Qu'est-ce qu'un prêt de CD et vous convient-il ?

Si vous avez de l'argent dans un certificat de dépôt, vous pourrez peut-être emprunter sur celui-ci. Mais devriez-vous ?

Il peut arriver un moment dans votre vie où vous avez besoin d'emprunter de l'argent. Peut-être que votre maison ou votre véhicule a besoin d'une réparation coûteuse, ou peut-être avez-vous perdu votre emploi et avez-vous besoin d'argent supplémentaire pour joindre les deux bouts jusqu'à ce que vous gagniez à nouveau.

Si vous avez besoin d'emprunter, vous avez le choix entre plusieurs options. Vous pourriez contracter un prêt personnel, à condition que votre pointage de crédit soit solide. Vous pouvez également facturer certaines dépenses sur une carte de crédit avec un TAP d'introduction de 0 %, ce qui est une décision potentiellement risquée, mais une voie viable si vous pensez pouvoir rembourser votre solde avant la fin de votre période d'introduction. Mais voici une autre option que vous voudrez peut-être envisager :un prêt de CD.

Comment fonctionne un prêt de CD ?

Lorsque vous ouvrez un certificat de dépôt ou un CD, vous vous engagez à laisser votre argent à la banque pendant une période de temps prédéfinie. Votre banque, en échange, s'engage à payer un taux d'intérêt prédéterminé. Cela diffère des taux des comptes d'épargne qui peuvent fluctuer et ne sont donc pas garantis et ont également tendance à être inférieurs aux taux des CD.

Quel est donc l'inconvénient d'un CD ? Si vous l'encaissez plus tôt, une pénalité vous sera généralement facturée. Cette pénalité varie d'une banque à l'autre, mais pour un CD d'un an, c'est souvent l'équivalent de trois mois d'intérêts.

Si vous préférez éviter cette pénalité mais que vous avez besoin de l'argent de votre CD pour payer des frais de pressage, vous pouvez avoir la possibilité de contracter un prêt de CD à la place. Un prêt de CD est simplement un prêt garanti par l'argent que vous avez déjà dans votre CD. Certaines banques qui autorisent les prêts sur CD vous permettront d'emprunter l'intégralité de votre solde de CD, tandis que d'autres n'en approuveront qu'une partie. Comme tout autre prêt, vous vous engagez à rembourser la somme empruntée, avec intérêts, sur une période de temps déterminée.

Quels sont les avantages et les inconvénients d'un prêt de CD ?

Les prêts CD sont généralement très faciles à obtenir puisqu'ils sont garantis par l'argent que vous avez déjà à la banque. Un prêteur peut hésiter à vous accorder un prêt personnel de peur qu'il ne soit pas remboursé. Mais si vous avez un CD de 5 000 $ et que vous contractez un prêt CD d'une valeur de 2 500 $, votre banque ne prend pas beaucoup de risques; si vous ne parvenez pas à rembourser ce prêt, il peut se rembourser avec l'argent que vous détenez.

Les prêts sur CD ont également tendance à facturer moins d'intérêts que les prêts personnels, et pour la même raison, le risque pour la banque est vraiment minime. En fait, vous serez probablement admissible à un prêt CD même si votre crédit est faible, puisque la décision de votre banque de vous approuver dépend de l'argent que vous avez déjà sur ce compte plutôt que de votre historique d'emprunt.

D'un autre côté, les prêts sur CD s'accompagnent souvent de frais de montage de prêt élevés. En fait, les frais de montage de prêt que vous payez, associés aux intérêts sur votre prêt de CD, pourraient, dans certains cas, dépasser la pénalité à laquelle vous feriez face si vous encaissiez votre CD plus tôt. Et si c'est la situation que vous envisagez, un prêt CD n'a aucun sens - pourquoi payer plus en frais de montage et en intérêts de prêt alors que vous pouvez simplement retirer votre argent à la place ?

Devez-vous obtenir un prêt de CD ?

Si vous analysez les chiffres et constatez qu'il est plus rentable de contracter un prêt de CD que d'encaisser votre CD plus tôt, alors emprunter sur votre CD est logique. Avant d'emprunter cette voie, cependant, il vaut la peine de voir si vous avez d'autres options, comme emprunter sur votre maison. Tout comme les prêts CD sont assez faciles à obtenir, il en va de même pour les prêts sur valeur domiciliaire ou les marges de crédit, puisque votre maison est utilisée comme garantie. Et ceux-ci facturent également des intérêts relativement faibles par rapport à d'autres options d'emprunt, comme les prêts personnels.

Si vous empruntez sur votre maison, vous pourrez laisser votre CD intact jusqu'à la fin de sa durée, évitant ainsi une pénalité de retrait anticipé. Ensuite, une fois que votre CD arrive à échéance, vous pouvez récupérer votre argent et l'utiliser pour rembourser le prêt que vous avez contracté contre votre maison.

Bien sûr, tout le monde n'est pas propriétaire d'une maison, et certaines personnes qui n'ont pas encore accumulé suffisamment de fonds propres pour faire de l'emprunt une option. Si tel est le cas, un prêt CD pourrait être un bon moyen d'emprunter rapidement de l'argent quand vous en avez besoin, malgré les coûts impliqués.