Qu'est-ce qu'un CD - et est-il bon pour votre argent ? [2021]

Créer un fonds d'urgence ou épargner pour un gros achat sont des raisons courantes d'ouvrir un compte bancaire. Bien que l'ouverture d'un compte d'épargne traditionnel puisse être votre première idée, vous voudrez peut-être envisager un autre type de compte.

Si vous placez votre épargne sur un certificat de compte de dépôt, vous pourriez finir par gagner un taux d'intérêt plus élevé que ce que vous obtiendriez avec un compte d'épargne à haut rendement. Les CD sont conçus pour protéger votre argent et vous rapporter des intérêts pendant une période déterminée. Plus vous engagez votre argent sur le compte, plus ce montant augmentera.

Voici un aperçu du fonctionnement des CD et de tout ce que vous devez savoir avant de décider si ce type de compte vous convient.

• Qu'est-ce qu'un CD (certificat de dépôt) ?
• Comment fonctionnent les CD ?
• Les avantages d'ouvrir un compte CD
• Les inconvénients de l'ouverture d'un compte CD
• Compte CD vs compte d'épargne traditionnel :quelle est la différence ?
• FAQ sur les CD
• L'essentiel sur les CD

Qu'est-ce qu'un CD (certificat de dépôt) ?

Un CD est un type spécial de compte offert par les banques et les coopératives de crédit. Il vous offre un endroit sûr pour conserver votre argent pendant une période de temps définie. En échange de cela, la banque vous propose un taux d'intérêt ou un rendement annuel en pourcentage souvent supérieur à ce que vous trouveriez avec d'autres comptes, tels que les comptes d'épargne à haut rendement ou les comptes du marché monétaire.

APY est le montant des intérêts gagnés au cours d'une année lorsque la composition est appliquée. De nombreux types de CD aggraveront les intérêts pendant la durée pendant laquelle vous avez accepté de garder votre argent sur le compte. Le plus souvent l'intérêt est composé, plus vous gagnez d'argent.

Comment fonctionnent les CD ?

Lorsque vous ouvrez un compte CD, vous pouvez choisir parmi plusieurs types de comptes. Chacun aura un délai pour garder votre argent dans le compte, un taux d'intérêt ou APY avec des informations sur la fréquence à laquelle les intérêts sont composés, et les frais de pénalité auxquels vous pourriez être confronté si vous choisissez de retirer votre argent avant que le CD n'atteigne l'échéance.

Vous trouverez de nombreuses options de délais pour les CD, des mois aux années, et vous pouvez magasiner pour une combinaison de durée de CD et de taux d'intérêt qui convient à vos objectifs. La plupart des banques proposent différents types de taux d'intérêt pour les CD, allant d'un taux fixe qui ne changera pas du début à la fin, à un taux variable qui va monter et descendre selon les orientations de la banque, à un taux révisable qui peut vous permettre de demander une augmentation de taux si les taux d'intérêt augmentent avant la fin du terme.

Typiquement, vous verrez des taux plus élevés offerts pour des durées de CD plus longues ou des dépôts importants et des taux plus bas avec des CD à plus court terme. Mais si vous hésitez à investir tout votre argent dans un CD à long terme, vous pouvez également choisir d'ouvrir plusieurs CD avec des dates d'échéance différentes et de répartir votre argent entre eux. Ce processus est appelé échelle de CD. Par exemple, au lieu d'investir 6 $, 000 dans un CD de cinq ans avec un APY de 1,35%, vous pourriez investir 2 $, 000 dans un CD d'un an avec un APY de 1,10 % ; 2 $, 000 dans un CD de 18 mois avec un APY de 1,15 % ; et 2 $, 000 dans un CD de trois ans avec un APY de 1,20%. Construire une échelle CD vous permet de bénéficier d'un taux d'intérêt plus élevé sans engagement à plus long terme.

Les taux de CD en général ont tendance à être plus élevés que ceux que vous obtiendriez avec des comptes d'épargne ou du marché monétaire. C'est parce que les banques veulent encourager les clients à garder leur argent au sein de leur organisation. Les banques gagnent de l'argent en prêtant aux entreprises et aux clients. Pour encourager les gens à engager de l'argent sur un CD, les banques appliquent souvent des taux d'intérêt plus élevés que pour les autres types de produits d'épargne.

Malgré le fait que l'institution financière cherche à utiliser votre argent pour faire des prêts à d'autres personnes, votre argent est généralement en sécurité et gagnez des intérêts sur un CD - tant que vous ouvrez un compte auprès d'une banque assurée par la Federal Deposit Insurance Commission ou d'une coopérative de crédit assurée par le National Credit Union Share Insurance Fund. Les deux offrent une assurance-dépôts — jusqu'à 250 $, 000 de votre argent sur votre compte est protégé si la banque n'est pas en mesure de fournir l'argent quand vous le souhaitez ou lorsque le CD arrive à échéance.

Les avantages d'ouvrir un compte CD

L'un des grands avantages de l'ouverture d'un compte CD est que vous gagnerez de l'argent simplement en plaçant de l'argent sur un compte et en vous engageant à le conserver pendant un certain temps. Votre argent travaille pour vous tout en étant assis en toute sécurité sur un compte qui ajoute régulièrement de l'argent à votre solde. Aussi, payer une pénalité pour un retrait anticipé de votre argent est une bonne incitation à le garder où il est.

Les CD sont également généralement sûrs. Même si une banque fait faillite, l'argent que vous avez déposé et tous les intérêts que vous avez gagnés sont assurés par le gouvernement fédéral (en supposant que votre CD soit auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit assurée). Vous saurez également exactement combien d'intérêts vous gagnez et quand ils sont appliqués. Les CD sont à la fois des investissements prévisibles et fiables.

Finalement, il y a tellement de types de CD offerts en ligne, nationale, et les banques et coopératives de crédit locales, vous pouvez rechercher le meilleur certificat de compte de dépôt qui correspond le mieux à ce que vous voulez accomplir avec votre épargne.

Les inconvénients de l'ouverture d'un compte CD

Le principal inconvénient de l'ouverture d'un compte CD est que vous devez attendre que le compte arrive à échéance pour accéder à votre argent. Comme indiqué ci-dessus, c'est un bon moyen de dissuasion de puiser dans les fonds quand vous le souhaitez. Mais il peut y avoir une situation d'urgence dans laquelle vous avez besoin de cet argent immédiatement. Bien que vous puissiez payer une pénalité de retrait pour retirer de l'argent d'un CD, le processus pourrait être un problème.

Un autre inconvénient de garder votre argent sur un CD est la fluctuation des taux d'intérêt. Si vous choisissez un CD à tarif fixe et que les tarifs montent, vous ne gagnerez pas d'intérêt sur le nouveau, taux plus élevé. D'autre part, si vous avez un CD à taux variable et que les taux baissent, vous pourriez finir par gagner beaucoup moins que prévu.

Compte CD vs compte d'épargne traditionnel :quelle est la différence ?

Les comptes d'épargne traditionnels et en ligne fonctionnent bien pour les objectifs d'épargne de la plupart des gens. Ces comptes sont faciles à configurer, surtout si vous avez déjà un compte dans la même banque. Cela facilite la connexion de comptes courants existants ou d'autres types de comptes afin que vous puissiez facilement déposer et retirer de l'argent.

Même si vous choisissez une nouvelle banque pour un compte d'épargne, vous pouvez déposer ou retirer de l'argent quand vous le souhaitez. Les seules restrictions sont en vertu de la réglementation fédérale D, qui n'autorise que six dépôts ou retraits effectués via la banque en ligne/mobile, téléphone, ou par télécopieur. Cependant, ce règlement a été temporairement suspendu à compter d'avril 2020.

Un compte d'épargne traditionnel peut rapporter un petit montant d'intérêt, bien que les comptes d'épargne à haut rendement offriront probablement un APY plus élevé. Comme un CD, les banques offrent généralement des taux qui sont composés à différents moments. Heures supplémentaires, vous pouvez ajouter de l'argent sur un compte d'épargne traditionnel et, à mesure que les intérêts sont composés, gagner sur le solde croissant de vos dépôts et des intérêts gagnés.

Lorsque vous ouvrez un CD, vous effectuez un dépôt unique sur ce compte et vous vous engagez à y conserver cet argent pendant une période déterminée, qui peut aller de quelques mois à plusieurs années. En échange de laisser votre argent sur le compte, la banque paie des intérêts souvent supérieurs à ce qu'elle offre pour un compte d'épargne traditionnel. Vous pouvez retirer votre argent avant que le CD n'arrive à échéance, mais vous devrez payer des frais de pénalité de retrait anticipé.

FAQ sur les CD

L'essentiel sur les CD

Les CD peuvent être un excellent outil pour gagner des intérêts sur l'argent que vous voulez garder en sécurité pendant une bonne période de temps. Le taux que vous gagnez est souvent plus élevé qu'avec des comptes d'épargne ou du marché monétaire, mais vous n'aurez pas facilement accès à l'argent que vous déposez, ne peut pas augmenter le montant du compte, et devra probablement payer une pénalité de retrait anticipé si vous avez besoin de cet argent avant la fin de la durée du CD.

Comme toujours, prenez le temps de réfléchir à vos objectifs financiers pour l'argent que vous souhaitez mettre de côté pour épargner et recherchez les meilleures banques et les meilleurs comptes qui conviendront à votre situation. Il existe de nombreux comptes CD disponibles auprès des banques traditionnelles et en ligne et des coopératives de crédit. Et ils sont tous en concurrence pour votre entreprise. Le choix de la personne à qui vous l'offrez vous appartient entièrement.