Comment effacer les anciennes dettes de votre dossier de crédit

Vous essayez de remettre votre cote de crédit sur la bonne voie ? Vous devrez faire beaucoup de choses, comme commencer à utiliser le crédit à bon escient plutôt que comme une béquille. Mais avant de pouvoir reconstruire de bas en haut, il est important d'effacer l'ancienne dette que vous avez accumulée de votre dossier. Voici comment.

1. Comparez les trois de vos rapports de crédit gratuits

Les rapports de crédit ne sont pas toujours créés égaux, c'est pourquoi le processus d'effacement des anciennes dettes de votre carte de crédit devrait commencer par comparer vos rapports de crédit des trois principaux bureaux - Experian, TransUnion, et Equifax. Téléchargez-les gratuitement chaque année sur AnnualCreditReport.com

Ce que vous recherchez lorsque vous recevez les rapports, ce sont des incohérences. Les dettes peuvent être répertoriées par un seul bureau, mais pas les autres. Si c'est le cas, vous devrez peut-être contacter le bureau pour vérifier le problème et contester toute irrégularité, dont les informations seront incluses dans le rapport.

2. Assurez-vous que vos dates de défaillance sont correctes

Un défaut de paiement sur votre rapport de crédit signifie que vous avez fait défaut sur le paiement de votre facture - il peut s'agir d'une carte de crédit, remarque sur la voiture, ou un certain nombre d'autres prêts qui vous ont été accordés. Le vrai problème est que ce manque de fonds (et de jugement) restera sur votre rapport de crédit pendant environ sept ans. Si ce laps de temps s'est écoulé depuis votre date de défaillance, cependant, et c'est toujours sur votre rapport, vous devez contacter le bureau qui a fait une déclaration erronée et rectifier la situation.

3. Différends avec les bureaux de crédit

Pour contester les écarts de délinquance, il est préférable d'écrire des lettres aux bureaux de crédit pour demander une enquête sur une collection sur votre rapport. Envoyez-les par courrier certifié afin d'avoir une trace écrite de la preuve que vous êtes proactif face à la situation. Credit Infocenter propose également des conseils importants qui peuvent être utiles à cet égard.

4. Découvrez à qui appartient la dette si elle a été vendue à des collections

Si les agences de recouvrement vous appellent sans arrêt, cela signifie que votre dette a été vendue par l'agence d'origine aux hommes musclés proverbiaux du monde financier ; leur seul travail est d'obtenir l'argent que vous devez. Si vous avez toujours évité ces appels téléphoniques - une pratique très courante chez ceux qui ont la malchance d'avoir des agences de recouvrement sur le dos - vous ne saurez peut-être pas qui contacter une fois que vous serez prêt à parler aux recouvrements pour enfin régler le dette.

Le blogueur sur les finances personnelles Jeff Campbell propose quelques conseils sur la façon de procéder.

"Si l'ancienne dette a été vendue à des collections, il serait important de vérifier qui détient actuellement la dette, " dit-il. " Ensuite, il serait important de savoir combien a été ajouté à la dette initiale en termes de frais ou de pénalités - ceux-ci sont tous hautement négociables. Le plus gros problème d'ignorer les anciennes créances irrécouvrables est que, bien qu'en théorie, elles abandonnent votre rapport de crédit après sept ans, lorsque la créance irrécouvrable est vendue (très fréquent), qui peut parfois recommencer le cycle de sept ans, il est donc toujours préférable de traiter le problème et d'en prendre soin."

5. Valider la dette

Avant de payer quoi que ce soit aux agences de recouvrement, vous devez d'abord valider la dette pour vous assurer qu'elle est exacte. En tirant parti de la Fair Debt Collection Practices Act, l'agence de recouvrement sera obligée de fournir la documentation que tout va bien. Credit Infocenter suggère d'écrire une lettre à l'agence de recouvrement (envoyée par courrier recommandé) dans l'espoir de régler le problème à l'amiable, mais s'ils ne répondent pas, vous devrez peut-être les menacer de poursuites.

6. Régler les dettes supérieures à 1 $, 000

Pour toute dette restante inférieure à 1 $, 000, vous serez probablement tenu de le payer en totalité. Si la dette est supérieure à un grand, cependant, il peut y avoir une marge de manœuvre. Les agences de recouvrement ne veulent pas garder votre dette pour toujours, et dans de nombreux cas, ils sont prêts à négocier un montant réduit qui nécessite un paiement forfaitaire. Par exemple, J'ai eu une fois un 1 $, 100 carte de crédit en souffrance que j'ai pu réduire à 800 $. Dans le cadre de cet accord, vous devez demander à l'agence de recouvrement d'accepter de supprimer la liste de votre rapport de crédit.

Quand vient le temps du paiement effectif, soyez intelligent et ne faites confiance à personne.

"Ne payez rien par voie électronique car il est fort possible qu'ils facturent plus que prévu, " met en garde Campbell. " Ne payez par chèque de banque ou mandat-poste qu'une fois qu'ils acceptent par écrit de régler le compte en totalité pour le montant convenu et acceptent de supprimer toutes les écritures relatives à cette dette avec tous les bureaux de crédit dans les 30 jours suivant la réception Paiement."

7. Recours à une autorité supérieure

Si votre percepteur est une banque et que vous avez demandé en vain de supprimer d'anciennes dettes, vous avez encore un recours. Selon Bankrate, ces institutions ont des régulateurs fédéraux qui traitent vos plaintes pour garder tout le monde au courant. De nouveau, plutôt que de passer d'innombrables heures au téléphone à faire le tour, envoyer une plainte certifiée avec vos preuves, qui devrait inclure des copies de votre correspondance et des reçus de retour ainsi que le formulaire de plainte de l'agence que vous pouvez imprimer en ligne. À ce point, le travail des régulateurs est de contacter l'entreprise en votre nom et d'aller au fond de l'épreuve. Et commencez dans votre propre état opposé à l'état du créancier.