Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à versement forfaitaire et est-ce qu'il vous convient?

La plupart des emprunteurs sont habitués à des amortissement intégral des prêts, où le prêt est remboursé en totalité à la fin de la durée du prêt. Cela se produit généralement avec les prêts automobiles, hypothèques traditionnelles, et les prêts étudiants.

Cependant, certains prêts nécessitent un paiement important à la fin de la durée du prêt. Ce type de prêt est appelé prêt à paiement forfaitaire. Dans cet article, nous discuterons des avantages et des inconvénients de ces prêts, à qui ils pourraient convenir, et quelques alternatives à considérer.

Dans cet article

• Qu'est-ce qu'un paiement forfaitaire ?
• Les avantages et les inconvénients des paiements forfaitaires
• À qui s'adressent les paiements forfaitaires ?
• FAQ
• La ligne de fond

Qu'est-ce qu'un paiement forfaitaire ?

Les prêts à paiement forfaitaire diffèrent des types de prêts plus traditionnels d'une manière importante :lorsqu'un emprunteur contracte un prêt à paiement forfaitaire, il reste un solde prédéfini à la fin de la durée du prêt. Avec ces prêts, l'emprunteur vend généralement l'actif avant l'échéance du paiement forfaitaire, paie le solde en totalité, ou refinance le prêt pour prolonger sa durée ou l'échanger avec un autre type de prêt.

Les paiements forfaitaires peuvent être des prêts à intérêt seulement ou des prêts amortissables avec un taux d'intérêt fixe ou variable. Pour les prêts amortissables, le montant du principal payé chaque mois est inférieur à un prêt entièrement amorti qui laisse un solde nul à la fin du terme. Si un prêt à paiement forfaitaire s'amortit, le plan d'amortissement se paie jusqu'au montant du paiement forfaitaire, plutôt qu'à zéro.

Laisser un solde restant à la fin du terme réduit le paiement mensuel requis car moins du paiement va vers le principal. Cependant, si un emprunteur n'a pas planifié de façon appropriée, ils pourraient subir un choc de paiement lorsque le paiement forfaitaire arrivera à échéance.

Dans le tableau ci-dessous, nous illustrons trois options de montant de prêt pour un montant de 500 $, 000 prêt à un taux d'intérêt de 4% pendant 30 ans. La première option est un prêt traditionnel entièrement amorti. La deuxième option est un prêt à intérêt seulement avec un paiement forfaitaire important de 500 $, 000 à la fin, et la troisième option est partiellement amortie et ajoute le solde restant de 100 $, 000 au paiement final.

Mois Traditionnel, prêt entièrement amorti Prêt ballon à intérêt seulement Prêt ballon partiellement amorti 1 2 $, 387,08 $, 666.67 $, 242.99 2 2 $, 387,08 $, 666.67 $, 242,99 3 2 $, 387,08 $, 666.67 $, 242,99 358 2 $, 387,08 $, 666.67 $, 242,99 359 2 $, 387,08 $, 666.67 $, 242.99 360 2 $, 387,08 $, 666.67 $, 242.99 Paiement de ballon 0 $ 500 $, 000 100 $, 000

Les avantages et les inconvénients des paiements forfaitaires

Avantages des paiements forfaitaires

• Des mensualités plus basses : Ces prêts peuvent être avantageux pour certains emprunteurs car la mensualité exigée est généralement inférieure à celle d'un prêt amortissable en totalité. Par exemple, les investisseurs cherchent souvent à minimiser le montant d'argent qu'ils investissent dans un immeuble de placement.
• Ratio dette/revenu (DTI) réduit : Un paiement de prêt inférieur pourrait réduire votre ratio DTI et pourrait faciliter l'approbation d'un prêt hypothécaire et l'admissibilité à d'autres prêts à l'avenir.
• Donne à l'emprunteur le temps d'améliorer ses finances : Ce type de prêt pourrait donner à un emprunteur plus de temps pour augmenter ses revenus, faire croître les actifs, ou améliorer le crédit pour effectuer le paiement forfaitaire ou refinancer une hypothèque traditionnelle.

Inconvénients des paiements forfaitaires

• Le défaut de paiement pourrait conduire à la forclusion . Les propriétaires qui ne sont pas en mesure d'effectuer le paiement forfaitaire pourraient voir leur propriété saisie par le prêteur, même s'ils ont effectué tous les autres versements sur le prêt.
• Le moment du paiement forfaitaire pourrait avoir un impact . Si le paiement forfaitaire arrive à échéance au mauvais moment, vous pourriez être obligé de vendre dans un marché baissier ou de refinancer votre prêt hypothécaire lorsque les taux d'intérêt ont augmenté.
• Les paiements forfaitaires peuvent avoir des taux plus élevés . Étant donné que le prêteur doit généralement attendre plus longtemps pour être remboursé de son capital, ils peuvent considérer un prêt à paiement forfaitaire comme plus risqué. Par conséquent, ce type de prêt pourrait être assorti d'un taux d'intérêt plus élevé.

À qui s'adressent les paiements forfaitaires ?

Les prêts à paiement forfaitaire ne sont plus aussi courants qu'auparavant, et il y a des risques associés à ce type de prêt, mais ils ont toujours une place dans le monde du crédit pour certains types d'emprunteurs. Vous voudrez peut-être examiner comment obtenir un prêt avec un paiement forfaitaire si vous comprenez les risques et si :

1. Vos revenus augmenteront rapidement

Les emprunteurs qui ne peuvent pas nécessairement se permettre un paiement forfaitaire aujourd'hui mais qui s'attendent à augmenter considérablement leurs revenus pourraient envisager ce type de prêt. Des exemples de ce type d'acheteur pourraient inclure des médecins en résidence, entrepreneurs d'une startup souhaitant entrer en bourse, ou sportifs professionnels. Heures supplémentaires, les actifs de ces emprunteurs sont susceptibles de croître et le ballon ne sera pas aussi important en comparaison, ou leur salaire pourrait leur permettre de se refinancer vers un autre type de prêt.

2. Vous attendez une aubaine financière

Les emprunteurs qui s'attendent à recevoir bientôt une aubaine financière pourraient également trouver un paiement hypothécaire forfaitaire attrayant. Si vous attendez un règlement judiciaire, héritage, ou un autre événement à gros budget, il pourrait être judicieux de maintenir vos paiements bas à court terme et d'utiliser l'aubaine comme remboursement du prêt.

3. Vous êtes un investisseur immobilier commercial

Les prêts immobiliers commerciaux ont souvent une composante ballon. Ces prêts s'amortissent souvent sur une période de 25 ans, mais le prêt arrive à échéance dans 10 ans. La durée plus courte du prêt pourrait réduire le risque pour le prêteur et oblige l'emprunteur à justifier régulièrement sa solvabilité s'il refinance par un nouveau prêt.

3 alternatives de paiement forfaitaire à considérer

Bien que les prêts hypothécaires à paiement forfaitaire puissent être attrayants pour le bon type d'emprunteur, ils ne sont pas sans risques. Certains emprunteurs peuvent choisir de rechercher d'autres alternatives pour avoir l'esprit tranquille sans l'énorme obligation d'un gros paiement forfaitaire suspendu au-dessus de leur tête pendant de nombreuses années. Si c'est votre cas, voici quelques alternatives à considérer :

1. Prêt hypothécaire à taux fixe

Un prêt immobilier à taux fixe offre le même taux d'intérêt pendant toute la durée du prêt. Bien que le taux et le paiement puissent être plus élevés que certaines autres options de prêt, ces prêts offrent une cohérence et aucun ajustement de taux d'intérêt inattendu ou paiement forfaitaire. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, les emprunteurs qui optent pour un prêt hypothécaire à taux fixe pourraient bénéficier de taux réduits qui pourraient autrement augmenter avec un produit de prêt différent.

2. Prêt hypothécaire à taux révisable

Un prêt hypothécaire à taux variable (ARM) pourrait être une option intéressante lorsque les taux d'intérêt baissent ou devraient être bas pendant une période prolongée. Avec ce type de prêt, le taux d'intérêt est fixé pour une durée déterminée de la durée globale du prêt, puis s'ajuste une fois la période d'introduction expirée. De nombreuses ARM à 30 ans proposent un taux fixe de 3 à 10 ans, puis ajuster annuellement par la suite.

Au cours de cette période d'introduction, le taux d'intérêt est souvent inférieur au taux d'intérêt d'un prêt à taux fixe, ce qui réduit généralement le paiement mensuel. Des paiements inférieurs pourraient permettre aux emprunteurs d'être approuvés pour un montant de prêt plus important que ce qu'ils obtiendraient avec un prêt hypothécaire à taux fixe. Cependant, les taux d'intérêt peuvent être imprévisibles. Il existe un risque qu'ils augmentent considérablement au fil du temps et rendent potentiellement les paiements mensuels sur un prêt ARM inabordables.

3. Prêts FHA

Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) offrent généralement des directives de souscription plus souples que les prêts hypothécaires traditionnels. Les emprunteurs avec des cotes de crédit de l'ordre de 500 pourraient être approuvés pour certains prêts FHA. Selon leur cote de crédit, un emprunteur peut également se voir proposer un acompte aussi bas que 3,5% avec un ratio DTI aussi élevé que 57%. Ces conditions favorables font des prêts FHA une option attrayante pour ceux qui ont du mal à trouver un acompte important, ou ceux qui ont un score inférieur ou trop élevé d'un ratio DTI pour un prêt traditionnel.

FAQ

Les paiements forfaitaires sont-ils une bonne idée ?

Bien qu'un prêt à remboursement forfaitaire ne soit pas une bonne option pour de nombreux emprunteurs, cela pourrait avoir du sens dans la bonne situation. Pour certains emprunteurs, ces prêts pourraient être un bon choix. Cependant, avant de demander un prêt à versement forfaitaire, soyez honnête avec vous-même au sujet de votre capacité à effectuer le paiement forfaitaire ou à refinancer le prêt avant l'échéance du paiement important. Parlez également avec un prêteur de vos options. Vous pourriez trouver qu'un autre type de prêt pourrait mieux fonctionner, selon votre situation.

Comment pouvez-vous réduire un paiement forfaitaire?

L'un des meilleurs moyens d'éviter l'obligation d'un paiement forfaitaire est d'envisager de refinancer le prêt. Vous pourriez refinancer en un autre versement forfaitaire pour prolonger la durée de votre prêt, ou choisissez un prêt entièrement amortissable pour éliminer complètement le paiement forfaitaire.

Quels types de prêts ont des paiements forfaitaires?

Les prêts à paiement forfaitaire sont généralement liés à l'immobilier. Bien que moins courant qu'avant la crise financière de 2008, les hypothèques à paiement forfaitaire sont encore disponibles aujourd'hui. Les investisseurs immobiliers peuvent les utiliser pour des hypothèques commerciales ou des investissements fixes et réversibles, par exemple. Certaines marges de crédit sur valeur domiciliaire sont également assorties de prêts forfaitaires qui nécessitent le remboursement du HELOC ou le début de l'amortissement à la fin de la période de tirage.

La ligne de fond

Les prêts à paiement forfaitaire pourraient potentiellement être un outil utile pour le bon emprunteur. Ils permettent aux emprunteurs de bénéficier d'un paiement inférieur pendant toute la durée du prêt avec la promesse de payer une somme importante à l'avenir. Cependant, il est important de garder à l'esprit que les prêteurs et les emprunteurs prennent un risque important avec ce type de prêt, les taux ont donc tendance à être plus élevés que ce que vous verriez avec les prêts traditionnels.

Pour les emprunteurs qui souhaitent réduire ce risque, il existe des alternatives, comme un prêt FHA, hypothèque à taux fixe, ou ARM. Si vous recherchez un prêt immobilier, Découvrez nos choix pour les meilleurs prêteurs hypothécaires.