, votre prêt sera en défaut.

Les prêts étudiants sont l'un des rares types de prêts qui ne sont généralement pas libérables en cas de faillite. Si vous ne parvenez pas à rembourser un prêt étudiant, un certain nombre de conséquences en résulteront, notamment :

• Vos prêts seront remis à une agence de recouvrement.
• Vous pouvez être poursuivi pour le montant du prêt.
• Votre salaire peut être saisi.
• Vos remboursements d'impôts peuvent être interceptés.
• Vous perdrez les prestations de sécurité sociale.
• Votre crédit sera endommagé.

Lorsque votre prêteur envoie votre prêt à une agence de recouvrement, vous aurez beaucoup plus de dettes à régler. Cela inclut les frais de recouvrement, les frais de retard et autres frais - et bien sûr, le reste de ce que vous devez encore sur le prêt.

Lorsque l'ajournement, l'abstention et le pardon ne sont pas une option et que vous savez qu'un défaut est imminent, tout n'est pas complètement perdu. Il est possible de consolider vos prêts avant d'entrer en défaut. Étant donné qu'une consolidation est techniquement un nouveau prêt, vous aurez une autre période pour commencer le remboursement. Cela vous fera gagner un peu plus de temps pour mettre de l'ordre dans votre budget et commencer à rembourser le prêt.

Économiser de l'argent

Comme vous le savez maintenant, il est important de suivre le rythme de vos remboursements de prêt. Une façon d'y parvenir est de regrouper tous vos prêts en un seul. Ceci est utile si vous avez contracté plusieurs prêts auprès de plusieurs prêteurs. Comme son nom l'indique, vous regrouperez tous vos prêts étudiants en un seul paiement. Vous pourrez effectuer ce service par l'intermédiaire du ministère américain de l'Éducation, de votre banque, de votre coopérative de crédit ou directement par l'intermédiaire de votre prêteur.

La plupart des prêts étudiants fédéraux peuvent être consolidés. Cependant, la consolidation ne signifie pas toujours que vous économiserez de l'argent. Cela signifie que tous vos prêts seront regroupés en un seul versement, ce qui vous permettra de suivre plus facilement ce que vous devez et de réduire le risque que vous deveniez en souffrance.

La consolidation de vos prêts vous donnera également des options en matière de plans de paiement. Cela peut réduire vos mensualités et prolonger la durée du prêt.

Avant de consolider votre prêt, vous voudrez examiner les taux d'intérêt des prêts que vous avez contractés. La consolidation n'est pas toujours la meilleure option car elle utilise le taux d'intérêt moyen de tous les prêts. Le prêteur d'origine peut également offrir des remises sur les prêts, contrairement à ce qu'un prêteur consolidant fait.

Les services en ligne offrent un excellent moyen de gérer vos prêts étudiants. Ces services sont généralement proposés par des prêteurs et permettent une gestion simple de votre compte ainsi que des services tels que l'ajournement et l'abstention. Des services comme Sallie Mae vous permettront d'utiliser la facturation combinée pour les prêts étudiants sans les consolider. Comme pour toute facture, il est important de se tenir au courant des paiements et des options de paiement. Certains prêteurs offrent également des remises pour la mise en place d'un cycle de facturation automatique.

Cependant, la gestion de vos prêts étudiants ne se limite pas à la mise en place d'un cycle de facturation mensuel, à la définition d'un mode de remboursement et au paiement. Il est possible que vos prêts étudiants vous permettent en fait d'économiser de l'argent. des crédits d'impôt et des déductions peuvent vous être offerts sur votre impôt sur le revenu annuel. Pendant que vous êtes inscrit à l'école, vous pourrez réclamer jusqu'à 2 500 $ en crédits d'impôt pour les frais de scolarité et les dépenses connexes pour les quatre premières années d'études si votre revenu brut ajusté est inférieur à 80 000 $ par an [source :ABC News]. Une fois vos études terminées, vous pourrez demander une déduction sur vos impôts annuels pour les intérêts payés sur vos prêts étudiants. Cela peut sembler peu au début, mais si vous utilisez votre remboursement pour rembourser vos prêts étudiants, vous pourrez profiter de l'aspect « aucune pénalité pour remboursement anticipé » de votre prêt, et plus important encore, vous sortir de la dette plus rapidement.

Les avantages de l'emprunteur sont également une méthode attrayante que les fournisseurs de prêts utiliseront pour garantir le paiement à temps. Ces avantages peuvent inclure une réduction du taux d'intérêt ou des remises si vous effectuez les paiements à temps. Bien qu'ils ne soient plus aussi populaires qu'avant, certains prêteurs offrent toujours des services à prix réduits pour ceux qui effectuent des paiements à temps et il peut être utile de discuter de ces options avec votre prêteur.