Êtes-vous prêt à rejoindre le mouvement FIRE ?

Une retraite anticipée vous intéresse ?

Peut-être que vous voulez déménager en Floride et vous allonger sur la plage toute la journée. Peut-être souhaitez-vous vous lancer seul, en travaillant à temps partiel sur votre boutique Etsy. Peut-être aimeriez-vous faire du bénévolat à votre bibliothèque locale.

Quels que soient vos rêves, il est temps de se pencher sur le mouvement Indépendance financière, retraite anticipée. FIRE marque le moment exact où vos flux de revenus passifs rapportent suffisamment pour couvrir vos dépenses.

Oui, cela signifie que vous n'aurez pas à vous rendre à un travail que vous détestez.

Oui, cela signifie que vous n'aurez pas à vous soucier de trouver suffisamment d'argent pour payer les factures.

Et c'est possible, même pour la famille moyenne.

L'ensemble du concept peut sembler intimidant (et apparemment impossible), mais de nombreuses personnes ont réussi à atteindre l'indépendance financière ; elles vivent leur vie à leur guise.

Vous pouvez également. Alors commençons.

Le mouvement FIRE en bref

Le mouvement FIRE est une tendance qui promeut l'idée de vivre une vie financière saine afin de prendre sa retraite tôt, généralement au début de la trentaine ou de la quarantaine. Étant donné que l'âge moyen de la retraite est de 62 ans pour les femmes et de 64 ans pour les hommes, vous êtes techniquement considéré comme FIRE si vous prenez votre retraite avant cette date.

Voici comment cela fonctionne :vous économisez une grande partie de votre salaire - de nombreux adeptes du FIRE économisent au moins la moitié de leur salaire net - et le placez dans un véhicule d'investissement de votre choix dans l'espoir qu'un jour il atteindra le but. où les revenus correspondent à vos dépenses.

C'est techniquement le point où vous pouvez vous considérer viré.

Quant au moment où vous savez que vous atteignez le FEU, ce moment vous tombe dessus. Maxwell Lee, co-fondateur de la société d'investissement immobilier Glocal Network, a déclaré qu'il savait qu'il avait rejoint FIRE lorsque sa femme a quitté son emploi.

"Ma femme a décidé de devenir enseignante parce que c'était son rêve d'enfance, ce qui a entraîné une réduction massive de salaire", dit-il. "À ce moment-là, nos grandes décisions de vie n'étaient plus motivées principalement par les finances."

Le but ultime de FIRE est de pouvoir créer un style de vie où vous avez la liberté de faire des choix en dehors de vos responsabilités financières. Par exemple, au lieu de vous soucier d'accepter un travail parce qu'il rapporte plus, vous pouvez poursuivre votre passion et travailler à temps partiel en faisant quelque chose que vous aimez sans vous soucier de la façon dont vous paierez les factures.

Pas étonnant que ce soit attrayant pour ceux qui se sentent coincés dans leur vie - ils travaillent constamment, ont des difficultés financières et veulent sortir. Cependant, le but n'est pas d'échapper à une vie que vous détestez; Les passionnés de FIRE soutiennent qu'il s'agit de construire une vie que vous aimez.

Bien que le mouvement FIRE ait été critiqué pour sa capacité à être restrictif (nous y reviendrons plus tard), il peut vous aider à réfléchir de manière critique à votre vie financière et à déterminer si ce que vous faites fonctionne vraiment pour vous.

Variations de l'indépendance financière

Au fur et à mesure que FIRE a gagné en popularité, un certain nombre de personnes ont proposé des variantes du mouvement. Certains soutiennent que cela rend l'ensemble du concept plus inclusif. Voici les variantes les plus courantes :

Appuyez sur le FEU - C'est quelqu'un qui a suffisamment de revenus passifs pour couvrir les nécessités de base et qui a tendance à s'orienter vers un style de vie plus frugal et minimaliste. Certains, dans un effort pour réduire leurs dépenses, déménagent dans un pays où le coût de la vie est moins élevé.

Gros FEU – Ce terme fait référence à une personne qui a un niveau de vie plus élevé et qui est capable d'épargner plus que la moyenne, peut-être en raison de son revenu plus élevé ou du fait qu'elle a épargné plus longtemps.

Barista FEU – Ce sont des gens qui quittent leur 9 à 5 mais ne touchent pas à leur épargne-retraite. Au lieu de cela, ils la laissent croître et trouvent une autre source de revenus, comme un emploi à temps partiel, pour couvrir leurs dépenses.

FEU de la côte – Semblable à Barista FIRE, sauf que les gens de Coast FIRE ont assez pour financer leurs dépenses courantes et leur retraite traditionnelle, mais choisissent de ne pas y toucher. Ils peuvent avoir des emplois à temps partiel.

Avant de regarder les chiffres

Cela semble excitant d'échapper à la corvée du travail et de se détendre sur la plage toute la journée. Avant de plonger dans les chiffres derrière la retraite anticipée, nous devons parler de votre pourquoi, ou de votre plan de ce que vous ferez une fois que vous serez FIRE - c'est-à-dire que vous aurez beaucoup de temps libre.

Planifier de le comprendre après votre retraite n'est pas nécessairement la meilleure chose à faire, car vous pouvez avoir l'impression d'errer sans but. Pensez-y - vous travaillez dur pendant des années avec la tête baissée, gagnant et économisant de l'argent comme rien d'autre. Une fois cet exploit ambitieux terminé, pensez-vous qu'il est possible de passer directement en mode relaxation totale ou savez-vous immédiatement ce que vous voudrez faire comme projet passionnel ?

Bien que cela semble loin, commencez dès maintenant à réfléchir au type de vie que vous souhaitez construire. Cela vous aidera avec une vision, qui peut servir de motivation lorsque les choses se compliquent. De plus, cela vous aidera à déterminer le nombre exact dont vous aurez besoin pour atteindre votre version de FIRE.

Arianna Sylvester de Rochester, NY, qui à 35 ans a obtenu le FIRE et dirige maintenant plusieurs entreprises avec son mari, a déclaré que le fait de clarifier leurs objectifs les avait énormément aidés.

"C'est formidable de ne pas avoir de dettes et de pouvoir prendre sa retraite et vivre de son revenu, mais assurez-vous de ne pas le faire uniquement dans le cadre d'une tendance", dit-elle. "Assurez-vous de ne pas sacrifier votre propre bonheur, ou celui de votre conjoint, pour atteindre un objectif arbitraire."

Tom, son mari, est d'accord. Lui et Arianna possèdent maintenant un magasin de vins et spiritueux, une entreprise immobilière et conseillent les propriétaires d'entreprise sur la façon de créer une entreprise durable - leur projet passionné - pour les aider à compléter leurs économies.

« Le fait de me concentrer sur FIRE m'a permis de quitter mon emploi pour passer plus de temps avec ma famille », dit-il. "Créer trois entreprises différentes m'a donné la possibilité de quitter un emploi à six chiffres et de faire passer notre famille en premier."

Les mathématiques derrière la retraite anticipée

Passons aux choses intéressantes :les chiffres.

La plupart des adeptes du mouvement FIRE utilisent quelques calculs simples pour déterminer le montant dont ils auront besoin pour prendre leur retraite et devenir financièrement indépendants.

Premièrement, il y a la règle de 25. Cela signifie simplement que vous devez économiser 25 fois vos dépenses annuelles avant la retraite et les placer dans un véhicule d'investissement (nous parlerons des différentes façons de générer des flux de trésorerie plus loin dans ce guide).

Par exemple, disons que les dépenses annuelles de votre ménage sont de 45 000 $. Cela signifie que vous devez investir au moins 1 125 000 $ pour votre retraite.

Pourquoi la règle de 25 ? Pour aider à mettre en œuvre avec succès la règle des 4 %. Essentiellement, cela signifie que vous pouvez retirer jusqu'à 4 % de votre portefeuille de placement chaque année sans épuiser le capital. Cela signifie que vous ne manquerez jamais d'argent à la retraite.

La règle des 4 % détermine le montant que vous pourrez retirer de ce montant une fois à la retraite.

C'est tout !

Comment démarrer

Nous sommes enfin là - examinant les moyens pratiques d'atteindre le FEU.

Étape 1 :Calculez votre numéro FIRE

Comment saurez-vous quand vous pourrez prendre une retraite anticipée si vous ne connaissez pas vos chiffres ? Il peut être effrayant de regarder ce qui semble être un grand nombre, mais sans lui, vous pataugez dans l'obscurité.

Tout d'abord, déterminez le type de FEU que vous souhaitez réaliser. Ou commencez par la règle de 25, tout ce qui a du sens. Ensuite, considérez vos dépenses actuelles. déterminez vos dépenses annuelles et multipliez-les par 25. C'est votre numéro FIRE.

C'est là que ça devient amusant - déterminer une date. Vous pouvez changer cela plus tard, selon le degré d'agressivité avec lequel vous souhaitez épargner, mais pour l'instant, cela vous donnera un bon point de repère vers lequel travailler.

Étape 2 :Donnez la priorité au remboursement des dettes à taux d'intérêt élevé

La dette peut sérieusement faire dérailler tout plan financier solide, il est donc préférable de les rembourser dès que possible. Les dettes à taux d'intérêt élevé comprennent (mais sans s'y limiter) les cartes de crédit, les prêts personnels et les prêts étudiants. Efforcez-vous de payer plus que le minimum mensuel pour les éliminer rapidement.

En ce qui concerne les dettes à faible taux d'intérêt comme votre prêt hypothécaire, c'est à vous de décider si cela vaut la peine de rembourser rapidement. Certaines personnes affirment que cela n'en vaut pas la peine, car vous pouvez libérer de l'argent pour investir, tandis que d'autres disent que c'est une bonne idée car vous n'auriez pas à vous soucier du poids de la dette qui pèse sur votre tête.

Étape 3 :Réduisez vos dépenses

Il est temps d'examiner chaque dollar que vous dépensez. L'un des meilleurs moyens d'accéder rapidement au FIRE consiste à réduire le montant que vous devrez dépenser à la retraite.

Au début, attaquez-vous d'abord à vos dépenses les plus importantes, qui sont généralement le logement, la nourriture et le transport. Pouvez-vous emménager dans un endroit plus petit ? Refinancer votre hypothèque? Louer une partie de votre maison ?

Peut-être pouvez-vous échanger votre voiture actuelle contre une moins chère et réduire vos mensualités. Ou faire du covoiturage pour aller travailler. Vous pouvez peut-être manger moins au restaurant et apprendre à aimer cuisiner.

Une autre chose à considérer est la négociation de vos factures existantes. La plupart des entreprises veulent garder votre entreprise et seront plus qu'heureuses de baisser vos tarifs. Ça ne fait pas de mal d'essayer.

Étape 4 :Apprenez à aimer l'épargne

Économiser de l'argent peut donner l'impression que vous vous privez, surtout lorsque vous avez l'habitude de dîners chics ou d'acheter une nouvelle tenue chaque week-end. Cependant, être frugal ne signifie pas que vous ne pouvez pas avoir de vie. De plus, pensez à ce que l'argent que vous économisez vous rapportera :votre liberté.

Au lieu de dépenser des centaines de dollars pour sortir, envisagez des activités gratuites ou peu coûteuses comme des foires de rue, aller à la bibliothèque ou organiser un pique-nique dans un parc. Il y a beaucoup de choses amusantes et frugales à faire. Vous serez surpris de voir combien il y en a une fois que vous commencerez à chercher.

Étape 5 : Trouvez un véhicule d'investissement

Une fois que vous avez pris l'habitude d'épargner, il est temps de réfléchir à la façon dont vous voulez investir votre argent. Il existe de nombreuses options pour générer des flux de trésorerie à partir de vos sources de revenus passifs. Ce qui est important, c'est que toutes ces options d'investissement impliquent une sorte de risque, alors consultez un professionnel de la finance pour comprendre les avantages et les inconvénients de chacune.

Investir dans l'immobilier  – Il existe de nombreuses options qui incluent les FPI (fiducies de placement immobilier), l'achat de propriétés physiques et leur location, et le retournement de maisons. N'oubliez pas, faites preuve de diligence raisonnable pour comprendre les risques encourus.

Parquer votre argent en bourse  – Vous n'avez pas besoin d'être un day trader pour profiter du marché boursier. De nombreux passionnés de FIRE aiment investir dans des fonds négociés en bourse (ETF), qui sont des fonds indiciels à faible coût. Il existe de nombreuses agences de courtage parmi lesquelles choisir.

Revenu d'une entreprise  – Certains créent des entreprises qui aident à générer des sources de revenus passifs. Cela inclut l'argent provenant de produits ou de services ou même de la publicité.

Il existe d'autres options d'investissement, mais celles-ci semblent être les plus populaires parmi les adeptes de FIRE.

Étape 6 :Augmentez vos revenus

Vous ne pouvez réduire vos dépenses que dans une certaine mesure avant de devoir viser à augmenter vos revenus. De cette façon, vous pouvez économiser et investir encore plus d'argent, vous rapprochant de FIRE.

Voici quelques idées pour lancer le processus :

• Demandez une augmentation à votre poste actuel
• Cherchez un autre poste dans une nouvelle entreprise et demandez plus d'argent
• Postulez pour une promotion dans votre entreprise actuelle
• Lancer une agitation parallèle
• Vendez vos articles
• Achetez une petite entreprise qui est rentable et qui a le potentiel de se développer

Étape 7 :Continuez à avancer

C'est l'étape où vous gardez l'indépendance financière au premier plan. Continuez à surveiller vos dépenses et cherchez des moyens d'augmenter vos revenus. Vous voudrez également suivre vos finances (y compris vos investissements) et ajuster vos plans ou votre méthode pour atteindre le FIRE si nécessaire.

Pour l'amour des cartes de crédit

De nombreux adeptes de FIRE adorent les cartes de crédit ; certains transforment l'optimisation de leur utilisation en passe-temps.

En utilisant une pratique connue sous le nom de piratage de voyage, les gens souscrivent à des cartes de crédit pour gagner d'importants bonus initiaux et utilisent des cartes spécifiques dans certaines catégories de dépenses afin d'accumuler autant de récompenses que possible. Vous pouvez profiter d'avantages tels que des remises en argent ou des points pour des voyages et des marchandises gratuits.

Il y a beaucoup de gens qui paieront avec plaisir des frais annuels dans l'espoir de gagner des voyages gratuits en Europe ou des milliers de dollars en argent comptant. Certains voyageurs utilisent également ces cartes pour profiter d'avantages propices à l'aventure, comme l'accès aux salons des compagnies aériennes.

Le hic avec le piratage de voyage (ou de carte de crédit) est que vous avez généralement besoin d'un excellent pointage de crédit pour attraper les meilleures cartes. La première étape vers un meilleur score est la sensibilisation - des sources comme RocketHQ proposent un outil gratuit de surveillance de la cote de crédit afin que vous puissiez vous familiariser avec la façon de surveiller la vôtre.

Profiter du voyage

Atteindre FIRE n'est pas une mince affaire. Parfois, cela peut être exaltant; d'autres fois, cela peut sembler une corvée totale.

Travailler dur pour économiser de l'argent et gagner plus peut signifier de longues heures et refuser les invitations sociales souhaitées. Cela signifie également qu'il y aura des gens dans votre vie qui ne comprendront pas ce que vous essayez d'accomplir et confondront vos manières frugales comme étant avare. C'est pourquoi il est important de trouver des façons de profiter du voyage. Cela peut signifier ne pas économiser autant et prendre une partie de votre argent durement gagné pour partir en petites vacances. Ou abandonner une activité secondaire ou deux pour passer plus de temps avec des amis. Faites preuve de créativité et vous pourrez profiter de la vie maintenant sans vous enliser dans le besoin d'économiser et de gagner une tonne d'argent.

Une autre chose à considérer est de trouver d'autres personnes qui suivent un chemin similaire. Malheureusement, l'argent est encore un sujet tabou pour beaucoup, il est donc crucial de se connecter avec des personnes qui sont ouvertes à parler d'argent. C'est ainsi que vous apprendrez et que vous aurez l'impression de ne pas être seul dans cette aventure.

Mythes du mouvement FIRE

Voici quelques mythes courants sur le FEU :

Vous devez être extrêmement économe  – Les critiques pensent que vous devez recourir à des tactiques telles que voler des articles de toilette dans des hôtels ou des condiments dans des restaurants fast-food pour économiser quelques dollars et là. Ou que vous n'êtes pas autorisé à dépenser de l'argent pour des articles frivoles. Ce n'est pas le cas. Au lieu de cela, il s'agit de mener une vie plus modérée, de réduire ce que vous n'appréciez pas et de diriger vos efforts vers ce qui est important.

Par exemple, Dustin Heiner, ancien analyste des systèmes et procédures du shérif du comté de Fresno, affirme que FIRE a changé sa vision des dépenses. "Je suis plus économe en général avec la plupart des choses, mais je dépenserais volontiers des milliers de dollars pour des choses comme mon entreprise, mais j'ai quand même pu prendre une retraite anticipée."

Les soins de santé coûteront un bras et une jambe - C'est possible, mais ce n'est pas obligé. Bien sûr, les soins de santé ont tendance à être l'une des dépenses les plus importantes pour les jeunes retraités (avant l'entrée en vigueur de l'assurance-maladie), mais avec une planification minutieuse, cela n'a pas besoin de coûter très cher. Certains choisissent de réduire leur revenu brut ajusté modifié pour obtenir des primes mensuelles plus faibles sur l'Affordable Care Act Exchange, ou de rejoindre les ministères de la santé, ou de profiter du tourisme médical, où vous vous rendez dans un autre pays pour effectuer des procédures médicales à des prix inférieurs.

Les gens arrêtent complètement de travailler  – Pas vrai du tout. Vous constaterez que de nombreuses personnes qui « prennent leur retraite » tôt continuent de gagner de l'argent grâce à un emploi à temps partiel, à des passe-temps qui génèrent des revenus ou à des entreprises. Bien sûr, si vous voulez arrêter de travailler au sens traditionnel, c'est bien aussi.

Vous allez vous ennuyer  - Les personnes qui réussissent le FEU ont toute une liste d'activités qu'elles veulent poursuivre - beaucoup prétendent qu'il n'y a pas assez d'heures dans la journée pour toutes les faire ! Certains décident de voyager ou de rayer des éléments de leur liste de choses à faire, il ne s'agit donc pas de s'asseoir devant la télévision et de s'isoler.

Il n'y a qu'une seule façon d'atteindre le FEU  – Comme mentionné ci-dessus, il existe différents degrés de FEU. Vous n'avez pas besoin d'investir ou de gagner de l'argent comme tout le monde.

Le FEU est-il pour tout le monde ?

Même si les passionnés de FIRE aimeraient vous dire le contraire, la réponse est non.

Il y a des gens qui ne gagnent tout simplement pas assez d'argent pour mettre de la nourriture sur la table. Selon le Bureau du recensement américain de 2017, environ 39,7 millions de citoyens vivent dans la pauvreté. Des gens comme ceux-ci aimeraient pouvoir économiser des tonnes d'argent, mais dans de nombreux cas, ce n'est pas une possibilité.

Même si vous gagnez un revenu assez stéréotypé de la classe moyenne, il peut y avoir beaucoup de choses qui font dérailler vos plans. Peut-être que vous rencontrerez une urgence sanitaire qui anéantira vos économies. Peut-être devrez-vous faire face à une situation familiale (telle que prendre soin de parents vieillissants) qui peut faire de même.

Cela dit, la retraite est extrêmement personnelle et la plupart des gens peuvent atteindre une certaine forme de FIRE. N'oubliez pas que vos objectifs et plans financiers ne seront pas les mêmes que ceux de vos amis, des membres de votre famille ou de vos voisins dans la rue. Peut-être voudrez-vous réaliser une version de Barista FIRE, alors que quelqu'un d'autre ne sera pas content tant qu'il n'aura pas atteint Fat FIRE.

Pourtant, il y a des points positifs pour tout le monde du mouvement FIRE. Vous pouvez utiliser l'argent comme un outil pour améliorer votre vie. Quelle que soit votre situation, vous pouvez bénéficier d'une réduction des dépenses inutiles, gagner plus et être plus efficace avec vos finances.

Vos objectifs vous aideront à déterminer le bon plan d'action. Si vous avez besoin d'aide, vous avez toujours la possibilité de contacter la communauté FIRE ou de parler à un professionnel de la finance pour obtenir des conseils.