Assurance-vie vs rente :qu'est-ce qui vous convient ?

Lorsque vous planifiez votre avenir, il est important d'avoir les bonnes protections financières en place. Généralement, vous voudrez vous assurer d'avoir de l'argent pour vous durer toute votre vie et vous assurer que votre famille est prise en charge après votre décès.

L'assurance-vie et les rentes peuvent vous aider à atteindre ces objectifs, mais ils fonctionnent très différemment. Avant d'avancer avec l'un ou l'autre, il est important de comprendre la différence entre les produits d'assurance-vie et les produits de rente. Voici en quoi ils sont différents, ainsi que les avantages et les inconvénients de chacun.

• Assurance-vie vs rente :les bases
• Comment fonctionne l'assurance-vie ?
• Comment fonctionne une rente ?
• Assurance-vie vs rente :comment choisir celle qui vous convient
• FAQ
• En bout de ligne

Assurance-vie vs rente :les bases

L'assurance-vie et les rentes sont toutes deux des produits d'assurance, qui vous obligent à payer des primes en échange de prestations. Cependant, ils fonctionnent très différemment.

L'assurance-vie est généralement destinée à protéger vos proches en cas de décès. Cependant, Les polices d'assurance vie entière pourraient également constituer une source de revenu puisqu'elles comportent une composante d'investissement. Mais comme tout autre investissement, les retours ne sont pas garantis.

Si vous décédez pour un motif couvert, votre assurance vie versera généralement un capital décès à vos proches, qu'ils recevront probablement en franchise d'impôt. Vous pouvez choisir le capital-décès que vous souhaitez offrir lors de votre demande de couverture, avec des prestations de décès plus élevées entraînant des primes d'assurance plus élevées.

D'autre part, les rentes sont principalement destinées à vous fournir un revenu garanti pendant une période de temps, généralement à la retraite, ce qui peut les rendre utiles pour la planification de la retraite. Bien que certaines rentes offrent une prestation de décès, cette prestation est généralement égale à l'argent inutilisé laissé dans la rente ou à un pourcentage fixe de la prime initiale payée. Et une partie du paiement peut être considérée comme imposable par l'IRS.

Comment fonctionne l'assurance-vie ?

L'assurance-vie est une forme de protection importante, car elle peut aider à protéger vos proches contre les pertes financières après votre départ. Il y a de fortes chances que vous ayez des gens qui dépendent de vos revenus. L'assurance-vie peut fournir un paiement forfaitaire pour vous aider à remplacer vos revenus perdus ou pour embaucher quelqu'un pour aider votre famille avec des choses comme la garde d'enfants en cas de décès.

Il existe plusieurs types d'assurance-vie, mais les politiques peuvent être globalement divisées en deux types :

• Assurance vie temporaire : L'assurance-vie temporaire est en vigueur pour une période limitée — la durée de la couverture. Si vous décédez pour un motif couvert pendant le terme, la prestation de décès est versée. Si tu ne meurs pas, aucune prestation n'est versée. Les primes sont généralement faibles, et la police n'acquiert aucune valeur de rachat.
• Assurance vie entière : L'assurance vie entière fonctionne différemment. Il est destiné à rester en vigueur indéfiniment, Alors peu importe quand tu mourras, vos bénéficiaires pourraient recevoir une prestation de décès (tant que vous restez à jour sur les primes). Les primes d'assurance vie entière sont généralement plus chères que les primes d'assurance vie temporaire, et une partie de l'argent que vous payez est investie. La portion placement de votre police pourrait acquérir une valeur de rachat sur laquelle vous pouvez emprunter ou retirer, en supposant que les conditions du marché et d'autres facteurs jouent en votre faveur. Il existe différents types d'assurance vie entière ou permanente, y compris traditionnel, variable, universel, et variable universelle. Les différences concernent la façon dont l'argent est investi et la flexibilité de votre police.

Quel que soit le produit d'assurance-vie que vous choisissez, votre capital-décès sera généralement déterminé lors de votre demande de police. Par exemple, si vous demandez une police temporaire ou vie entière de 1 million de dollars, votre bénéficiaire d'assurance-vie recevra 1 million de dollars si vous décédez d'une cause couverte pendant que votre police est en vigueur. Cela est vrai même si vous ne payez des primes que depuis peu de temps et que vous n'avez pas encore payé 1 million de dollars de primes.

Cependant, certains assureurs, comme l'échelle, peut vous permettre d'augmenter ou de diminuer votre couverture. Cette flexibilité peut être utile à différentes étapes de votre vie. Lisez notre revue d'assurance-vie Ladder pour plus d'informations.

Avantages et inconvénients de l'assurance-vie

Il y a de gros avantages - et quelques gros inconvénients - de l'assurance-vie que les titulaires de police potentiels doivent prendre en considération.

Les principaux avantages sont les suivants :

• Les polices d'assurance-vie temporaire offrent une protection très abordable, avec de nombreuses personnes capables d'être couvertes pour seulement quelques dollars par mois.
• Les polices d'assurance vie entière peuvent faciliter l'investissement puisque vous effectuez un paiement mensuel de prime qui pourrait vous aider à augmenter votre valeur de rachat et à protéger vos proches.
• Les prestations de décès sont susceptibles d'être versées en franchise d'impôt sur le revenu à la fois pour l'assurance-vie temporaire et l'assurance-vie entière.

Mais il y a aussi quelques inconvénients à considérer :

• Les polices d'assurance-vie temporaire peuvent ne pas donner lieu à un paiement, vous pourriez donc payer des primes pendant des années et ne jamais récupérer vos prestations.
• Les polices d'assurance vie entière sont généralement chères, et il y a souvent des frais de rachat et des restrictions quant au moment et à la manière dont vous pouvez accéder à la valeur de rachat de votre police.
• Les polices d'assurance vie entière peuvent ne pas offrir un retour sur investissement aussi généreux que d'autres options d'investissement, tandis que les polices d'assurance-vie temporaire n'ont aucune composante d'investissement.

Comment fonctionne une rente ?

Les rentes sont des produits d'assurance car vous payez des primes en échange d'une garantie de partage des risques. Cependant, ils ont une composante d'investissement. Ils sont souvent utilisés pour fournir une source garantie de revenu de retraite.

Lorsque vous achetez une rente, vous effectuez soit un paiement forfaitaire, soit une série de paiements. En échange de votre (vos) paiement(s), vous concluez un contrat avec la compagnie d'assurance. L'assureur garantit que vous recevrez des paiements à l'avenir. Selon le type de rente, vous pourriez avoir des paiements garantis pour une période de temps déterminée, comme pendant 20 ans ou le reste de votre vie. Ou vous pourriez recevoir un paiement forfaitaire garanti.

Il y a deux phases ou étapes d'une rente. La première est la "phase d'accumulation, » dans lequel vous effectuez des paiements à l'assureur. La deuxième phase est la "phase de paiement, » lorsque l'assureur vous paie. Voici comment fonctionne chacune de ces phases :

• La phase d'accumulation : Au cours de cette période, vous payez des primes à l'assureur. Les paiements que vous effectuez sont investis dans divers actifs, qui pourraient inclure des comptes rémunérés.
• La phase de paiement : Il s'agit de la deuxième phase d'une rente, et cela se produit lorsque la compagnie d'assurance commence à vous verser des paiements. Pendant la phase de paiement, vous pourriez recevoir un paiement forfaitaire ou un flux régulier de paiements mensuels. L'argent qui vous sera versé comprendra les primes que l'assureur rembourse, ainsi que les gains potentiels d'investissement.

Il existe également différents types de rentes, comprenant les éléments suivants :

• Rentes fixes : Les assureurs promettent un taux de rendement minimum garanti et des paiements fixes garantis pour une période de temps convenue à l'avance.
• Rentes variables : Les assureurs vous permettent de choisir dans quoi vos versements de rente sont investis parmi un ensemble spécifique de placements (qui sont généralement des fonds communs de placement). Le montant spécifique que votre rente vous verse variera en fonction du rendement de vos investissements, vos dépenses, et le montant que vous avez investi.
• Rente indexée : Avec des rentes indexées, votre assureur promet que vous recevrez un taux de rendement égal à un indice boursier spécifique. Par exemple, votre taux peut être lié au S&P 500, on vous promet donc des retours à égalité avec les performances du S&P.

Lorsque vous investissez dans une rente, vous ne paierez pas d'impôt sur le revenu de la rente ou sur les gains sur vos investissements jusqu'à ce que vous retiriez de l'argent. Et si tu meurs, une prestation de décès qui comprend tous les versements de rente restants peut être versée au bénéficiaire que vous avez choisi.

Avantages et inconvénients des rentes

Comme pour l'assurance-vie, il y a certains avantages et inconvénients des rentes.

Voici quelques-uns des principaux avantages :

• Les rentes sont à imposition différée, vous n'aurez donc pas à payer d'impôts sur le revenu tant que vous n'aurez pas fait de retraits.
• Vous pouvez « assurer votre retraite » en achetant une rente qui procure un revenu garanti.
• Les rendements garantis peuvent offrir une protection contre la volatilité des marchés.

Et voici quelques-uns des plus gros inconvénients :

• Certaines rentes sont assorties de frais élevés, surtout si vous retirez de l'argent plus tôt.
• Vous serez généralement limité dans le moment et la manière dont vous pouvez accéder à votre argent.
• D'autres investissements pourraient potentiellement offrir un meilleur rendement.
• Vous serez imposé sur les retraits comme un revenu ordinaire, tandis que certains autres investissements vous permettent d'être imposé au taux d'imposition des gains en capital (qui est généralement plus bas pour la plupart des gens).

Assurance-vie vs rente :comment choisir celle qui vous convient

Au moment de décider si une assurance-vie ou une rente vous convient, il est important de considérer vos objectifs, structure de coûts préférée, et la structure de paiement.

Quand une police d'assurance-vie pourrait être la meilleure option

Une police d'assurance-vie peut être le meilleur choix dans quelques circonstances clés. Vous devriez probablement souscrire une assurance-vie au lieu d'une rente si :

• Vous voulez aider à protéger vos proches après votre décès. Les rentes ne sont pas conçues pour verser une prestation de décès aux bénéficiaires. Cependant, cela peut arriver s'il y a de l'argent dans la rente au moment de votre décès ou si votre contrat de rente prévoit une prestation de décès fixe. Et tandis que les prestations de décès d'assurance-vie sont susceptibles d'être versées en franchise d'impôt, une partie de la prestation de décès d'une rente pourrait être imposée si l'argent distribué comprend des gains de placement.
• Vous êtes d'accord pour payer les primes indéfiniment afin d'obtenir des prestations d'assurance continues. Certaines polices d'assurance vie entière vous permettent d'utiliser vos rendements de placement pour payer les primes, mais la plupart des gens paient pour ces politiques mois après mois indéfiniment.

Il est important de noter que les polices d'assurance-vie temporaire ne fourniront pas d'argent jusqu'à votre décès, elles ne sont donc pas un bon choix si vous recherchez une source d'épargne-retraite.

Et tandis que les polices d'assurance vie entière peuvent fournir de l'argent pour la retraite, ils ne fournissent généralement pas un flux de revenus régulier. Avec des polices d'assurance vie entière, vous pouvez accéder à vos fonds investis en rachetant votre contrat (c'est-à-dire en renonçant à l'assurance et en payant généralement des frais), retrait jusqu'à concurrence du montant autorisé (ce qui pourrait réduire votre capital-décès), ou contracter un emprunt contre votre police.

Quand une rente pourrait être la meilleure option

D'autre part, vous devriez probablement opter pour une rente au lieu d'une assurance-vie si :

• Vous voulez une source de revenu garantie. Les polices d'assurance-vie ne sont pas conçues pour fournir un revenu garanti. Bien que vous puissiez emprunter sur la valeur d'une police d'assurance-vie entière ou en faire des retraits, il n'y a aucune garantie d'un flux régulier de revenus jusqu'à votre décès. Les rentes peuvent fournir cela, selon le type de rente que vous choisissez.
• Vous ne voulez pas payer les primes d'assurance pour toujours. Avec une rente, vous pouvez effectuer un versement forfaitaire unique ou effectuer des versements périodiques pendant une période déterminée au cours de votre phase d'accumulation. Mais une fois que vous entrez dans votre phase de paiement, vous n'effectuez plus de versements mais percevez un revenu mensuel régulier.

Rappelles toi, bien que, avec une rente, vous pouvez recevoir un paiement forfaitaire à un moment donné ou recevoir un flux régulier de paiements pendant une période garantie. Ces paiements réguliers sont souvent mensuels, fournir un revenu régulier pendant la retraite. Mais votre rente peut ne pas fournir une importante prestation de décès, ou toute prestation de décès, selon la structure du contrat d'assurance.

FAQ

En bout de ligne

L'assurance-vie et les rentes peuvent être de bons investissements pour ceux qui s'intéressent au revenu viager ou à la protection de leurs proches. Il est important de tenir compte de votre situation financière personnelle et de vos objectifs lorsque vous décidez lequel des deux acheter. Il existe de grandes différences entre une rente et une assurance vie entière ou une assurance vie temporaire.

Quoi que tu décides, assurez-vous d'avoir soigneusement recherché les options. Et parce que les coûts et les frais peuvent varier, assurez-vous de magasiner et d'obtenir des devis des meilleures compagnies d'assurance-vie ou fournisseurs de rentes. Des entreprises comme Bestow permettent d'obtenir facilement des devis d'assurance et de souscrire à votre police entièrement en ligne, sans examen médical ni tracas. Lisez notre revue complète de l'assurance-vie Bestow pour plus d'informations.