Dois-je consolider ou refinancer mes prêts étudiants?

Alors que la dette de prêt étudiant est un problème pour les étudiants américains depuis des décennies, le problème continue de prendre de l'ampleur et de la gravité d'année en année. Selon Student Loan Hero, l'étudiant emprunteur moyen qui a obtenu son diplôme en 2018 a quitté l'école avec une dette de 29 800 $. C'est beaucoup d'argent à devoir pour vos études, surtout si vous n'entrez pas dans un domaine bien rémunéré.

Lorsque les élèves quittent l'école avec trop de dettes, ils n'ont généralement que quelques options à envisager. Ils peuvent s'atteler à la tâche, vivre frugalement et rembourser leur dette à la dure, ou ils peuvent explorer des plans de remboursement axés sur le revenu ou des programmes d'annulation de prêt. Une dernière option consiste à consolider ou à refinancer la dette étudiante, ce qui peut avoir du sens dans certaines situations.

Malheureusement, il est facile de s'embrouiller lorsque vous commencez à creuser ce que signifient vraiment le refinancement et la consolidation. Dans cet article, nous expliquerons comment les deux processus fonctionnent, leurs avantages et leurs inconvénients, et comment décider lequel vous convient le mieux.

Consolidation de prêt étudiant vs refinancement de prêt étudiant

Bien que le refinancement et la consolidation puissent souvent signifier la même chose, le type de prêt que vous avez peut dicter les options qui s'offrent à vous. Par exemple, si vous avez des prêts étudiants fédéraux, vous pouvez choisir entre un prêt fédéral de consolidation directe ou un refinancement avec une entreprise privée. Voici les principales différences que vous trouverez lorsque vous commencerez à rechercher ces deux options.

Quels prêts étudiants sont éligibles ?

Le gouvernement fédéral et le département américain de l'Éducation supervisent ces prêts. Ils ne sont disponibles que pour les personnes qui souhaitent refinancer des prêts étudiants fédéraux tels que les prêts directs, les prêts Direct PLUS et les prêts FFEL.

En revanche, si vous avez des prêts étudiants privés, vous ne pouvez refinancer ou consolider qu'avec un autre prêteur privé. Vous n'êtes pas éligible à la consolidation de prêt fédéral car un tiers gère déjà vos prêts.

Cependant, il est important de noter que vous pouvez refinancer les prêts étudiants fédéraux avec un prêteur privé si vous êtes prêt à renoncer à quelques avantages. Le plus gros inconvénient du refinancement des prêts étudiants fédéraux avec un prêteur privé est que vous perdez des avantages gouvernementaux si vous refinancez des prêts fédéraux. Cela peut signifier ne pas avoir l'option de report ou d'abstention et ne jamais être en mesure de se qualifier pour les programmes de remboursement basés sur le revenu à l'avenir.

Notez également que le refinancement auprès d'un prêteur privé est une voie à sens unique. Une fois que vous avez remplacé vos prêts étudiants fédéraux par des prêts privés, vous ne pouvez plus revenir en arrière.

Le refinancement de prêt étudiant vous aide à économiser de l'argent

Un autre détail important à noter est que vous n'économiserez pas d'argent sur les intérêts lorsque vous consoliderez des prêts étudiants fédéraux avec un prêt de consolidation directe. C'est parce qu'ils utilisent une moyenne pondérée de vos taux d'intérêt actuels pour établir votre nouveau taux.

Vous vous demandez peut-être pourquoi quelqu'un serait intéressé par un prêt de consolidation directe si cela ne l'aide pas à réduire sa dette. Pour la plupart, les particuliers consolident de cette façon, car cela leur permet de fusionner plusieurs remboursements de prêts étudiants en un nouveau prêt avec un seul paiement. Cela aide les étudiants emprunteurs à se simplifier la vie. Ils peuvent également aider les gens à prolonger leurs délais de remboursement afin qu'ils paient moins chaque mois.

D'un autre côté, avec le refinancement d'un prêt étudiant, vous pourrez peut-être économiser sur les intérêts si vous pouvez être admissible à un nouveau prêt avec un taux d'intérêt inférieur. Par exemple, de nombreux prêteurs privés proposent des taux aussi bas que 3 % aux personnes éligibles.

Les options de remboursement des prêts étudiants varient

Si vous choisissez d'utiliser un prêt de consolidation directe pour regrouper vos prêts étudiants fédéraux actuels, vous pouvez choisir parmi plusieurs plans de remboursement. Vous pouvez par exemple opter pour un plan de remboursement standard sur dix ans. Vous pouvez également vous inscrire à des plans de remboursement en fonction du revenu, à condition que vous respectiez les directives en matière de revenu.

Les prêteurs privés qui vous permettent de refinancer vous permettent également de choisir un plan de remboursement qui correspond à votre style de vie et à vos objectifs. De manière générale, vous pouvez rembourser des prêts privés jusqu'à vingt ans, mais vous pouvez également choisir un délai de remboursement plus court. Ainsi, non seulement vous pouvez potentiellement bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur avec des prêts privés, mais prolonger votre délai de remboursement de cette manière peut également vous aider à obtenir un paiement mensuel inférieur.

Consolidation directe des prêts

Bien que vous ne puissiez pas économiser d'argent avec la consolidation, vous pourriez toujours en bénéficier. Voici les principales raisons pour lesquelles les consommateurs choisissent cette option :

• Simplifiez-vous la vie. Si vous en avez assez de jongler avec plusieurs prêts et paiements chaque mois, une consolidation de prêt étudiant peut changer votre vie. Vous passerez de plusieurs paiements mensuels à un seul par mois, ce qui peut réduire votre stress et faciliter la budgétisation.
• Passer à un plan de remboursement basé sur le revenu. Ces plans vous permettent de payer un pourcentage de votre "revenu discrétionnaire" jusqu'à 25 ans, puis de vous faire annuler vos prêts à la fin.

Refinancement de prêt étudiant privé

Avec le refinancement des prêts étudiants privés, votre pointage de crédit compte beaucoup. En fait, de nombreuses sociétés privées de prêt aux étudiants n'acceptent que les personnes ayant un bon ou un excellent crédit, ou celles qui ont un cosignataire avec un excellent crédit.

Il peut également être difficile de refinancer vos prêts étudiants si vous n'avez pas encore d'emploi prévu ou si vous n'avez pas encore effectué quelques remboursements sur vos prêts. En bref, le refinancement peut être très difficile à obtenir.

Avec ces détails à l'esprit, le refinancement des prêts étudiants privés est généralement préférable lorsque :

• Vous avez un grand crédit. Si vous disposez d'un excellent crédit qui pourrait vous aider à obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui que vous avez actuellement, le refinancement de votre prêt étudiant pourrait être idéal.
• Vous ne vous souciez pas des avantages que vous perdrez lorsque vous refinancerez des prêts fédéraux. Le refinancement de prêts étudiants est préférable pour les personnes qui ne profiteront pas des protections fédérales relatives aux prêts étudiants, telles que l'abstention, l'ajournement et les plans de remboursement en fonction des revenus.
• Modifiez votre calendrier de remboursement. Le refinancement de prêts étudiants est également judicieux pour les personnes qui souhaitent modifier leur calendrier de remboursement afin de rembourser leurs prêts plus rapidement ou sur une plus longue période.

Consolidation ou refinancement :comment décider

Les prêts de consolidation directe peuvent vous aider à vous simplifier la vie, mais ils ne vous aideront pas à réduire votre dette. Le refinancement, en revanche, pourrait vous aider à économiser beaucoup d'argent si votre crédit est excellent et que vous avez un bon emploi.

Assurez-vous de regarder combien vous devez, à quelle vitesse vous le rembourserez et votre paiement mensuel actuel avant de décider de prendre des mesures drastiques avec vos prêts. Bien que le refinancement et la consolidation puissent être une décision judicieuse, il est également possible que vous soyez mieux avec les prêts que vous avez déjà.