Qu'est-ce qu'un plan de retraite 403b et vous convient-il ?

Lorsque vous vous fixez des objectifs financiers à long terme, l'épargne-retraite devrait figurer en tête de votre liste. Si vous avez pensé à votre vie au-delà de l'emploi, il s'agit probablement d'un 401 (k). Cependant, la plupart des gens ne connaissent pas un autre plan d'épargne au sein de la famille de retraités :un 403(b). Ce plan d'épargne est similaire à un 401 (k) mais a des conditions d'éligibilité spécifiques. Découvrez si un plan de retraite 403(b) est la bonne option pour mettre en place un avenir financier sain.

Qu'est-ce qu'un plan 403(b) ?

Un 403 (b), également connu sous le nom de régime de rente à l'abri de l'impôt, est un régime de retraite pour les employés des écoles publiques, des organisations à but non lucratif et d'autres organisations exonérées d'impôt. Bien que ce plan soit similaire à un 401(k), son plus grand avantage est de réduire le revenu imposable. Les investisseurs peuvent également utiliser les cotisations de rattrapage pour maximiser leur épargne à long terme.

Tout le monde n'est pas éligible à un 403(b). Ceux qui sont éligibles pour un incluent :

• Organisations à but non lucratif éligibles à l'exonération fiscale via la section 501(c)(3) de l'IRC
• Employés des écoles publiques
• Employés des organisations de services hospitaliers
• Employés du gouvernement

Alors que les ministres et certains employés d'institutions religieuses sont éligibles à un 403(b), il existe un plan spécifiquement pour les organisations religieuses appelé 403(b)(9).

Le pendant du 403(b), le 401(k), est destiné à tous les autres employés appartenant à des organisations fiscalement qualifiées. Bien que ce soit rare, certaines personnes peuvent être en mesure d'accéder et de cotiser aux deux plans. Si vous ne savez pas à quel régime vous êtes admissible, consultez votre employeur ou votre conseiller financier.

Limites de cotisation d'un régime de retraite 403(b)

Des plafonds de cotisation sont en place pour uniformiser les règles du jeu entre les personnes à revenu moyen et les personnes à revenu élevé. Les limites varient selon le type de régime que vous avez et votre âge. Voici les plafonds de cotisation d'un régime de retraite 403(b) pour 2020 : 

• Les employés de moins de 50 ans peuvent cotiser jusqu'à 19 500 USD.
• Les employés âgés de 50 ans ou plus peuvent verser une contribution supplémentaire de 6 500 USD. C'est ce qu'on appelle une contribution de « rattrapage ».
• Les employés qui ont travaillé pour le même employeur éligible pendant 15 ans ou plus peuvent cotiser 3 000 USD supplémentaires par an jusqu'à un plafond à vie de 15 000 USD, quel que soit leur âge.
• La limite des cotisations annuelles totales (programmes de contrepartie de l'employeur en plus des dépôts facultatifs des employés) pour les employés de moins de 50 ans est soit de 57 000 USD, soit de la rémunération totale de l'employé, selon la valeur la moins élevée.
• La limite des cotisations annuelles totales pour les employés âgés de 50 ans ou plus est de 63 500 $ (y compris les cotisations de rattrapage) ou la rémunération totale de l'employé, selon le montant le moins élevé.

Les plafonds de cotisation 2020 pour un 403(b) sont les mêmes que les plafonds pour un 401(k) et les deux peuvent être augmentés à l'avenir en raison d'ajustements au coût de la vie.

Employeur correspondant à un régime de retraite 403(b)

Semblable à un 401 (k), votre employé peut choisir de faire correspondre vos cotisations. Il existe deux types de contributions qu'ils peuvent apporter :

Une contribution non facultative  c'est lorsque l'employeur cotise un certain montant au régime de retraite d'un employé, que ce dernier cotise ou non. L’employeur ne prélève pas d’argent sur le salaire de l’employé pour effectuer cette cotisation. L'argent vient de l'employeur.

Une contribution de contrepartie  c'est lorsque votre employeur égale votre contribution jusqu'à un certain montant. Une correspondance d'employeur commune pour un 401 (k) et un 403 (b) est de 0,50 $ sur chaque dollar que vous cotisez, jusqu'à 3 % - 6 % de votre salaire.

Avec un 403(b), il y a souvent une période d'acquisition plus courte. Cela signifie que vous n'aurez généralement pas à attendre aussi longtemps qu'un employé titulaire d'un 401 (k) pour conserver les cotisations de l'employeur au compte d'épargne-retraite.

Retrait de votre plan de retraite 403(b)

Un 403 (b) se décline en deux types de plans et les deux sont les mêmes que pour le 401 (k). Selon le plan que vous choisissez, vous serez imposé soit sur l'argent que vous cotisez, soit sur l'argent que vous retirez.

Plans 403(b) traditionnels  sont à imposition différée, ce qui signifie que l'argent est prélevé sur votre salaire avant que les impôts ne soient prélevés. Au lieu de cela, vous serez imposé sur l'argent lorsque vous le retirerez finalement.

Plans Roth 403(b)  ne sont pas à imposition différée. La contribution est faite avec des dollars après impôt, mais vous ne serez pas imposé sur l'argent lorsque vous le retirerez.

Bien sûr, certaines stipulations accompagnent le retrait de votre 403 (b). Avec les plans traditionnels et Roth, vous devez avoir au moins 59 ans et demi pour retirer vos fonds. Si vous retirez de l'argent de votre compte avant cet âge, vous encourrez des frais de pénalité, soit une taxe de retrait anticipé supplémentaire de 10 %. Il existe quelques exceptions à cette taxe répertoriées sur irs.gov.

Avantages et inconvénients d'un plan 403(b)

Lorsque vous choisissez un plan d'épargne 403(b) plutôt qu'un 401(k) - si vous avez le choix - tenez compte de ces avantages et inconvénients.

Pro :  Les dispositions de rattrapage et l'avantage social de 15 ans susmentionné peuvent vous aider à maximiser votre épargne-retraite. Ceci est particulièrement utile pour ceux qui calculent mal le montant d'argent nécessaire pour la retraite et qui prennent du retard là où ils devraient être.

Pro :  Avec un calendrier d'acquisition plus court, vous pourrez peut-être quitter votre emploi plus tôt avec 100 % de la contribution de votre employeur.

Pro :  Vos cotisations peuvent réduire votre revenu imposable, ce qui peut vous placer dans une tranche d'imposition inférieure.

Inconvénient :  Il existe des limites sur les endroits où vous pouvez investir votre argent. Par exemple, les actions et les investissements immobiliers sont interdits.

Inconvénient :  Certains 403(b)s ne sont pas protégés par la Loi sur la sécurité du revenu de retraite des employés, ce qui signifie qu'ils ne bénéficient pas de la même protection contre les créanciers et sont également exemptés des tests de non-discrimination.

Conseils pour constituer un portefeuille 403(b) réussi

La première étape pour créer un plan d'épargne 403(b) réussi consiste à comprendre ce que c'est et à en ouvrir un, si vous êtes éligible. Voici quelques autres conseils :

• Si votre employeur propose une contrepartie, ajustez votre investissement pour recevoir tous les dollars de contrepartie à votre disposition. Il s'agit essentiellement d'argent gratuit.
• N'empruntez pas sur votre 403(b) avant d'avoir atteint 59 ans et demi.
• Surveillez vos investissements et réévaluez ou ajustez vos investissements chaque année.

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