Comment investir dans la vingtaine (et pourquoi c'est un bon moment pour commencer)

Avec l'essor du marché boursier et Reddit qui suscite de nouvelles idées d'investissement, il n'est pas surprenant que de nombreuses personnes se demandent comment commencer à investir. Pour les jeunes investisseurs, bien que, l'idée d'investir peut sembler intimidante.

La bonne nouvelle est qu'apprendre à investir dans la vingtaine ne doit pas être un défi. Vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent, et il existe des choix d'investissement simples et directs. Jetons un coup d'œil à certaines des connaissances et des outils que vous pouvez utiliser pour apprendre à investir de l'argent dans la vingtaine.

• Pourquoi il est logique de commencer à investir tôt
• Comment investir dans la vingtaine
• 7 types d'investissements et leur fonctionnement
• FAQ sur l'investissement dans la vingtaine
• La ligne de fond

Pourquoi il est logique de commencer à investir tôt

Plus tôt vous commencez à investir de l'argent, mieux votre portefeuille sera susceptible d'être. Lorsque vous disposez d'un horizon temporel plus long pour faire croître votre patrimoine, vous n'aurez peut-être pas besoin d'investir autant d'argent pour atteindre vos objectifs que si vous commencez plus tard dans la vie.

Par exemple, disons que votre objectif est d'être millionnaire avant l'âge de 65 ans. En supposant un taux de rendement annualisé de 8 %, vous devrez investir 350 $ par mois si vous commencez à 25 ans. Cependant, si vous avez attendu d'avoir 35 ans pour commencer à investir, vous devrez mettre de côté 750 $ par mois pour atteindre ce statut de millionnaire.

Bien que tous les investissements comportent un risque de perte et que les performances passées ne garantissent pas le succès futur, en général, plus tôt vous commencez à investir, l'intérêt composé plus long doit travailler en votre nom. Lorsque vous investissez pour des objectifs à long terme, le marché boursier pourrait être l'un des moyens les plus efficaces de créer de la richesse au fil du temps.

Alors qu'un compte d'épargne peut être un bon endroit pour garer votre argent à court terme, vous ne verrez pas les rendements que vous pourriez voir lorsque vous investissez. Et un compte d'épargne à lui seul pourrait ne pas vous aider à atteindre vos objectifs à long terme, comme la retraite, en temps opportun. L'APY moyen sur un compte d'épargne traditionnel n'est que de 0,04 % (au 9 mars, 2021), donc la croissance potentielle n'est tout simplement pas là.

Finalement, même s'il y a toujours un risque de perte lorsque vous investissez, le marché boursier dans son ensemble n'a pas encore enregistré de rendements négatifs au cours d'une période donnée de 20 ans. Par conséquent, même si vous pouvez constater des pertes d'une année sur l'autre, il est peu probable que vous subissiez des pertes permanentes à long terme qui nuiraient à vos objectifs financiers globaux.

Comment investir dans la vingtaine

Une fois que vous savez à quel point il peut être avantageux de commencer à investir dans la vingtaine, la prochaine étape est de commencer à aller de l'avant. Que vous ayez 500 $ à investir ou juste quelques dollars pour commencer, Voici quelques-unes des façons les plus simples de commencer à investir.

Régime d'épargne-retraite offert par l'employeur

Si vous travaillez pour une entreprise qui offre un régime de retraite, cela peut être l'un des moyens les plus simples de commencer à investir. Les entreprises privées proposent souvent des 401 (k) et des plans similaires parrainés par l'employeur sont disponibles pour les organisations à but non lucratif.

Avec un 401(k), vous versez habituellement des cotisations avant impôt (jusqu'à 19 $, 500 en 2021, ou jusqu'à 26 $, 000 si vous avez au moins 50 ans), directement de votre chèque de paie. Vous cotisez régulièrement au compte de retraite avec de l'argent sur lequel vous n'avez pas payé d'impôts, et c'est généralement le même montant à chaque période de paie. Les cotisations sont à imposition différée. Plus tard, lorsque vous retirez de l'argent de votre compte, vous devrez payer des impôts.

Selon votre employeur, vous pouvez également bénéficier de contributions de contrepartie, où votre employeur correspond à vos propres cotisations 401 (k) jusqu'à un certain pourcentage. Selon Fidélité, la contribution moyenne de l'employeur était de 4,7% en 2019. Une contrepartie employeur est essentiellement comme de l'argent gratuit, il vaut donc généralement la peine de cotiser suffisamment pour obtenir le plein pourcentage de correspondance de votre employeur.

Par exemple, disons que vous avez un salaire de départ de 45 $, 000 et versez 4,7% de votre salaire à un 401 (k). À la fin de votre première année d'emploi, votre contribution totaliserait 2 $, 115. Si votre employeur égalise votre cotisation à un taux de 4,7 %, ce montant doublerait à 4 $, 230. Profiter de ce match peut faciliter la croissance de votre pécule de retraite dès le plus jeune âge.

Il convient également de noter que certains employeurs proposent une option Roth sur votre 401 (k), vous permettant d'utiliser des dollars après impôt pour faire vos cotisations. Avec un Roth 401(k), votre argent peut fructifier à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous le retiriez de votre compte à la retraite. Vous n'aurez pas à payer d'impôts lorsque vous recevrez vos distributions, en supposant que votre compte est ouvert depuis au moins cinq ans et que vous avez plus de 59 ans et demi. Cependant, toutes les cotisations de contrepartie versées par votre employeur seront versées sur un compte 401(k) traditionnel.

Finalement, assurez-vous de bien comprendre certaines des règles entourant le 401(k). Si vous essayez de retirer de l'argent de votre 401(k) avant d'atteindre 59 ½, vous pourriez être soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 % en plus des impôts que vous devez. Il y a quelques exceptions à cette règle, mais en général, c'est une bonne idée de prévoir de ne pas accéder à votre argent avant d'avoir atteint cet âge. Sachez qu'à 72 ans, vous devrez effectuer des distributions, que vous en ayez besoin ou non.

Compte d'épargne-retraite Roth

Un autre choix potentiel pour investir de l'argent dans la vingtaine consiste à utiliser un compte de retraite individuel Roth (IRA). Un Roth IRA a une limite de cotisation beaucoup plus basse qu'un 401 (k) - 6 $, 000 pour 2021 avec une contribution de rattrapage de 1 $, 000 si vous avez au moins 50 ans. Avec un Roth IRA, vous versez des cotisations après impôt, ainsi, votre argent peut potentiellement fructifier à l'abri de l'impôt et vous n'aurez pas à payer d'impôt lorsque vous retirerez plus tard.

L'un des avantages d'un Roth IRA est que vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment sans pénalité. Si vous puisez dans vos revenus avant l'âge de 59 ans et demi, vous serez passible d'une pénalité (à quelques exceptions près), mais tant que vous vous en tenez à vos contributions, cet argent est à votre disposition, même si une fois qu'il est sorti de votre compte, vous manquez le temps sur le marché. Avec un Roth IRA, il n'y a pas de distribution minimale requise à 72 ans, Soit.

Alors que vous avez 20 ans, vous pourriez avoir une facture fiscale moins élevée aujourd'hui, il peut donc être judicieux de financer votre compte avec des dollars après impôt. Vous pourriez être dans une tranche d'imposition faible (ou même ne payer aucun impôt sur le revenu) avec votre premier emploi, donc ouvrir un Roth IRA peut être une bonne option. Plus tard, à mesure que vous gagnez plus et que l'allégement fiscal pour les cotisations devient plus attrayant, vous pourriez envisager de transférer une plus grande partie de vos cotisations de retraite vers un IRA traditionnel ou d'augmenter votre cotisation 401 (k).

Notez que vous pouvez généralement contribuer à la fois à un Roth IRA et à un 401(k). Si votre entreprise propose une correspondance, il pourrait être judicieux d'envisager d'obtenir la correspondance maximale, puis de verser des contributions supplémentaires dans un Roth IRA, en fonction de votre situation et du traitement fiscal potentiel.

Courtier en ligne ou robo-conseiller

Vous n'êtes pas obligé d'utiliser un compte de retraite fiscalement avantageux lorsque vous êtes prêt à apprendre à investir dans la vingtaine, bien que cela puisse être un moyen efficace de faire croître votre patrimoine au fil du temps. Vous pouvez également ouvrir un compte de placement imposable auprès de l'un des meilleurs courtiers en ligne ou robo-conseillers. (Remarque :de nombreux courtiers en ligne et conseillers-robots peuvent également vous aider avec un IRA.)

Un robo-conseiller comme Betterment, Front de la richesse, ou Acorns peut être un bon choix si vous êtes intéressé par une approche set-it-and-forget-it. Ces outils sont souvent relativement peu coûteux et peuvent vous aider à créer un portefeuille en fonction de votre tolérance au risque et de votre stratégie d'investissement. Beaucoup rééquilibrent également votre portefeuille au fil du temps afin qu'il reste aligné sur vos allocations d'actifs idéales. Souvent, vous pouvez définir des objectifs à court et à long terme pour votre argent, et votre portefeuille sera géré en conséquence. Les robots-conseillers peuvent être parfaits pour les débutants qui souhaitent commencer à investir et obtenir des rendements composés, mais ne sont pas tout à fait prêts à choisir leurs propres actions.

Si vous êtes plus intéressé par les actions individuelles et la gestion de votre propre compte, vous pouvez utiliser des courtiers en ligne comme Robinhood, Planque, ou M1 Finance. Quel que soit le courtier que vous utilisez, il est important de noter que vous payez généralement des impôts lorsque vous vendez vos placements. Donc si vous vendez, retirer l'argent, et finir avec un gain, vous paierez des impôts sur ce montant. Si vous détenez le placement depuis un an ou moins, vous finissez par payer des impôts à votre taux régulier. Cependant, si vous détenez le placement pendant plus d'un an, vous pouvez profiter d'un taux d'imposition des gains en capital plus bas.

Examinez attentivement les implications fiscales de vos investissements avant de prendre une décision. Un fiscaliste ou un conseiller financier peut vous aider si vous avez des questions.

7 types d'investissements et leur fonctionnement

Lorsque vous commencez à investir de l'argent dans la vingtaine, il existe des types courants d'investissements que vous êtes susceptible de rencontrer. Un investissement est un actif qui a le potentiel de prendre de la valeur ou de générer un revenu. Les actifs sont souvent divisés en différentes catégories ou types de véhicules d'investissement. Voici quelques investissements courants.

1. Actions

Une action est une part de propriété dans une entreprise. Lorsque vous possédez une action, vous possédez une partie de l'entreprise. Si le cours de l'action augmente, vous en profitez. Si la société verse un dividende, vous obtenez une partie de ces bénéfices en fonction du nombre d'actions que vous possédez.

Les actions sont assez faciles à acheter et à vendre en bourse. Tout ce dont vous avez besoin est un compte de courtage et vous pouvez généralement commencer à acheter et à vendre des actions. Il convient de noter que les comptes de courtage peuvent entraîner certains frais, cela vaut donc la peine de faire des recherches si vous êtes intéressé par cette voie.

Il est également possible d'acheter des portions d'actions. Lorsque vous achetez une partie d'une action au lieu de l'intégralité de l'action, cela s'appelle acheter une fraction d'action. L'achat de fractions d'actions peut être un moyen de constituer un portefeuille d'investissement lorsque vous n'avez pas beaucoup d'argent.

2. Obligations

Avec un lien, vous accordez essentiellement un prêt à une organisation. Vous achetez l'obligation et vous recevez des intérêts réguliers. A la fin de la durée de l'obligation, quand il mûrit, vous obtenez la valeur nominale de l'obligation.

Vous avez la possibilité d'acheter des obligations d'entreprises ou des obligations d'État. De nombreux courtiers traditionnels peuvent vous aider à acheter des obligations de sociétés. Si vous souhaitez acheter des obligations du gouvernement américain, TreasuryDirect.gov est l'endroit où aller. Finalement, il existe des obligations municipales offertes par les gouvernements étatiques et locaux pour financer leurs projets. Les obligations municipales sont souvent assorties d'avantages fiscaux. Pendant que vous payez des impôts fédéraux à votre taux de revenu habituel sur les intérêts reçus des obligations de sociétés et du Trésor, le gouvernement fédéral n'impose pas les intérêts sur les obligations municipales.

3. Fonds communs de placement

Si vous êtes préoccupé par la sélection d'actions ou d'obligations individuelles, il peut être judicieux d'acheter des actions de fonds communs de placement à la place. Un fonds commun de placement est un ensemble d'actifs qui partagent certaines caractéristiques. Lorsque vous achetez une part d'un fonds commun de placement, vous possédez un morceau de tout inclus. Donc, si vous achetez une action d'un fonds commun de placement qui se concentre sur 200 actions de croissance, vous possédez une partie de chacune des 200 actions du fonds, mais vous n'avez qu'à faire un achat.

Les fonds communs de placement peuvent également inclure des obligations. Il est possible d'obtenir un fonds commun de placement obligataire protégé contre l'inflation qui comprend certains bons du Trésor américain avec des échéances différentes, ainsi que d'autres obligations.

Investir dans un fonds commun de placement peut être une bonne option si vous êtes intéressé par la diversification, qui répartit vos investissements sur plusieurs actifs. En réalité, certaines personnes créent des portefeuilles de placement entièrement constitués de fonds communs de placement, avec un pourcentage en OPCVM actions et un pourcentage en OPCVM obligataires. Les fonds communs de placement peuvent aider à répartir le risque, vous ne comptez donc pas trop sur un seul stock.

4. Fonds indiciels

Les fonds indiciels sont en fait un type de fonds communs de placement. Plutôt que des investissements partageant certaines caractéristiques choisies par un gestionnaire, les actifs d'un fonds indiciel sont choisis parce que leur valeur suit un indice spécifique. Par exemple, si vous investissez dans un fonds commun de placement qui comprend des sociétés inscrites à l'indice S&P 500, vous possédez une partie de chaque entreprise ou un échantillon d'entreprises de l'indice. Il existe également des fonds indiciels obligataires.

Chaque fois que vous investissez dans un fonds, qu'il s'agisse d'un fonds commun de placement géré « régulier » ou d'un fonds indiciel, vous paierez ce qu'on appelle un ratio de dépenses. Ceci est exprimé en pourcentage annuel de la valeur du montant d'argent que vous avez dans le fonds. En général, les fonds indiciels ont des ratios de dépenses et d'autres frais inférieurs à ceux que vous pourriez voir avec les fonds communs de placement.

Quel que soit le type de fonds que vous obtenez, bien que, il peut être judicieux de comparer les ratios de dépenses et les frais, car ce sont des coûts qui pèsent sur vos rendements réels. Les ratios de frais annuels typiques des fonds communs de placement à gestion active peuvent aller d'environ 0,50 % à 1,00 % des actifs sous gestion. Les ratios de dépenses annuels moyens peuvent être inférieurs, environ 0,20%, pour les fonds gérés passivement.

5. Fonds négociés en bourse

Les fonds négociés en bourse (FNB) sont un peu différents. Vous ne possédez pas réellement le contenu de l'ETF, comme vous le feriez avec un fonds commun de placement (ou indiciel). Au lieu, Les ETF sont créés pour offrir une certaine exposition à un ensemble d'investissements, mais vous possédez l'ETF, pas les actifs sous-jacents.

En raison de cette distinction, un ETF se négocie sur le marché comme une action ordinaire. Les transactions de fonds communs de placement (et indiciels) ne peuvent être effectuées qu'une fois par jour, et tout ce qui appartient au fonds doit être réglé à ce moment-là. Un ETF, bien que, peut être négocié à tout moment de la journée, et vous pouvez passer un ordre de marché, comme vous le feriez avec un stock.

Les ETF sont en quelque sorte des hybrides parce que vous obtenez la diversité qui accompagne un fonds commun de placement, mais la facilité de négociation qui vient avec un stock. Il existe également des ETF indiciels, tout comme il existe des fonds communs de placement indiciels. Les FNB ont des ratios de frais tout comme les fonds communs de placement, et si le courtier que vous utilisez facture des frais de transaction sur les transactions, tu dois payer ça aussi, comme vous le feriez avec une transaction boursière.

6. Fonds de placement immobilier

Si vous espérez une exposition immobilière mais que vous n'avez pas le capital pour acheter une propriété, une fiducie de placement immobilier (FPI) pourrait potentiellement être une option pour vous. Les FPI détiennent diverses propriétés et versent des dividendes à leurs actionnaires. Ce sont également des actifs cotés en bourse, vous pouvez donc généralement trouver un symbole boursier et acheter une FPI par l'intermédiaire d'une maison de courtage.

Alternativement, certaines plateformes de financement participatif immobilier comme Fundrise proposent leurs propres FPI et vous permettent de commencer à investir avec aussi peu que 10 $.

7. Actifs alternatifs

Les actifs alternatifs sont des investissements qui sont considérés un peu au-delà du risque normal. Ils peuvent également être plus difficiles à acheter et à vendre, ou pourrait avoir une plus faible quantité de liquidités. Dans certains cas, ils peuvent aussi être des actifs relativement nouveaux. Voici quelques exemples d'investissements alternatifs :

• Marchandises
• Métaux précieux
• Crypto-monnaie
• Objets de collection
• De l'art
• Privilèges fiscaux
• Fonds privés
• Sociétés en commandite principales

Tous ces éléments peuvent être des ajouts intéressants à votre portefeuille, mais il est important d'être prudent et d'évaluer votre tolérance au risque avant d'investir dans des actifs alternatifs. En règle générale, évitez de placer plus de 10 % de votre portefeuille dans des actifs alternatifs. Par exemple, environ 5% de mon portefeuille est en crypto-monnaies. Alors qu'ils ont fourni la croissance, Je ne suis pas à l'aise d'en mettre trop, au cas où il y aurait de grosses pertes plus tard.

FAQ sur l'investissement dans la vingtaine

La ligne de fond

Apprendre à investir dans la vingtaine peut potentiellement vous aider à vous préparer à une réussite financière à long terme. Vous n'avez pas besoin de beaucoup d'argent pour commencer, il est donc logique de commencer dès que possible pour profiter des rendements composés.

Il y a plein d'endroits pour commencer. Si vous souhaitez ouvrir un compte et commencer à investir, consultez notre liste des meilleurs comptes de courtage.