Conduisez-vous le flotteur de carte de crédit ?

Chaque fois que j'explique le flottement des cartes de crédit aux gens, je me sens porteur de mauvaises nouvelles. Ils sont là, heureux de payer leurs factures (pour le moment) quand je remonte et souligne la faille de leur plan, comme une patrouille de sécurité autoproclamée de la budgétisation.

Ce n'est pas un rôle amusant à jouer pour moi (d'accord, je ne le déteste pas vraiment), mais c'est l'est un concept important à comprendre, je vais donc prendre un peu de temps ici pour l'expliquer.

(Ne vous inquiétez pas, je n'écris que des avertissements ; il n'y a pas encore de citations réelles.)

Qu'est-ce que le flottant de la carte de crédit ?

Lorsque vous facturez sur une carte de crédit, vous bénéficiez d'un délai de grâce pour rembourser les choses. C'est généralement autour de 25 jours. Tant que vous payez l'intégralité du solde dans ce délai, aucun intérêt ne vous est facturé. Beaucoup de gens en profitent et se sentent même bien de le faire. Ils facturent leurs dépenses ce mois-ci, puis les remboursent le mois suivant.

Comment puis-je savoir si je suis sur le flotteur de la carte de crédit ?

Voici le test pour déterminer si vous êtes pris au piège :si vous ne pouvez pas payer la totalité de la carte de crédit maintenant ET respecter vos obligations actuelles, vous avez des dettes. Vous avez probablement roulé sur le flotteur.

Le flotteur de la carte de crédit ressemble à ceci :

1. Dépenser.
2. Attendez d'être payé.
3. Allouer de l'argent pour payer la facture de carte de crédit.

Lorsque vous utilisez une carte de crédit, c'est une dette. C'est une dette à partir de la seconde où vous chargez la carte.

C'est comme un livre de bibliothèque. Si je vais à la bibliothèque et que j'emprunte un livre, ils diront :« Pas de problème, prends le livre ! Assurez-vous simplement de nous le rendre dans deux semaines. Je dois le retourner. Ce n'est pas mon livre. Même si je prévois de le ramener demain, cela n'en fait pas mon livre aujourd'hui. J'ai peut-être la possession, mais cela ne me donne pas la propriété :il y a une différence.

Maintenant, revenons en arrière une seconde et parlons de ce que YNAB recommande en matière de flux de trésorerie.

Notre recommandation pour un flux de trésorerie sain

Nous apprenons aux gens à vivre de l'argent qu'ils ont gagné le mois dernier , ils ont donc un mois d'avance . (Règle 4) C'est le but. C'est le nirvana budgétaire.

Cela fonctionne comme ceci :l'argent entre, puis vous budgétisez ces dollars. Ensuite, vous dépensez, en laissant le budget guider vos décisions de dépenses.

À quoi ressemble un meilleur flux de trésorerie :

1. Être payé.
2. Donnez un emploi à chaque dollar (y compris le paiement par carte de crédit).
3. Dépenser.

Les gens qui utilisent le flotteur de la carte de crédit font ces choses dans le mauvais ordre. Ils dépensent, attendent que l'argent rentre, puis budgétisent pour couvrir les dépenses.

Parcourons-le :

Suivez-moi à travers le temps. C'est janvier. Vous chargez tout sur votre carte de crédit. Factures, courses, essence, tout. Vous n'êtes pas inquiet car vous allez tout payer le mois prochain avant la date d'échéance.

Votre chèque de paie arrive sur votre compte bancaire en février et le relevé de carte de crédit arrive. Sucré! Vous pouvez le payer ! Voici le hic :lorsque vous remboursez cette carte de crédit (avec toutes les dépenses du mois dernier), il est maintenant temps d'acheter plus de choses pour ce mois-ci.

Le problème avec le flottement de la carte de crédit

Les personnes qui paient la totalité du solde de la carte de crédit ne peuvent souvent pas couvrir les dépenses du mois en cours. Alors, que font-ils? Ils facturent toutes les dépenses sur le compte de carte de crédit et les paient le mois suivant. Voyez-vous le cycle? Il se perpétue. Vous êtes coincé avec un mois de retard.

Vous ne savez toujours pas si cela s'applique à vous ? Voici à nouveau ce test :pouvez-vous payer votre carte de crédit en entier dès maintenant ET respecter vos obligations actuelles avec votre argent en caisse ? Si vous ne pouvez pas, vous surfez probablement sur le flotteur de la carte de crédit.

Si vous avez utilisé le flotteur de la carte de crédit et que vous décidez ensuite d'essayer YNAB, vous recevez un énorme réveil. YNAB est comme ce meilleur ami vraiment honnête. Vous savez ce que je veux dire - celui qui vous dit la vérité même lorsque vous ne voulez pas l'entendre. C'est un bon ami.

YNAB veut que vous créiez un budget avec l'argent dont vous disposez. Alors YNAB voit cette dette de carte de crédit et vous la met au visage en disant:«Attendez, Cowboy! Vous avez seulement assez d'argent pour payer la carte de crédit OU le budget pour les dépenses de ce mois. Vous ne pouvez pas faire les deux !"

Si vous remboursez les dépenses du mois dernier sur la carte de crédit, vous n'aurez rien à budgétiser ce mois-ci. Si vous utilisez l'argent pour établir un budget ce mois-ci, vous ne pourrez pas rembourser la totalité du solde de la carte.

Vous pensez peut-être :« Comment est-ce arrivé ?!? Ce n'est pas juste! J'étais tellement responsable ! Je l'ai payé tous les mois. Cela s'est produit parce que chaque fois que vous avez débité cette carte, vous avez promis un revenu futur.

Alors que faire ?

Comment sortir du flotteur de la carte de crédit

1 :Reconnaissez qu'il s'agit d'une dette.

2 :Prendre une décision. Voulez-vous briser le cycle rapidement ou lentement ?

Si vous voulez le casser rapidement, arrêtez de payer la carte en entier. C'est douloureux, je sais. Mais cela vous permettra de budgétiser vos obligations actuelles. Vous acquerrez une prise de conscience puissante lorsque vous commencerez à connecter l'argent dont vous disposez à un plan concret. Vous pouvez toujours prévoir un budget pour rembourser un peu ce solde chaque mois.

Si vous souhaitez le casser lentement et continuer à le payer en totalité :

• Réduisez toutes les dépenses inutiles. Frappez partout où vous le pouvez pendant un moment.
• Arrêtez d'utiliser la carte à moins que vous n'y soyez absolument obligé. Vous allez voir beaucoup de dépenses excessives dans YNAB, donc budgétisez pour le couvrir dès que vous obtenez de l'argent.

Rappelez-vous, tout comme avec le livre de bibliothèque, vous n'êtes pas propriétaire de l'argent que vous empruntez malgré le fait qu'il soit en votre possession. C'est un prêt. Travaillez aussi vite que possible pour rembourser et arriver à un point de véritable propriété. À ce moment-là, vous aurez cessé de vivre le mois prochain revenu pour vivre le mois dernier revenu.

Je veux être clair - je ne suis pas contre le fait de profiter du délai de grâce sur une carte de crédit. Je ne veux tout simplement pas que vous soyez dans une position vulnérable où le paiement de cette dette dépend de vos revenus futurs.

Rappelez-vous toujours :les revenus futurs ne sont pas encore là et ne sont pas garantis, mais la dette est là maintenant, c'est une chose sûre !

Une fois que vous vivez avec le revenu du mois dernier, vous pouvez utiliser cette carte de crédit à votre guise, car vous établirez un budget avec l'argent que vous possédez déjà, et vous saurez que vous pouvez payer cette facture quand vous le souhaitez. C'est la liberté. C'est la tranquillité d'esprit.

C'est là que YNAB veut vous emmener.

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